Сострахование, перестрахование и страховая франшиза

С 1 С

В = — х Y = ---- х 12 = 9,6 тыс. руб.

С 20

Вместе с тем, норма ч. 2 ст. 949 ГК РФ допускает возможность предусматривать в договоре страхования более высокий размер стра­хового возмещения, но не выше страховой стоимости. Например, если бы в договоре страхования при указанных же значениях пока­зателей было предусмотрено, что страховое возмещение выплачи­вается в размере ущерба, но не выше страховой стоимости, то стра­хователь (выгодоприобретатель) получил бы 12 тыс. руб. В главе 6 уже отмечалось наличие определенного несоответствия данной нор­мы и нормы ч. 1 ст. 947 ГК РФ, которая предусматривает выплату страхового возмещения в пределах страховой суммы, а не страховой стоимости. Это противоречие касается случаев страхования, когда страховая сумма меньше страховой стоимости имущества, предпри­нимательского риска.

Страхователь (выгодоприобретатель), заключивший договор стра­хования имущества или предпринимательского риска лишь в части страховой стоимости, может осуществить дополнительное страхова­ние (в том числе у другого страховщика). При этом общая страховая сумма по всем договорам страхования («двойное страхование») не должна превышать страховую стоимость (ч. 1 ст. 950 ГК РФ).

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, или общая страховая сумма по нескольким договорам страхования (при «двойном» страховании от одних и тех же рисков) превышает стра­ховую стоимость имущества или предпринимательского риска, то договор страхования считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. В остальной час­ти договор страхования остается действительным. Уплаченная из-

7.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений

лишне часть страховой премии возврату страхователю не подлежит. При уплате страховой премии в рассрочку и установлении завыше­ния страховой суммы до момента полного внесения взносов остав­шаяся часть взносов уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы (ч. 1, 2 и 4 ст. 951 ГК РФ).

Договор страхования имущества или предпринимательского рис­ка со страховой суммой, превышающей страховую стоимость, без оговорки п. 2 ст. 947 ГК РФ «если договором не предусмотрено иное» был бы недействительным в соответствии с нормой ст. 168 ГК РФ. Согласно ст. 168 «сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных послед­ствий нарушения». Благодаря норме ч. 1 ст. 951 ГК РФ, ограничива­ющей ничтожность договора страхования только частью превыше­ния страховой суммы над страховой стоимостью, такой договор ос­тается действительным.

Объект имущества (предмет страхования) и предпринимательс­кий риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков в каждом из двух или большем количестве договоров страхования, в том числе по договорам с разными страховыми организациями. В этих случаях правовой нормой абз. 2 ч. 1 ст. 952 ГК РФ допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам страхова­ния над страховой стоимостью.

Нормы ч. 1 ст. 952 ГК РФ могут быть расшифрованы только с привлечением норм ч. 2 ст. 952 ГК РФ и ч. 4 ст. 951 ГК РФ. С учетом этих норм можно установить, что при страховании одного и того же предмета (объекта) страхования — имущества или предприниматель­ского риска — от разных рисков по одному договору страхования, а также по нескольким договорам (в том числе с разными страховщи­ками) одинакового состава рисков в каждом из них страховая сумма (в том числе общая по нескольким договорам страхования) не долж­на превышать его страховую стоимость, что предписывается норма­ми ч. 1 ст. 950, ч. 1 и 4 ст. 951 ГК РФ.

При страховании же одного и того же предмета (объекта) страхо­вания по нескольким договорам страхования от разных не повторя­ющихся страховых рисков в каждом договоре общая страховая сум­ма по всем договорам может превышать его страховую стоимость. Например, автомобиль, действительная стоимость которого 100 тыс.

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

руб., застрахован по одному договору страхования у одного страхов­щика от угона на страховую сумму ] 00 тыс. руб. и по другому догово­ру страхования у другого страховщика от повреждения в ДТП — на страховую сумму 30 тыс. руб. Согласно норме абз. 2 ч. 1 ст. 952 ГК РФ такое страхование правомерно. Общая страховая сумма по двум до­говорам страхования, составляющая 130 тыс. руб., превышает стра­ховую стоимость предмета страхования на 30 тыс.руб. Если при сро­ке страхования по обоим договорам в один год сначала произойдет страховой случай, ущерб от которого составит 35 тыс. руб в резуль­тате ДТП, а затем до истечения срока страхования от угона автомо­биль будет угнан и не найден милицией, то один страховщик выпла­тит страхователю 30 тыс. руб. (в пределах страховой суммы), а вто­рой страховщик будет обязан выплатить 100 тыс. руб.

Страховое законодательство в целях обеспечения финансовой устойчивости, платежеспособности страховщика, гарантирования страховых выплат страхователю (выгодоприобретателю) предостав­ляет право осуществлять страхование дорогостоящих объектов иму­щества или крупных предпринимательских рисков по одному дого­вору страхования совместно несколькими страховщиками (состра­хование). Если в таком договоре не определены обязательства каждого из страховщиков, то ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения все стра­ховщики несут солидарно в соответствии со ст. 953 ГК РФ. Соглас­но норме ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной ответственности долж­ников кредитор-страхователь (выгодоприобретатель) при наступле­нии страхового случая вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников (страховщиков) совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В договорах сострахования может назначаться ведущий страхов­щик-координатор, обеспечивающий контакты со страхователем (вы­годоприобретателем), расчеты сними взаимные расчеты между стра­ховыми организациями.

С той же целью, которая преследуется применением сострахова­ния, достаточно широко в страховой практике распространено пе-

7.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений

рестрахование. Правовые нормы, регулирующие перестрахование, представлены в ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и в ст. 967 ГК РФ.

Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором перестрахования условиях риска исполнения всех или части своих обязательств пе­ред страхователем удругого страховщика или специализированной перестраховочной организации (перестраховщика). Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, ос­тается ответственным перед страхователем в полном объеме в соот­ветствии с договором страхования (ст. 13 Закона РФ «Об организа­ции страхового дела в РФ»).

Такое же содержание заключено в нормах ч. 1 и 3 ст. 967 ГК РФ. Вместе с тем, в ч. 2 ст. 967 ГК РФ указывается, что к договору пере­страхования могут быть применены правила, подлежащие приме­нению в отношении страхования предпринимательских рисков. В §2.1 доказывается ошибочность данной нормы и предлагается иная правовая конструкция для договоров перестрахования.

Важную роль в организации страховых правоотношений имеет установление при заключении договора имущественного страхова­ния страховой франшизы [14, с. 44]. Страховая франшиза — это нео­плачиваемая часть ущерба (убытков), причиненного страхователю (выгодоприобретателю) в результате страхового случая. Она опре­деляется в процентах от страховой суммы или в рублях и в согласо­ванной сторонами договора страхования величине указывается в договоре. Франшиза может быть условной и безусловной.

При условной франшизе не возмещается страховщиком ущерб, величина которого меньше установленной условной франшизы, и возмещается весь ущерб, если он превышает условную франшизу. При этом должен учитываться уровень страхового покрытия, т.е. отношение страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ). Например, если условная франшиза составляет 2 млн.руб, а ущерб, причиненный страховым случаем, равен 1,5 млн.руб, то ущерб страховщиком не возмещается, страховая выплата не про­изводится. Если ущерб превышает указанную сумму условной франшизы и составляет, например, 2,1 млн. руб., то он возмещает­ся полностью в случае полного страхования (страховая сумма рав­на страховой стоимости).

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

При безусловной франшизе обязанность страховщика возместить ущерб от страхового случая наступает всегда, когда величина убыт­ков (ущерба) превышает франшизу. Для определения размера стра­ховой выплаты из величины ущерба вычитается сумма безусловной франшизы. Уровень страхового покрытия также при этом должен учитываться. Например, страховая стоимость имущества/С/ 10 млн. руб., страховая сумма по договору страхования (S) равна 8 млн. руб., безусловная франшиза (Фб) установлена в сумме 2 млн. руб., ущерб от страхового случая (У) составил 7 млн.руб. Страховое возмещение можно рассчитать по формуле 7.2:

В = (у _ фб) х — С

о

Для указанных исходных данных В = (7 — 2) х----- = 4 млн. руб.

Применение условной и безусловной франшизы позволяет:

страховщику регулировать объем страховых обязательств, учиты­вая свои финансовые возможности и необходимость обеспечения финансовой устойчивости, платежеспособности;

уменьшать количество расчетов страховщика по страховым вып­латам при незначительных величинах ущербов по страховым случа­ям и соответственно снижать уровень затрат на ведение учетных, расчетных операций;

стимулировать страхователя, в принятии мер по сохранению иму­щества, предотвращению страховых случаев;

уменьшить размер уплачиваемой страхователем страховой премии, приходящейся на часть страховой суммы, равной величине франшизы.

Дата добавления: 2014-11-29