Права и обязанности сторон договора при наступлении страхового случая

Как указывается в §5.3 и 6.2, основное и вторичные страховые правоотношения устанавливаются и реализуются в процессах зак­лючения и исполнения договоров, в том числе имущественного стра­хования. Основное страховое правоотношение и при имуществен­ном страховании имеет двухсторонний характер. То есть обязаннос­ти страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая и его праву на получение страховой премии как платы за страхование соответствуют право страхователя

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

(выгодоприобретателя) на получение страховой выплаты и обязан­ность своевременно уплатить страховую премию (очередной взнос).

Основное страховое правоотношение проявляется, как отмечается в §6.2, в форме основного страхового обязательства, которое также имеет двухсторонний характер. Содержание основного страхового обязатель­ства составляют основные права и обязанности сторон договора стра­хования, а также права выгодоприобретателя (ч. 1 ст. 929 ГК РФ). Стра­ховщик производит страховую выплату (исполняет основную обязан­ность) при страховом случае только при уплате страхователем страховой премии или очередного страхового взноса (встречное исполнение ос­новной своей обязанности). Уплатив страховую премию (очередной взнос), страхователь или выгодоприобретатель либо застрахованное лицо при страховании ответственности осуществляет свое право на получение от страховщика страхового возмещения.

Установление и исполнение основного страхового обязательства обеспечивается соответствующими, как отмечается в указанных па­раграфах, дополнительными обязанностями страхователя (выгодоп­риобретателя, застрахованного лица) и правами страховщика, со­ставляющими содержание вторичных страховых обязательств. Эти вторичные страховые обязательства являются формой установления и реализации вторичных (производных) страховых правоотношений.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение дополнительных обязанностей, вытекающих из вторичных обязательств, нарушает права страховщика, создает трудности или непреодолимые препят­ствия последнему для исполнения им основной обязанности по до­говору имущественного страхования. Поэтому нормами страхового права предусматривается и определенная ответственность страхова­теля (выгодоприобретателя, застрахованного лица) за неисполнение или ненадлежащее исполнение установленных законом и правила­ми (договором) страхования дополнительных обязанностей перед страховщиком. В частности, страховщик вправе требовать призна­ния договора недействительным или его расторжения в предписы­ваемых нормами случаях и возмещения причиненного этим стра­ховщику вреда, убытков (ч. 3 ст. 944, ч. 3 ст. 951, ч. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ) либо отказать в выплате страхового возмещения полностью или ча­стично (ч. 2 ст. 961, ч. 4 ст. 965 ГК РФ).

Например, согласно ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь (выгодопри­обретатель, которому известно о заключенном в его пользу договоре

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

страхования имущества, и он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение, обязан незамедлительно или в срок и спосо­бом, указанными в договоре, уведомить страховщика или его пред­ставителя о наступлении страхового случая.

Неисполнение этой обязанности страхователем (выгодоприоб­ретателем) дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевремен­но узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязан­ности выплатить страховое возмещение (ч. 2 ст. 961 ГК РФ). В дан­ном случае право страховщика на отказ в выплате страхового воз­мещения страхователю (выгодоприобретателю) вытекает не из ос­новного обязательства договора страхования, а из указанной нормы ч. 2 ст. 961 ГК РФ. Эта норма корреспондирует с общей нормой обя­зательственного права ст. 310 ГК РФ. Статьей 310 допускается од­носторонний отказ от исполнения обязательства в случаях, опре­деленных законом.

Право страховщика на применение такой санкции к страховате­лю обусловлено тем, что неуведомление им страховщика о наступ­лении страхового случая практически может лишить его возможно­сти установления самого факта страхового случая, обстоятельств, причин его наступления, характера и размера причиненного ущер­ба. При отсутствии же этой нормы страховщик вынужден был бы без точного, обоснованного расследования страхового случая, уста­новления размера ущерба (убытков) исполнять основное обязатель­ство по договору страхования, нанося себе существенные убытки.

Поэтому утверждение некоторых авторов⁹⁵ о том, что «обязанность уведомления, неисполнение которой влечет санкции, предусмотрен­ные данной статьей, наступают только в момент, когда начинается причинение вреда», представляется весьма спорным. Это обусловле­но, во-первых, тем, что с момента уведомления о наступлении стра­хового случая — опасного, вредоносного события (в том числе с при­чинением вреда по истечении некоторого времени) — страховщик должен осуществлять перечисленные выше действия по установле­нию самого факта, обстоятельств и причин его наступления, дать при необходимости страхователю, его представителю необходимые ука-

Более подробно об этом см. [11, с. 179—182].

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

зания, направленные на проведение доступных мероприятий по уменьшению убытков от страхового случая. Во-вторых, во многих видах страхования, в том числе имущественного, в качестве страхово­го случая в правилах (договорах) страхования часто устанавливаются не сами страховые события совместно с убытками (ущербом) от них, а только последствия таких событий, т.е. ущерб (убыток) того или иного вида⁹⁶. Это относится, например, к страхованию всех видов транспортных средств и различных групп грузов.

В частности, при страховании средств водного и воздушного транспорта в правилах (договорах) страхования предусматривается страховая защита по «видам ответственности страховщика», по су­ществу, означающим различные последствия любого из потенциаль­но возможных страховых событий (рисков), т.е. характер (содержа­ние) ущерба, причиненного транспортному средству. Например, при страховании водных и воздушных судов применяются следующие виды ответственности страховщика:

1) с ответственностью за полную гибель (уничтожение) судна;

2) с ответственностью за повреждение судна;

3) с ответственностью за гибель и повреждение судна;

4) с ответственностью за гибель водного судна, включая расходы по его спасению.

В правилах (договорах) страхования имущества страховщики ча­сто записывают многочисленные условия, невыполнение которых страхователями (выгодоприобретателями) может служить страхов­щику основанием для того, чтобы отказать частично или полностью в выплате страхового возмещения. Например, страховщик может осуществить это в случаях, если:

1) страхователь (выгодоприобретатель) не уведомил страховщи­ка о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способом, предусмотренными договором страхования;

2) страхователь (выгодоприобретатель) не представил всех необ­ходимых документов, подтверждающих факт, обстоятельства и при­чины наступления страхового случая и являющихся основанием для требования страховой выплаты от страховщика;

3) страхователь изменил место (маршрут) эксплуатации или на­значение застрахованного имущества в сравнении с предусмотрен-

⁹⁶ См. [14, с. 25-30].

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

ным договором страхования без уведомления об этом страховщика и его согласия;

4) страхователь (выгодоприобретатель) получил в полном объе­ме возмещение ущерба от лица, причинившего ему убытки;

5) страхователь, виновный в причинении вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьего лица (выгодоприобретателю по договору страхования риска ответственности), без уведомления страховщика выплатил самостоятельно потерпевшему требуемую им сумму воз­мещения вреда.

Однако отказ в выплате страхового возмещения имеет односто­ронний характер по указанным основаниям. Поэтому правомерность отражения в правилах (договорах) страхования указанных основа­ний для частичной или полной невыплаты страхователю (выгодоп­риобретателю) страхового возмещения при страховом случае долж­на определяться нормами ст. 309, 310, ч. 2 ст. 328, ч. 1—3 ст. 393, ст. 401, ст. 961 ГК РФ.

Бездействие страхователя при наступлении страхового случая, нанесшего ему или выгодоприобретателю вред, означает одновре­менно причинение дополнительных расходов страховщику, т.к. пос­ледний обязан возмещать страхователю (выгодоприобретателю) ущерб от страхового случая. Поэтому страховое законодательство предусматривает и правовую защиту имущественных интересов страховщика в таких случаях, в частности, ч. 1 ст. 962 ГК РФ пре­дусматривается обязанность страхователя при наступлении стра­хового случая по договору имущественного страхования принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, что­бы уменьшить возможные убытки. Если страховщиком указаны меры, подлежащие выполнению страхователем для уменьшения убытков от страхового случая, то страхователь должен следовать таким указаниям.

Данная обязанность страхователя (на выгодоприобретателя она ГК РФ не распространяется⁹⁷) вытекает не из основного обязатель­ства договора имущественного страхования, а из закона, т.е. ч. 1 ст. 962 ГК РФ. В соответствии с этой нормой в правилах и договоре страхования может предусматриваться указанная обязанность стра­хователя, если страхователь умышленно не принял разумных и дос-

⁹⁷ Однако норма ст. 275 Кодекса торгового мореплавания РФ предусматри­вает такую обязанность и для выгодоприобретателя.

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

тупных ему мер в сложившихся обстоятельствах для того, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая, то в соответ­ствии с нормой ч. 3 ст. 962 страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Бремя доказывания умышленного непри­нятия страхователем мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая лежит на страховщике.

Кроме того, страховщик должен доказать, что умышленное не­исполнение обязанности страхователем обусловило фактический размер убытков, который был бы меньше при принятии страхо­вателем разумных и доступных мер в сложившихся обстоятель­ствах.

Согласно ч. 2 ст. 962 ГК РФ расходы страхователя, произведен­ные в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению стра­ховщиком, если такие расходы были необходимы или были осуще­ствлены для выполнения указаний страховщика, должны быть воз­мещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными⁹⁸. Такие расходы возмещаются пропорционально от­ношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превы­сить страховую сумму.

В соответствии со ст. 275 КТМ РФ в состав возмещаемых стра­ховщиком расходов включаются не только расходы страхователя, направленные на уменьшение убытков при наступлении страхового случая, но и связанные с выяснением и установлением размера убыт­ков, подлежащих возмещению страховщиком, составлением диспа­ши по общей аварии.

Следует отметить, что способ возмещения рассматриваемых убыт­ков страховщиком пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости неприменим для страховых случаев по дого­ворам страхования гражданской ответственности, т.к. здесь отсут­ствует и не может применяться страховая стоимость, кроме весьма ограниченного страхования рисков ответственности за нарушение договоров (см. §5.3).

⁹⁸ Правильно доказывает в своих комментариях к ст. 962 ГК РФЮ.Б. Фогель-сон необходимость учета в составе возмещаемых страховщиком расходов стра­хователя и тех из них, которые произведены страхователем до наступления стра­хового случая, но при возникновении реальной опасности его наступления [11, с. 183—185].

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

В статье 963 ГК РФ определены случаи, когда страховщик осво­бождается от выплаты страхового возмещения по договору страхо­вания. В частности, в соответствии с ч. 1 ст. 963 страховщик осво­бождается от выплаты страхового возмещения, если страховой слу­чай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В данной норме имеется логическое несоответствие ее предписа­ния понятию страхового случая. Согласно ст. 9 Закона РФ «Об орга­низации страхового дела в РФ» страховым риском является предпо­лагаемое событие, на случай наступления которого проводится стра­хование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступ­ления. Страховым случаем является совершившееся событие, предус­мотренное договором страхования или законом (как страховой риск или страховой случай), с наступлением которого возникает обязан­ность страховщика произвести страховую выплату страхователю, вы­годоприобретателю, застрахованному лицу или иным третьим лицам.

Важнейшим признаком страхового риска и страхового случая является случайный характер их наступления. В рассматриваемой же ч. I ст. 963 ГК РФ наступление страхового случая обусловливает­ся умыслом страхователя, застрахованного лица, выгодоприобрета­теля. События, причиняющие вред имущественным интересам этих лиц, которые вызваны умышленными действиями этих же лиц, не­правомерно относить к случайным событиям. Даже при страхова­нии риска ответственности страхователя за причинение вреда тре­тьим лицам (ч. 2 ст. 963) не может считаться страховым случаем вред, причиненный жизни или здоровью физического лица умышленно самим страхователем. Это положение соответствует правовым нор­мам ст.309,401, абз. 1 ч. 1 ст. 1064, абз. 1 ч. 1 ст. 1079 ГК РФ. Следует также отметить, что умысел в неисполнении обязательства перед другой стороной (норма абз. 1 ч. 1 ст. 401 ГК РФ) и умысел страхова­теля (выгодоприобретателя, застрахованного лица) в создании об­стоятельств, влекущих наступление события, которое причиняет вред самому страхователю (назначенным третьим лицам), имеет различ­ные правовые конструкции, направленность результатов событий и ответственных лиц.

Следовательно, события, вызванные умышленными действия­ми страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица),

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

причинившего вред самому себе или иным (третьим) лицам, не могут считаться страховыми случаями. В правилах (договорах) стра­хования они должны включаться в перечень событий, не являю­щихся страховыми случаями (рисками), которые не покрываются страхованием.

Правовой норме абз. 2 ч. 1 ст. 963 ГК РФ присущи такие же недо­статки, как и в рассмотренной норме абз. 1 ч. 1ст. 963. В норме абз. 2 ч. 1 ст. 963 установлено, что законом могут быть предусмотрены слу­чаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования при наступлении страхо­вого случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Грубая неосторожность" предопределяет наступление опасных, вредоносных событий, и они, как правило, осознаются допускаю­щими ее лицами. Поэтому наступившие вследствие грубой неосто­рожности вредоносные события и их последствия (вред, убытки) не является случайными и не могут, как правило, считаться страховы­ми случаями¹⁰⁰. Поэтому события, произошедшие вследствие грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя), в правилах (договорах) имущественного страхования должны включаться в со­став нестраховых случаев (рисков), которые не покрываются стра­хованием¹⁰¹.

Учитывая сказанное о ч. 1 ст. 963 ГК РФ, редакцию ее было бы целесообразно уточнить. Правильным примером построения пра­вовых норм в связи с умыслом и грубой неосторожностью страхова­теля, выгодоприобретателя могут служить ст. 265—267 КТМ РФ. Например, ст. 265 КТМ РФ представлена в следующей редакции: «Страховщик не несет ответственности за убытки, причиненные

⁹⁹ Например, владелец застрахованного автомобиля, нередко забывавший
ключ в замке зажигания, а иногда и оставлявший незапертыми дверцы автомо­
биля, сделал его легкой добычей угонщиков.

¹⁰⁰ Однако, например, при страховании риска гражданской ответственности
вред, причиненный страхователем жизни и здоровью гражданина вследствие
грубой неосторожности последнего, подлежит возмещению (ч. 2 ст. 1083
ГК РФ), если это предусмотрено правилами (договором) страхования.

"" Такой подход нашел отражение, например, в нормах ст. 265—270 Кодек­са торгового мореплавания РФ, в которых указывается, что страховщик не не­сет ответственности за убытки, причиненные умышленно или по неосторожно­сти страхователя, выгодоприобретателя или его представителя.

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выго­доприобретателя либо его представителя».

Практически такие же, как и по нормам ч. 1 ст. 963 ГК РФ, пра­вовые условия освобождения страховщика от страховой выплаты установлены ст. 964 ГК РФ. В ней, в частности, записано, что если законом или договором страхования не предусмотрено иное, стра­ховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного за­ражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероп­риятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или заба­стовок.

В построении и смысле содержания этой нормы также имеется определенное противоречие. Указанные события и их последствия будут считаться страховыми случаями, если они предусмотрены за­коном (например, Законом РФ от 14.07.92 г., № 3297-1 «О закрытом административно-территориальном образовании», ст. 7) или дого­вором (соответственно и правилами) страхования в качестве собы­тий, от которых проводится страхование. Если ни законом, ни дого­вором (правилами) страхования эти события и их последствия не предусмотрены в качестве покрываемых страхованием, то они не могут являться страховыми случаями и должны включаться в пере­чень нестраховых событий (случаев, рисков) правил и договоров страхования. Поэтому называть их в тексте правовой нормы страхо­выми случаями неправомерно.

Было бы правильнее начало ч. 1 ст. 964 ГК РФ сформулировать, например, в такой редакции: если законом или договором страхова­ния не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты компенсации убытков (вреда), причиненных вседствие:... и далее по тексту ст. 964.

Страховое законодательство предусматривает суброгацию, т.е. переход к страховщику права страхователя (выгодоприобретателя) — кредитора на возмещение причиненного ему другим лицом ущерба (вреда), сумма компенсации которого в соответствии с условиями договора страхования выплачена страховой организацией (страхов­щиком) страхователю или выгодоприобретателю.

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

При суброгации происходит перемена кредитора в рамках уже существующего обязательства¹⁰² по договору страхования (ст. 965 ГК РФ).

В части 1 ст. 965 ГК РФ указывается, что если договором имуще­ственного страхования не предусмотрено иное, то к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выпла­ченной суммы право требования, которое страхователь (выгодопри­обретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком в результате страхования. Эта норма корреспондиру­ет со ст. 387 ГК РФ по обязательственному праву.

Для осуществления перешедшего к страховой организации пра­ва требования страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать ему все документы, доказательства и сообщить все необходимые для этого сведения (ч. 3 ст. 965 ГК РФ).

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страхбвщик осво­бождается от выплаты страхового возмещения полностью или в со­ответствующей части и вправе потребовать возврата излишне вып­лаченной суммы возмещения (ч. 4 ст. 965 ГК РФ).

Право требования, перешедшее к страховщику, осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между стра­хователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за при­чиненные ему убытки, которые возмещены в пределах страховой суммы страховщиком (ч. 2 ст. 965 ГК РФ). Эти правила касаются срока исковой давности, определяемого ст. 966 ГК РФ, порядка осу­ществления права требования страховщиком возврата выплаченной им по страховому случаю суммы и права на предъявление иска'⁰³.

Необходимо отметить, что норма ч. 1 ст. 965 ГК РФ, регулирую­щая правоотношения по договорам имущественного страхования, не может применяться к договорам страхования гражданской ответ­ственности. Это обусловлено тем, что при страховании ответствен­ности причинителем вреда третьему лицу (выгодоприобретателю)

¹⁰² В отличие от суброгации, при регрессе возникает новое обязательство, и
регрессное требование реализуется по иным правилам, чем требование по
первоначальному обязательству [11, с. 192].

¹⁰³ Более подробно об этом см. [11, с. 193—195].

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

яюгяется страхователь или иное лицо, риск ответственности кото­рого застрахован, и страховщик, возместивший ущерб, не вправе предъявлять требование о взыскании выплаченной по договору стра­хования суммы с самого страхователя (застрахованного лица).

Правовые нормы гл. 48 ГК РФ предусматривают защиту имуще­ственных интересов сторон договора страхования в связи с опреде­ленными обстоятельствами в процессе исполнения основного обя­зательства. Например, согласно ч. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате страхового возмещения по договору имущественного стра­хования, выполнения обязанностей, лежащих на страхователе, но не выполненных им. Среди таких обязанностей могут быть:

уплата страховой премии, неуплаченных полностью сумм стра­ховых взносов;

уведомление страховщика в период действия договора страхова­ния о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, которые существенно влияют на увеличение страхового риска;

передача страховщику всех документов, доказательств и сведе­ний, необходимых для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (суброгации). Наряду с этим выгодопри­обретатель не должен отказываться от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещаемые ему страховщиком.

Риск последствий невыполнения или несвоевременного выпол­нения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (ч. 2 ст. 939 ГК РФ).

В случае страхования одного и того же объекта имущества (пред­принимательского риска) от одного и того же состава страховых рис­ков по договорам у двух или нескольких страховщиков и превыше­нии общей страховой суммы по договорам над страховой стоимостью страховое возмещение при страховом случае выплачивается страхов­щиками в величинах, общая сумма которых должна равняться стра­ховой сумме, равной страховой стоимости. Договоры страхования являются ничтожными в части общей страховой суммы, которая пре­вышает страховую стоимость. Сумма страхового возмещения, подле­жащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорцио­нально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответ­ствующему договору страхования (ч. 1 и 4 ст. 951, ст. 952 ГК РФ).

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

Из содержания ч. 2 ст. 943 ГК РФ можно сделать вывод о том, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), не обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) не указано на применение таких правил, они также не при­ложены к данному документу и не изложены в нем или на оборот­ной его стороне. Несмотря на необязательность правил для страхо­вателя (выгодоприобретателя) в этом случае, ч. 4 ст. 943 ГК РФ пре­дусматривается его право при возникновении спора со страховщиком по договору страхования (страховому полису) ссылаться на правила страхования с целью защиты своих имущественных интересов.

Дата добавления: 2014-11-29