Права и обязанности сторон договора страхования до наступления страхового случая

Г

Субъекты страховых правоотношений, содержание и форма договора личного страхования

Правовые нормы ст. 934 ГК РФ определяют, кто выступает в ка­честве субъектов страховых правоотношений по договорам личного страхования.

Наряду со страхователем и страховщиком, представляющим сто- - роны договора страхования, субъектами страховых правоотношений являются застрахованное лицо и выгодоприобретатель. В соответ­ствии с этой статьей Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования может быть застрахован имущественный интерес, свя­занный с жизнью, здоровьем, доходами или дополнительными рас­ходами самого страхователя или другого названного в договоре граж­данина (застрахованного лица).

При страховании имущественного интереса физического лица согласно норме абз. 1 ч. 1 ст. 934 ГК РФ оно должно быть названо в договоре личного страхования в качестве застрахованного лица. В -соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора лич­ного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, т.к. только при со­блюдении этого требования, наряду с другими существенными ус­ловиями договора, указанными в ч. 2 ст. 942, договор страхования может считаться заключенным (ч. 1 ст. 432 ГК РФ), поэтому, если по договору личного страхования страхуется имущественный интерес самого страхователя, то лицо, являющееся страхователем, должно быть названо в договоре (страховом полисе) и в качестве застрахо­ванного лица¹⁰⁸.

Согласно норме абз. 2 ч. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение стра­ховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен дого­вор страхования. Следовательно, при личном страховании действу­ет общее правило: договор личного страхования заключается в пользу застрахованного лица. Однако нормами абз. 1 и 2 ч. 2 ст. 934 допус­кается заключение договора личного страхования в пользу и иного лица-выгодоприобретателя с письменного согласия застрахованно-

¹⁰⁸ При страховании страхователем риска ответственности другого лица, если это лицо не названо в договоре, то считается застрахованным риск ответствен­ности самого страхователя (ч. 2 ст. 931 ГК РФ). При личном страховании в от­ношении страхователя в таком случае действует иная норма.

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования

голица. Если выгодоприобретатель в договоре личного страхования не назван, то договор считается заключенным в пользу застрахован­ного лица. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в ко­тором не назван выгодоприобретатель, выгодоприобретателями при­знаются наследники застрахованного лица (абз. 1 ч. 2ст. 934 ГК РФ).

«Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося заст­рахованным лицом страхователя, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии тако­го согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его на­следников» (абз. 2 ч. 2 ст. 934).

Следует заметить, что в мировой практике личного страхования заключение договора в пользу названного застрахованным лицом выгодоприобретателя применяется достаточно широко. Например, с целью погашения застрахованным лицом банковского кредита в долгосрочном договоре страхования его жизни в качестве выгодоп­риобретателя называется банк-кредитор [14, с. 237]. Выгодоприоб­ретателем может быть юридическое или физическое лицо.

В связи с вышесказанным представляется весьма спорной точка зрения Ю.Б. Фогельсона, согласно которой по аналогии со страхо­ванием имущества «название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо». В частности, он считает, что при обязательном страховании пассажиров в соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «застрахованные лица в договоре не могут быть названы ни­как иначе, чем просто «пассажиры» [11, с. 113]. И для других видов личного страхования достаточно, по мнению этого автора, назвать застрахованное лицо таким образом, чтобы не возникло сомнения, это ли лицо было застраховано, например, «пассажир» или «води­тель» [П, с. 113-114].

Такое обобщающее утверждение, во-первых, противоречит прак­тике различных видов личного страхования. Например, как при ин­дивидуальном, так и при групповом (коллективном) добровольном страховании от несчастных случаевили при медицинском обязатель­ном и добровольном страховании застрахованные лица называются в договоре страхования (страховом полисе) полностью. Даже при груп­повом (коллективном) добровольном страховании к договору (стра-

8.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений

ховому полису) обязательно прилагается список застрахованных лиц с указанием необходимых сведений (возраст, место жительства, на­значаемый выгодоприобретатель и его адрес) о них. Заявление с при­лагаемым списком подлежащих страхованию лиц предъявляется стра­ховщику и является неотъемлемой частью договора страхования. При этом застрахованные по общему страховому полису лица вправе тре­бовать выдачи им и индивидуальных страховых полисов личного стра­хования на согласованных сторонами условиях.

При обязательном личном страховании пассажиров, например, на воздушном и железнодорожном видах транспорта указываются на проездном билете фамилия пассажира и сумма уплаченного стра­хового тарифа.

Во-вторых, практика страхования имущества, не полностью оп­ределенного по его конкретным предметам (объектам), обычно при­меняется только для установленного правилами страхования мини­мального размера обшей по договору страхования страховой стоимо­сти страхуемого имущества и соответствующей страховой суммы. Жизнь и здоровье для каждого застрахованного лица бесценны, в отличие от стоимости отдельных предметов имущества относитель­но невысокой стоимости. А само личное страхование представляет прежде всего страховую защиту имущественных интересов, связан­ных с жизнью, здоровьем, уровнем материальной обеспеченности конкретного застрахованного лица при наступлении страховых слу­чаев. Конкретному лицу должно выплачиваться и страховое обеспе­чение (страховая сумма, которая при групповом (коллективном) страховании может устанавливаться и неодинаковой по величине для разных категорий работников предприятия, фирмы) при наступле­нии страхового случая.

Основное содержание договора личного страхования составля­ют его существенные условия, представленные в ч. 2 ст. 942 ГК РФ. Эта правовая норма требует, чтобы «при заключении договора лич­ного страхования между страхователем и страховщиком было дос­тигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора».

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования

Существенным условием договора страхования любого вида яв­ляется, как отмечается в §6.2 (со ссылкой на норму абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ), также страховая премия, которую обязан уплатить страхо­ватель страховщику за страховую услугу.

Согласно норме абз. 1 ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор (гражданско-пра­вовой) считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем суще­ственным условиям договора. Для договоров страхования достиже­ние соглашения между сторонами по всем существенным его услови­ям является, как указывается в §6.2, лишь необходимым условием зак-лючения договора. Порядок и условия заключения договора страхования, его содержание и форма, рассмотренные в §6.2, практи­чески в полной мере применимы не только для договоров имуществен­ного страхования, но и для договоров личного страхования.

8.2.3. Заключение договора личного страхования и установление страховых Правоотношений

Договор личного страхования может считаться заключенным в те же моменты, которые указаны в §6.2. Но если между страхователем и страховщиком не достигнуто соглашение хотя бы по одному из суще­ственных условий, договор личного страхования не может считаться заключенным. Существенными являются сведения о предмете дого­вора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

Письменная форма договора личного страхования считается со­блюденной, если письменное предложение заключить договор стра­хования (оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнении указанных в ней условий договора считается акцеп­том, если иное не предусмотрено законом, иным правовым актом или не указано в оферте (ч. 3 ст. 434, ст. 435, ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор личного страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручением страховщиком страхователю на ос­новании его письменного или устного заявления страхового полиса

8.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений

(свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщи­ком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается приня­тием от страховщика страхового полиса.

В практике страховой деятельности страховых организаций при­меняются различные составы документов, представляющие вместе договор страхования. Они указаны в §6.2.

Страховщики обычно применяют разработанные ими или объе­динением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам (подвидам) личного стра­хования. Эта практика закреплена сейчас нормой ч. 3 ст. 940 ГК РФ.

Конкретизация каждого из существенных условий договора лич­ного страхования обеспечивается соглашением сторон договора, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия пред­писано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 421 ГК РФ).

По усмотрению сторон конкретное содержание существенных условий договора личного страхования определяется при заключе­нии договоров добровольного страхования (договоров страхования от несчастных случаев, жизни или медицинского страхования). За­кон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 3) и ГК РФ (ст. 927,935—937,969) предусматривают применение добровольной и обязательной форм личного страхования. При обязательном стра­ховании конкретное содержание существенных условий страхова­ния должно устанавливаться законом, иным правовым актом.

Указанные статьи Гражданского кодекса РФ содержат правовые нормы, регулирующие обязательное страхование. 8 частности, вч. 1 ст. 935 указывается, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни или здоровью. Обязательным является только страхование, когда обязанность тех или иных лиц страховать жизнь, здоровье (как и имущество) опре­деленных лиц установлена законом, иным правовым актом — Ука­зом Президента РФ, постановлением Правительства РФ'⁰⁹.

¹⁰⁹ Указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, возлагающие
на указанных в них лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имуще­
ство определенных лиц, приравниваются по их действию в данной сфере к за­
кону (ст. 4 Закона РФ «О введении в действие ч. il ГК РФ». — СЗ РФ. — 1996. —
№ 5.... Ст. 411).

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования

Это правило означает, что обязанность страховать жизнь, здоровье (как и имущество) других лиц, предусмотренная договором (в том числе договором с владельцем имущества или учредительным документом юридического лица — собственника имущества), не является обя­зательным страхованием в смысле ст. 935 и не влечет последствий, установленных ст. 937 (ч. 4 ст. 935 ГК РФ).

Правовые нормы ст. 936 ГК РФ определяют, как и за чей счет про­водится обязательное страхование, а также основания установления в договоре существенных условий обязательного страхования. В ча­стности, в соответствии с ч. 1 ст. 936 ГК РФ обязательное страхова­ние осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страховате­лем), со страховщиком. «Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осу­ществляться за их счет» (ч. 2 ст. 936 ГК РФ). Жизнь, здоровье каких категорий граждан (специалистов, рабочих, служащих) подлежит обязательному страхованию, страховые риски, от которых они дол­жны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом (ч. 3 ст. 936 ГК РФ).

В настоящее время действует достаточно большое количество за­конов, предусматривающих обязательное страхование (см. §5.2). Од­нако среди них лишь два-три закона (иных правовых акта) практи­чески в полном объеме устанавливают своими нормами существен­ные условия обязательного личного страхования. К таким нормативным правовым актам в первую очередь следует отнести Указ Президента РФ от 07.07.92 г. № 750 (в редакции от 06.04.94 г. № 667 и от 22.07.98 г. № 866) «Об обязательном личном страховании пассажи­ров» и Закон РФ от 28.03.98 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государ­ственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего со­става органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции». Хотя в названиях этих нормативных правовых актов указывается «личное страхование» и «страхование жизни и здоровья», по существу экономических отно­шений они представляют собой страхование от несчастных случаев.

В Указе Президента РФ содержится предписание о том, что обя­зательному страхованию подлежат пассажиры всех видов

8.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений

транспорта (наземного, водного, воздушного) на маршрутах внутри страны'¹⁰, кроме внутригородских (иных населенных пунктов) и пригородных маршрутов. Пассажиры страхуются от возможных опасных событий (катастроф, аварий, дорожно-транспортных происшествий, столк­новений и т.п.) за период поездки, в результате которых может быть причинен вред их жизни или здоровью.

Указом установлена страховая сумма в размере 120 минимальных размеров оплаты труда по законодательству РФ на день приобрете­ния проездного билета. Этим нормативным правовым актом предус­матривается и порядок установления страховых тарифов. Тарифы раз­рабатываются страховщиками, имеющими лицензии на обязательное страхование пассажиров, согласовываются с соответствующими фе­деральными органами исполнительной власти по видам транспорта (Министерством путей сообщения, департаментами Министерства транспорта) и утверждаются государственным органом страхового надзора (ФОНСД). Например, с 1 января 1998 г. были установлены страховые тарифы по обязательному страхованию на 1 пассажира: на воздушном транспорте — 2,0 руб.; на железнодорожном транспорте — 2,3 руб.; на автомобильном транспорте — 1,5 руб.; на речном транс­порте — 0,6 руб. и на морском транспорте — 0,1 руб.

Обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев осуществляется транспортными организациями (перевозчиками) на основании заключенных со страховщиками договоров, предусмат­ривающих оказание первыми платных услуг страховщикам по про­ведению операций обязательного страхования в процессе продажи проездных билетов пассажирам (в стоимости проездного билета ука­зывается и страховой тариф), а также порядок их взаиморасчетов¹".

Пассажиры являются в этом случае застрахованными лицами и в порядке исключения согласно ч. 2 ст. 936 ГК РФ сами оплачивают страховую премию, совпадающую с размером страхового тарифа по обязательному страхованию пассажиров данного вида транспорта.

^1,0 Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика на международных маршрутах за вред, причиненный жизни или здоровью пасса­жиров, предусматривает страховую защиту в соответствии с межгосударствен­ными конвенциями (соглашениями).

¹¹¹ Этот вид страхования правильнее относить к страхованию ответственно­сти перевозчика пассажиров, т.к. причиненный при перевозке вред жизни или здоровью пассажира возмещается транспортной организацией.

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования

Закон РФ «Об обязательном государственном страховании жиз­ни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутрен­них дел Российской Федерации и сотрудников федеральных орга­нов налоговой полиции»"² определяет не только категории лиц, под­лежащих обязательному государственному страхованию на случай причинения вреда их жизни, здоровью при исполнении служебных обязанностей, но и страховые случаи, от которых проводится стра­хование, и размеры страховых сумм"³.

Страховыми случаями при данном виде обязательного государ­ственного страхования являются последствия исполнения застрахо­ванными лицами служебных обязанностей: смерть, инвалидность, увечье, увольнение в связи с утратой здоровья во время службы (ра­боты). Страховые суммы, выплачиваемые при наступлении страхо­вых случаев, составляют:

в случае смерти застрахованного — 25 месячных окладов (суммы окладов по должности и по воинскому званию) на каждого выго­доприобретателя (супругу или супруга, детей, родителей, опекунов);

в случае наступления инвалидности: 1 группа — 75 месячных ок­ладов, 2 группа — 50 месячных окладов; 3 группа — 25 месячных ок­ладов;

в случае увечья, тяжелого ранения — 10 месячных окладов;

при легком ранении — 5 месячных окладов;

при увольнении по непригодности к службе из-за ранения — 5 ме­сячных окладов.

Для военнослужащих по призыву месячные оклады для опреде­ления страховых выплат приравниваются к соответствующим месяч­ным окладам (по должности и званию) контрактников.

Для исполнения этого Закона соответствующими федеральны­ми органами исполнительной власти (Минобороны, ФСБ, МВД, пограничной службой, налоговой полицией) разработаны и введе­ны в действие специальные ведомственные Инструкции по обеспе-

^{1 п} Обязательное государственное страхование отличается от просто обяза­тельного страхования тем, что страхователями являются органы исполнитель­ной власти государства, которые оплачивают страховые услуги страховщиков за счет выделенных им на эти цели средств из соответствующих бюджетов.

¹¹³ Размеры страховых сумм при данном виде обязательного государствен­ного страхования жизни и здоровья определяются по установленным рассмат­риваемым Законом размерам страховых выплат по страховым случаям.

8.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений

чению обязательного государственного страхования жизни и здоро­вья своих служащих. Правительством РФ утвержден перечень доку­ментов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы в соответствии с рассматриваемым Законом.

Страхование осуществляется путем заключения договоров обя­зательного государственного страхования жизни и здоровья соответ­ствующих категорий служащих указанными федеральными органа­ми исполнительной власти со страховыми организациями. В Зако­не (ст. 9) указывается, что размер страхового тарифа по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья определяется страховщиком по согласованию со страхователем и федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим проведение единой государственной финансовой и бюджетной по­литики. При этом размер страховой премии не может превышать 3% фонда денежного довольствия военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании жизни и здоро­вья лиц соответствующего федерального органа исполнительной власти. Расходы же самого страховщика на осуществление обязатель­ного государственного страхования, подлежащие возмещению стра­хователем, не могут превышать согласно рассматриваемому закону 6% размера страхового взноса (страховой премии).

Закон (ст. 10) устанавливает также основания освобожден ия стра­ховщика от выплаты страхового обеспечения (страховой суммы).

Значительное количество законов, регулирующих различные об­ласти производственной и непроизводственной деятельности, содер­жит лишь отдельные нормы, предусматривающие обязательное стра­хование жизни и здоровья физических лиц. Эти законы содержат, как правило, одну-две статьи, предусматривающих обязательное страхование жизни, здоровья работников. При этом в законе в луч­шем случае указываются категории лиц, подлежащих страхованию в обязательном порядке, и страховая сумма на застрахованное лицо. Остальные существенные условия договора обязательного страхо­вания обычно отсутствуют. Например:

согласно ст. 22 Закона РФ от 10.01.96 г. № 5-ФЗ «О внешней разведке» все сотрудники кадрового состава внешней разведки подлежат обязательному государственному страхованию жизни и здоровья на страховую сумму, равную 15-летнему денежному со­держанию;

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования

в соответствии со ст. 20 Закона РФ от 20.04.95 г. № 45-ФЗ «О го­сударственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» указанные в наименовании Закона лица подлежат обязательному государственному страхованию на страхо­вую сумму, равную 180-кратному размеру их среднемесячной зара­ботной платы;

жизнь, здоровье депутата Госдумы и Совета Федерации подлежат обязательному государственному страхованию по ст. 21 Закона РФ от 08.05.94 г; № 3-ФЗ «О статусе депутата Совета Федерации и ста­тусе депутата Госдумы Федерального Собрания Российской Феде­рации» на страховую сумму, равную годовой заработной плате;

спасатели профессиональных аварийно-спасательных служб и профессиональных аварийно-спасательных формирований подле­жат обязательному страхованию за счет финансовых средств, выде­ляемых на содержание этих подразделений, на страховую сумму не менее 200-кратного миниматьного размера оплаты труда, установ­ленного законодательством Российской Федерации — в соответ­ствии со ст. 31 Закона РФ от 22.08.95 г. № 151-ФЗ «Об аварийно-спа­сательных службах и статусе спасателей».

Однако, немало законов, в которых имеются нормы, предпи­сывающие обязательное страхование жизни, здоровья тех или иных категорий лиц от определенных рисков за счет указанных в законе источников небюджетных средств, но без указания стра­ховой суммы. Например, работники ядерных установок, а также персонал, связанный с радиационными источниками и их хране­нием, лица, командированные на указанные объекты, и гражда­не, проживающие, осуществляющие трудовую деятельность или проходящие военную службу в пределах зоны радиационной опас­ности, подлежат обязательному страхованию от риска радиаци­онного воздействия за счет средств собственников или владель­цев (пользователей) объектов использования атомной энергии согласно ст. 18 Закона РФ от 21.11.95 г. № 170-ФЗ «Об использо­вании атомной энергии».

Договор личного страхования, как указывается в ч. 1 ст. 927 ГК РФ, является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). Это озна­чает, что коммерческая страховая организация не вправе отказать в заключении договора личного страхования с каждым, кто обратил­ся к ней с просьбой, кроме случаев, когда страховщик обоснованно

8,2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений

доказывает невозможность заключения договора. Такими случаями, например, могут быть:

отсутствие у страховщика лицензии на проведение нужного по­тенциальному страхователю вида страхования;

нарушение нормативного размера соотношения между актива­ми и обязательствами страховщика в случае заключения данного договора личного страхования и невозможности перестрахования (сострахования).

Кроме того, договор личного страхования не может быть заклю­чен, если невозможно достигнуть соглашения между страхователем и страховщиком по такому существенному условию договора стра­хования, как размер страховой премии, зависящий от общего для всех страхователей страхового тарифа и страховой суммы. Страхо­вой тариф определяется величиной риска наступления страхового случая при постоянной степени влияния других факторов. Поэтому при значительной величине риска и страховой суммы, предлагае­мой страхователем, тарифная ставка и соответствующая ей страхо­вая премия существенно возрастают, что также может не устраивать потенциального страхователя.

Страховым законодательством определяются общие положения по установлению существенных условий договора добровольного личного страхования. Это касается прежде всего страховых рисков (страховых случаев), страховой суммы и страховой премии. Норма­ми страхового законодательства устанавливаются также права, обя­занности и ответственность сторон при заключении договора доб­ровольного личного страхования. Определения понятий «страховой риск» и «страховой случай» приведены в §1.1 по текстам ст. 9 Зако­на РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Гражданский кодекс РФ, как отмечается в п. 7.2.3, не содержит оп­ределений этих понятий. Однако рядом норм, устанавливающих слу­чаи освобождения страховщика от страховых выплат (ст. 963, 964 ГК РФ), а также признающих договор страхования противоправных интересов или убытков от участия в играх, лотереях, пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобож­дения заложников (ст. 928), ничтожным, Гражданский кодекс РФ определяет допустимость личного страхования по всем иным опас­ным для жизни, здоровья физических лиц событиям и их послед­ствиям.

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования

Например, нормой абз. 1 ч. 1 ст. 963 ГК РФ установлено, что страховщик освобождается от выплаты страхового обеспечения (страховой суммы), если страховой случай¹¹⁴ наступил вследствие умысла страхователя, застрахованного лица или выгодоприобре­тателя.

В соответствии с нормой абз. 2 ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик ос­вобождается от выплаты страхового возмещения по договору иму­щественного страхования при наступлении страхового случая вслед­ствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобрета­теля, если это предусмотрено законом. На личное страхование эта норма Гражданским кодексом непосредственно не распространяет­ся. Однако, согласно норме абз. 2 ч. 2 ст. 1083 ГК РФ, «при грубой неосторожности потерпевшего и отсутствии вины причинителя вре­да в случаях, когда его ответственность наступает независимо от вины, размер возмещения должен быть уменьшен или в возмеще­нии вреда может быть отказаноЧ⁵, если законом не предусмотрено иное. При причинении вреда жизни или здоровью гражданина от­каз в возмещении вреда не допускается».

Эта правовая норма может быть применена и к личному страхо­ванию на основании ст. 6 ГК РФ, предусматривающей возможность использования в установлении правоотношений аналогии закона и аналогии права. Следовательно, если, например, застрахованному по договору добровольного страхования от несчастных случаев лицу вследствие его грубой неосторожности будет причинен вред его жиз­ни или здоровью, то даже при отсутствии вины причинителя вре­да — владельца источника повышенной опасности — страховщик обязан выплатить застрахованному страховое обеспечение (страхо­вую сумму) в случае, когда это условие предусмотрено в договоре (правилах) данного вида личного страхования.

Предусматриваемые в договорах добровольного личного стра­хования конкретные страховые случаи, при наступлении которых страховщик обязан выплатить застрахованному лицу (выгодопри-

^,м В пункте 7.3.3 доказывается, почему событие, возникшее вследствие умышленных действий страхователя (выгодоприобретателя), не может считать­ся и называться страховым случаем.

"⁵ Исходя из всего содержания абз. 2 ч. 2 ст. 1083 ГК РФ отказ в страховой выплате относится к случаю причинения вреда имуществу потерпевшего, до­пустившего грубую неосторожность.

8.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений

обретателю) страховое обеспечение (страховую сумму), указывают­ся в §8.1.

При заключении договора добровольного личного страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страховате­лю обстоятельства, имеющие существенное значение для определе­ния вероятности наступления страхового случая и размера возмож­ных убытков (вреда) от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны или не должны быть известны страхов­щику. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхо­вого полиса) или в его письменном запросе (ч. 1 ст. 944 ГК РФ). К таким обстоятельствам, например, могут относиться:

класс профессионального риска для застрахованных лиц, рабо­тающих в определенной отрасли производства, или характер заня­тости соответствующих групп населения;

уровень износа рабочих машин, оборудования, других видов ос­новных фондов, их техническое состояние;

санитарно-гигиенические условия труда, техническая осна­щенность рабочих мест, состояние охраны труда и техники безо­пасности;

состояние здоровья застрахованных лиц и т.п.

Нормой ч. 2 ст. 945 ГК РФ страховщику предоставляется право провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Если договор личного страхования заклю­чен страховщиком без такого обследования состояния здоровья стра­хуемого лица, то впоследствии страховщик не вправе требовать рас­торжения договора или признания его недействительным из-за не­полных сведений о здоровье этого лица, полученных при заключении договора (ч. 2 ст. 944 ГК РФ).

Страховщик не вправе разглашать полученные им в процессе страхования сведения о страхователе, застрахованном лице и выго­доприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имуществен­ном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования стра­ховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нару­шения несет ответственность в соответствии с правовыми нормами, предусмотренными ст. 139 или 150 ГК РФ (ст. 946 ГК РФ).

Ответственность страховщика в соответствии с нормами ст. 139 и ч. 3 ст. 150 наступает в случае использования или разглашения им

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования

сведений, составляющих служебную и/или коммерческую тайну страхователей, застрахованных лиц или выгодоприобретателей, а также личную и/или семейную тайну этих лиц, сведения о здоровье, имущественном положении [11, о, 150],

Страховая сумма в договоре личного страхования определяется сторонами по их усмотрению (ч. 3 ст. 947 ГК РФ).

Страховая сумма представляет собой объем страхового обязатель­ства страховщика и объем страховой защиты имущественных инте­ресов застрахованного лица (выгодоприобретателя) подоговорулич-ного страхования.

Страховая сумма в зависимости от вида и организационно-эко­номической формы страхования в заключаемом договоре доброволь­ного личного страхования устанавливается"⁶:

на страховой случай по договору страхования от несчастных слу­чаев или на случай смерти застрахованного лица, а также на случай дожития до окончания срока действия договора или определенного договором возраста;

на каждое застрахованное лицо по всем страховым случаям, пре­дусмотренным в договоре, при коллективном (групповом) страхо­вании от несчастных случаев, смешанном страховании жизни, атак-же при медицинском страховании:

общая по договору страхования.

В отличие от имущественного страхования, страхователь может заключать несколько договоров добровольного личного страхования с одинаковыми страховыми случаями (страховыми рисками) без ка­кого-либо ограничения общей страховой суммы по всем договорам. Страховщики же часто устанавливают минимальную величину стра­ховой суммы на заключаемый договор страхования, при которой их затраты на операции страхования покрываются поступлением стра­ховой премии.

Понятия страховой премии и страхового тарифа определяются ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», ст. 954 ГК РФ и приводятся в §1.1. «Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установ­лены договором страхования» (ч. 1 ст. 954 ГК). Аналогичное опре-

¹¹⁶ Более подробно об этом см. [14, с. 199—237].

8.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений

деление этого понятия (взноса) дается в ч. 1 ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Норма ч. 2 ст. 954 ГК РФ, по существу, допускает возможность не использовать страховые тарифы при добровольном страховании, т.к. указывает, что страховщик при определении размера страхо­вой премии «вправе применять разработанные им страховые тари­фы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой сум­мы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска». Ошибочность исключения страховых тарифов при определении размера страховой премии по договорам добровольного страхова­ния (имущественного и личного) достаточно подробно и аргумен­тированно доказывается в п. 7.2.7. Поэтому нет необходимости повторяться.

При заключении договора личного страхования уплата страхо­вой премии может предусматриваться в рассрочку. За неуплату в ус­тановленные сроки очередных страховых взносов договором стра­хования могут быть определены последствия невыполнения страхо­вателем своей главной обязанности (ч. 3 ст. 954 ГК РФ). При наступлении страхового случая и неуплате (просрочке) очередного страхового взноса страховщик вправе, определяя размер выплачи­ваемого страхового обеспечения по договору личного страхования, зачесть сумму просроченного страхового взноса в размер страховой выплаты (ч. 4 ст. 954 ГК РФ).

Продолжение нарушения договора личного страхования невы­полнением страхователем своего обязательства по уплате очеред­ного страхового взноса и оставшейся части страховой премии сверх установленного договором (правилами) страхования срока долж­но считаться отказом от договора до истечения его срока и вести к расторжению договора в порядке, предусмотренном ст. 450—453 ГК РФ.

Сроки добровольного личного страхования не регулируются страховым законодательством. Страхователь, исходя из необходи­мости страховой защиты своих (или иного лица) имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем, в течение определен­ного времени и финансовых возможностей по уплате страховой премии, сам выбирает срок страхования и согласовывает его со страховщиком.

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования

8.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

Страховое законодательство регулирует не только установление страховых правоотношений (8.2) при личном страховании, но и их реализацию в процессе действия (исполнения) договора страхования.

Договор личного страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч. 1 ст. 957 ГК РФ).

Страховая защита (действие страхования) распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора лично­го страхования в силу, если договором не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ч. 2 ст. 957 ГК РФ). С момента вступ­ления договора личного страхования в силу обеспечивается испол­нение не только основного страхового правоотношения, но и реа­лизация других прав и обязанностей сторон, предусмотренных за­конодательством¹¹⁷ и договором (правилами) страхования.

После заключения договора личного страхования, вступления его в силу нередко обнаруживаются нарушения интересов страхователя (выгодоприобретателя) или страховщика другой стороной догово­ра. Гражданский кодекс РФ содержит для таких случаев правовые нормы, определяющие права, обязанности и ответственность сто­рон договора страхования, в частности, если договор личного стра­хования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, последний впоследствии не может тре­бовать расторжения договора страхования либо признания его недействительным на том основании, что обстоятельства, опреде­ляющие величину риска и возможного вреда от страхового случая, не были сообщены страховщику страхователем (ч. 2 ст. 944 ГК РФ).

Если после заключения договора личного страхования будет ус­тановлено, что страхователь сообщал страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера

¹¹⁷ Правовые нормы, устанавливающие порядок и условия изменения и рас­торжения договора страхования, которые рассмотрены в гл.6, применимы и для личного страхования.

8.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

возможного вреда от него, страховщик вправе потребовать призна­ния договора недействительным и применения последствий, пре­дусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ (абз. 1 ч. 3 ст. 944 ГК РФ). Однако страховщик не вправе требовать признания договора личного стра­хования недействительным, если обстоятельства, о которых не со­общил страхователь, уже отпали (абз. 2 ч. 3 ст. 944 ГК РФ).

Если сообщенные при заключении договора личного страхования страхователем страховщику обстоятельства значительно изменились в период действия договора и обусловили существенное увеличение страхового риска, то последствия неизвещения страховщика о таких изменениях или отказа страхователя (выгодоприобретателя) изме­нить условия договора страхования либо уплатить дополнительную сумму страховой премии по требованию страховщика согласно ч. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ могут наступить"⁸ только в случае, если они пре­дусмотрены в договоре личного страхования (ч. 5 ст. 959 ГК РФ).У-казанные последствия для страхователя (выгодоприобретателя) рас­сматриваются в п. 7.3.2 применительно к имущественному страхо­ванию. Они применимы при соблюдении указанного требования и при личном страховании.

Страховщик не вправе требовать расторжения договора личного страхования, если обстоятельства, обусловившие увеличение рис­ка, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

Правовые нормы ст. 937 ГК РФ определяют права застрахованно­го лица и ответственность страхователя за нарушение им условий обя­зательного (в том числе личного) страхования, предусмотренных за­коном. В частности, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему стало изве­стно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном по­рядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования (ч. 1 ст. 937 ГК РФ). Данная норма должна применяться до наступления страхового случая с лицом, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного личного страхования.

Если страхователь не осуществил обязательное страхование или заключил договор обязательного личного страхования на условиях, Ухудшающих положение выгодоприобретателя (застрахованного

""Страховщик вправе в этих случаях потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков от его расторжения (ч. 5 ст. 453 ГК РФ).

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования

лица) по сравнению с условиями, установленными законом, он при наступлении страхового случая несет ответственность перед выго­доприобретателем (застрахованным лицом) на тех же условиях, на которых должна была быть произведена страховая выплата при над­лежащем страховании (ч. 2 ст. 937 ГК РФ).

Эта норма определяет ответственность лица, на которое возло­жена обязанность страхования жизни и здоровья другого лица, за причинение вреда последнему неосуществлением или ненадлежа­щим осуществлением обязательного страхования. В соответствии с ч. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем раз­мере. В данном случае, когда обязательное страхование осуществ­ляется за счет средств страхователя (в том числе выделяемых ему из бюджета — для обязательного государственного страхования), при нарушении прав застрахованного лица (выгодоприобретателя) его имущественные потери определяются лишь размером неполученной (частично или полностью) страховой выплаты. Это обстоятельство и определяет размер возмещаемых страхователем застрахованному лицу (выгодоприобретателю) убытков.

Рассматриваемая норма ч. 2 ст. 937 ГК РФ применяется при на­ступлении страхового случая, когда выгодоприобретатель (застра­хованное лицо) предъявляет требование к страховщику о страховой выплате по договору обязательного страхования.

Однако ответственность страхователя за невыполнение или не­надлежащее выполнение обязанностей по обязательному страхова­нию не ограничивается санкцией, установленной ч. 2 ст. 937 ГК РФ. Согласно ч. 3 ст. 937 суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, за счет того, что оно не выполнило эту обязанность или выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органом государственного страхо­вого надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Страховое законодательство определяет условия, при которых страхователь может заменить застрахованное лицо или выгодопри­обретателя в договоре личного страхования. Например, нормой ч. 2 ст. 955 ГК РФ определяется право страхователя заменить застрахо­ванное лицо, названное в договоре личного страхования, другим

8.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

лицом, но лишь с письменного согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Страхователь вправе заменять выгодоприобретателя, названного в договоре добровольного личного страхования, другим лицом при наличии письменного согласия на такую замену застрахованноголица. Страхователь обязан письменно уведомить страховщика о замене вы­годоприобретателя (ч. 1 ст. 956). Как и при имущественном страхова­нии, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору лич­ного страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового обеспечения (страховой суммы) — ч. 2 ст. 956 ГК.

Дата добавления: 2014-11-29