Права и обязанности сторон договора страхования при наступлении страхового случая

В пункте 7.3.3 обосновываются порядок и условия установления и реализации основного обязательства как основного страхового право­отношения, а также вторичных страховых правоотношений при иму­щественном страховании. Изложенные в указанном подразделе поло­жения, доводы в полной мере относятся и к личному страхованию.

В частности, исполнение основного обязательства по договору личного страхования неразрывно связано с выполнением сторона­ми договора и третьими лицами ряда условий, действий, дополни­тельных обязанностей, предусмотренных законом и/или договором. Выполнение (невыполнение) тех или иных из них влечет возникно­вение установленных законодательством или договором прав, обя­занностей и ответственности.

Например, согласно норме ч. 3 ст. 961 ГК РФ при личном стра­ховании, когда в договоре страхования страховыми случаями явля­ются смерть застрахованноголица или причинение вреда его здоро­вью, на страхователя, а также на выгодоприобретателя, которому известно о заключенном договоре личного страхования в его пользу и который намерен воспользоваться вытекающим из этого обстоя­тельства правом, возлагается определенная обязанность при наступ­лении страхового случая.

В соответствии с ч. 1 ст. 961 страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно уведомить страховщика или его представи­теля о наступлении страхового случая, как только страхователю (вы-

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования

годоприобретателю) станет о нем известно. Если договором лично­го страхования установлен срок и указан способ уведомления стра­ховщика, оно должно быть сделано соответствующим способом и в срок, который не может быть менее 30 дней (ч. 3 ст. 961 ГК РФ).

В случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) возложенной законом на него обязанности страховщик вправе от­казать в выплате страхового обеспечения (страховой суммы),если не будет доказано"⁹, что страховщик своевременно узнал о наступле­нии страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страхо­вую выплату (ч. 2 ст. 961 ГК РФ).

В данном случае право страховщика на отказ в страховой выпла­те страхователю (выгодоприобретателю в случае смерти застрахован­ного лица или при причинении вреда здоровью последнего) вытека­ет не из основного или иного обязательства договора личного стра­хования, а из закона, т.е. правовых норм ч. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ. Эта норма, как указывается в п. 7.3.3, корреспондирует с общей нормой обязательственного права, предусмотренной ст. 310 ГК РФ. Нормой ст. 310 допускается односторонний отказ от исполнения обязатель­ства в случаях, предусмотренных законом.

В правилах (договорах) страхования страховыми организаци­ями записываются условия, которые служат страховщикам осно­ванием для отказа в выплате страхового обеспечения (страховой суммы) частично или полностью в случае невыполнения этих ус­ловий страхователями (застрахованными лицами, выгодоприоб­ретателями).

Например, в правилах (договорах) страхования предусматрива­ются следующие основания для отказа в страховой выплате (частич­но или полностью):

1) страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) не уведомил страховщика о наступлении страхового случая в установ­ленный договором личного страхования срок и предусмотренным договором способом;

2) страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) не сообщил в соответствующие компетентные органы о наступлении

¹¹⁹ Бремя доказывания ложится в этом случае на страхователя (выгодопри­обретателя).Более подробно о правовых и экономических основаниях отказа страховщика в страховой выплате см. п. 7.3.3.

8.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

страхового случая (в милицию, органы пожарной безопасности, са­нинспекцию, аварийно-спасательную службу, трудовую инспекцию

и др.);

3) страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) не представил страховщику необходимые документы (доказательства), подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления стра­хового случая и являющиеся основанием для принятия решения страховщиком о выплате страхового обеспечения;

4) страхователь (застрахованный) не предоставил врачу страхов­щика возможность свободного доступа к пострадавшему в результа­те страхового случая для обследования состояния его здоровья.

Правомерность отражения в правилах (договоре) личного стра­хования указанных оснований для отказа в выплате частично или полностью страхового обеспечения (страховой суммы), как и при имущественном страховании, должна определяться правовыми нормами ст. 309, 310, ч. 1-3 ст. 393, ст. 401, ст. 961 ГК РФ.

В статьях 963 и 964 ГК РФ представлены правовые нормы, опре­деляющие события и их последствия, при которых страховщик ос­вобождается от выплаты страхового обеспечения (страховой суммы).

Последствиями страхового события для застрахованного лица по договору личного страхования (страхование от несчастных слу­чаев; страхование на случай смерти) являются смерть, поврежде­ние здоровья и временная либо постоянная утрата трудоспособно­сти. Если эти последствия совершившегося опасного события на­ступили вследствие умысла страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, то страховщик согласно норме абз. 1 ч. 1 ст. 963 ГК РФ освобождается от выплаты страхового обеспечения (страховой суммы). При этом указанные последствия опасного со­бытия, вызванного умышленными действиями страхователя, зас­трахованного лица, выгодоприобретателя, в ч. 1 ст. 963 называют­ся страховыми случаями. В пункте 7.3.3 доказывается несоответ­ствие признания страховым случаем события, явившегося результатом умышленных действий субъектов страхования, само­му понятию «страховой случай». Такие события и их последствия являются нестраховыми случаями.

Норма ч. 3 ст. 963 ГК РФ устанавливает исключение из общего правила нормы абз. 1 ч. 1 ст. 963: «Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхова-

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования

ния подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет».

Норма абз. 2 ч. I ст. 963 ГК РФ предусматривает освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения по договору иму­щественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя (выгодоприобре­тателя). На личное страхование эта норма ГК РФ непосредственно не распространяется. Однако, как обосновывается в п. 8.2.3 (со ссылкой на норму абз. 2 ч. 2 ст. 1083 ГК РФ), при причинении вре­да жизни или здоровью застрахованного по договору личного стра­хования лица вследствие его грубой неосторожности и отсутствии вины причинителя вреда— владельца источника повышенной опасности — такое событие может признаваться страховым случа­ем, если это предусмотрено договором (правилами) личного стра­хования. В этом случае страховщик обязан выплатить застрахован­ному лицу (выгодоприобретателю) страховое обеспечение (страхо­вую сумму).

Норма ч. 1 ст. 964 ГК применяется как для имущественного, так и для личного страхования. Условия применения этой нормы и не­обходимость отнесения указанных в ч. 1 ст. 964 опасных событий и их последствий к нестраховым случаям (если законом или догово­ром страхования они не определяется как страховые случаи), доста­точно подробно рассматриваются в п. 7.3.3.

Наряду с рассматриваемыми здесь нестраховыми случаями с зас­трахованным лицом, при наступлении которых страховщик не вып­лачивает страховое обеспечение (страховую сумму), в правила (до­говоры) личного страхования страховые организации включают и другие опасные события и/или их последствия, не являющиеся стра­ховыми случаями.

Например, в правила страхования от несчастных случаев Ингос­страха включены как нестраховые случаи повреждение здоровья, болезнь, утрата трудоспособности и смерть застрахованного, если они наступили в результате:

нарушения застрахованным лицом правил техники безопас­ности;

алкогольного, наркотического или токсического опьянения зас­трахованного лица;

8.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

совершения застрахованным лицом противоправного действия, находящегося в прямой причинной связи с причиненным вредом его жизни или здоровью;

самоубийства (покушения на самоубийство) застрахованного лица, за исключением тех случаев, когда застрахованный доведен до такого состояния третьими лицами, что должно быть подтверждено вступившим в силу приговором суда;

передачи застрахованным лицом управления транспортным сред­ством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотичес­кого или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление транспортным средством;

участия застрахованного лица в спортивных соревнованиях.

В статье 10 Закона РФ «Об обязательном государственном стра­ховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава орга­нов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федераль­ных органов налоговой полиции» также предусматриваются нестра­ховые случаи, при которых страховщик не выплачивает страховое обеспечение (страховую сумму). В частности, страховщик освобож­дается от выплаты страховой суммы (страхового обеспечения) по обязательному страхованию в соответствии с этим Законом, если гибель, инвалидность, тяжелое или легкое ранение (травма, конту­зия) находятся в причинной связи:

с совершенным застрахованным лицом деянием, признанным в установленном судом порядке общественно опасным;

с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением;

с умышленным причинением застрахованным лицом вреда сво­ему здоровью или самоубийством застрахованного лица, кроме слу­чая смерти в результате самоубийства застрахованного к моменту, когда срок военной службы составлял не менее двух лет.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Феде­рации» и Гражданский кодекс РФ содержат правовые нормы, регу­лирующие выплату страхового обеспечения¹²⁰ (страховой суммы) только в общем, концептуальном плане.

¹²⁰ Согласно ч. 3 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» при стра­ховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или застрахованного лица — выплачивается страховое обеспечение (в т.ч. в размере страховой суммы).

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования

В частности, в ч. 4 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» записано: «Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда¹²¹. При этом страховое обеспечение поличному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смер­ти страхователя, в состав наследственного имущества не входит». По данной норме страховое обеспечение может выплачиваться страхо­вателю или застрахованному лицу (выгодоприобретателю). Но, как указывается в п. 8.2.2, страхователь вправе получать страховое обес­печение только в случае, если в договоре личного страхования он назван одновременно и застрахованным лицом. Это условие предус­матривается предписаниями норм ч. 1 и 2 ст. 934, п. 1 ч. 2 ст. 942, ч. I ст. 432 ГК РФ. Если выгодоприобретатель в договоре личного стра­хования не назван по письменному согласию застрахованного лица, то в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями призна­ются его наследники (абз. 1 ч. 2 ст. 934).

Нормой ч. 1 ст. 934 ГК РФ предусматривается обязанность стра­ховщика при страховых случаях выплатить единовременно или вып­лачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму). В действительности страховыми организациями выплачи­вается страховое обеспечение в размере страховой суммы не по всем видам личного страхования и не по каждому страховому случаю. В соответствии с правилами (договорами) страхования личности стра­ховые выплаты в размере страховой суммы производятся страхов­щиком при наступлении страховых случаев по таким, например, видам страхования¹²²:

страхование жизни на случай дожития до окончания срока дей­ствия договора страхования или наступления в жизни застрахован­ного лица определенного договором события, например, вступле­ния в брак при «свадебном страховании детей» и т.п.;

¹²¹ По данной правовой норме страховщики не вправе предусматривать в
договорах (правилах) страхования отказ в страховой выплате (частично или
полностью) в случаях получения застрахованным лицом (выгодоприобретате­
лем) компенсации вреда, причиненного жизни или здоровью застрахованного,
от виновного в этом лица.

¹²² Более подробно об этом см. [14, с. 219—237].

8.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

страхование на случай смерти застрахованного лица (в том числе от несчастного случая);

страхование дополнительных негосударственных пенсий, ренты.

Если, например, застрахованное на случай дожития до оконча­ния срока действия договора лицо не доживет до этого момента, то выгодоприобретателю (или наследникам при отсутствии выгодоп­риобретателя) выплачивается так называемая выкупная сумма¹²³, поскольку это страхование относится к накопительно-сберегатель­ным видам страхования.

Подоговору страхования на случай смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю в случае ги­бели (смерти) застрахованного в период действия страхования вслед­ствие событий, оговоренных в договоре (правилах) страхования. Если случай смерти с застрахованным лицом в период действия до­говора страхования не произойдет, то это лицо никакой страховой выплаты по данному рисковому виду страхования не получит. Од­нако, если договором (правилами) добровольного страхования или законом по обязательному страхованию предусматривается действие страхования в течение определенного периода после окончания до­говора, то страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю до истечения этого периода в случае смерти застрахованного лица, обус­ловленной последствиями страхового события, произошедшего во время действия договора страхования.

По договору страхования ренты, пенсии страховая сумма уста­навливается для выплаты застрахованному лицу в согласованные сторонами договора сроки и с определенной периодичностью. Обя­зательным условием начала выплаты ренты, пенсии является уплата страховой премии (единовременно или в рассрочку) в установлен­ные договором страхования сроки. Для начала выплаты дополни­тельной негосударственной пенсии вторым условием является дос­тижение застрахованным лицом пенсионного возраста, установлен­ного государством. Хотя страховые организации вправе устанавливать начало выплат пенсий застрахованным липам и при иных их возрастах.

¹²³ Выкупная сумма представляет собой уплаченные страховые взносы (пре­мию) с долей доходов от инвестирования страховых резервов за вычетом рас­ходов страховщика на страхование, если договором (правилами) страхования не предусмотрено иное по выплате доли инвестиционных доходов.

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования

В случае смерти страхователя в период уплаты страховых взносов застрахованному лицу, не являющемуся страхователем, в соответ­ствии с правилами (договором) страхования выплачивается выкуп­ная сумма (некоторыми страховщиками — с установлением мини­мального срока действия договора для учета в этой сумме доли ин­вестиционного дохода). Если страхователь умрет в «выжидательный период», когда страховая премия полностью уплачена, застрахован­ное лицо, дожив до момента начала выплаты ренты или пенсии, бу­дет получать ее в течение периода, установленного договором стра­хованиям, втом числе пожизненно.

Если застрахованное лицо не дожило до начала выплаты ренты, пенсии, то его выгодоприобретатель получит выкупную сумму. В с-лучае, когда застрахованное лицо дожило до момента начала выпла­ты ренты, пенсии, но умерло (погибло),не получив ни одной пен­сии, ренты, выгодоприобретатель получит в соответствии с прави­лами страхования установленное для такого случая количество пенсий, рентных выплат. При получении застрахованным лицом лишь нескольких пенсий, рентных выплат и его гибели (смерти) выгодоприобретатель получит разницу между установленным пра­вилами страхования количеством пенсий, рентных выплат и полу­ченным их числом самим застрахованным.

При страховании от несчастных случаев, когда страховыми случая­ми являются временная утрата трудоспособности или наступление ин­валидности застрахованного лица, по каждому страховому случаю в течение срока действия договора страхования страховщик выплачива­ет страховое обеспечение в размере, определяемом правилами (догово­ром) страхования, и в пределах страховой суммы. Страховая сумма мо­жет устанавливаться страховыми организациями отдельно на случай временной утраты трудоспособности, на случай наступления инвалид­ности и смерти от несчастного случая, а также одна общая страховая сумма на все три страховых случая и по договору в целом.

Рассмотренные в гл. 7 и 8 правила регулирования имуществен­ного и личного страхования, определяемые Гражданским кодек­сом РФ (гл. 48), применяются к отношениям по страхованию инос­транных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхо­ванию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК РФ).

8.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

Контрольные вопросы

1. Что понимается под личным страхованием?

2. Что относится к предметам и объектам личного страхования?

3. Какие подотрасли включает личное страхование?

4. От каких страховых случаев проводится страхование по подо­траслям личного страхования?

5. Какие основные нормативные акты обеспечивают правовое регулирование личного страхования?

6. Кто определяется в качестве субъектов страховых правоотно­шений по договорам личного страхования правовыми нормами стра­хового законодательства?

7. В каких случаях страхователь по договору личного страхования может быть и получателем страхового обеспечения (страховой суммы)?

8. Каковы основные предписания правовых норм, регулирующих заключение договора добровольного и обязательного личного стра­хования?

9. Какими правовыми нормами и их требованиями определяют­ся форма и основное содержание договора личного страхования?

10. Какие правовые нормы определяют основные праваи обязан­ности страхователя и страховщика при заключении договора лич­ного страхования?

11. Какими правовыми нормами Гражданского кодекса РФ оп­ределяется недействительность договора личного страхования?

12. В какой момент договор личного страхования можетсчитать-ся заключенным, и когда он вступает в силу?

13. Каковы предписания правовых норм, регулирующих отноше­ния сторон договора личного страхования при значительных изме­нениях обстоятельств, сообщенных при заключении договора стра­хователем страховщику, в период его действия?

14. Какие правовые нормы и как регулируют замену застрахован­ного лица и выгодоприобретателя в период действия договора лич­ного страхования?

15. Каковы предписания правовых норм, регулирующих права, обязанности и ответственность сторон договора обязательного и добровольного личного страхования при наступлении страхового случая?

Глава 9

Дата добавления: 2014-11-29