Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке

Проведение антимонополистической деятельности, осуществле­ние соответствующих мероприятий и пресечение недобросовестной конкуренции на страховом рынке объективно необходимы. Моно­полистическая деятельность и недобросовестная конкуренция на российском страховом рынке устанавливаются разными способами и проявляются в определенных формах.

Наиболее распространенными способами установления монопо­лии в сфере страховых услуг являются следующие:

1) недопущение, ограничение или устранение деятельности дру­гих страховых организаций на территории субъекта РФ, кроме од­ной, в которой администрацией области (края) или Правительством республики предписывается страховать свои имущественные инте­ресы (риски) всем хозяйствующим субъектам;

2)создание своей страховой компании предприятиями, органи­зациями, входящими в финансово-промышленную группу, концерн,

9.2. Направления и методы государственного регулирования страхования

другое объединение хозяйствующих субъектов, которые осуществ­ляют страхование всех рисков только в этой страховой компании;

3) разделение емкости рынка страховых услуг региона по сговору между ограниченным числом страховых компаний.

Монополистическая деятельность предопределяет недобросове­стную конкуренцию. Кроме того, недобросовестная конкуренция отдельных страховых компаний проявляется:

в завышении или занижении страховых тарифов на территории, где доминирует одна страховая компания;

в недобросовестной рекламной деятельности страховщиков, представляющих условия страхования, не соответствующие их ре­альным финансовым возможностям или умаляющие условия стра­ховой защиты других страховых организаций.

Согласно ст. 31 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» предупреждение, ограничение и пресечение монополистичес­кой деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке осуществляется деятельностью Министерства РФ по антимо­нопольной политике и поддержке предпринимательства (федераль­ного антимонопольного органа) и его территориальных органов в соответствии с антимонопольным законодательством¹²⁷. Для этого применяются следующие методы:

1) дача предписаний страховщикам, а при необходимости и орга­нам исполнительной власти субъектов РФ, объединениям предпри­ятий, организаций — учредителям страховой компании, держащей под контролем страховой рынок территории, о прекращении нару­шений антимонопольного законодательства;

2) восстановление первоначального положения, при котором не существовало монополии отдельных страховых компаний и недо­бросовестной конкуренции;

3) принудительные меры признания договоров хозяйствующих субъектов (в том числе с органами исполнительной власти регио­нов), приводящих к доминирующему положению отдельных стра­ховых компаний на территории субъекта РФ, недействительными в связи с нарушением антимонопольного законодательства РФ;

¹²⁷ Закон РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» // СЗ РФ. --1999. — № 26. — Ст. 3174; Приказ МАП РФ от 06.05.00 г. № 340а «Об утвержде­нии Порядка определения доминирующего положения участников рынка стра­ховых услуг» // БНА. — 2000. — №11.

Глава 9. Государственное регулирование страхования

4) применение к страховщикам санкций ФОНСД и федерально­го антимонопольного органа (в рамках их компетенции) за наруше­ние законодательства РФ, включая Закон РФ «О рекламе».

9.3. Общий государственно-финансовый контроль за деятельностью страховых организаций

В отношении страховых организаций, как и всех других хозяй­ствующих субъектов, осуществляются налоговый, валютный, бан­ковский, таможенный контроль.

Налоговый контроль осуществляется б соответствии с установлен­ными правомочиями Министерством РФ по налогам и сборам, его территориальными подразделениями, Федеральной службой нало­говой полиции и ее. территориальными органами.

Основными направлениями налогового контроля являются:

1) выявление состояния бухгалтерского учета и оценка его соот­ветствия действующим нормативным правовым актам, инструкци­ям, методическим указаниям и Положению о бухгалтерском учете'²⁸;

2) определение правильности установления налогооблагаемой базы и применяемых льгот по уплате различных видов налогов и сборов;

3) проверка правильности расчетов размеров уплачиваемых стра­ховщиком налогов и сборов:

4) проверка соблюдения страховой организацией установленных сроков уплаты напогов и сборов в бюджеты разных уровней и во вне­бюджетные фонды.

Валютный контроль осуществляется со второго полугодия 2000 г. Департаментом валютного контроля Минфина РФ, Центральным банком России (ЦБР) и уполномоченными им коммерческими бан­ками, а также Государственным таможенным комитетом (ГТК) и его подразделениями в соответствии с положениями об этих государствен­ных органах и Законом РФ «О банках и банковской деятельности», Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Объектами валютного контроля являются валютные ценности: иностранная вапюта; ценные бумаги в иностранной валюте; драго­ценные металлы; природные драгоценные камни.

Основными направлениями валютного контроля являются:

¹²⁸ БНА. — 1998. — №23.

9.3. Общий государственно-финансовый контроль за деятельностью страховых организаций

1) соблюдение страховщиками, получившими разрешение ЦБР на право заключать договоры страхования с расчетами между сторо­нами в иностранной валюте, Положения о порядке проведения ва­лютных операций по страхованию и перестрахованию, утвержден­ного приказом ЦБР от 15.12.95 г. № 32;

2) проверка оснований, условий и сроков получения (предостав­ления) финансовых кредитов в иностранной валюте на срок не бо­лее 180 дней;

3) проверка правильности расчетов в иностранной валюте между российскими страховщиками (перестрахователями) и иностранны­ми перестраховщиками;

4) установление правильности осуществления международных переводов в иностранной валюте в РФ и из РФ в виде дивидендов, процентов (доходов) по инвестициям (в том числе в ценные бумаги в иностранной валюте), кредитам и прочим операциям;

5) соблюдение российского законодательства по прямым инвес­тициям в иностранной валюте в уставные капиталы других организа­ций, фирм, а также по портфельным инвестициям (в ценные бумаги).

Банковский контроль в отношении страховых организаций осу­ществляется ЦБР и коммерческими банками в соответствии с Зако­ном РФ от 02.12.90 г. № 395-1 (в ред. от 03.02.96 г.) «О банках и бан­ковской деятельности»¹²⁹ и Законом РФ от 10.07.02 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ» (СЗ РФ. - 2002. —№ 28. - Ст. 2790).

Основными направлениями банковского контроля являются:

1) проверка соблюдения страховщиками требований Положения о порядке проведения валютных операций по страхованию и пере­страхованию, связанных с ними расчетов страхователей и страхо­вых организаций;

2) установление законности распоряжений страховщиков по опе­рациям на их валютных счетах;

3) соблюдение страховыми организациями установленных лими­тов наличных денег в кассе и по расчетам наличными деньгами.

Таможенный контроль в отношении страховых организаций осу­ществляется. Государственным таможенным комитетом и его под-

ерг. - 1996. - 10 февраля.

¹³⁰ ВСНД и ВС РФ. — 1993. — № 31. - Ст. 1224; СЗ РФ. — 1995. — № 26. — Ст. 2397; 1996. - № 1. - Ст. 4; 1997. - №30. - Ст. 3586; 1997. - №47. -Ст. 5341; 1999. - Ns 7. - Ст. 879.

Глава 9. Государственное регулирование страхования

разделениями в соответствии с Таможенным кодексом РФ¹³⁰ от 18.06.93 г. № 5221-1 (с последующими изменениями и дополнения­ми), Законом РФ от 09.10.92 г. № 3615-1 «О валютном регулирова­нии и валютном контроле»¹³¹.

Основными направлениями таможенного контроля деятельнос­ти страховщиков являются:

1) проверка правильности составления таможенных деклараций, содержащих сведения о перемещаемых через таможенную границу грузов, товаров;

2) соблюдение страховщиками условий и размеров уплаты тамо­женных пошлин и сборов;

3) соблюдение страховыми организациями установленного по­рядка расчетов по экспортно-импортным операциям.

9.4. Направления совершенствования государственного регулирования страхования

Страховой рынок России находится в стадии становления и раз­вития в новых социально-экономических, правовых и политичес­ких условиях. По существу, он возрождается в новом качестве, начи­ная с 1993 г. По состоянию на 01.01 2002 г. на страховом рынке Рос­сии действовали около 1400 страховых организаций. Около 1000 страховых компаний имели уставный капитал в размере от 2000 ты-с.руб. и выше, 116 страховых организаций из них обладали устав­ным капиталом в размере свыше 10 000 тыс.руб.

По оценкам специалистов-аналитиков общая сумма собираемых всеми страховщиками России страховых премий равна примерно годовой страховой премии крупной западной страховой компании.

Развивающемуся страховому рынку России присущи определен­ные недостатки. Среди них необходимо отметить, в частности, сле­дующие.

1. Незначительный объем собственных средств страховщиков, основу которого составляет уставный капитал, и соответствующий им размер страховых резервов не позволяет проводить страхование крупных рисков.

¹³¹ ВСНД и ВС РФ. — 1992. — № 45. — Ст. 2542; СЗ РФ. - 1999. — № 1. — Ст. 1; 1999. — №28. — Ст. 3461; 2001. — №23. — Ст. 2290; РГ. — 2001. — 10 августа.

9.4. Направления совершенствования государственного регулирования страхования

Осуществление перестрахования наиболее крупных рисков при­водит к тому, что значительная часть страховых премий по ним ока­зывается в распоряжении мощных зарубежных страховых или пере­страховочных компаний.

2. Предлагаемый российскими страховщиками перечень страхо­вых услуг представляется достаточно ограниченным в сравнении с широким разнообразием страховых продуктов западных страховых компаний.

3. Крайне отстают в объемах страхования так называемые долго­срочные сберегательно-накопительные виды страхования жизни. Причина этого находится не в упущениях и деятельности страховых организаций или в отсутствии потребности граждан России в этом виде страхования. Основная причина отставания долгосрочных ви­дов страхования жизни заключается в нестабильности финансово-экономической ситуации в стране, кризисах и высоких темпах инф­ляции, которые обусловливают неплатежеспособность не только граждан, но и юридических лиц и государства (в том числе по пога­шению и выплате дохода по государственным ценным бумагам).

4. Недостаточная разработанность правового обеспечения для обязательных видов страхования.

5. Отсутствие налоговыхльгот для юридических и физическихлиц по средствам, направляемым ими на уплату страховых премий по долгосрочным видам страхования жизни.

Постановление Правительства РФ от 01.10.98 г. № 1139 «Об ос­новных направлениях развития национальной системы страхования в РФ на 1998-2000 г.» предусматривало комплекс мероприятий, осу­ществление которых позволит устранить указанные недостатки, а также повысить эффективность методов государственного регули­рования страхования.

Первое направление связано с совершенствованием нормативно-методической базы регулирования страховой деятельности и предус­матривало:

1) увеличение уставного капитала страховых организаций, фор­мируемого за счет денежных средств;

2) установление экономических нормативов оценки финансовой устойчивости и эффективности деятельности страховых организаций.

Второе направление определяло совершенствование государствен­ного надзора за страховой деятельностью и предполагало:

Глава 9. Государственное регулирование страхования

1) создание нормативных и организационных основ страхового надзора в Российской Федерации;

2) разработку процедур финансового оздоровления страховых организаций;

3) определение специальных требований к страховым организа­циям, оказывающим услуги населению подолгосрочному страхова­нию жизни и пенсий;

4) совершенствование условий лицензирования страховой дея­тельности, создание дифференцированной системы санкций, при­меняемых к страховым организациям за нарушение предъявляемых к ним требований и принципов добросовестной конкуренции;

5) введение порядка, ограничивающего допуск к руководству страховой компанией или брокерской организацией лиц, действия которых привели финансово-кредитную организацию к банкротству.

Третье направление определяет прямое участие государства в ста­новлении защиты имущественных интересов субъектов страхования и предполагает:

1) установление организационных (институциональных) основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, а также в страховании экспортных креди­тов;

2) обеспечение за счет бюджетных средств обязательного государ­ственного страхования, в частности, страхования имущества уни­тарных и казенных предприятий, иных организаций бюджетной сферы;

3) повышение роли государственных страховых компаний в реа­лизации государственной политики в области страхования, опреде­ление порядка их участия в государственных программах страхова­ния, предоставление им государственной поддержки;

4) предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулированных в рамках приоритетных видов страхования в форме специальных нерыночных государствен­ных ценных бумаг с гарантированным доходом, а также формиро­вание целевых резервов, компенсирующих несостоятельность от­дельных страховых компаний при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования.

Четвертое направление связано с правовым обеспечением защи­ты национального страхового рынка и включает:

9.4. Направления совершенствования государственного регулирования страхования

1) конкретизацию условий допуска-иностранных страховщиков на российский страховой рынок;

2) дополнительную регламентацию перестраховочной деятельно­сти в целях предотвращения необоснованного оттока валютных средств за рубеж;

3) выработку правовых процедур, позволяющих эффективно пре­дотвращать незаконную деятельность иностранных страховщиков, брокеров и иных субъектов страховых отношений на национальном страховом рынке.

Следует отметить, что комплексы мероприятий по указанным направлениям не осуществлены к намеченному постановлением Правительства РФ сроку в требовавшемся объеме.

Можно считать, что достигнуто определенное увеличение устав­ного капитала страховых организаций, формируемого за счет денеж­ных средств (первое направление). Прямое участие государства в становлении страховой защиты имущественных интересов субъек­тов страхования представлено как пятое направление государствен­ного регулирования страхования в §9.1. Из предусмотренных этим направлением мероприятий практически осуществляется обязатель­ное государственное страхование жизни, здоровья и имущества го­сударственных служащих разных групп. Однако нет до настоящего времени нормативно-правового акта, регулирующего обязательное государственное страхование имущества унитарных и казенных предприятий, иных организаций бюджетной сферы (третье направ­ление комплексов мероприятий постановления Правительства). Ограничение допуска к руководству страховой компанией или бро­керской организацией лиц, действия которых ранее привели финан­сово-кредитную организацию к банкротству, является, конечно, позитивным решением, хотя требовавшимся уже достаточно давно (второе направление).

Обеспечено также правовое регулирование условий допуска и направлений деятельности иностранных страховых компаний (их дочерних обществ) и инвесторов на российском страховом рынке Законом РФ от 20.11.99 № 204-ФЗ «О внесении изменений и допол­нений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (четвер­тое направление). Предстоит еще значительный объем работы по осуществлению комплексов мероприятий, предусмотренных в рас­сматриваемом постановлении Правительства РФ.

Глава 9. Государственное регулирование страхования

Контрольные вопросы

1. Что понимается под государственным регулированием страхо­вания?

2. Каковы цели государственного регулирования страхования?

3. По каким направлениям осуществляется государственное ре­гулирование страхования?

4. Какие методы и правовые нормы применяются при осуществ­лении государственного надзора за страховой деятельностью?

5. Какие функции выполняет государственный орган страхового надзора?

6. Каковы нормативные требования, предъявляемые кстраховой орга­низации вчасти уставного капитала и перечня предъявляемыхдокумен-тов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности?

7. Как осуществляется государственное регулирование обязатель­ного страхования?

8. Какие виды санкций предъявляет государственный орган стра­хового надзора к страховщику за нарушение лицензионных требо­ваний и законодательства РФ?

9. По каким основаниям и в каком порядке орган государствен­ного страхового надзора ограничивает и приостанавливает действие лицензии на осуществление страховой деятельности страховщика?

10. По каким основаниям и с какими последствиями для стра­ховщика может быть отозвана его лицензия на осуществление стра­ховой деятельности?

11. Какими методами в соответствии с нормами страхового зако­нодательства обеспечивается финансовая устойчивость и платежес­пособность страховщиков?

12. Какими нормативными правовыми актами регулируется фор­мирование и размещение страховых резервов страховщиков?

13. Какими нормативно-правовыми актами регулируется объем страховых обязательств страховщика по договорам страхования?

14. Какими методами осуществляется пресечение монополисти­ческой деятельности и недобросовестной конкуренции на страхо­вом рынке?

15. Какие виды общего государственно-финансового контроля и по каким направлениям проводятся в соответствии с законодатель­ством РФ в отношении страховых организаций?

Глава 10 СТРАХОВЫЕ СПОРЫ И ИХ РАЗРЕШЕНИЕ

10.1. Преддоговорные споры

Споры, возникающие между страхователем (или выгодоприоб­ретателем, застрахованным лицом) и страховщиком, можно подраз­делить на три основные вида:

1) преддоговорные споры, возникающие при заключении дого­вора страхования;

2) споры, связанные с изменением, досрочным прекращением или расторжением договора страхования;

3) споры, связанные с исполнением основного страхового обя­зательства.

Порядок заключения договоров имущественного и личного стра­хования, рассмотренный в гл. 7 и 8, определяется правовыми норма­ми ст. 421, 422,426, 432-446, 930-936, 940, 942, 943, 969 ГК РФ. По­скольку договор страхования может считаться заключенным только при достижении соглашения между страхователем и страховщиком по всем существенным условиям договора страхования (ст. 432, 942 ГК РФ), постольку характер споров сторон на данной стадии опреде­ляется в основном их разногласиями по установлению этих условий.

«Условия договора, записано в ч. 4 ст. 421 ГК РФ, — определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответству­ющего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ)». Поэтому основная часть разногласий между страхо­вателем и страховщиком при заключении договоров страхования при­ходится надоговоры добровольного страхования. Разногласия сторон при заключении договоров имущественного и личного страхования могут быть весьма разнообразными и многочисленными. Они могут касаться как самих существенных условий договора страхования, пред­ставленных в ст. 942 ГК РФ, так и дополнительных условий договора (п. 10.4.1), указанных в правилах страхования. Имеются в виду в этом случае также разногласия сторон по количественным и качественным характеристикам условий договора страхования.

Например, при добровольном имущественном страховании стра­ховщик, имеющий соответствующую лицензию, может отказать страхователю в заключении договора страхования, если:

Глава 10. Страховые споры и их разрешение

из предоставленной страхователем страховщику информации последний пришел к выводу об отсутствии у страхователя (выгодоп­риобретателя) интереса в сохранении подлежащего страхованию имущества (включая транспортные средства, грузы), основанного на законе, ином правовом акте или договоре (ч. 1 ст. 930 ГК РФ);

риск наступления страхового случая очень высок и страховщик до заключения договора страхования рекомендует страхователю (вы­годоприобретателю) осуществить комплекс организационных, тех­нических мероприятий, направленных на уменьшение риска нане­сения возможным опасным событием значительного ущерба подле­жащему страхованию имуществу; в отдельных случаях страховщик может принять участие в финансировании таких мероприятий за счет создаваемого им из уплачиваемых страховых премий резерва пре­дупредительных мероприятий;

страховщик и страхователь не сходятся в оценке технического состояния или действительной (страховой) стоимости имущества (или предпринимательского риска), что требует проведения незави­симой экспертизы;

страхователь не предоставляет страховщику полную и достовер­ную информацию об обстоятельствах, имеющих существенное зна­чение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (вреда) от его наступления (страхо­вого риска);

стороны не могут прийти к соглашению по минимальной (мак­симальной) величине страховой суммы, предлагаемой страховате­лем,— при отсутствии у страховщика возможности заключить дого­вор перестрахования или сострахования в случае превышения допу­стимого для него объема страховой ответственности (обязательств);

страхователя не удовлетворяют размер страхового тарифа и ве­личина страховой премии, подлежащей уплате страховщику по до­говору страхования;

стороны не достигли соглашения в части предлагаемых измене­ния, дополнения и/или исключения действия отдельных положений правил страхования при заключении договора страхования, что до­пускается ч. 3 ст. 943 ГК РФ.

Аналогичные разногласия между страхователем и страховщиком в основном возникают и при заключении договоров добровольного личного страхования. Усложняющим их моментом является то об-

10.1. Преддоговорные споры

стоятельство, что согласно норме абз. 2 ч. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). Это означает, как указывается в п. 8.2.3, что коммерческая страховая организация не вправе отказаться от заключения догово­ра личного страхования с каждым, кто к ней обратится, кроме слу­чаев, когда страховщик обоснованно доказывает невозможность зак­лючения договора или когда возможность отказа предусмотрена за­коном, иными правовыми актами (ст. 436 ГК РФ).

При обязательном страховании¹³², предусматриваемом ст. 935,936 ГК РФ, когда страховщик, обязанный осуществлять страхование, направил оферту (проект договора страхования) страхователю и по­лучил от последнего протокол разногласий к проекту договора, стра­ховщик обязан в течение 30 дней со дня получения протокола изве­стить другую сторону (страхователя) о принятии условий этой сто­роны либо об отклонении протокола разногласий (ч. 2 ст. 445 ГК РФ).

В случае отклонения страховщиком протокола разногласий либо неполучения извещения о результате его рассмотрения в указанный срок сторона, направившая протокол разногласий, вправе передать разногласия, возникшие при заключении договора, на рассмотре­ние суда (ч. 2 ст. 445 ГК РФ).

Если сторона (страхователь, страховщик), для которой в соответ­ствии с ГК РФ, иными законами заключение договора страхования обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор.

Необоснованно уклоняющаяся от заключения договора страхо­вания сторона должна возместить другой стороне причиненные этим убытки (ч. 4 ст. 445 ГК).

Нормы ч. 4 ст. 445 ГК РФ применяются и в случаях необоснован­ного уклонения страховщика от заключения договора добровольно­го личного страхования, являющегося публичным договором.

Если разногласия, возникшие при заключении договора страхо­вания, переданы на основании ст. 445 ГК РФ либо по соглашению сторон на рассмотрение суда, то условия договора, по которым име­лись разногласия, определяются в соответствии с решением суда (ст. 446 ГК РФ).

¹³² Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования опре­деляются соответствующими законами Российской Федерации (ч. 3 ст. 3 За­кона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Глава 10. Страховые споры и их разрешение

Указанный порядок рассмотрения преддоговорных споров соот­ветствует также правилу, предусмотренному ст. 35 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно этой статье Закона споры, связанные со страхованием, разрешают­ся судом, арбитражным судом или третейскими судами в соответ­ствии с их компетенцией.

10.2. Споры сторон после заключения и вступления договора страхования в силу

После заключения и вступлен ия договора страхования в силу спо­ры между его сторонами могут возникать по разным поводам, кото­рые достаточно подробно рассмотрены в §6.2, 6.3'"7, 7.2, 7.3, 8.3.

Например, в судебном порядке могут рассматриваться споры, обусловленные:

неосновательно сбереженными суммами лицом, на которое воз­ложена законом, иным правовым актом обязанность страхования жизни, здоровья и/или имущества других лиц, за счет невыполне­ния этой обязанности или выполнения ее ненадлежащим образом; эти суммы взыскиваются по иску органа страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ (ч. 3 ст. 937 ГК РФ); кроме того, с та­кого страхователя при незаключении им договора обязательного страхования или осуществлении страхования на условиях, ухудша­ющих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, может быть взыскана в пользу выгодоп­риобретателя при наступлении страхового случая сумма в размере страхового возмещения, которое должно было быть выплачено стра­ховщиком (а не страхователем) при надлежащем страховании (ч. 2 ст. 937 ГК РФ);

заведомо ложными сведениями об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступле­ния, которые страхователь сообщил страховщику при заключении договора страхования; страховщик в этом случае вправе потребовать

¹³³ В §6.3 детально освещены вопросы изменения, прекращения и растор­жения договоров страхования.

10.3. Определение подведомственности и подсудности споров по договорам страхования

признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренныхч. 2 ст. 179 ГК РФ (ч. 3 ст. 944 ГК РФ);

завышением страховой суммы в договоре страхования имущества или предпринимательского риска вследствие обмана страхователем страховщика; последний вправе при этом требовать признания до­говора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной стра­ховщиком от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ);

неуведомлением страхователем страховщика об изменении в пе­риод действия договора страхования обстоятельств, влекущих уве­личение страхового риска, а также отклонением страхователем пред­ложения страховщика изменить в связи с увеличением риска наступ­ления страхового случая условия страхования либо при их неизменности уплатить дополнительную сумму страховой премии; страховщик в этих случаях вправе потребовать расторжения догово­ра страхования и возмещения убытков, причиненных расторжени­ем договора (ч. 5 ст. 453,ст. 959 ГК РФ);

заключением договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не явля­ющегося застрахованным лицом страхователя, без письменного со­гласия застрахованного лица; договор личного страхования может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти — по иску его наследников (ч. 2 ст. 934 ГК РФ).

Основная часть споров сторон, рассматриваемых в судах общей юрисдикции, арбитражных судах, связана, во-первых, с непризна­нием страховщиком произошедшего события страховым случаем и, во-вторых, с необоснованным «затягиванием» страховщиками сро­ков выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования или страхового обеспечения (страховой суммы) — по договорам личного страхования, либо с их размерами.

Дата добавления: 2014-11-29