Страхования

ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

9.1. Понятие, цели и место государственного регулирования в страховании

Под государственным регулированием страхования понимается система направлений и используемых в них методов воздействия государства на процессы страхования материальных, нематериаль­ных ценностей юридических, физических лиц, деятельности стра­ховых компаний, их посредников и других контрагентов страховщи­ков для обеспечения прав и интересов страхователей и страховщи­ков, иных заинтересованных лиц и государства.

Целями государственного регулирования страхования являются:

установление нормативных требований (в законах, иных право­вых актах) к проведению операций страхования и в целом к деятель­ности страховщиков, которые обеспечивают гарантированную стра­ховую защиту материальных, нематериальных ценностей (благ) юри­дических, физических лиц, их имущественных интересов;

обеспечение эффективного формирования и использования (раз­мещения) страховщиками страховых резервов и других денежных фондов;

создание организационных и экономических, технических и ин­формационных условий для свободного и эффективного развития страхового рынка, его инфраструктуры.

Государственное регулирование страхования осуществляется в основном в форме государственно-властных предписаний для учас­тников страхового рынка и государственных органов регулирования и контроля, включая Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Такие предписания государства, воздействующие на поведение субъектов страховых отношений, представляют не что иное как нор­мы страхового права. Следовательно, нормы страхового права пред­ставляют важнейший инструментарий государственного регулиро­вания страхования. Однако страховая деятельность страховщиков включает в себя, как указывается в гл. 2, не только осуществление страховой защиты имущественных интересов юридических, физи-

9.2. Направления и методы государственного регулирования страхования

ческихлиц, формирование, распределение и эффективное исполь­зование страховых резервов, но также и взаимодействие страховщи­ков с посредниками, ФОНСД и другими государственными органа­ми. Поэтому значительная часть отношений страховщика, обуслов­ленных его страховой деятельностью, не относится к страховым отношениям, а представляет совокупность иных (нестраховых) от­ношений в сфере страхования.

Определенная часть нестраховых отношений страховщика (в ча­стности, со страховыми агентами, брокерами, перестраховщиками, с исследовательскими, консультационными фирмами) полностью и во всех аспектах регулируется нормами гражданского права. Осталь­ная же часть нестраховых отношений регулируется нормами адми­нистративного и финансового права.

Следовательно, в широком смысле понимания государственное регулирование охватывает все виды общественных отношений, дей­ствующих в сфере страхования. Существует и более узкое понима­ние государственного регулирования как совокупности определен­ных нормативных актов, их правовых норм, устанавливающих на­правления и методы действий государственных органов регулирования и контроля страховой деятельности (прежде всего ФОНСД), а также регулирующих и оценивающих деятельность стра­ховщиков по ряду показателей финансовой устойчивости, платежес­пособности и др.

Здесь целесообразно рассмотреть государственное регулирование страхования в более узком его понимании, которое и определяет его место в воздействии на ограниченную часть отношений в сфере стра­хования.

9.2. Направления и методы государственного регулирования страхования

Можно выделить следующие основные направления государ­ственного регулирования страхования:

1) государственный надзор за страховой деятельностью;

2) обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособнос­ти страховых организаций;

3) пресечение монополистической деятельности и недобросове­стной конкуренции на страховом рынке;

Глава 9. Государственное регулирование страхования

4) общий государственно-финансовый контроль за деятельнос­тью страховых организаций;

5) прямое участие государства в становлении и развитии страхо­вой защиты имущественных интересов субъектов страхования.

Указанные направления достаточно тесто взаимосвязаны между собой. Однако присущие им специфические методы воздействия на отношения субъектов и процессы страхования и финансово-хозяй­ственной деятельности страховщиков обусловливают необходимость отдельного их рассмотрения.

Государственный надзор за страховой деятельностью страховщиков

Государственный надзор за страховой деятельностью страховщи­ков осуществляется согласно ч. 1 ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в целях соблюдения требований законодатель­ства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, за­щиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинте­ресованных лиц и государства. Этот вид надзора осуществляется ФОНСД с 1996 г. в лице Департамента страхового надзора (ДСН) Министерства финансов РФ.

Функции и права ФОНСД, представленные в ч. 3 и 4 ст. 30 За­кона РФ «Об организации страхового дела в РФ», определяют и методы, применяемые в надзорной и регулирующей деятельнос­ти этого государственного органа. Представляется возможным вы­делить следующие методы, воздействие которых на объекты ре­гулирования обеспечивается соответствующими правовыми нор­мами.

Метод лицензирования страховой деятельности. В соответствии с нормами ч. 2 ст. 4, ч. 1 ст. 6 и ст. 32 Закона РФ «Об организации стра­хового дела в РФ» страховая деятельность может осуществляться только страховщиками, получившими в установленном законода­тельством порядке лицензию на проведение страхования (кроме вза­имного страхования).

Условия лицензирования страховой деятельности на террито­рии РФ утверждены приказом Федеральной службы России по над­зору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора) от 19.05.94 г. № 02-02/08.

9.2. Направления и методы государственного регулирования страхования

Лицензия согласно Условиям лицензирования выдается по уста­новленной форме и содержит следующие реквизиты:

номер лицензии;

наименование страховой организации, владеющей лицензией и ее юридический (и фактический) адрес;

наименование отраслей, подотраслей, формы (обязательная, доб­ровольная) страхования с указанием в приложении к лицензии всех видов страхования, на проведение которых имеет право страховщик;

территория, на которой страховщик имеет право проведения раз­решенных лицензией видов страхования;

подпись руководителя (или заместителя руководителя) и гербо­вая печать органа, выдавшего лицензию;

дата выдачи лицензии;

регистрационный номер по государственному реестру страхов­щиков.

Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при ее выдаче и соответствующей записи в ней.

Лицензия выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование. Лицензирование обязательного страхования проводит­ся согласно соответствующим законам РФ.

При обращении страховой организации впервые за получением лицензии на проведение страховой деятельности оплаченный в де­нежной форме уставный капитал в соответствии с п. 3.3 Условий лицензирования должен быть в величине, установленной ч. 2 и 3 ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформи­рованного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление стра­ховой деятельности согласно ч. 2 ст. 25 указанного Закона должен быть:

не менее 25 000 минимальных размеров месячной оплаты труда (МРОТ) — при проведении видов страхования иных, чем страхова­ние жизни;

не менее 35 000 МРОТ — при проведении страхования жизни;

не менее 50 000 МРОТ — при проведении исключительно пере­страхования.

Концепцией развития страхования в РФ (одобрена распоряжени­ем Правительства РФ от 25.09.02 г. № 1361-р) предусматривается не-

Глава 9. Государственное регулирование страхования

обходимость увеличения минимального размера уставного капитала российских страховщиков, формируемого в денежной форме, к I июля 2007 п до 30—40 млн рубл., в т.ч. к I июля 2004 г. до 10—13 млн руб.

В соответствии с ч. 3 ст. 25 Закона РФ «Об организации страхо­вого дела в РФ» минимальный размер уставного капитала для полу­чения лицензии страховыми организациями, являющимися дочер­ними обществами по отношению к иностранным инвесторам (ос­новным организациям) либо имеющими долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 %, должен состав­лять не менее 250 000 МРОТ, а при проведении исключительно пе­рестрахования — не менее 300 000 МРОТ.

Для получения лицензии на осуществление страховой деятель­ности юридическим лицам необходимо представлять в ФОНСД сле­дующие документы:

1) заявление по установленной форме;

2) учредительные документы страховой организации;

3) свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

4) документы, подтверждающие величину оплаченного уставно­го капитала;

5) экономическое обоснование страховой деятельности, втом числе:

а) бизнес-план на первый год деятельности по установленной форме;

6) расчет соотношения активов и обязательств страховой орга­
низации по формам Положения о порядке расчета страховщиками
нормативного соотношения активов и принятых ими страховых
обязательств (утвержд. приказом Минфина РФ от 02.11.01 г. № 90н);

в) положение о формировании и использовании страховых ре­
зервов;

г) план по перестрахованию, если максимальное обязательство
по отдельному риску превышает 10% величины собственных средств
страховщика;

д) план размещения средств страховых резервов;

е) баланс с приложением отчета о финансовых результатах на
последнюю отчетную дату;

б) правила по видам страхования с приложением стандартных
форм договоров страхования и страховых полисов (сертификатов,
свидетельств) в двух экземплярах, прошитых, пронумерованных и
утвержденных руководителем страховой организации;

2.36

9.2. Направления и методы государственного регулирования страхования

7) расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденной руководителем структуры страховых тарифов — в двух экземплярах по установленной форме;

8) сведения о руководителе и его заместителях.

При положительном решении ФОНСД о выдаче страховщику лицензии один экземпляр правил страхования (со штампом лицен­зирующего органа, в котором указывается номер лицензии и дата ее выдачи) и структуры тарифов по видам страхования возвращается вместе с лицензией страховщику.

За выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятель­ности (в том числе по новым видам страхования для страховой орга­низации) взимается лицензионный сбор в федеральный бюджет. В соответствии с п. 4 постановления Верховного Совета РФ «О введе­нии в действие Закона РФ «О страховании» лицензионный сбор за выдачу лицензии взимается в размере 50-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.

Метод государственного регулирования операций страхования осуществляется через применение и выполнение предписаний норм страхового законодательства. Существующий объем и многообра­зие аспектов правового регулирования операций страхования осве­щаются в гл. [6—8]. В них рассматриваются правовые, организаци­онные и экономические условия заключения и исполнения догово­ров страхования, в том числе отдельные главы посвящены правовому регулированию имущественного и личного страхования.

Метод контроля за соблюдением лицензионных требований в про­цессах страхования и деятельности страховых организаций. Действие указанного метода регламентируется нормами страхового права, представленными в различных нормативных правовых актах и пред­писывающими субъектам права определенные правила поведения, действий (функции) или правомочия.

Например, нормами п. «в» и «г» ч. 3 и п. «в» ч. 4 ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» ФОНСД предписывается выполнение обязанностей (функций) по обеспечению:

контроля за обоснованностью применяемых страховых тарифов и платежеспособностью страховых организаций;

установления правил формирования и размещения страховых резервов, определения показателей и разработки форм учета стра-

Глава 9. Государственное регулирование страхования

ховых операций и отчетности страховщиков о страховой деятель­ности;

дачи страховщикам предписаний по устранению выявленных нарушений законодательства, лицензионных требований, а в слу­чае их невыполнения — приостановления или ограничения действия лицензий этих страховых организаций до устранения недостатков и нарушений либо принятия решения об отзыве лицензии.

В проверках деятельности страховых организаций и принятии решений по их результатам ФОНСД руководствуется Положением о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осу­ществление страховой деятельности на территории Российской Фе­дерации, утвержденным приказом Минфина РФ от 17.07.01 г. № 52н.

Предписанием является письменное указание Минфина РФ и/ или территориального органа страхового надзора, обязывающее страховщика устранить выявленное нарушение в установленный срок. Предписание дается страховщику за нарушение требований Закона «Об организации страхового дела в РФ», в том числе:

1) осуществление видов деятельности, которые не могут быть предметом непосредственной деятельности страховщиков в соответ­ствии с указанным Законом (далее — Законом);

2) несоблюдение установленных правил формирования и разме­щения страховых резервов;

3) несоблюдение установленных требований к нормативному со­отношению между активами и страховыми обязательствами;

4) нарушение установленных требований о представлении в Минфин РФ и/или территориальный орган страхового надзора от­четности;

5) непредставление в срок документов, затребованных Минфи­ном РФ и/или территориальным органом страхового надзора;

6) установление факта представления в Минфин РФ и/или терри­ториальный орган страхового надзора недостоверной информации;

7) несообщение в установленный срок в Минфин РФ об измене­ниях и дополнениях, внесенных в документы, явившиеся основа­нием для выдачи лицензии (с представлением подтверждающих до­кументов);

8) иные нарушения.

Предписание направляется страховщику, а при необходимости его копия направляется соответствующим органам исполнительной

9.2. Направления и методы государственного регулирования страхования

власти. Страховщик обязан в установленный срок представить в Минфин РФ (территориальный орган страхового надзора) докумен­ты, подтверждающие устранение выявленных нарушений.

Представление страховщиком этихдокументовявляется основа­нием для признания предписания исполненным. Об исполнении (снятии) предписания сообщается страховщику. При представлении в документах недостоверной информации страховщиком, которая выявляется в последующем органом страхового надзора, ранее при­знанное исполненным предписание считается неисполненным. Об этом также сообщается страховщику.

В случае невыполнения в установленный срок предписания ФОНСД вправе ограничить или приостановить действие лицензии до устране­ния всех нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрещение страхов­щику заключать и продлевать договоры всех видов страхования по определенным видам страховой деятельности или на определенной территории. При этом страховши к обязан выполнять обязательства по действующим договорам страхования.

Приостановление действия лицензии означает запрещение стра­ховщику заключать и продлевать договоры всех видов страхования (перестрахования). При этом по ранее заключенным договорам стра­хования (перестрахования) страховщик исполняет принятые обяза­тельства до истечения их срока.

О принятом ФОНСД решении сообщается страховщику, соответ­ствующему налоговому органу в письменной форме и публикуется в печати.

Представление страховщиком в установленный срок документов, свидетельствующих об устранении нарушений, послуживших осно­ванием для ограничения или приостановления действия лицензии, является необходимым условием для принятия ФОНСД решения о возобновлении действия лицензии.

Непредставление страховщиком в установленный срокдокументов, подтверждающих устранение страховщиком нарушений, послуживших причиной для ограничения или приостановления действия лицензии, является основанием для принятия решения об отзыве лицензии.

Отзыв лицензии влечет за собой:

прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность;

Глава 9. Государственное регулирование страхования

исключение юридического лица из единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков.

Решение об ограничении, приостановлении, возобновлении и отзыве лицензии сообщается страховщику, соответствующему нало­говому органу в письменной форме и публикуется в печати.

Действие лицензии ограничивается, приостанавливается, возоб­новляется, лицензия отзывается с момента издания соответствую­щего приказа Минфина России, если в нем не указано иное.

Решение Минфина России об ограничении, приостановлении, возобновлении действия лицензии, а также об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности может быть обжаловано в установленном законом порядке.

Наряду с указанными контрольными функциями и выдачей ли­цензий государственный орган страхового надзора (ФОНСД) в со­ответствии с ч. 3 ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» осуществляет также:

ведение единого государственного реестра страховщиков, их объединений, а также реестра страховых брокеров;

разработку нормативных и методических документов по вопро­сам страховой деятельности, отнесенным к компетенции ФОНСД;

обобщение практики страховой деятельности, разработку и пред­ставление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

ФОНСД согласно ч. 4 ст. 30 Закона РФ «Об организации страхо­вого дела в РФ» вправе:

1) получать от страховщиков установленную отчетность о стра­ховой деятельности, информацию об их финансовом положении;

2) получать необходимую для выполнения возложенных на ФОНСД функций информацию от предприятий, учреждений и орга­низаций, в том числе от банков, а также от граждан;

3) производить проверки соблюдения страховщиками законода­тельства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации стра­ховщика в случае неоднократного нарушения последним законо­дательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензии (кроме взаимного стра­хования).

9.2. Направления и методы государственного регулирования страхования

Дата добавления: 2014-11-29