Правовое регулирование

Ов

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

ного средства обязан до его регистрации заключить договор обяза­тельного страхования на один год (ч. 3 ст. 10).

Подоговору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного назван­ного в договоре обязательного страхования владельца транспортного * средства, а также других использующих транспортное средство на за­конном основании владельцев (ч. 2 ст. 15). При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страхо­вой полис и специальный знак государственного образца, крепящийся на транспортном средстве. Документом, удостоверяющим обязатель­ное страхование гражданской ответственности владельца транспорт­ного средства, является страховой полис (ч. 3 ст. 15).

Законом (ст. 16) предусматривается право граждан заключать до­говоры обязательного страхования с учетом ограниченного исполь­зования принадлежащих им транспортных средств. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанными страхователем водителями и/или сезонное ис­пользование транспортного средства (в течение 6 или более опреде­ленных указанными договорами месяцев в календарном году). При заключении договора обязательного страхования владелец транспор­тного средства в письменной форме заявляет страховщику об огра­ниченном использовании транспортного средства. В страховом по­лисе указываются в этом случае водители, допущенные к управле­нию транспортным средством, и/или предусмотренный договором период его использования. Страховая премия по такому договору определяется с применением коэффициентов, предусмотренных страховыми тарифами и учитывающих водительский стаж, возраст и иные персональные данные водителей, допущенных к управлению транспортным средством, и/или предусмотренный договором обя­зательного страхования период его использования (ч. 2 ст. 9).

В период действия договора обязательного страхования, учиты­вающего ограниченное использование транспортного средства, стра­хователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством води­телям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным средством, и/или об увеличении перио­да его использования сверх периода, указанного в договоре обяза­тельного страхования. При получении такого сообщения страхов-

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

шик вносит соответствующие изменения в страховой полис и впра­ве потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соот­ветствии со страховыми тарифами по обязательному страхованию соразмерно увеличению риска.

Статьей 17 Закона предусматривается компенсация части (50 процентов) уплаченной инвалидом страховой премии по договору обязательного страхования, который получил транспортное средство через органы социальной защиты населения. Компенсация предос­тавляется при условии использования транспортного средства ли­цом, имеющим на нее право, и еще не более чем одним водителем. Порядок выплаты компенсации за счет средств федерального бюд­жета устанавливается Правительством Российской Федерации.

Органы государственной власти субъектов РФ и органы местно­го самоуправления в пределах своих полномочий и источников фи­нансирования вправе устанавливать полные или частичные компен­сации страховых премий по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств иным категориям граждан.

При наступлении страхового случая страхователь, являющийся участником дорожно-транспортного происшествия, обязан сооб­щить другим участникам указанного происшествия по их требова­нию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транс­портного средства. Такая обязанность возлагается также на водите­ля, управляющего транспортным средством в отсутствие страхова­теля (ч. 1 ст. 11).

Страхователь обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом о случае причинения вреда при использовании транспортного средства, который может повлечь гражданскую от­ветственность. При этом страхователь до удовлетворения требова­ний потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, при­влечь страховщика к участию в деле. В противном случае страхов­щик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда (ч. 2 ст. 11).

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

Потерпевший, имеющий намерение воспользоваться своим пра­вом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведо­мить страховщика о наступлении страхового случая (ч. 3 ст. 11).

Положения Закона, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении лиц, понесших ущерб в результате смерти кормильца, наследников потерпевших и других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение вре­да, причиненного им при использовании транспортных средств ин ы-ми лицами (ч. 4 ст. 11).

При наступлении страхового случая размер страховой выплаты потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с нормами гл. 59 (ст. 1083-1085,1089,1094 ГК РФ). Потерпевший обязан предо­ставить страховщику все документы и доказательства, а также сооб­щить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вре­да, причиненного жизни или здоровью потерпевшего (ч. 4 ст. 12).

В случае причинения вреда страховым случаем имуществу потер­певшего он для получения страховой выплаты обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (в срок не более 5 дней, если иной срок не согласован с потерпевшим) в целях выяснения обсто­ятельств причинения вреда и определения размера подлежащих воз­мещению убытков. При невозможности поданным осмотра и неза­висимой экспертизы представленных потерпевшим поврежденного имущества или его остатков достоверно установить наличие страхо­вого случая и размера убытков, подлежащих возмещению по дого­вору обязательного страхования, страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого был причинен вред имуществу потерпевшего и/или назначить неза­висимую экспертизу. Страхователь обязан представить это транспор­тное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотрен­ном договором обязательного страхования (ч. 2 и 3 ст. 12).

Потерпевший вправе самостоятельно организовать экспертизу поврежденного имущества или его остатков, если страховщик не сделал этого в указанный выше срок. Стоимость независимой экс­пертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования (ч. 4и 5ст. 12).

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

Страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилиза­ция его остатков, проведенные до осмотра и независимой эксперти­зы (опенки) поврежденного имущества в соответствии с требовани­ями настоящей статьи, не позволяет достоверно установить нали­чие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования (ч. 6 ст. 12).

Для выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта проводится незави­симая техническая экспертиза транспортного средства. Правила проведения этой экспертизы, требования к экспертам-техникам, в том числе условия и порядок их профессиональной аттестации и ведения государственного реестра экспертов-техников утверждаются Правительством РФ или в установленном им порядке (ч. 7 ст. 12).

Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате с приложенными к нему документами о наступлении стра­хового случая и размере подлежащего возмещению вреда, направ­ляется страховщику или его представителю в субъекте РФ, уполно­моченному страховщиком на рассмотрение указанных требований и осуществление страховых выплат. Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех представителей в субъектах РФ, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе (ч. 1 ст. 13).

Страховщик обязан рассмотреть заявление потерпевшего о стра­ховой выплате, приложенные к нему документы и произвести стра­ховою выплату в течение 15 дней со дня их получения либо напра­вить ему мотивированный отказ.

По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотрен-ныхдоговором обязательного страхования, страховщик вправе всчет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда (ч. 2 с т. 13). Страховые выплаты за период действия договора обязательного страхования выплачиваются в пре­делах страховой суммы, указанной в договоре. При причинении стра-

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

ховым случаем вреда нескольким потерпевшим и превышении их требований над страховой суммой по договору обязательного стра­хования страховые выплаты производятся пропорционально отно­шению страховой суммы к общей сумме их требований (ч. 3 ст. 13). Страховщик освобождается от обязанности произвести страхо­вую выплату в случаях, предусмотренных Законом и/или договором обязательного страхования. В соответствии со ст. 14 Закона страхов­щик вправе предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого за­страхован по договору обязательного страхования) в размере произ­веденной страховщиком страховой выплаты, если:

1) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

2) вред был причинен указанным лицом при управлении транс­портным средством в состоянии опьянения (алкогольного, нарко­тического или иного);

3) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

4) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного про­исшествия;

5) указанное лицо не включено в договор обязательного страхо­вания в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанны­ми в договоре водителями);

6) страховой случай наступил при использовании указанным ли­цом транспортного средства в период, не предусмотренный догово­ром обязательного страхования (при заключении договора обязатель­ного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный этим договором).

При этом страховщик также вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

В отношении регрессных требований к страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязатель­ного страхования (ст. 14), по первым двум случаям следует отметить неполное соответствие этого правила нормам ч. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ст. 28 ГК РФ. Обязатель-

Глава 7, Правовое регулирование имущественного страхования

ными признаками страхового риска и страхового случая являются, как известно, вероятностный и случайный характер наступления опасных событий (предполагаемого наступления или фактическо­го). В связи с этим осуществление страховщиком страховой выпла­ты при умышленном причинении вреда жизни или здоровью потер­певшего страхователем (иным лицом, риск ответственности кото­рого застрахован) с последующим предъявлением страховщиком регрессного требования к страхователю (указанному иному лицу), во-первых, не соответствует понятиям страхового риска и страхово­го случая и, во-вторых, противоречит норме ст. 928 ГК (не допуска­ющей страхование противоправных интересов).

Объектом данного вида обязательного страхования согласно ч. 1 ст. 6 Закона являются имущественные интересы, связанные с рис­ком гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства. То есть возникающие обязательства связа­ны с риском, а не с умышленным действием. Умышленное причи­нение вреда жизни или здоровью других лиц — это уже противоправ­ное действие.

Причинение вреда водителем-страхователем, иным водителем, допущенным к управлению транспортным средством договором обя­зательного страхования, в состоянии опьянения обычно в правилах добровольного страхования страховых организаций определяется как нестраховой случай. Страховая выплата страховщиком при этом не производится и страхователь несет ответственность перед потерпев­шим в соответствии с гражданским законодательством.

Однако правило в указанной части ст. 14 Закона может быть при­знано правомерным только при условии причинения вреда страхо­вателем, иным лицом, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования, жизни, здоровью или иму­ществу другого страхователя — владельца транспортного средства как потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии.

При умышленном же (или в состоянии опьянения) причинении вреда страхователем — владельцем транспортного средства (иным лицом, риск ответственности которого застрахован по договору обя­зательного страхования) жизни, здоровью пешехода или любому имуществу (кроме транспортного средства) граждан или юридичес-

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

ких лиц не должно возникать обязательства страховщика по страхо­вой выплате потерпевшим, исходя из существа договора обязатель­ного страхования гражданской ответственности владельца транспор­тного средства и обычая делового оборота.

За неисполнение владельцами транспортных средств обязанно­сти по обязательному страхованию гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при •использовании транспортного средства законодательством РФ пре­дусматривается их ответственность.

В частности, Законом РФ от 25.04.02 г. № 41-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в законодательные акты РФ в связи с при­нятием Закона «Об обязательном страховании гражданской ответ­ственности владельцев транспортных средств» предусматривается:

в отношении транспортных средств, владельцы которых не ис­полнили данную обязанность, не проводится государственный тех­нический осмотр и регистрация в соответствии с Законом РФ от 10.12.95 г. № 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения» (п. 3 ст. 16);

управление транспортным средством в период его использова­ния, не предусмотренный страховым полисом обязательного стра­хования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а равно управление транспортным средством с нарушени­ем предусмотренного данным страховым полисом условия управле­ния этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями — влечет наложение административ­ного штрафа в размере трехкратного минимального размера оплаты труда в соответствии со ст. 12.37 Кодекса РФ об административных правонарушениях;

неисполнении владельцем транспортного средства установлен­ной федеральным законом обязанности по страхованию своей граж­данской ответственности, а равно управление транспортным сред­ством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, — влечет наложение административного штрафа в размере от пяти до восьми минимальных размеров оплаты труда (ст. 12.37 Кодекса РФ об административных правонарушениях).

Кроме того, в соответствии с ч. 6 ст. 4 Закона владельцы транс­портных средств, риск которых не застрахован в форме обязатель­ного и/или добровольного страхования, возмещают вред, причинен-

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

ный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.

Законом РФ «Об обязательном страховании гражданской ответ­ственности владельцев транспортных средств» определяются так­же правовые, организационные и экономические основы гаранти­рования компенсационных выплат в счет возмещения вреда, при­чиненного при использовании транспортного средства жизни или здоровью потерпевших, когда страховые выплатьГпо договору обя­зательного страхования не могут быть осуществлены. Такая ком­пенсационная выплата согласно ст. 18 производится в случаях, если страховая выплата по договору обязательного страхования не мо­жет быть осуществлена вследствие:

а) применения к страховщику процедуры банкротства, предус­
мотренной федеральным законом;

б) неизвестности лица, ответственного за причиненный потер­
певшему вред;

в) отсутствия договора обязательного страхования, по' которому
застрахована гражданская ответственность причинившего вредлица,
из-за неисполнения установленной Законом обязанности по стра­
хованию, если при этом требование потерпевшего о возмещении
вреда не было удовлетворено, несмотря на осуществление потерпев­
шим предусмотренных законодательством РФ действий по взыска­
нию причитающегося ему возмещения.

Для осуществления указанных компенсационных выплат, аккуму­лирования для этих целей денежных средств, обеспечения взаимодей­ствия страховщиков по обязательному страхованию гражданской от­ветственности владельцев транспортных средств и установления пра­вил их профессиональной деятельности, представления и защиты их интересов в органах государственной власти и местного самоуправ­ления, в иных органах в соответствии со ст. 24 и 25 Закона создается с согласия государственного органа страхового надзора (ФОНСД) про­фессиональное объединение страховщиков. Профессиональное объе­динение страховщиков является некоммерческой организацией, пред­ставляющей собой единое общероссийское объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков.

По требованиям потерпевших компенсационные выплаты осу­ществляются профессиональным объединением страховщиков, дей­ствующим на основании учредительных документов и в соответствии

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

с настоящим Законом (ст. 19). Средства для компенсационных вып­лат профессионального объединения формируются за счет создава­емых страховщиками — членами объединения резервов на случаи неосуществления страховых выплат (п. «а», «б», «в» ч. 1 ст. 18):

резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых потерпевшим в счет выполнения обязательств стра­ховщиков при применении к ним процедуры банкротства (резерв гарантий); «

резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых в соответствии с п. «б» и «в» ч. 1 ст. 18 (резерв теку­щих компенсационных выплат).

Размеры отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компен­сационных выплат устанавливаются в соответствии со структурой страховых тарифов (ст. 22).

Требования потерпевшихо компенсационных выплатах, предус­мотренных п. «а» ч. 1 ст. 18 Закона, удовлетворяются профессиональ­ным объединением за счет средств, направленных членами объеди­нения из резерва гарантий (ч. 3 ст. 22), а также средств, полученных от реализации профессиональным объединением права требования, предусмотренного ч. 2 ст. 20. В соответствии с ч. 2 ст. 20 Закона к профессиональному объединению в пределах суммы компенсаци­онной выплаты, произведенной потерпевшему, переходит право тре­бования страховой выплаты по обязательному страхованию, кото­рое потерпевший имеет к страховщику.

Требования потерпевших о компенсационных выплатах, предус­мотренных п. «б» и «в» ч. 1 ст. 18, удовлетворяются профессиональ­ным объединением за счет средств, направленных членами профес­сионального объединения из резервов текущих компенсационных выплат (ч. 3 ст. 22), а также средств, полученных от реализации про­фессиональным объединением права требования, предусмотренно­го ч. 1 ст. 20.

Право на получение компенсационной выплаты имеют гражда­не РФ, а также иностранные граждане и лица без гражданства, по­стоянно находящиеся на территории РФ. Временно находящиеся на территории РФ иностранные граждане имеют право на получение компенсационных выплат, если в соответствии с законодательством этого иностранного государства аналогичное право предоставляет­ся гражданам РФ (ч. 2 ст. 18).

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

Иск по требованиям потерпевших об осуществлении компенса­ционных выплат может быть предъявлен в течение двух лет (ч. 3 ст. 18).

Принятие Закона РФ «Об обязательном страховании гражданс­кой ответственности владельцев транспортных средств» создает важ­нейшие предпосылки для участия РФ в международных системах обязательного страхования гражданской ответственности владель­цев транспортных средств. В частности, принятие этого Закона яв­ляется одним из основных условий для присоединения к Универ­сальному договору об обязательном страховании гражданской от­ветственности владельцев автотранспортных средств (Лондон, 1953 г.) — система «Зеленая карта». Этот международный договор не допускает пребывание на территории иностранного государства — участника договора автовладельца без наличия единого страхового полиса о страховании его гражданской ответственности за причи­нение вреда жизни, здоровью или имуществу лиц при использова­нии транспортного средства на территории этого государства.

Для присоединения РФ к указанной международной системе обя­зательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств наряду с принятием названного Закона необходимо выполнить еще следующие основные требования:

1)для реализации принципов и положений системы «Зеленая карта» учредить орган, который бы выполнял функции:

а) обеспечения своих членов-страховщиков страховыми полиса­
ми международной системы обязательного страхования гражданс­
кой ответственности за причинение вреда другим лицам во время
пребывания на территории иностранного государства — участника
системы;

б) урегулирования страховых случаев, возникающих на террито­
рии РФ по вине иностранных владельцев автотранспортных средств,
имеющих страховой полис «Зеленая карта», выданный соответству­
ющим иностранным органом (бюро);

2) создать правовые основы и механизм осуществления страхо­вых выплат потерпевшим вследствие причинения вреда дорожно-транспортным происшествием жизни, здоровью или имуществу вре­менно пребывающим на территории РФ иностранным владельцам транспортных средств, имеющим страховой полис «Зеленая карта», а также российским лицам, которым причинен вред жизни, здоро-

7.3, Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

вью или имуществу иностранными автовладельцами с международ­ным страховым полисом.

Статьей 31 Закона допускается участие РФ в международных си­стемах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Условия, на которых в рамках ука­занных международных систем осуществляется страхование ответ­ственности владельцев транспортных средств, временно используе­мых на территории РФ, не должны ухудшать положение по сравне­нию с условиями обязательного страхования, осуществляемого в соответствии с настоящим Законом.

Контрольные вопросы

1. Что понимается под имущественным страхованием?

2. Каковы основные группы предметов страхования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности?

3. Какие нормативные правовые акты составляют основу право­вого регулирования имущественного страхования?

4. Каковы субъекты и объекты страховых правоотношений при имущественном страховании по его подотраслям?

5. Каковы общие черты договоров страхования по подотраслям имущественного страхования?

6. Как осуществляется правовое регулирование заключения до­говоров страхования имущества и предпринимательских рисков?

7. Каковы существенные условия договора имущественного стра­хования?

8. Является ли страховой риск как событие юридическим фактом?

9. Какие события и их последствия не признаются страховыми рисками (страховыми случаями) при имущественном страховании?

10. Как осуществляется правовое регулирование установления страховой суммы по договорам подотраслей имущественного стра­хования?

11. Как определяется срок имущественного страхования и пери­од действия страхования?

12. Как осуществляется правовое регулирование определения и уплаты страховой премии по договору имущественного страхования?

13. В каких случаях договор имущественного страхования явля­ется ничтожным, недействительным?

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

14. Как устанавливается основное страховое правоотношение при заключении договора добровольного и обязательного страхования имущества?

15. Какие права и обязанности имеются у сторон договора иму­щественного страхования, вступившего в силу до наступления стра­хового случая?

16. Каковы права, обязанности и ответственность сторон и тре­тьих лиц договора имущественного страхования при наступлении страхового случая?

17. Что представляют собой и какими нормами регулируются от­ношения участников договоров сострахования и перестрахования?

18. В каких случаях нормами определяется право страховщика на отказ в выплате страхового возмещения страхователю (выгодопри­обретателю)?

19. Что представляет собой суброгация и каковы права и обязан­ности субъектов, чьи интересы она затрагивает?

Глава 8

Дата добавления: 2014-11-29