Особенности организации страхования ответственности

ТЕМА 6 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Страхование ответственности получило свое развитие в XIX веке. Во Франции оно появилось в 1825 г., в Германии – в 1878 г., в Англии – в 1880 г. Причиной тому послужили высокие темпы роста аварий из-за повышения степени механизации производства. Реакцией стало принятие законов о гражданской ответственности работодателей за несчастные случаи на производстве.

Экономическая сущность страхования ответственности заключается в обязательствах страховщика за счет взносов страхователей возмещать убытки потерпевшим (третьим лицам) при возникновении у них права на получение компенсации от страхователя.

Область применения страхования ответственности распространяется от частной сферы через профессиональные области до риска ответственности предприятия.

Особенность страхования ответственности состоит в том, что оно, во-первых, ограждает страхователя от материальных потерь при необходимости их компенсации при нанесении ущерба третьим лицам. Во-вторых, обеспечивает потерпевшим возмещение причиненного им ущерба от рисков, заранее оговоренных договором. В-третьих, страховая сумма, установленная в договоре страхования, именуемая лимитом ответственности, определяется сторонами в зависимости от максимально возможного предела ответственности страховщика, его финансовых возможностей, конкретных видов. В-четвертых, отдельные виды страхования ответственности во многих странах проводятся в обязательной форме.

Данная отрасль страхования предусматривает, что:

1) ущерб должен быть причинен третьим лицам, а не самому страхователю;

2) причиной ущерба должны быть не преднамеренные действия страхователя;

3) ответственность страхователя по возмещению вреда, причиненного третьим лицам, должна быть оговорена правилами при заключении договора страхования в добровольной форме или законодательством – при обязательном страховании;

4) возможность значительного разрыва времени между датой совершения события и датой предъявления страхователю претензий о возмещении вреда пострадавшим (третьим лицом).

Объектом страховой защиты является ответственность страхователей или застрахованных лиц перед третьими лицами за нанесение вреда их личности (здоровью, трудоспособности, жизни) или ущерба их имуществу в соответствии с договором страхования.

Предметом страхования ответственности является страховой случай, который совершается как случайное событие (страховой риск) в результате неумышленных виновных действий страхователя или застрахованного лица. При этом согласно гражданскому праву, виновник обязан возместить вред или ущерб, нанесенные личности или имуществу третьего лица.

Застрахованной может быть ответственность, связанная с владением, пользованием имуществом, с деятельностью, с произведенной продукцией, с гражданским состоянием, так как эти акты могут привести к страховому случаю.

Страховыми случаями при страховании ответственности считаются утрата или повреждение имущества третьих лиц; нарушение их здоровья, трудоспособности или смерть, а также снижение их личных доходов в результате неумышленных действий страхователя или застрахованного лица, оговоренные в условиях страхования.

Российские страховщики, как и зарубежные, при определении объема страхового покрытия используют оговорки и исключения. Например, по ОСАГО на страховое покрытие страховщики принимают ущербы или вред, нанесенные страхователем или застрахованным третьим лицам только в результате ДТП. Убытки от прочих причин исключаются из объема страхового покрытия. Исключается также ответственность по рискам, если они случились при форс-мажорных обстоятельствах или вследствие умышленных действий третьих лиц. Обычно в правилах страхования ответственности исключения из объема страховой ответственности занимают значительный перечень, с ними следует внимательно ознакомиться.

При страховании ответственности страховая сумма устанавливается: при помощи лимитов страхового возмещения, законодательством страны, решением суда. При этом учитываются размер ущерба и условия правил и договора страхования. Согласно условиям, могут применяться три вида лимита (ограничений).

Первый – лимит на одно пострадавшее лицо, т.е оговаривается максимальное возможное возмещение в расчете на одно пострадавшее третье лицо из-за страхового случая. Например, по условиям страхования такой лимит установлен в сумме 2 млн. руб. на одно пострадавшее лицо. Фактический убыток составил 3 млн. руб. Страховщик возместит только 2 млн. руб. Остальная часть остается на ответственности страхователя.

Второй – лимит на один страховой случай. Например, в договоре страхования записано максимально возможное возмещение по одному страховому случаю в сумме 3 млн. рублей. Фактически от одного страхового случая пострадало 5 человек. Страховщик возместит за страхователя убыток только в сумме 3 млн. руб., остальное – ответственность страхователя.

Третий – агрегативный лимит, означает, что договор страхования предусматривает максимально возможное возмещение в течение всего срока его действия. Например, в договоре установлен лимит по одному страховому случаю не свыше 2 млн. руб., при условии, что по всему договору не может возмещаться более трех максимальных лимитов. Значит, на весь договор страхования лимит ответственности страховщика составит 6 млн. руб.

Лимит не определяется согласно правилам страхования, если размеры возмещения установлены законодательством страны. Если фактическую стоимость ущерба определить невозможно, либо она оспаривается одной из сторон, то размер возмещения определяется судом.

Правила и договор страхования могут предусматривать франшизу – собственное участие страхователя в возмещении убытков. При этом выплата страхового возмещения производится сверх суммы франшизы. Убытки, не превышающие размера франшизы, не возмещаются. Франшиза используется по каждому страховому случаю, т.е. если произойдет несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них.

Отрасль страхование ответственности подразделяется на подотрасли: страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Дата добавления: 2014-12-29