Коммерческого банка

КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

Банковский кредит предполагает передачу заемщику (юриди­ческому или физическому лицу) банком на основании специального письменного договора исключительно денежных средств (собственных средств банка и/или заемных) на определенный в таком договоре срок на условиях срочности, возвратности, платности, подконтрольности, целевого использования и обеспеченности.

Результат кредитного процесса нельзя сводить только к удов­летворению соответствующей потребности клиента, так как во взаи­моотношениях с клиентом банк всегда выступает как партнерская орга­низация, что предполагает реализацию интересов обеих сторон кредитной сделки.

Услуги банковского кредитования можно классифицировать по различным критериям, в том числе: по экономическому назначению кре­дита; форме предоставления кредита; технике предоставления кредита; способу предоставления кредита; времени и технике погашения кредита. Прежде чем выдавать кредиты, банк должен сформулировать свою кредитную политику, а также предусмотреть способы и средства ее реализации.

Определить и утвердить свою кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутренних документах позицию руководства банка по следующим вопросам: приоритеты бан­ка на кредитном рынке; категории заемщиков; виды и размеры (мини­мальные, максимальные) кредитов; схемы обслуживания кредитов; формы обеспечения возвратности кредитов; цели кредитования и т.д.; Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк дает кредит, т.е. выступает кредитором, во вто­ром — берет кредит, т.е. является заемщиком. Банк может вступать в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими бан­ками (иными кредитными организациями), включая ЦБ РФ. В этом случае мы имеем дело с межбанковским кредитованием. Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц

(нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними носят другой характер — здесь он практически всегда является стороной, дающей кредит.

В условиях финансового кризиса кредитование центральным банком коммерческих банков — важная мера по поддержке финансо­вой стабильности и доверия хозяйствующих субъектов к националь­ной банковской системе. Одновременно увеличение кредитных порт­фелей банков выступает необходимым условием преодоления экономической рецессии.

Задания

11.1. Подберите каждому термину соответствующее определение, со­вместив левую часть таблицы (цифра) и правую (буква).

11.2. Оцените, верны ли следующие утверждения (ответ — да или нет).

1. Кредиты могут предоставлять только банки.

2. Кредит может быть предоставлен только в денежной форме.

3. Существенные условия кредитного договора однозначно опре­делены в ГК РФ.

4. Свобода договорных отношений означает, что банк вправе не вы­давать кредит соискателю, а последний вправе от него отказаться.

5. Технология заключения кредитной сделки регламентирована в нормативном акте Банка России.

6. Кредитование как форма финансового посредничества сопря­жено со значительными рисками.

7. Кредитование — наиболее прибыльная, но одновременно и наи­более рисковая банковская операция.

8. Банк для минимизации рисков кредитования оценивает кре­дитоспособность потенциального заемщика.

9. Банк выдает кредит только при наличии гарантий и (или) по­ручительств его возврата.

10. Наиболее надежным обеспечением возврата кредита является залог недвижимости, особенно земли.

11. Банк всегда требует предоставления ликвидного залога.

12. Процентная ставка по кредитам приносит основной доход банку.

13. При кредитовании банк может взимать с заемщика дополни­тельные комиссии.

14. Величина дохода от кредитных операций прежде всего зави­сит от суммы и срока выданных кредитов.

15. Кредитный портфель банка — это совокупность выданных кре­дитов, дифференцированных по срокам, суммам, категориям заемщиков.

16. После предоставления кредита банк не может управлять уров­нем его риска.

17. Банк обязан формировать резервы под обесценение выданных кредитов.

18. Критерии оценки кредитоспособности заемщика банк может выбирать самостоятельно.

19. Для каждой категории заемщиков банк разрабатывает свои методики оценки кредитоспособности.

20. Использование той или иной методики оценки кредитоспособ­ности зависит от особенностей запрашиваемого клиентом кре­дитного продукта.

21. Применение методов экспресс-оценки кредитоспособности, прежде всего скоринга, не позволяет получить точную оценку кредитоспособности заемщика.

22. Банк не может работать с проблемными кредитами и продает их коллекторским а гентствам.

23. В Положении банка «О кредитной политике» определяют тех­нологии заключения кредитных сделок.

24. Полномочия и состав кредитного комитета банка определяет Банк России.

25. Российским банкам запрещено выдавать кредиты инсайдерам.

26. Кредитный комитет определяет методики оценки кредитоспо­собности, которые должны применять сотрудники кредитного отдела.

27. Кредитное досье формируется после подписания кредитного договора между заемщиком и банком.

28. Заявка на предоставление кредита может быть подана как в документарной, так и бездокументарной форме.

29. Правило «четырех глаз» означает, что одни и те же документы кредитной заявки оценивают одновременно двое сотрудников банка.

30. При выделении кредита банк учитывает не только способность заемщика вернуть кредит, но и его готовность это сделать.

Тесты

11.3. Выберите правильный ответ.

1. При банковском кредитовании затрагиваются интересы:

а) кредитора;

б) заемщика;

в) участника обеспечения исполнения кредитного обязательства;

г) обладателя имущественных прав;

д) всех вышеперечисленных лиц;

е) верны пункты «а», «б», «в».

2. В соответствии с Положением от 31 августа 1998 г. № 54-П
«О порядке предоставления (размещения) кредитными орга­-
низациями денежных средств и их возврата (погашения)» на
предоставление (размещение) банком денежных средств кли­-
енту-заемщику производится путем зачисления средств:

а) на ссудный счет;

б) на специальный ссудный счет;

в) на расчетный счет;

г) верны пункты «а» и «б».

3. Ломбардным называется кредит, выдаваемый:

а) под залог справки из ломбарда;

б) специальным ломбардным коммерческим банком;

в) Банком России под залог ценных бумаг, перечень которых
он же и устанавливает;

г) ломбардом.

4. По способу предоставления кредит бывает:

а) налично-денежным;

б) индивидуальным;

в) погашаемым одной суммой в конце срока;

г) синдицированным;

д) всех указанных выше видов;

е) верны пункты «б», «г».

5. Орудием краткосрочного коммерческого кредита является:

а) кредитный договор;

б) вексель;

в) долговая расписка;

г) аккредитив.

6. Обеспечением исполнения обязательства по кредитному дого­-
вору не может быть:

а) залог;

б) поручительство;

в) страхование жизни заемщика;

г) удержание;

д) верны пункты «в» и «г».

7. По форме предоставления кредиты классифицируются как:

а) выдаваемые одной суммой;

б) индивидуальный;

в) платежный;

г) в безналичном порядке;

д) верно все вышеперечисленное;

е) верны пункты «а», «в», «г».

8. Банковская гарантия — один из способов обеспечения обяза­-
тельств. Однако она:

а) не обеспечивает надлежащего исполнения принципалом его
обязательства перед бенефициаром;

б) не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмот­-
рено иное;

в) не вступает в силу со дня ее выдачи, если в ней не преду­-
смотрено иное;

г) имеет все вышеуказанные характеристики;

д) верны пункты «б» и «в».

9. В основе банковского кредитования не лежит принцип:

а) срочности;

б) платности;

в) безопасности;

г) обеспеченности;

д) нет верного ответа.

10. Страхование кредитного риска банка — это страхование:

а) наличных денег в кассе;

б) ценностей в хранилище банка;

в) имущества, принимаемого в залог;

г) выданной ссуды;

д) содержимого абонентских сейфов.

11. Банковские услуги кредитования, если их классифицировать
по технике предоставления кредита, бывают:

а) индивидуальными;

б) синдицированными;

в) двусторонними;

г) бюджетными.

12. Страховая компания обязана выплатить банку страховое воз­-
мещение при страховании ответственности заемщика за невоз-­
врат кредита в следующих случаях:

а) заемные средства не возвращены вследствие совершения ра-­
ботниками банка преступления, находящегося в прямой при­-
чинной связи со страховым случаем;

б) заемные средства не возвращены, так как использовались не
по целевому назначению;

в) заемщик не получил прибыль и обанкротился;

г) верны пункты «б» и «в».

13. К способам обеспечения возвратности кредитов не относится:

а) залог;

б) банковская гарантия;

в) поручительство;

г) ипотека;

д) нет верного ответа.

14. Требовать учредительные документы заемщика для решения
вопроса о выдаче кредита банк:

а) вправе;

б) не имеет права;

I I. Банковское дело.

в) имеет право в зависимости от суммы кредита;

г) нет верного ответа.

15. По процентной ставке банковские кредиты не бывают:

а) с фиксированной ставкой;

б) плавающей ставкой;

в) индексируемой ставкой;

г) аннуететной ставкой;

д) рентными платежами.

16. При синдицированном кредите банки-участники объединяют:

а) оборотные средства;

б) методики оценки финансового положения заемщика;

в) технические возможности;

г) принимаемые риски;

д) резервы на возможные потери по ссудам.

17. Синдицированный кредит выгоден заемщику, так как позволяет:

а) быстрее заключить кредитную сделку;

б) получить ссуду на более крупную сумму и длительный срок:

в) снизить затраты на пользование заемные средствами;

г) не предоставлять залог;

д) нет верного ответа.

18. Кредитный комитет принимает решение:

а) о сроке предоставления кредита;

б) сумме предоставляемого кредита;

в) процентной ставке по кредиту;

г) существенных условиях кредитной сделки;

д) стоимости залога.

19. На кредитный комитет выносятся:

а) все согласованные кредитные договоры;

б) только крупные кредитные сделки;

в) инвестиционные кредиты;

г) кредитные соглашения, перечисленные в положении о кре-­
дитной политике;

д) соглашения о долевом финансировании.

20. Результат оценки кредитоспособности потенциального заем­-
щика зависит:

а) от организационно-правовой формы и статуса заемщика;

б) формы собственности;

в) отраслевой специализации заемщика;

г) взаимоотношений заемщика с банком;

д) нет верного ответа.

21. Технология кредитной сделки зависит:

а) от суммы предоставляемого кредита;

б) вида кредита;

в) типа заемщика;

г) особенностей кредитного продукта;

д) кредитоспособности заемщика.

22. Способы возврата кредита согласуются на стадии:

а) обсуждения условий кредита;

б) выбора вида кредита;

в) оценки кредитоспособности заемщика;

г) заседания кредитного комитета;

д) подписания кредитного договора.

23. Уровень кредитного риска банка:

а) остается неизменным после оценки кредитоспособности за-­
емщика;

б) меняется вслед за изменением финансового положения за-­
емщика;

в) меняется в зависимости от точности исполнения обяза­-
тельств по кредитному договору заемщиком;

г) меняется вслед за изменением стоимости залога.

24. По качеству выданные кредиты подразделяются:

а) на три группы;

б) четыре группы;

в) пять групп;

г) шесть групп;

д) нет верного ответа.

26. Неработающий кредит — это кредит, по которому:

а) нет движения средств по счету;

б) просрочка платежей превышает два дня;

в) просрочка платежей превышает неделю;

г) просрочка платежей превышает 30 дней;

д) просрочка платежей превышает 90 дней.

27. В случае если заемщик не выполняет в срок свои обязатель­-
ства по кредитному договору, банк может:

а) пролонгировать кредитный договор;

б) реализовать залог;

в) предъявить требование к поручителю;

г) обратиться в коллекторское агентство;

д) верны пункты «б» и «в»;

е) верны пункты «б» и «г».

28. Мониторинг выданных кредитов означает, что:

а) заемщик обязан регулярно представлять в банк свою финан-­
совую отчетность;

б) работник банка отслеживает точность соблюдения графика
платежей по кредиту;

в) работник банка контролирует сохранность залога;

г) работник банка регулярно посещает заемщика;

д) осуществляется все вышеперечисленное;

е) нет верного ответа.

29. Мониторинг выданных кредитов осуществляет:

а) специальное подразделение банка;

б) сотрудник банка, выдававший кредит;

в) сотрудник банка, проводивший оценку кредитоспособности;

г) сотрудник банка, ведущий кредитное досье заемщика;

д) служба безопасности банка.

30. Кредитное досье заемщика формируется после:

а) одобрения кредитной заявки;

б) положительного заключения подразделения, проводивше-­
го оценку кредитоспособности;

в) подписания кредитного договора;

г) положительного заключения кредитного комитета;

д) выдачи кредита.

Дата добавления: 2014-12-24