Работа банка при расчетах по инкассо

Инкассовая операция состоит в получении и зачислении банком платежа для клиента.

При расчетах по инкассобанк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и акцепта платежа (ст. 874 ГК РФ).

Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных поручений, которые могут оплачиваться по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке), и инкассовых поручений, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке). Платежные требования и инкассовые поручения предъявляются получателем средств (взыскателем) к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя средств (взыскателя).

Платежное требование — расчетный документ, содержащий требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об оплате определенной денежной суммы через банк. Платежные требования применяются при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных договором. Срок для акцепта платежных требований должен быть не менее пяти рабочих дней, не считая дня поступления в банк платежного требования.

В платежном требовании на безакцептное списание денежных средств со счетов плательщика в поле «Условия оплаты» получатель средств проставляет «без акцепта», а также делает ссылку на закон. Плательщик обязан представить в обслуживающий банк сведения о кредиторе (получателе средств), который имеет право выставлять платежные требования на такое списание, а также наименование товаров, работ или услуг, за которые будут производиться такие платежи. Отсутствие условий об безакцептном списании средств служит основанием для отказа банком в оплате платежного требования без акцепта.

Инкассовое поручение — расчетный документ, на основании которого денежные средства списываются со счетов плательщиков в бесспорном порядке.Инкассовое поручение применяется:

· в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством;

· для взыскания по исполнительным документам;

· в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

Взыскание средств в бесспорном порядке может быть приостановлено:

· по решению органа, осуществляющего контрольные функции, в соответствии с законодательством о приостановлении взыскания;

· при наличии судебного акта о приостановлении взыскания;

· по иным основаниям, предусмотренным законодательством.

Полученные (инкассовые) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банка-эмитента. Ответственность за ненадлежащее использование поручения перед получателем средств несет банк-эмитент, однако, если это произошло из-за нарушения правил ведения расчетных операций исполняющим банком, то ответственность может быть возложена на этот банк.

Работа банка при расчетах чеками. Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Участниками чекового правоотношения выступают три лица: чекодатель (должник по какому-либо обязательству), плательщик (банк) и чекодержатель (кредитор по какому-либо обязательству). Чек удобен для расчетов в случаях, когда плательщик не желает отдавать деньги до получения товара, а поставщик не хочет передавать товар до получения гарантий платежа. Кроме того, при расчетах чеками поставщик полностью может обезопасить себя от сомнений по поводу сроков расчета с покупателем и ускорения оплаты. Чек удобен также при расчетах во всех случаях, когда изначально неизвестен продавец.

Форма чека и порядок его заполнения определяются чековым законодательством. Практика чекового обращения выработала их различные виды. Они могут быть разделены на расчетные, применяемые в безналичных платежах, и чеки для получения наличных денег. Всякий чек предполагается универсальным (налично-безналичным). Получили распространение так называемые перечеркнутые (кроссированные) чеки. Кроссирование (перечеркивание) осуществляется посредством двух параллельных линий на лицевой стороне чека. Смысл перечеркивания состоит в ограничении использования чека по кругу держателей, когда банк не вправе инкассировать сумму чека в пользу иных лиц.

Чек как ценная бумага может быть именным, ордерным и предъявительским. В зависимости от этого происходит передача чека.

В условии повышения доверия к чекам используется институт чекового поручительства (аваля). Гарантия платежа посредством аваля может быть полной или частной. Авалистом (поручителем) по чеку вправе выступать каждый, кроме плательщика. Поручитель отвечает за платеж по чеку наравне с чекодателем или иным лицом, за кого он дал аваль. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе. Он выражается словами «считать за аваль» и содержит указания, кем и за кого он дан. При отсутствии указания, за кого дан аваль, считается, что он дан за чекодателя как основного должника. Поручительство подписывается авалистом с указанием места его жительства (места его нахождения) и даты аваля.

В банковской практике чековое обращение начинается с заключения чекового договора между клиентом банка (будущим чекодателем) и банком (плательщиком). После его заключения чекодателю выдаются чековая книжка и чековая карточка, по которой происходит идентификация чекодателя.

Источником для оплаты чеков могут быть собственные средства чекодателя, кредиты банка или иные покрытия. Средства для оплаты чеком могут быть депонированы на специальном чековом счете в порядке, установленном банковскими правилами. Получив чек, плательщик обязан удостовериться всеми доступными ему средствами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека — уполномоченное по нему лицо. Чек должен быть действительным (содержать обязательные реквизиты). Подлинность чека определяется путем его внешней проверки (исследования бланка чека, средств защиты на чеке, идентификации подписи чекодателя и пр.). Полномочия по чеку проверяются путем предъявления необходимых данных о чекодержателе.

Чек оплачивается за счет средств чекодателя, если он был представлен к оплате в срок: 10 дней, если чек выписан на территории России; 20 дней, если чек выписан на территории стран СНГ; 70 дней, если чек выписан на территории какого-либо другого государства. В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе предъявить требование об оплате чека, о возмещении своих расходов на получение чека и уплате установленных процентов к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность. Требования могут быть предъявлены в течение 6 месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу.

В настоящее время сфера обращения чеков несколько ограничена. Чеки, выпускаемые кредитными организациями, могут применяться для безналичных расчетов, однако они не применяются для расчетов через подразделения расчетной сети Центрального банка РФ.

Расчеты с использованием банковских карт. «Предком» современных банковских карт можно считать выпущенные в 1928 г. бостонской компанией «Farrington Manufacturing» металлические пластины («Charge-Plates»), на которых выдавливался адрес и которые выдавались наиболее состоятельным клиентам для подтверждения их кредитоспособности. Продавец вкладывал такую пластину в специальную машину, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.

Клиент, имеющий банковский счет, не должен передавать банку расчетные документы для совершения платежа. Их заменяет пластиковая карточка с магнитным носителем, содержащая информацию о клиенте и его счете. Карточки, имеющие мировое или региональное признание на основе межбанковских договоров (VISA, American Express, Dinners club и др.), позволяют их держателям осуществлять платежи в разных странах независимо от валюты карточного счета (трансграничные платежи).

Банковская карта — универсальный инструмент, применение которого не ограничивается сферой безналичных расчетов. Банковские карты используются также для получения наличных денежных средств через банкомат или пункт выдачи наличных банка, что является кассовой операцией.

Выдаче пластиковой карточки предшествует заключение договора об использовании данного платежного средства между клиентом и банком-эмитентом карточки. Выделяются банковские карты:

· расчетные, по которым средства перечисляются в пределах расходного лимита;

· кредитные, по которым банк осуществляет кредитование счета клиента при недостаточности средств на нем.

По субъектам расчетов карты делятся на персональные (личные), которые принадлежат гражданам; корпоративные, по которым происходят платежи от имени юридического лица, перечислившего деньги.

Деятельность кредитной организации по осуществлению безналичных расчетов с использованием банковских карт носит название эквайринга. Для расчетов нужно, чтобы организация (магазин, гостиница, перевозчик и пр.), платеж которой намерен совершать владелец счета, была включена в эквайринговую систему. Сумма, подлежащая списанию, через электронный терминал попадает в расчетный центр и переводится со счета владельца карточки на счет получателя. Совершение операции фиксируется также бумажным документом (квитанцией) в небольшом количестве экземпляров. Такой документ подписывается клиентом и организацией-продавцом в доказательство совершения расчетной операции и получения товара (услуги). Ответственность за правильность платежа и наличие денежного покрытия на карточном счете несет клиент (владелец карты).

Иные формы расчетов. Платежные поручения используются при переводах через предприятия связи. Они выполняют расчетные услуги (почтовые и телеграфные переводы) в силу Федерального закона «О почтовой связи». Юридические лица могут осуществлять такие переводы без ограничения суммы на счета отдельных граждан (заработная плата, авторские вознаграждения и пр.), а также при переводе наличной торговой выручки, налогов и для выплаты заработной платы в тех местах, где нет банков.

Глава 12. Анализ законодательства о защите прав потребителей

Дата добавления: 2015-04-24