Инновации в сфере управления денежной наличностью

Виды банковских инноваций.

Оценка эффективности разработки банковских инноваций.

Разработка банковских инноваций связана с оценкой экономической целесообразности их внедрения и установлением тарифов на новые услу­ги и продукты. Для решения такого рода задач финансовому менеджменту банка необходимо располагать методикой оценки эффективности раз­работки новой услуги. Данная методика должна содержать:

· обоснование необходимости внедрения инновации и методы рейтинговой оценки сравниваемых услуг;

· определение эффективности новой услуги на основе балльной опенки потенциала рыночного сектора с учетом конкуренции;

· методы сравнения полученного результата с критериальным уровнем.

Расчет суммарного балла инновации (новой услуги) может осуществляться по следующей формуле

БНУ = ПР - К- PCX ± PCP,

где:

БНУ- суммарный балл инновации (услуги),

ПР - потенциал сектора рынка (региона),

К- оценка степени конкуренции,

РСК- реак­ция возможного сопротивления клиентов,

РСР- готовность руковод­ства и оценка внутреннего сопротивления.

При принятии решения относительно целесообразности разработ­ки и внедрения новой услуги полученный суммарный балл сравнивается с критериальным уровнем, который может быть следующим:

· разработка и внедрение новой услуги неэффективно - 0 баллов;

· среднеэффективно X - N баллов;

· эффективно - X баллов.

Сочетание основных элементов стратегии и методики управления инновациями в зарубежной практике отражено в формуле инновации.

Банковская финансовая инновация = ТОРКА + Разумное своекорыстие

Аббревиатура ТОРКА расшифровывается следующим образом:

Т - обозначает технологию,

О - ослабление регулирования, в том числе в области налогообложения,

Р - процентный риск,

К - конкуренцию в виде борьбы за клиентов,

А - адекватность, или достаточность собствен­ного капитала.

Разумное своекорыстие - синоним прибыльных возможностей банка

Практика работы кредитных организаций свидетельствует о мно­гообразии их инноваций. Банки, как известно, активно осуществляют расчетно-кассовые и депозитные операции в интересах клиентов. С самого начала своей деятельности они выполняли функцию хране­ния денег для ведения кассы своих клиентов. Новый продукт в этой традиционной сфере возникает в виде совокупности банковских опе­раций (пакета услуг) под названием «услуги по управлению денежной наличностью».

Пакет услуг по управлению денежной наличностью обеспечивает регулярное управление наличностью в интересах клиента гарантирующее сохранение необходимого денежного и депозитного баланса в условиях более эффективного использования наличного капитала клиента.

Новые услуги в сфере управления наличностью (кеш-менеджмент) - совокупность услуг и технологических инноваций (операции с банковскими карточками). В РФ новые расчетные технологии развиваются в рамках совершенствования самой платежной системы.

Управление наличностью (в широком смысле слова) - создание нового банковского продукта как совокупности услуг клиентам по управлению их ликвидностью с целью оптимизации их денежных потоков, а также осуществление мероприятий по развитию расчетно-платежной технологии.

Управление наличностью (в узком смысле слова) кеш-менеджмент - банковские услуги по оптимизации финансовых потоков корпоративной клиентуры. В этом случае бухгалтерская информация по счетам дополняется финансовой и аналитической информацией, полученной на основе анализа временных рядов, что позволяет более эффективно проводить платежно-расчетные операции при помощи терминалов, установленных на фирме, минуя клиринговые центры.

В качестве системного продукта первым освоил кеш-менеджмент в 1969 г. американский «Меллон Банк» (Mellon Bank), где различия в нормативном регулировании КБ в отдельных штатах влекли за собой затруднения в расчетах между производственными подразделениями компаний. В 1994 г в Германии был выпушен новым банковский продукт - счет управления наличностью (cash management account), т. е. единый текущий счет клиента, который может объединять до 9 субсчетов. Все субсчета консолидируются, и клиент получает или платит проценты только по общему сальдо.

Операции по управлению денежной наличностью позволяют:

· ускорить сбор платежей с должников в пользу клиентов банка;

· использовать временной разрыв между поступлением и расходование денежных средств, избегая при этом штрафов за просрочку платежей;

· инвестировать временно свободные денежные средства в депозиты и в другие вложения;

· управлять кредитной позицией клиента, в том числе предоставлять гарантии по кредитам;

· прогнозировать денежный поток.

Управление денежной наличностью в КБ имеет свои особенности для РФ, связанные как с повышенной долей налич­ности в денежной массе в условиях обширной территории (может воз­никнуть так называемая проблема обналичивания).

Таблица 12.2.

Традиционные услуги	Банковские инновации
Услуги для юридических лиц по кассовому обслуживанию и сопровождению ценностей
Прием наличных денег в кассу банка и их зачисление на счета клиентов в тот же день	Инкассация денежной наличности службой инкассации банка по гибкой тариф­ной сетке
Выдача и оформление чековых денежных книжек	Предварительная подготовка покупюрного строения наличных денег к получению и поставке клиенту
Выдача наличных денег из касс банка по предварительной заявке	Доставка денежной наличности клиенту службой инкассации
Прием ветхих и других сомнительных банкнот	Консультации клиентов по рациональной организации кассовой работы
Операции с банковскими картами
Услуги в соответствии с договором по расчетно-кассовому обслуживанию	Выдача и обслуживание рублевых корпоративных пластиковых карт для оплаты командировочных авиа и железнодорожных билетов Выдача и обслуживание зарплатных банковских карт. Эквайринг – заключение договоров с торгово-сервисными предприятиями на прием к оплате за реализуемые их товары и услуги банковских карт

Поэтому при управлении наличностью большое значение имеет не только управление краткосрочной ликвидностью клиентов, но и управление технологией расчетно-кассовых операций. В качестве при­мера приведем отдельные продуктовые (услуги по кассовому обслуживанию и сопровождению ценностей) и технологические (операции с банковскими карточками) инновации московских банков (табл. 12.2.).

Дата добавления: 2015-04-29