Банковские карты

Банковские карты - один из самых динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг. В 2002 г исполняется 14 лет с момента выпуска Внешэкономбанком первой российской карты Eurocard/Master Card. Однако большинство банкиров считают что «карточный» бизнес родился в 1991 г., когда Кредобанк выпустил первую карту VISA

Основы регулирования операции с банковскими картами в России заложило Положение Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.98 г.

Положение устанавливает что документ, являющийся основанием для осуществления расчетов по операциям с использованием бан­ковских карт или служащий подтверждением их совершения может существовать как на бумажном носителе, так и в электронной форме. Положение также допускает, что такой документ может быть состав­лен с применением банковских карт или их реквизитов. В последнем случае имеется в виду, что банковская карта может отсутствовать при совершении таких сделок как, например, сделки через Интернет.

Временное положение Банка России «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями, (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» формально определи участников системы электронного документооборота, электронную цифровую подпись, электронные документы, понятие подлинности электронного документа. Определен порядок работы с электронными документами. Недостатком этого документа является некоторая схематичность и незавершенность механизмов реализации заявленных схем. Данная нормативная база носит характер «временного положения» и, несомненно, будет в дальнейшем совершенствоваться.

Межбанковская электронная система телекоммуникации – СВИФТ.

Одним из инструментов совершенствования процессов реализации международных расчетов является использование и дальнейшее развитие межбанковском электронной системы телекоммуникации – СВИФТ. Система СВИФТ (Society for Wordwide Interbank Financial Telecommunication SWI FT) была создана для удобства ведения межбанковских операций на Брюссельской конференции и 1973 г в форме кооперативного общества. Участниками этой конференции являлись представители 239 банков. В настоящее время в систему СВИФТ входят более 6,5 тысяч банков и других кредитных и финансовых институтов в 189 странах, в том числе и большинство российских КБ.

Первым на территории бывшего СССР к сети СВИФТ подключился 4декабря 1989 г. Внешэкономбанк. В последнее время Россия занимает первое место в мире по количеству банков - членов сообшества. Всего в России на начало 2000 г. насчитывалось 237 пользователей системы, находящихся в 34 городах десяти временных зон. РОССВИФТ сотрудничаете Центральным банком, ММВБ, Национальным депозитарным центром.

Участие в системе СВИФТ позволяет очень быстро обработать и передать информацию любому банку и в любую точку мира посредством единой компьютерной сети. Информация передается кодированными символами, которые также унифицированы что значительно упрощает процессы банковского общения. По оценкам специалистов, суммарная стоимость ежедневных платежей в систем! превышает 5 трлн. долл. Несмотря на очевидные преимущества система СВИФТ имеет и определенные недостатки:

· зависимость системы от технических проблем и сбоев;

· высокие расходы, обременительные для мелких банков;

· сокращение времени пробега документов сужает возможности использования платежных кредитов.

Важным элементом внедрения новых услуг является разработка экономически обоснованных тарифов комиссионного вознаграждения.

Так, банки, являясь посредниками при проведении расчетов, могут консультировать клиентов по вопросам, связанным с заключением договоров, контрактов, выбором их валютно-финансовых и платежных условий. Отдельные банки могут иметь дополнительные доходы за счет привлечения других КБ страны к проведению международных расчетов.

К концу 90-х гг. микроэлектроника значительно продвинулась вперед и предложила новые технологические возможности. Волоконная оптика со стекловолоконным проводом заменяет медный кабель, совершенствуется спутниковая технология, начался переход с визуальной на цифровую форму передачи информации, которая позволяет значительно увеличить надежность всей системы при одновременном удешевлении стоимости некоторых ее компонентов.

Процесс новой компьютерно-телекоммуникационной технологии позволяет говорить о реальном «уничтожении» параметра географической удаленности применительно к кредитно-расчетным и платежно-расчетным операциям, что определяет новые возможности разви­тия и практического использования электронных денег.

Одним из первых шагов в этом направлении стало использование смарт-карт.

Смарт-карта (smart card) представляет собой карту, оснащенную интегральной схемой и микропроцессором, способным выполнять расчеты.

Смарт-карты получили широкое распространение прежде всего в Европе, В США большая часть платежей осуществляется посредством чека или кредитной карты. Поэтому в этой стране развилась высокоэффективная система автоматической обработки чеков, что служит препятствием для внедрения и распространения новых платежных инструментов.

В последние несколько лет проекты новых систем оплаты на Западе перешли из экспериментальной стадии в стадию практического применения. К таким системам относятся система замены наличных денег, например Mondex, VISA Cash и другие системы смарт-карт, а также системы оплаты через сеть Интернет и электронные чеки.

Однако ряд разработчиков таких систем не являются кредитными организациями, поэтому между банками и нефинансовыми институ­тами, которые активно ищут свою нишу на рынке новых систем оплаты, идет жесткая конкурентная борьба. Внедрение инноваций в дан­ной сфере может привести к тому, что объем бумажных денег и монет, используемых для оплаты, резко сократится.

Изменение характера банковских операций сопровождается изменениями в структуре доходов и расходов банков, что объясняется их активной ролью финансовых посредников и консультантов. Хотя прибыльность банков снизилась, банковские услуги становятся шире и разнообразнее. В последнее время наряду с развитием «карточкою бизнеса» банки стали предлагать свои услуги по Интернету.

Дата добавления: 2015-04-29