Правовое обеспечение страховой деятельности

Страховые интересы юридических и Физических лиц. Классификация по видам страховой деятельности

В соответствии с Гражданским кодексом и Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 страхование может быть добровольным и обязательным. Когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения соответствующих договоров. Кроме того, закон предусматривает случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Регулированию обязательных видов страхования посвящена ст. 935 ГК РФ «Обязательное страхование». Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

· жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

· риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

При этом оговаривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако далее в Гражданском кодексе определяется, что в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

При страховании имущественном страхуются риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности, риск убытков от предпринимательской деятельности. Существует и личное страхование, когда по договору одна сторона обязуется за страховую премию выплачивать периодически (или единовременно) обусловленную сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина.

Развитие и закрепление рыночных отношений в экономике России, приватизация Государственной собственности и широкомасштабная передача основных фондов в частную и акционерную собственность диктуют свои условия хозяйствующим субъектам. Согласно ст. 211 ГК РФ риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник, что, конечно, вызывает повышенную заинтересованность граждан и хозяйствующих субъектов в страховой защите своих имущественных интересов. На рис. 8.2 представлена принципиальная схема объектов и субъектов страхования для юридических лиц.

Предприятие или организация, создавая производство на основе заемных средств, несет ответственность за их расходование перед инвестором (кредитором), а в случае размещения акций — перед акционерами. По российскому и международному законодательству предприятия и организации отвечают также в случае причинения какого-либо вреда окружающей среде, жизни и здоровью или имуществу граждан, а также юридическим лицам. Причем в случае предприятия — источника повышенной опасности действующее законодательство прямо указывает на необходимость страхования таковых рисков.

Компания - сюрвейр

Страховая компания

Перестраховочное общество

Окружающая среда

Предприятия (организация)

Инвестор, кредитор

Персонал

Руководство

Акционеры

Административный, фискальные и судебные органы

Производители сырья и комплектующих материалов

Легальные конкуренты

Рынок

Производители контрафактной продукции

Потребители (юридические и физические лица)

Финансовые потоки

Товары (услуги)

Рис. 8.2. Схема объектов и субъектов страхования для юридических лиц

В случае поставки сырья и (или) комплектующих материалов также возникают свои риски. Понятно, что любое предприятие всегда подстерегает риск воспроизведения его продукции как с нарушением патентного законодательства, так и легального воспроизводства с использованием информации, ставшей известной в ходе патентования объектов промышленной собственности. Страхование руководителей предприятия (организации) от несчастных случаев и болезней, а также их медицинское страхование особенно важны в случае малых предприятий, так как основную нагрузку по развертыванию, поддержанию и развитию предприятия несут двое-трое высших менеджеров, заменить которых за короткое время может быть затруднительно.

Очевидно, что страховые отношения распространены практически во всех секторах рынка, повышая конкурентоспособность тех, кто привлекает к своему бизнесу средства страховой защиты. Снижение степени риска в ряде случаев является условием продолжения предпринимательской и инновационной деятельности, в которой заинтересовано наше государство. Анализ рисков, присущих деятельности хозяйствующих субъектов, является обязательным компонентом любого бизнес-плана или проекта. Использование страховых отношений особенно важно в предпринимательской деятельности, когда решение об организации нового дела принимается в условиях недостаточности собственных средств и при повышенных рисках.

Таким образом, правильно подобранный пакет страховых рисков и конкретных превентивных мероприятий позволяет минимизировать риск при минимальных финансовых затратах, что в итоге ведет к развитию инновационных предприятий, отечественного товаропроизводителя и товаропотребителя, развитие которых для российской экономики, переживающей сейчас кризис, очень необходимо.

Для оценки рисков и определения экономической целесообразности заключения страхового договора, а также для облегчения переговоров в случае необходимости перестрахования страховая компания может привлекать к предстраховой экспертизе специализированную компанию — страхового сюрвейера, специализирующегося на экспертизе и оценке данных конкретных рисков. Сюрвейер охарактеризует риски на объекте предполагаемого страхования, укажет пути их снижения, предложит страховые риски, страховую сумму и в случае необходимости предпочтительные страховые тарифы, программу мероприятий по сокращению или предотвращению страховых событий.

Рассмотрению сферы страховых интересов физических лиц посвящена схема, представленная на рис. 8.3.

Основными предпочтениями в этой области будут имущество и гражданская ответственность.

При страховании имущества физических лиц объектами страхования обычно бывают движимое имущество, включая средства транспорта, личное имущество, средств сельскохозяйственного и иного производства, домашние и сельскохозяйственные животные, иные объекты движимого имущества. При страховании недвижимого имущества объектами страхового договора, как правило, становятся квартиры, включая отделку, дачи, садовые домики, земельные угодья и иные объекты недвижимого имущества.

При страховании объектов интеллектуальной собственности страховыми рисками могут выступать невыдача патента, утеря прав собственности, невыплата авторских вознаграждений и еще ряд специфических рисков, присущих изобретательской и патентно-лицензионной деятельности.

Страхование гражданской ответственности особенно развито в сфере транспорта. В настоящее время в Государственной Думе находится законопроект, предусматривающий обязательность страхования гражданской ответственности автовладельцев. Кроме того, может быть застрахована гражданская ответственность нанимателей и собственников жилья, владельцев животных и т.д. В России достаточно развито добровольное медицинское страхование, чего не скажешь о рисковом страховании от несчастных случаев, пенсионном и накопительном страховании и страховании заработка.

Рента

Дополнительная пенсия

Пенсия

К определенному событию в жизни

На обучение

Накопительное страхование

Заработок во время болезни

Ответственность собственников и нанимателей жилья

Дополнительное пособие по безработице

Заработок и ожидаемый доход

Ответственность автовладельцев

Ответственность владельцев животных

Физическое лицо

Иная гражданская ответственность  

Гражданская ответственность  

Интеллектуальная собственность

Имущество

Жизнь и здоровье

Несчастный случай

Медицина

Движимое имущество

Недвижимое имущество

Средство транспорта

Личное имущество

Квартира включая отделку

Иные объекты недвижимого имущества

Средства сельскохозяйственного и иного производства

Домашние и сельскохозяйственные и животные

Дача, садовый дом, гараж, и т.д.

  Земельная угодья

Рис. 8.3 Сфера страховых интересов физических лиц (граждан)

Динамичность развития нашей рыночной экономики и законодательства в области защиты прав потребителей, стандартизации, сертификации требует быстрейшего развития страхования гражданской ответственности изготовителя, продавца и исполнителя за качество товаров, работ (услуг) перед потребителями. Прежде чем какая-либо продукция (работа, услуга) достигнет потребителя, она проходит через множество людей, этапов и на этом пути каждый из них, независимо от того, является ли он производителем, исполнителем работ (услуг) или продавцом, должен по действующему законодательству нести ответственность перед потребителями за причинение вреда их здоровью и жизни, ущерб их имуществу, а также природным объектам и окружающей среде в результате несоответствия параметров качества технической и др. документации (т.е. в результате недоброкачественной продукции).

При вступлении России в Европейское Экономическое Сообщество отечественные товаропроизводители (изготовители), исполнители работ (услуг) и продавцы также должны соблюдать требования Директивы ЕЭС. В странах ЕЭС проведение операций по страхованию ответственности за качество продукции находится в полной взаимосвязи со следующими основными законами: «Законом о продаже товаров», «Законом о защите прав потребителя» и «Законом о сохранности здоровья и безопасности во время работы».

Объективные предпосылки возникновения в России спроса на страхование ответственности за качество продукции (услуг) возникли в связи с введением в действие в апреле 1992 г. Закона РФ «О защите прав потребителей», последующего его изменения и принятия новой редакции 5 декабря 1995 г., а также с принятием ряда нормативных актов и положений, регулирующих и развивающих его основные идеи (законы РФ «О сертификации продукции и услуг, «О стандартизации», «Об обеспечении единства измерений», «Правила торговли» и т.п.). Таким образом, в нашей стране тоже создана нормативно-правовая база по защите прав потребителей, что реально повлияет на формирование нового рынка страховых услуг и условия для включения страховых компаний России в процесс создания эффективного и цивилизованного механизма управления и обеспечения качества продукции методами страхования.

Развитие института страхования ответственности за качество товаров (работ, услуг) в России отвечает интересам всех участников экономического процесса: потребителей, предпринимателей и государства.

Интерес потребителей проявляется в том, что наши граждане получат дополнительные гарантии оперативной и эффективной реализации их законных прав независимо от имущественного положения и добросовестности ответчика, так как при страховании наряду с обязательствами изготовителей (продавцов, исполнителей) наличествуют и обязательства страховых компаний.

Предприниматели (изготовители, продавцы товаров и исполнители работ, услуг) освобождаются от большого бремени экономических убытков, полученных ими в результате конкретного риска гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу граждан, а также окружающей среде из-за выпуска и реализации недоброкачественной продукции (работ, услуг), которое переносится на страховые компании за определенную плату в виде страховой премии.

Следовательно, заинтересованность предпринимателей обусловливается тем, что при расширении практики применения к ним мер ответственности за нарушение прав потребителей и их обязанностью в соответствии с законодательством возмещать потребителям ущерб в результате использования продукции (работ, услуг) с недостатками и неисполнения работ в установленные договором сроки они могут сильно экономически пострадать и разориться.

Кроме того, усиливается контроль со стороны федеральных органов за решением этой проблемы и нарастает вал исков со стороны потребителей, обязывающих предпринимателей в соответствии с Гражданским Кодексом и Законом РФ «О защите прав потребителей» возмещать ущерб третьим лицам в результате нарушения их прав. Этот факт в сочетании с естественным желанием сократить свои экономические издержки (убытки) и повысить таким образом эффективность и уровень конкурентоспособности своего бизнеса побуждает предпринимателей (товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ) искать соответствующий инструментарий, которым может быть страхование ответственности за качество продукции, работ (услуг).

Заинтересованность государства может состоять в снижении нагрузки на федеральный бюджет, связанной с целевым финансированием работ по развитию стандартизации, сертификации, контролю качества продукции, обеспечению единства измерений, разработки стратегии управления рисками и смягчения последствий и ущерба от нарушения качества изделий и услуг.

При страховании физических лиц необходимо помнить о том, что страховые услуги, оказываемые населению, попадают в сферу действия закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300—1. Поэтому страховые компании, оказывая гражданам страховые услуги, должны соблюдать требования законодательства в области защиты прав потребителей. А если они причинили гражданам ущерб (например, в виде морального вреда) в результате оказания некачественной услуги, то сами подпадают под реализацию понятия гражданской ответственности по закону.

в Российской Федерации.

Дата добавления: 2015-04-29