Основные понятия и определения в страховании

Страхованию присущи специальные термины и понятия, используемые при заключении договора страхования и разработке специальных условий и технологий страхования. Понятие термина «страхование» разъясняется в ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: «Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».

Субъектами страхования являются страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели и страховщики.

Страхователи — это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При этом они вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Кроме того, страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. Если страхователи заключают со страховщиками договоры о страховании других лиц в пользу последних, то эти лица будут являться застрахованными лицами.

Также страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования, которые будут являться, таким образом, выгодоприобретателями.

Третьи лица — лица, которым страхователем может быть причинен вред при осуществлении своей деятельности (или неосуществления необходимой в соответствии с законодательством или каким-либо договором деятельности).

Страховщики — это юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России. Они могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты — физические и юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры — юридические и физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя либо страховщика.

Страховой рис к — это имеющее вероятностную природу предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой случай — это уже совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма является определенной договором страхования или установленной законом денежной суммой, в соответствии с которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное. При страховании имущества она не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора страхования (страховой стоимости).

Страховая выплата означает, что при страховом случае страховщик возмещает полученный страхователем ущерб. Она производится в виде страхового возмещения в случае с имуществом, с личностью или со страхованием третьего лица. Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

Страховые взносы (страховая премия) — оплата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. При этом страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. По обязательным видам страховая они устанавливаются в законах об обязательном страховании, а по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно, проходя экспертизу при лицензировании вида страховой деятельности в Департаменте страховой деятельности Минфина РФ. Но окончательный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон в соответствии со стандартной процедурой залицензированных страховых правил.

Как указано в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, которые связаны:

• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным

обеспечением страхователя или застрахованного лица;

• с владением, пользованием, распоряжением имуществом;
• с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Например, при страховании дачного домика от пожара страхователем будет его владелец или арендатор. Страховщика будет представлять страховой агент. Домик — это застрахованное имущество. Страховой риск — пожар. Страховая сумма, страховой тариф и страховой взнос устанавливаются исходя из действительной стоимости домика и действующих у страховщика правил страхования по данному конкретному виду страхования строений. При этом может быть назначен выгодоприобретатель, отличный от страхователя. Страховым случаем будет пожар, независимо от причин его возникновения, кроме случаев умышленного поджога страхователем или выгодоприобретателем.

Дата добавления: 2015-04-29