Кредитные карты

Кредитной назовем карту, которая позволяет клиенту при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Кредитная карта связана с открытием кредитной линии в банке.

Банковская кредитная карточка не является юридическим свидетельством долга как вексель или чек. Это символ юридических отношений, возникающих между сторонами, заключившими карточные соглашения.

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

Держатель карточки:

- имеет право использовать карточку для оплаты товаров и услуг, а также для получения авансов в наличноденежной форме; при выдаче карточки банк устанавливает клиенту два вида ограничений:

1 - общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по счету, действующий на протяжении всего срока действия карточкии;

2 - разовый лимит на сумму одной покупки - та величина, оплата которой может быть произведена без авторизации;

- имеет право вернуть свою задолженность банку в течение льготного периода без уплаты процентов (или с пониженным процентом); льготный период составляет от 15 до 30 дней; на ссуду, полученную наличными деньгами льготный период не распространяется: наличные деньги всегда выдаются за плату и на срок до 1 месяца;

- имеет право воспользоваться продленным кредитом за пределами льготного периода, но уже с уплатой установленных процентов, причем этот процент выше, чем процент по обычному потребительскому кредиту; процент может определять сам финансовый институт или быть установленным законодательно (как, например, в некоиорых штатах США);

- обязан возвращать долг и процент в предусмотренных договором случаях;

- обязан оповестить банк в случае утери карточки;

- обязан производить ежемесячный обязательный платеж (определенный процент от суммы долга).

Предприятие торговли:

- обязано принимать карточку в уплату за товары или услуги;

- обязано проводить авторизацию в предусмотренных соглашением случаях;

- обязано изъять карточку, если есть подозрение, что предъявитель не является ее держателем;

- обязано хранить конфиденциальную информацию о клиенте;

- имеет право предъявить в банк чеки для немедленной оплаты.

Банк:

- имеет право не выдать карточку клиенту. Если его не устраивает его кредитная история; перед выдачей карточки клиент заполняет специальную анкету, на основе которой и проводится анализ кредитоспособности клиента. Дело в том, что кредит по банковской карточке связан с большей степенью риска, чем обычный потребительский кредит:

- во-первых - он относится к категории ссуд без обеспечения, гарантией служит лишь «доброе имя» держателя карточки;

- во-вторых - риск по карточной ссуде всегда постоянный и равен общему лимиту суммы непогашенной задолженности по счету, а риск по обычному потребительскому кредиту по мере возврата ссуды уменьшается.

- имеет право брать комиссии и процент в размерах, оговоренных в договоре;

- обязан высылать клиенту выписку с указанием сумм и сроков погашения долга, причем законодательно регулируется промежуток времени между датой высылки выписки и датой наступления платежа;

- имеет право на оплачивать счета торгового предприятия, если были нарушены какие-либо условия договора (например, не была проведена авторизация);

- обязан оплачивать счета торгового предприятия по покупкам, оплаченным карточками за вычетом комиссионного сбора (дисконта) - 2%-2.5% от суммы покупки;

В своем стремлении привлечь новых клиентов, банки постоянно расширяют и обновляют перечень предоставляемых услуг. Как уже было сказано ранее, одной из таких новых услуг стала эмиссия кредитных карточек и предоставление частному лицу кредита в виде отсрочки платежа. Феноменальный рост использования кредитных карточек за последние два десятилетия стал отличительной особенностью развития мирового потребительского рынка. К выпуску кредитных карточек банк побуждают следующие причины:

- возможность оказывать дополнительные услуги уже имеющимся клиентам;

- способность привлекать новую клиентуру - отдельных лиц, розничных торговцев;

- возможность рекламы и продажи других услуг банка.

Процент по потребительскому кредиту имеет свои особенности. Для потребителя он является основой счета стоимости и разовых выплат. В качестве обоснования выгодности кредита по картам для потребителя в американской литературе выделяют следующие моменты:

- Эффект инфляции. При покупке товаров а кредит потребитель может выиграть, если цены на товар вырастут к моменту достаточного накопления сбережений, т.к. этот прирост цены будет больше и равен стоимости потребительского кредита.

- Психологический эффект. В большинстве случаев желание приобрести товары и услуги сегодня сильнее разумной возможности получить их завтра или через много лет. Кроме того, многие виды услуг необходимы именно сегодня, например медицинские услуги.

- Эффект увеличения доходов. Поскольку номинальная заработная плата потребителей имеет тенденцию к росту, потребительский кредит позволяет расширить потребление сегодня без ущерба для будущего потребления.

- Выигрыш при взимании налога с дохода. Поскольку налог с американского потребителя взимается после всех выплат, в том числе и процента по потребительскому кредиту, то он получает выигрыш при взимании подоходного налога. Например, с дохода потребителя (Х) взимается налог 30%. Он платит за кредит 12%. Его доход за вычетом процента составит (Х--0.12Х), или 0.88Х. Таким образом, потребитель не платит налог с 12% дохода, который составляет 3.6%. Поэтому кредит обходится ему не в 12%, а в 8.4%.

- Периоды жизни. Американские ученые пришли к выводу, что существуют периоды склонности людей к займам и сбережениям. Соответственно, существуют определенные группы людей, отдающие предпочтение кредиту. Так, в 66% семей, главы которых в возрасте 25-45 лет, предпочитают потребительский кредит. Аналогичный показатель в семьях, главы которых от 65-75 лет составляет 18%, а в семьях, главы которых старше 75 лет, - 8%..

Таким образом, потребитель видит в проценте плату за положительные эффекты. Процентная политика должна быть увязана с ростом цен на потребительские товары, ростом заработной платы и изменением налоговой политики.

ОЦЕНКА ПРИБЫЛЬНОСТИ ОПЕРАЦИЙ С КРЕДИТНЫМИ КАРТАМИ

Операции с кредитными карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. Основной показатель для измерения прибыльности карточных операций - прибыль на единицу портфеля карточных ссуд ROA(return on assets). Расчет этого показателя позволяет сравнить доходность операций разных банков. Прибыль - это разница между доходами и расходами. Структура доходов и расходов у банка-эмитента и банка-эквайрера различны.

Основные источники доходы банка-эмитента следующие:

- годовая процентная ставка по карточному кредиту;

- годовой членский взнос;

- комиссия по интерчейнджу (Interchange Fee) - это процент скаждого доллара продаж, который платит банк-эквайр банку-эмитенту (1.4%-1.5%) от суммы продаж по карточкам;

- штрафные сборы за нарушение условий договора (комиссия за просрочку, комиссия за превышение лимита, комиссия за возврат чека, за утерю PIN-кода).Эти штрафы иногда называют «досадными» взысканиями. Они приносят ничтожный доход, но раздражают держателей карточек, побуждая их соблюдать правила.

Расходы банка-эмитента по карточным операциям включают:

- плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования своего портфеля карточных ссуд (30%) - это процентная ставка, усредненная по различным видам денежных ресурсов, привлекаемых банком-эмитентом на поддержание суммы кредитов, предоставленных держателям карточек;

- резервирование под кредитные риски - отчисления на создание резерва под выдаваемые клиентом ссуды. Резерв обуславливает необходимость привлечения дополнительных ресурсов;

- потери от списания безнадежных долгов и несанкционированного использования карточек (20%);

- расходы на осуществление процессинговых операций (30%);

- расходы по обслуживанию клиентов (жалобы, возвраты);

- расходы на маркетинг.

Основные источники дохода банка-эквайрер:

- дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Эта сумма списывается со счета торговца в банке в конце каждого месяца;

- поступления от продажи или сдачи в аренду торговцу оборудования (импринтеров, электронных терминалов);

- доход от при использовании средств, хранящихся на депозитном счете торговца.

Расходы банка-эквайрера:

- комиссия за интерчейндж;

- плата за эксплуатацию компьютерной системы;

- расходы на рекламу и маркетинг.

Анализируя недостатки кредитных карт на макроуровне следует отметить, что использование кредитных карт в качестве платежного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении (так как ежегодгая эмиссия карточек увеличивается на 20%-25%), избыток которой ведет к инфляции. Помимо этого карточки «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», делать перерасход собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам.

Дата добавления: 2015-03-31