Особенности российского рынка технологий банковских карт

По оценкам экспертов большинство карточных программ, реализуемых коммерческими банками, в настоящее время реальной прибыли еще не приносят, однако многие банки проявляют к ним повышенный интерес. Реализация карточных проектов может давать огромные прибыли в результате массового привлечения денег физических лиц и последующего их вовлечения в оборот. Как механизм привлечения денежных средств населения, карточки гораздо эффективнее потому, что процентная ставка по карточному счету может быть значительно ниже, чем процентная ставка по банковскому депозиту. При этом население все равно сохраняет интерес к карточкам, так он обусловлен не столько начисляемыми процентами, сколько другими факторами, ради которых карточка и приобретается.

При всем очевидном удобстве пластиковой карточки ее внедрение в России сопряжено с рядом объективных трудностей:

1) Специфически российской особенностью можно считать признаваемую многими высокую степень недоверия между участниками расчетов: банками, их клиентами, торговыми предприятиями, центрами авторизации и т.д. Это накладывает дополнительные ограничения на развитие подобных систем и вызывает необходимость применения специальных методов обеспечения финансовой безопасности всех участников расчетов от ненадлежащего использования полномочий и средств доступа.

2) В западных странах основную прибыль “классическим” платежным системам приносят отчисления продавцов товаров или услуг, у нас же в качестве основного источника доходов рассматриваются, как правило, покупатели.

3) К сожалению, в России несовершенна законодательная база для расчетов банковскими картами, и в спорных ситуациях банку проще самому взять на себя спорную сумму, чем заниматься судебным разбирательством, отнимающим уйму сил и времени.

4) Среди платежных систем существует по крайней мере два крупных сегмента рынка, которые между собой слабо пересекаются: локальные и глобальные системы.

5) Практически все фирмы, активно действующие на российском рынке, работают напрямую с конкретными зарубежными поставщиками техники и программно-аппаратных средств (являясь при этом их эксклюзивными дистрибьюторами). Поэтому даже выбор только оборудования и/или типа карточки практически однозначно определяет всю технологическую цепочку.

6) Одним из важнейших препятствий к широкому внедрению карт является укоренившаяся в сознании людей привычка к использованию наличных денег, а также отсутствие у российских граждан знаний и навыков в области расчетов по пластиковым карточкам.

Платежная система, основанная на использовании банковских карточек, должна быть высокоавтоматизированной и функционировать в режиме реального времени. Это предъявляет высокие требования к системам телекоммуникаций, используемым ею. Качество же российских коммуникаций оставляет пока еще желать много лучшего. Поэтому для надежной работы необходимо создать и внедрить в эксплуатацию специализированные системы передачи информации. Это задача чрезвычайно сложная и дорогостоящая, что, несомненно, задерживает внедрение расчетов по пластиковым карточкам.

Создание системы расчетов банковскими картами требует колоссальных начальных капиталовложений. Следует отметить, что окупаемость системы происходит только по прошествии нескольких лет ее эксплуатации. Эти два обстоятельства, несмотря на высокую рентабельность системы в будущем, тормозят вложения коммерческих структур и государства в развитие этих систем.

Дата добавления: 2015-03-31