Выбор стратегии использования технологий безналичных электронных расчетов

Существует три пути, по которым может следовать банк, выбирая стратегию использования технологий безналичных электронных расчетов:

1. Создание и эксплуатация независимой собственной сети обслуживания.

2. Участие в международных системах.

3. Участие на долевых началах в совместной системе обращения банковских карточек.

Недостаток создания собственной сети в том, что ее маркетинг требует больших затрат, объем ее операций ограничен, так как она способна обслуживать только операции владельцев карт определенного вида, проходящие через данное учреждение. В результате период окупаемости может оказаться длительным, а масштабы системы ограниченными. Этот проект под силу только самым крупным банкам.

Участие в международных системах (VISA, American Eхpress, Eurocard, Diners Club и др.) имеет следующие особенности:

- значительный вступительный взнос;

- необходимость держать большой объем страховых депозитов в зарубежных банках;

- отсутствие и невозможность создания единого российского процессингового центра по международным картам, а следовательно необходимость осуществления всех платежей через зарубежные системы, комиссия которых может достигать 2%;

- ограниченный рынок как клиентов, так и точек обслуживания (исключение составляет только Москва), делающие это мероприятие достаточно сложным и практически бесприбыльным в Российских условиях.

При создании совместной системы организационная структура и специфические детали функционирования сети определяются банками-участниками.

1.8.ИНФОРМАЦИОННЫЕ ПОТОКИ В СИСТЕМАХ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ МАГНИТНЫХ И СМАРТ-КАРТ

Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы самообслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одной из наиболее важных в контексте разработки проекта является проблема выбора технологии обмена информацией как внутри банковской системы, так и между банком и процессинговым центром. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно-программных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности.

Проанализируем процедуры обработки магнитных и электронных карт. В расчетах участвуют следующие стороны:

- держатель карточки (клиент);

- банк-эмитент;

- предприятие торговли;

- банк-эквайрер;

- процессинговый центр.

Клиент при оплате покупки использует магнитную карту. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому прежде чем принять ее в уплату за товары продавец проводит авторизацию, т.е. делает запрос в банк и проверяет состояние счета клиента. Авторизация может быть голосовая (звонок по телефону) или проводится с помощью специального терминала. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом одобряет или отклоняет сделку. Этот процесс происходит в режиме «on-line», т.е. клиент ждет.

Терминал печатает три экземпляра чека, в которых расписывается клиент (для клиента, банка и предприятия торговли). При ручной технологии работы три копии (слипа) делает продавец, «прокатывая» карточку через специальное устройство (в этом случае информация, нанесенная методом эмбоссирования, считывается с поверхности карточки). В конце каждого дня торговец собирает чеки и передает их в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных переводится на его текущий счет, как правило немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк-эквайрер рассчитывается с банком-эмитентом по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент рассчитывается со своим клиентом.

Дата добавления: 2015-03-31