Лекция № 7, 19.10.2012 г

В проекте ГК РФ предусмотрены новые виды счетов:

- договор совместного счета – банк обязуется принимать и зачислять поступающие 2-м или нескольким клиентам – владельцам счета на совместный счет денежные средства, выполнять распоряжения каждого из клиентов о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций со счетом.

Минимальное количество владельцев счета – 2, максимально е – не ограничено. Распоряжение как совместно, так и иным образом (единый пароль, код для всех владельцев счета или индивидуальные пароли и коды для каждого владельца счета). Денежными средствами может распоряжаться каждый из клиентов, если иное не предусмотрено договором. По выбору клиента договор может предусматривать операции, которые могут выполняться по распоряжению одного из клиентов. Допускается возможность кредитования совместного счета (например, на основании соглашения об овердрафте, клиенты – солидарные должники, если иное не предусмотрено договором). Каждый из клиентов по договору может расторгнуть договор в одностороннем порядке не зависимо от согласия или несогласия других клиентов. При расторжении договора остаток денежных средств возвращается владельца счета в равных долях, если договором не предусмотрено иное. Если остается один владелец – договор уже не совместного счета. К договору совместного счета применяются общие положения о договоре банковского счета, если ГК или иными законами не предусмотрено иное.

- договор номинального счета – может открываться владельцу счета, а именно опекуну, попечителю, поверенному, комиссионеру, агенту, эскроу-агенту, организатору торгов, арбитражному управляющему, исполнителю завещания и другим субъектам для совершения операций с денежными средствами права на которые принадлежат другому лицу – бенефициару.

Существенное условие договора – указание на бенефициара, а также указание на сделку между бенефициаром и владельцем счета. Например, при заключении договора комиссии. На банк может быть возложена обязанность контролировать направление денежных средств, используемых бенефициаром. Может быть как двусторонним и трехсторонним. Договором может быть ограничен круг операций путем определения субъектов которым могут быть перечислены денежные средства, ограничения по целям на которые могут быть выданы средства. Законодатель расширяет круг субъектов – носителей банковской тайны, например, бенефициар имеет право такого доступа. Договор может быть изменен или расторгнут только с согласия бенефициара, если законом или договором не предусмотрено иное.

- эскроу-счет – условное депонирование. Договор регулируется главой 7.1. – Условное депонирование. Договор счета эскроу – банк, выступающий эскроу-агентом по договору условного депонирования, открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных от депонента (владельца счета) и подлежащих перечислению бенефициару при возникновении оснований, предусмотренных договором условного депонирования.

Вознаграждение банка как посредника не может удерживаться из суммы, находящейся на эскроу-счете. Ни бенефициар, ни владелец счета не вправе распоряжаться денежными средствами на эскроу-счете. Счет может использоваться только для обслуживания одной отдельно взятой сделки. Договор прекращается по истечении срока его действия или по иным основаниям, предусмотренным договором условного депонирования.

- договор накопительного счета создаваемого ЮЛ заключается на время с целью формирования уставного или складочного капитала создаваемого ЮЛ его учредителями.

Клиент – один из учредителей, либо лицо, назначаемое в качестве одного из органов ЮЛ. По накопительному счету могут совершаться только операции по зачислению на счет средств учредителей и перечисление возврата вкладов в уставный капитал в случае, если создание ЮЛ будет признано не состоявшимся.

- договор публичного депозитного счета – предназначен для целей депонирования должником или иным лицом, указанным в законе депонентом денежных средств на депозите в случаях, когда такое депонирование предусмотрено в законе.

Такие договоры могут заключаться только в случаях, предусмотренных в законе. Суд, нотариус – клиенты. Банк не вправе контролировать соответствие операции правилам о депонировании. Депонирование денежных средств влечет за собой возникновение прав требований к владельцу счета у лица в чью пользу они депонированы. Бенефициар не вправе предъявить требование о перечислении денежных средств напрямую к банку, можно только к владельцу счета (отношения между банком и публичным субъектом).

Операции: по зачислению депонированных денежных средств, по перечислению или выдаче депонированных денежных средств бенефициару и по возврату этих денежных средств депоненту или указанному им 3-му лицу.

Ст. 860.5 нового ГК – за пользование средствами на счете банк уплачивает %, сумма которых зачисляется на счет в размере как по вкладам до востребования. Выплата денежных средств бенефициару, а также их возврат депоненту осуществляется с учетом указанных процентов с момента поступления денежных средств на счет до момента возврата.

В случае банкротства банка денежные средства, находящиеся на депозитном счете не включаются в массу и подлежат перечислению на депозитных счет в другом банке по распоряжению владельца счета. В случае смерти нотариуса, денежные средства переводятся на счет другого нотариуса. Если ликвидируется орган, которым был открыт счет – тоже самое.

- договор корреспондентского счета – заключается с целью совершения межбанковских операций.

Банки открывают друг у друга счета и принимают на себя взаимные обязательства зачислять и списывать денежные средства с КС в соответствии с указаниями банка-респондента (владельца счета). Законодатель установил 6 существенных условий этого договор – ст.860.9.

Ностро и лоро-счета – твой счет у меня, мой счет у тебя.

- карточный счет – текущий счет физического лица. Заключается для осуществления клиентом безналичных расчетов и (или) кассовых операций с одной или несколькими платежными картами по одному или нескольким карточным счетам. Карточный счет может быть как индивидуальным, так и совместным.

Банковская карта, позволяющая совершать операции в кредит может быть передана клиенту или его представителю только в банке, за исключением ее замены. Обязанность банка информировать клиента о совершенных за отчетный период операций с указанием сведений достаточных для их идентификации (выдать выписку).

- счета в драгоценных металлах (металлические счета). Указание на металл, массу, пробу.

Все виды банковских операций по счету можно разделить на 2 группы: приходные и расходные.

Приходные – зачисление на счет денежных средств в безналичной форме как от самого клиента, так и от 3-х лиц, а также зачисление на счет денежных средств клиента в наличной форме.

Расходные – списание денежных средств в безналичной форме и их перечисление 3-м лицам или самому клиенту, а также выдача со счета наличных денежных средств. Все эти операции должны осуществляться в сроки, установленные законом.

2. ст. 849 ГК РФ – банк обязан зачислить на счет клиента денежные средства не позднее дня следующего за днем поступления в банк платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен в договоре банковского счета. Срок может быть изменен договором между банком и клиентом.

Списание денежных средств со счета – не позднее дня следующего за днем поступления в банк соответствующее платежный или расчетный документ, если иной срок не установлен законом, банковскими правилами или договором банковского счета.

Банковский или операционный день – промежуток времени, в течение которого банк принимает документы этой же календарной датой. Каждый банк самостоятельно устанавливает продолжительность операционного дня.

3. Следующая обязанность – обязанность платить клиенту за пользование средствами, находящимися на счете клиента. Банк обязан обеспечить каждому клиенту право распоряжаться своими денежными средствами на счете.

Договор банковского счета может освобождать банк от уплаты процентов, эти проценты банк зачисляет на счет клиента. Если размер % не указывается - % будут начисляться как по вкладу до востребования.

Дата добавления: 2015-05-10