Студопедия

КАТЕГОРИИ:


Архитектура-(3434)Астрономия-(809)Биология-(7483)Биотехнологии-(1457)Военное дело-(14632)Высокие технологии-(1363)География-(913)Геология-(1438)Государство-(451)Демография-(1065)Дом-(47672)Журналистика и СМИ-(912)Изобретательство-(14524)Иностранные языки-(4268)Информатика-(17799)Искусство-(1338)История-(13644)Компьютеры-(11121)Косметика-(55)Кулинария-(373)Культура-(8427)Лингвистика-(374)Литература-(1642)Маркетинг-(23702)Математика-(16968)Машиностроение-(1700)Медицина-(12668)Менеджмент-(24684)Механика-(15423)Науковедение-(506)Образование-(11852)Охрана труда-(3308)Педагогика-(5571)Полиграфия-(1312)Политика-(7869)Право-(5454)Приборостроение-(1369)Программирование-(2801)Производство-(97182)Промышленность-(8706)Психология-(18388)Религия-(3217)Связь-(10668)Сельское хозяйство-(299)Социология-(6455)Спорт-(42831)Строительство-(4793)Торговля-(5050)Транспорт-(2929)Туризм-(1568)Физика-(3942)Философия-(17015)Финансы-(26596)Химия-(22929)Экология-(12095)Экономика-(9961)Электроника-(8441)Электротехника-(4623)Энергетика-(12629)Юриспруденция-(1492)Ядерная техника-(1748)

Выбор банка (иной кредитной организации)




 

Практика показывает, что, как правило, потенциальные заемщики предпочитают обращаться в банк (иную кредитную организацию) или по месту своего нынешнего проживания, или по месту приобретения кредитуемого жилья. Тем не менее, и в том, и в другом случае подход к выбору банка остается примерно одинаковым. Главными критериями выбора являются деловая репутация банка и условия, на которых он намерен предоставить вам ипотечный кредит.

О деловой репутации банка можно узнать как из официальных, так и из неофициальных источников. К числу первых, как правило, относятся люди, составляющие личное окружение и либо располагающие (например, вследствие профессиональной деятельности) доступом к соответствующим сведениям, либо уже обращавшиеся в тот или иной банк за ипотечным кредитом. В конечном счете вы, скорее всего, решившись обратиться именно в тот банк, деловая репутация которого не вызывает (почти не вызывает) у нас сомнений.

При предварительной оценке условий ипотечного кредитования необходимо в первую очередь учесть:

1) размер ставки кредитования – чем она ниже, тем выгоднее ипотечный кредит;

2) доля (процент) ипотечного кредитования (относительно общей стоимости кредитуемого жилья) – чем больше эта доля, тем, соответственно, меньше производимый первоначальный взнос на покупку кредитуемого жилья;

3) срок предоставления ипотечного кредита – чем продолжительнее этот срок, тем меньше размер ежемесячного платежа, производимого для погашения кредита;

4) размер (нижняя и верхняя граница) предоставляемого ипотечного кредита – имеет значение, прежде всего для тех, кто предполагает взять или сравнительно небольшой, или наоборот достаточно крупный кредит;

5) возможность досрочного погашения ипотечного кредита, а также, возможность рассрочки (отсрочки) погашения части кредита (например, процентов по нему);

6) валюта, в которой предоставляется ипотечный кредит (рубля, доллары или евро), - имеет значение с учетом динамики изменения курсовой разницы перечисленных валют (чем стабильнее валюта, в которой получен кредит, тем, как правило, выгоднее он).

Выбор варианта ипотечной программы.

Ныне в кредитных организациях действует несколько схем ипотечного кредитования.

1. Заключается трехсторонний договор, стороны которого – продавец, покупатель и банк. Между покупателем и банком существует кредитный договор, по которому банк предоставляет покупателю необходимые денежные средства. В качестве залога их возвращения выступает приобретаемая недвижимость. Если заемные деньги с начисленными процентами заемщиком не возвращаются, банк вправе обратить взыскание на заложенную недвижимость. Неудобство для покупателя состоит в том, что при приобретении квартиры нельзя использовать «цепочки», т.е. сложные сделки, где участвуют много продавцов и покупателей (на которых настаивают риэлторы). А квартиры, предназначенные для «чистой» продажи, встречаются очень редко, и их стоимость бывает выше подобных на рынке недвижимости.

2. Для приобретения новой квартиры покупатель передает в залог банку, имеющуюся у него недвижимость, т.е. банк, дает ипотечный кредит заемщику под залог именно этой недвижимости, никак не завися от того, какую новую квартиру приобретает заемщик на кредитные средства. Большой плюс в том, что в заложенной квартире можно продолжать жить. За нарушения в оплате кредита или процентов по нему банк также вправе забрать у заемщика заложенную квартиру (т.е. старую), но не новую.

3. Схема с оформлением договора кредитования участия в долевом строительстве жилья с последующим заключением ипотечного договора начинает применятся на практике, но пока не очень активно. В договоре участия в долевом строительстве делается указание на то, что он заключается под условием заключения договора ипотеки.

После сдачи дома в эксплуатацию банк оформляет с заемщиком в надлежащем порядке договор ипотечного кредитования под залог новой квартиры. Но, применяя такой вариант, банк рискует, поскольку строительство представляет собой деятельность, сопряженную с некоторым риском. Нет никаких гарантий, что заложенный объект не окажется долгостроем, тогда отпадает возможность обращения взыскания на предмет залога. Поэтому банки очень осторожно внедряют эту схему. Риски строительства первичного рынка жилья реально оценить очень сложно. Однако не исключено, что с учетом всех тех изменений в правовом обеспечении строительной деятельности, которые произошли в законодательстве за последнее время, банки все – таки начнут осваивать эту схему.

4. В Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования также предлагается стимулировать инвестиции в строительство на основе предоставления застройщикам (а не физическим лицам) банковских кредитов на строительство жилья (строительных кредитов). Они выдаются банком кредитором частями на оплату выполненных строительно-монтажных работ при строгом контроле за ходом строительства, сроками и качеством работ. Застройщики – получатели кредитов имеют возможность погашать полученные кредиты в соответствии с графиком их погашения после завершения строительства и реализации объекта.

Основная проблема для коммерческого банка, выдающего строительный кредит, - точно оценить вероятность реализации проекта, в частности уровень риска незавершения строительства в срок и риска, связанного с ликвидностью построенного жилого дома. Банк совместно с застройщиком должен тщательно проанализировать комплекс факторов, включая спрос на данный тип жилья, емкость рынка, способность застройщика контролировать сроки и смету затрат в ходе строительства, чтобы при его завершении выйти на запланированные цены и, таким образом, выдержать предложенные первоначальные условия продажи жилья.

Кроме того, в каждом из множества банков есть возможность выбирать определенные программы кредитов в зависимости от первоначального взноса, возможности досрочного погашения, процентной ставки и других условий перечисленных ранее.

 




Поделиться с друзьями:


Дата добавления: 2015-05-10; Просмотров: 265; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы!


Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет



studopedia.su - Студопедия (2013 - 2024) год. Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав! Последнее добавление




Генерация страницы за: 0.015 сек.