Деятельность кредитных союзов и их развитие в России

Правовое регулирование деятельности финансовых институтов.

Деятельность финансовых институтов требует законодательного регулирования, поскольку они производят особые товары и услуги (денежные кредиты, средства обеспеченияликвндности), необходимые для нормального функционирования экономики. Кроме того, финансовые институты действуют в таких условиях, где асимметричность информационного поля является скорее правилом, чем исключением.

Большинство частных заемщиков и предприятий бизнеса проявляют готовность предоставлять сведения о своей деятельности финансовым институтам, если это требуется для получения ссуды или других услуг. Однако эти люди и фирмы вовсе не заинтересованы в том, чтобы об их финансовых операциях стало известно всему миру. Поэтому финансовые институты нередко владеют исключительно конфиденциальной информацией о состоянии дел их клиентов. Будучи обязанными не разглашать эту информацию, они создают серьезные проблемы для своих вкладчиков и инвесторов, которые обычно не имеют представления о том, насколько рискованными являются ссуды и прочие операции данного финансового института. К сожалению, состояние неопределенности, порождаемое недостатком достоверной информации, нередко приводило в прошлом к массовым изъятиям средств из коммерческих банков, перераставшим затем во всеобщую банковскую панику.

Разорения отдельных региональных банков могут привести к временному сокращению денежной массы, нарушению заемных соглашений и истощению источников предоставления кредитов. Таким образом, у промышленных и коммерческих предприятий данной территории могут возникнуть серьезные затруднения, которые будут сказываться на благополучии всех ее жителей, если другие финансовые институты не сумеют вовремя заполнить кредитно-денежный вакуум, образовавшийся в результате банкротств депозитных учреждений.

Что касается экономики в целом, то при возникновении банковской паники происходит быстрое сокращение банковских резервов и предложения денег (за исключением тех случаев, когда центральный банк своими энергичными действиями восстанавливает доверие к финансовой системе государства). Поскольку социальные издержки банкротств депозитных учреждений, способных вызывать финансовую панику, нарушения деловых связей и экономический спад, превосходят частные убытки акционеров разорившегося банка, то государство строго регулирует все аспекты банковской деятельности. Кроме того, поскольку национальное законодательство позволяет финансовым институтам получать значительные прибыли, то некоторые политические деятели нередко вынуждают эти учреждения передавать часть заработанных таким образом средств на решение тех социальных проблем, в преодолении которых они лично заинтересованы. Поэтому финансовые институты часто принуждаются (1) инвестировать средства в государственные ценные бумаги; (2) предоставлять ссуды тем заемщикам, которых в других условиях они не сочли бы достаточно надежными; (3) или же предоставлять ссуды по ставкам ниже обычных ставок по ссудам данного типа.

Банки и другие депозитные учреждения охотно следуют установленным предписаниям до тех пор, пока они приносят им пользу, — за счет повышения уверенности общества в их надежности и готовности населения принимать их обязательства, даже если они и приносят крайне низкий доход. До тех пор пока общество испытывает доверие к финансовым институтам, они могут получать средства под низкий процент и получать высокую прибыль от их использования.

Однако финансовые институты стараются обойти установленные для них ограничения, если за счет этого они могут увеличить свои доходы.

Основная причина регулирования деятельности финансовых институтов заключается в убежденности властей в том, что крах любого банка, неизбежно имеющий финансовые и экономические последствия, наносит ущерб не только его владельцам, но и обществу в целом.

Крах банка наступает в том случае, когда его активы начинают стоить меньше, чем пассивы, и он не может полностью удовлетворить претензии владельцев депозитов и иных своих обязательств. Банки чаще всего разоряются по двум основным причинам.

Во-первых, из-за того, что они используют систему частичного резервирования и направляют свои средства в низколиквидные активы, например, в ссуды, которые могут быть быстро проданы только с убытками. Во-вторых, банк или иной финансовый институт может разориться в том случае, если будет иметь ненадежные активы — например, ценные бумаги, стоимость которых падает, или ссуды, получатели которых отказываются их возвращать.

Кредитный союз (кредитный потребительский кооператив граждан) — это вид потребительского кооператива, который формируется в результате добровольного объединения граждан, в целях удовлетворения потребностей его членов в финансовой взаимопомощи.

Деятельность кредитного кооператива и его взаимоотношения с членами кооператива основываются на следующих принципах:

• добровольность вступления граждан в кредитный потребительский кооператив;

• свобода выхода граждан из кооператива независимо от согласия других членов кооператива;

• равенство прав и обязанностей всех членов кооператива независимо от размеров паевых взносов при принятии решений;

• личное участие членов кооператива в управлении кредитным потребительским кооперативом граждан.

Правовой статус участника кредитного кооператива определяется набором его прав и обязанностей по отношению к указанной организации.

Члены кредитного союза обладают правом:

• пользоваться всеми услугами, предоставляемыми кредитным потребительским кооперативом граждан;

• участвовать в управлении кредитным потребительским кооперативом граждан и быть избранными в его органы;

• передавать на основании договора личные сбережения в фонд финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива;

• получать займы на потребительские и иные нужды на условиях, предусмотренных уставом кредитного потребительского кооператива и иными документами, регулирующими его деятельность;

• получать компенсацию за использование своих личных сбережений в целях осуществления финансовой взаимопомощи;

• получать от органов кредитного потребительского кооператива любую информацию о деятельности кредитного потребительского кооператива, в том числе информацию о результатах внешних и внутренних проверок финансовой деятельности, в порядке, предусмотренном его уставом;

• получить при прекращении членства в кредитном потребительском кооперативе денежную стоимость доли имущества кооператива, соответствующей доле его паевого взноса в сумме паевых взносов членов кредитного потребительского кооператива граждан;

• приобретать иные права, предусмотренные законодательством ' РФ, уставом и иными документами, регулирующими деятельность кредитного потребительского кооператива граждан.

Члены кредитного союза несут следующие обязанности:

• вносить паевые взносы в порядке, предусмотренном уставом кредитного потребительского кооператива граждан. При этом размер паевого взноса члена кредитного кооператива не может превышать общей суммы паевых взносов;

• соблюдать устав кредитного кооператива;

• выполнять решения общего собрания членов кредитного кооператива и органов кредитного кооператива, принятые в пределах их компетенции;

• своевременно возвращать займы;

• покрывать образовавшиеся убытки кредитного потребительского кооператива граждан посредством дополнительных взносов в течение трех месяцев после утверждения его годового баланса. Члены кредитного потребительского кооператива граждан солидарно несут субсидиарную ответственность по его обязательствам в пределах не-внесенной части дополнительного взноса каждого из его членов;

• нести иные обязанности, предусмотренные законодательством рф, уставом и иными документами, регулирующими деятельность кредитного потребительского кооператива граждан.

Для управления кредитным потребительским кооперативом граждан в нем создаются органы управления в составе общего собрания членов, правления, ревизионной комиссии и директора. В соответствии с законодательством и уставом на кооператив может быть возложена обязанность или предоставлено право по формированию дополнительных органов управления.

На сегодня государством не предпринято действий ни по созданию такого государственного органа, ни по передаче регулятивных функций существующим государственным органам.

Положение осложняется и тем, что кредитными кооперативами, в лице их органов управления, грубо нарушаются требования законодательства. В частности, требования, ограничивающие максимальное число членов кооператива. Согласно п. 2 ст. 4 и ст. 12 Закона о кредитных потребительских кооперативах, число членов кредитного потребительского кооператива граждан не может быть менее чем 15 и более чем 2000 человек. В случае если число членов кредитного потребительского кооператива граждан превысит 2000 человек, в течение шести месяцев с момента достижения предельной численности проводится реорганизация кредитного потребительского кооператива граждан в форме его разделения либо выделения из его состава одного или нескольких юридических лиц. Однако по данным крупнейшего объединения кредитных кооперативов — Союза некоммерческих саморегулируемых организаций финансовой взаимопомощи «Лига кредитных союзов», существуют кредитные кооперативы, превышающие установленный законом норматив в десятки раз.

Совокупность указанных негативных моментов, факты банкротства кредитных кооперативов, отсутствие планов государства по распространению на кредитные кооперативы лицензионно-разреши-тельной системы и системы раскрытия информации, низкий уровень квалификации менеджмента, неверное причисление кредитных кооперативов к разряду небанковских кредитных организаций, а также осуществление деятельности кооперативов вне публичного информационного пространства не позволяют рассматривать кредитные союзы (кооперативы) в качестве полноценной формы коллективного инвестирования и ограничивают перспективы их развития.

14. Страховые компании: основные типы, особенности деятельности, направления инвестиций.

Страховой рынок, устанавливая тесную связь между страховщиком и страхователем, вбирает в себя всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. На этом рынке осуществляется общественное признание страховой услуги и основными экономическими законами его функционирования являются закон стоимости и закон спроса и предложения. Поскольку страховой рынок формируется в процессе становления товарного хозяйства, то условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Сам по себе этот рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги.
Исходя из сущности страхования, можно выделить следующие основные функции страхового рынка:

• регулирующая - рынок, как и все остальные, подвержен государственному регулированию;
• коммерческая - обеспечивает получение доходов от осуществления операций по страхованию;
• ценовая - обеспечивает формирование цены на страховые услуги компании;
• функция надежности - операции страхования обеспечивают надежность на случай возникновения неблагоприятной ситуации и др.
• 
  Существуют следующие виды страхования:

1. По отраслевому признаку:

• рынок страхования жизни (сюда также относятся все долгосрочные виды страхования: пенсий, здоровья, к бракосочетанию, аннуитет и др.);
• рынки страхования имущества;
• рынок страхования ответственности;
• рынок страхования от несчастных случаев.

1. По масштабности:

• национальный;
• региональный;
• международный.

1. В зависимости от организационно-правовых форм индустрии страхования:

• государственное страхование;
• страхование, проводимое акционерными обществами;
• взаимное страхование, которыми создаются соответствующие страховые фонды.

1. В зависимости от формы осуществления: в обязательное и добровольное.
2. По объектам:

• личное;
• имущественное.
• 
  Обязательное - это страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами, ни договором. Обязательное страхование, как и добровольное, осуществляется на договорной основе. Договор обязательного страхования может быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на совершение данного вида страхования.
  Добровольное - страхование, выполняемые в силу волеизъявления сторон. Виды, условия и порядок его определяются соглашением сторон. Объектом страхования может быть любой интерес гражданина или юридического лица, за исключением противоправного. В отличие от обязательного добровольное страхование всегда ограничено сроком действия договора и осуществляется только при уплате страховых взносов.
  Государственное страхование - это форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государственная организация и оно регулируется законами. Оно может осуществляться в условиях абсолютной монополии государства на проведение всех видов страхования, монополии государства лишь на отдельные виды страхования или же при отсутствии какой-либо государственной страховой монополии. Сейчас развитие страхования в странах СНГ идет к последнему варианту.

Акционерное страхование - это форма страховой деятельности, где в качестве страховщиков выступают акционерные общества, которые формируют свой уставный капитал через акции, что позволяет учредителям при небольших собственных средствах за счет привлечения денежных ресурсов быстро развернуть проведение страховых операций

Взаимное страхование - форма страховой защиты, побудительным мотивом которой выступает обеспечение взаимопомощи. Здесь страхователь одновременно является членом страхового общества.

Таким образом, страхование является важным источником инвестиционных ресурсов страны. И особое место в нем занимают резервы по страхованию жизни, так как для этой отрасли характерны, во-первых, длительный срок действия договоров и, во- вторых, наступление обязательств по выплатам страхового обеспечения в основной их части лишь по окончании действия договоров или в другие заранее оговоренные сроки, обычно отнесенные на значительное время от начала уплаты страховых взносов. Это позволяет инвестировать значительную часть резервов по страхованию жизни в относительно долгосрочные проекты.
Немаловажным посредником на финансовом рынке выступает страховая компания. Именно на страховом рынке осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, создаются экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы.
Страховая компания является исторически определенной общественной формой функционирования страхового фонда. Переход к рыночной экономике определяет ее роль, организационную структуру и место в системе экономических отношений. Она превращается в полноправный субъект хозяйственной жизни страны.
Страховая компания представляет собой коммерческую организацию, осуществляющую свою деятельность по заключению и исполнению договоров страхования на основании соответствующей лицензии.

Страховые организации формируют свои ресурсы за счет страховых взносов и направляют накопленные средства на осуществление инвестиционных вложений.

Кроме основной деятельности страховые организации могут выполнять:

• инвестиционную деятельность;
• выдачу своим страхователям займов в пределах выкупной суммы, предусмотренной соответствующим договором накопительного страхования;
• продажу специализированного программного обеспечения, используемого для автоматизации деятельности страховых организаций;
• продажу специальной литературы по страхованию;
• продажу или сдачу в аренду имущества, ранее приобретенного для собственных нужд или поступившего в ее распоряжение в связи с заключением договоров страхования;
• консалтинг по вопросам страхования;
• организацию и проведение обучения в целях повышения квалификации специалистов в области страхования или перестрахования;
• страховое посредничество в качестве страхового агента.

Дата добавления: 2015-08-31