Характеристика нормативных актов 2 страница

5.2. Порядок заключения договора

После достижения соглашения по всем условиям страховщик и страхователь принимают решение о заключении договора. В нем должно быть указано перечень имущества или данные о застрахованном лице, перечень страховых рисков, размер страховой суммы, срок действия договора, а так же условия о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

Договор страхования вступает в силу (если иное не оговорено) со дня уплаты страховщиком страховой премии или иного страхового взноса. Например, с первого числа месяца следующего за месяцем уплаты страховых взносов, с даты начала строительных работ или после прошествия определенного времени.

Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме:

1. Либо путем составления одного документа, подписанного сторонами;

2. Либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельство сертификата)

В случае изменения степени риска или стоимости застрахованного имущества страхователь обязан немедленно сообщить страховщику об этих изменениях

Повышение степени риска может повлечь уплаты дополнительной страховой премии соразмерно этому повышению. При повышении страховой стоимости имущества страховщик не будет оплачивать ту часть страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. В этом случае договор должен быть перезаключен на более высокую страховую сумму.

При наступлении страхового случая страхователь должен уведомить о нём страховщика и принять меры для уменьшения возможных убытков.

Страховщик должен осуществить страховую выплату. Его действия называются ликвидацией последствий страхового случая. Эти действия включает следующие этапы:

1. Установление факта страхового случая (по какой причине был нанесен ущерб, входит ли данное обязательство в состав договора, относятся ли имущественные интересы к объектам данного договора страхования)
2. Расчет размеров ущерба и страховой выплаты.
3. Осуществление страховой выплаты

ГК РФ установлено следующее основание для освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату:

1. если страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя;

2. если страховой случай по договору страхования произошел вследствие грубой неосторожности страхователя;

3. при несообщении страхователем страховщику в установленных законом случаях в оговоренные сроки о наступлении страхового случая;

4. воздействие ядерного взрыва и радиоактивным заражением;

5. когда страховой случай наступил вследствие военных действий и забастовок;

6. так же страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискация или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

7. в случае сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования и величины риска.

8. в случае получения страхователем возмещения ущерба от лица виновного в причинении этого ущерба.

После принятия решения о возможности произвести страховую выплату составляется страховой акт, в котором описываются обстоятельства и последствия страхового случая, и осуществляется расчет размеров ущерба и страховой выплаты.

Принципы расчета страхового возмещения.

1. Система пропорциональна ответственности.

В случае если страховая сумма была установлена ниже страховой стоимости страховщик обязан возместить страхователю часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. (Пример, страховая стоимость имущества = 1млн.руб., страховая сумма = 700тыс.руб, тогда 700тыс/1млн.=70%, ущерб =500тыс.руб., тогда 500 тыс.*70%=350тыс.руб.)

Является основным принципом в большинстве видов страхования имущества.

2. Система первого риска.

Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но непревышающий величины страховой стоимости. В этом случае страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы. Такая система используется при страховании ответственности.

3. Система предельного страхового возмещения.

В этом случае возмещается ущерб, рассчитанный виде разницы между страховой суммой и фактически достигнутым размером. Такая система используется при страховании предпринимательских рисков. (Пример, при страховании случая неполучения прибыли страховое возмещение равно разности между ожидаемой прибылью и ее фактической суммой.) Размеры страховых выплат зависят также от наличия в договоре франшизы.

Франшиза – условие договора страхования, в соответствии с которым страховщик освобождается от возмещения убытков в установленном размере, то есть часть ущерба не подлежит возмещению.

Франшиза может быть условной и безусловной. При применении условной франшизы в случае, когда величина меньше или равна размеру франшизы страховщик освобождается от обязанности осуществлять страховую выплату. Если сумма ущерба превышает величину франшизы, страховщик возмещает ущерб в полном размере. (Например, франшиза=10тыс. руб. При ущербе до 10тыс. руб. страховое возмещение не уплачивается. Свыше 10тыс. руб. уплачивается в полном размере).

Условие о безусловной франшизе предусматривает, что величина страховой выплаты уменьшается в оговоренном размере, независимо от того, какой был ущерб. (Например, франшиза 10тыс. руб., при ущербе 10 тыс. руб. страховая выплата составит сумму превышения).

Франшиза может устанавливать следующими способами:

· В фиксированных денежных единицах. (Пример, 1000рую, ущерб 5000руб. 5000руб-1000руб=4000руб-страховая выплата)

· В процентах от суммы ущерба. (Пример,10%, ущерб 5000руб, 5000руб-10%*5000=4500руб)

· В процентах от страховой суммы. (Пример, страховая сумма 20тыс.руб., франшиза 10%, ущерб 5000руб, т.о. 20000-10%=2000-франшиза, 5000-2000=3000руб.)

Документами, на основании которых производится страховая выплата является договор страхования, заявление страхователя о страховом случае и страховой акт. Срок, в течение которого страховщик обязан совершить страховую выплату устанавливается в договоре страхования, то есть с момента окончания страховщиком расследования обстоятельств страхового случая и принятия решения о возможности осуществления страховой выплаты и ее величине. После выплаты страхового возмещения по имущественному страхованию к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы право требования к лицу, ответственному за убытки. Страховщик может потребовать от виновника возврата понесенных им расходов на выплату страхового возмещения. Это право страховщика называется право на суброгацию. Для этого страхователь обязан передать страховщику все необходимые документы и доказательства. Если после выплаты страхового возмещения будет найдено имущество, за которое страховая организация произвела выплату, то полученное страховое возмещение должно быть возвращено страховщику. Также стороны могут заключать соглашение о том, что страховщик не будет требовать возврата выплаченных сумм, а получать право собственности на имущество, за которое выплачено страховое возмещение. Это соглашение называется абандом, то есть отказ.

Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Однако, договор может быть прекращен и досрочно:

1. в случае исполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме, то есть осуществление страховой выплаты в размере страховой суммы;

2. если после вступления договора в силу отпала возможность наступления страхового случая и осуществления страхового риска. (Пример, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, прекращение деятельности лицом застраховавшем предпринимательский риск);

3. в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. (Пример, признание его банкротом);

4. в случае невыполнения одной из сторон договора своих обязанностей. (Пример, не уплата страховщиком страховых взносов в установленные сроки)

Также страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом страховая выплата не возвращается. Договор страхования может быть признан недействительным в следующих случаях:

1. был заключен после страхового случая;
2. объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации
3. в других случаях, предусмотренных законом. (Пример, договор не соответствующий закону или иным правовым актам; договор заключен недееспособным гражданином; под влиянием обмана, насилия).

В зависимости от оснований признания договора недействительным могут наступать различные последствия:

• стороны должны вернуть друг другу все полученное по договору,
• одна из сторон возвращает другой все полученное по договору или полученная одной или обеими сторонами взыскивается в доход государства.

Права и обязанности

Страховщик обязан:

1. ознакомить страхователя с правилами страхования при заключении договора,

2. своевременно произвести причитающиеся страхователю выплаты при наступлении страхового случая,

3. перезаключить договор страхования в случае увеличения его действительной стоимости,

4. возместить расходы, произведенные страхователем для уменьшения размера ущерба нанесенного застрахованному имуществу

5. не разглашать полученные в результате профессиональной деятельности сведения о страхователе, состоянии его здоровья и имущественном положении.

Страхователь обязан:

1. своевременно уплачивать страховщику страховую премию (страховой взнос),

2. при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих значение для оценки вероятности страхового случая и о других договорах в отношении данного объекта страхования,

3. после заключения договора заботиться о сохранности застрахованного имущества.

4. принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера,

5. своевременно уведомлять страховщика о наступлении страхового случая.

Законом предусматриваются и другие обязанности страховщика и страхователя!

Тема 6. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОСТРОЕНИЯ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ

6.1. Понятие и структура страхового тарифа

Страховой тариф представляет собой ставку взноса с единицы страховой суммы. За единицу страховой суммы принимается 100 рублей. С помощью тарифной ставки определяется величина страховой премии, которую страхователь должен заплатить при заключении договора страхования. Для этого величина тарифной ставки умножается на страховую сумму.

Пример:

Страховая сумма=100000 рублей

2 рубля со 100 рублей страховой тариф

(100000рублей*2рубля)/100рублей=2000рублей

Так же страховой тариф можно указывать в процентах от страховой суммы. По некоторым видам страхования(страхование пассажиров от несчастных случаев, автомобилей, животных)тарифные ставки могут устанавливаться с объекта страхования. Например по страхованию автомобилей исходя из марки данного автомобиля, по страхованию пассажиров тариф определяется с одного пассажира, по страхованию животных исходя из вида животного. Таким образом тарифная ставка является базой для определения доли участия страхователя в формировании денежного фонда. За счет этого фонда должны быть осуществлять страховые выплаты, покрыты расходы страховщика, получена прибыль, поэтому от правильности расчета тарифных ставок зависит зависит финансовая устойчивость страховщика и выполнение обязательств по страховым выплатам. Если тарифные ставки завышены то это снижает конкурентные возможности страховщика на страховом рынке. Занижение тарифной ставки может привести к тому, что у страховщика не хватит средств для осуществления страховых выплат. Потому орган страхового надзора в России устанавливает контроль за обоснованностью размера тарифной ставки.

Тарифная ставка по которой уплачивает страхователь взносы называется брутто-ставкой. Она состоит из двух частей нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка предназначена для формирования денежного фонда из которого осуществляются страховые выплаты. Нагрузка используется для покрытия расходов страховщика на проведение страховых операций (заработная плата, затраты на изготовление страховых документов, реклама, аренда, оплата коммунальных услуг, а так же прибыль).На долю нетто-ставки приходиться 60-95% брутто-ставки нагрузки составляет 5-40%. При расчете брутто-ставки сначала находят нетто-ставку к ней добавляют нагрузку. Нагрузка устанавливается в процентах к брутто-ставки. Брутто-ставка определяется по следующей формуле:

БС=НС*(100-Н)*100%

БС-брутто-ставка

НС-нетто-ставка

Н-нагрузка (в процентах)

Например:

НС=0,7 Н=0,3=30%

БС=0,7/(100%-30%)*100=1 или 100%

По обязательным видам страхования тарифы устанавливаются законом или другими нормативными актами. По добровольному страхованию ставки рассчитываются самостоятельно и утверждаются в органе страхового надзора(причем указывается нетто-ставка и нагрузка).

6.3. Методика построения страховых тарифов по страхованию жизни

Основными страховыми случаями по страхованию жизни являются дожитие застрахованного до определенного момента (до наступления определенного возраста или события) или на случай смерти в период действия договора страхования. Для исчисления нетто-ставок необходимо знать сколько лиц из числа застрахованных доживут до определенного момента и сколько из них умрет в течение какого-то времени.

Вероятность наступления страховых случаев по страхования жизни определяется показателями смертности населения. Для их подсчета были разработаны специальные таблицы смертности, в которых отражается изменение уровня смертности в зависимости от возраста. Эти таблицы используются для расчета тарифных ставок.

Таблица смертности за 2000 г.

Возраст, лет	Число доживших до данного возраста	Число лиц умерших в течение года	Вероятность умереть в течение года
			0,01782
			0,00188
…	…	…	…
			0,0046
			0,00434
			0,00467
			0,00503
			0,00543
			0,00586
…	…	…	…
			0,1384

Из 100 тысяч новорожденных до 1 года доживет 98218 человек, до 40 лет – 92246 человек. До 1 года не доживет – 1782, до 41 года – 374 человека из числа сорокалетних.

Для страховщика важным является показатель вероятности умереть в течение года: она определяется как отношение числа лиц умерших в течение года к числу лиц доживших до данного возраста.

Располагая показателями смертности, страховая компания предполагает, что в течение ближайшего года из 1000 застрахованных в возрасте 40 лет может умереть 4 человека. Из 45-летних может умереть 6 человек, из 85-летних – 138 человек.

Таким образом, страховщику становится известно количество выплат при страховании на случай смерти.

Количество выплат, которые страховщик должен будет, осуществить определяется как разность между единицей и вероятностью умереть в течение года. По этой формуле определяется вероятность дожития до определенного возраста.

Договоры страхования обычно заключаются от 5 до 20 лет. Сумма страховой премии может выплачиваться при заключении договора, либо в течение всего срока страхования.

Таким образом, возникает большой разрыв по времени между поступлением взносов в страховую компанию и их выплатой.

Эти временно свободные средства страховые компании могут инвестировать в ценные бумаги, акции или разместить на счетах в банках, при этом часть получаемых доходов передается страховщикам. Получаемый доход зависит от времени в течение, которого денежные средства находятся в распоряжении страховщика. От их величины и от нормы доходности зависит страховой тариф (чем выше доходность, тем ниже тариф)

Таблица дисконта

Число лет	Норма доходности
3%	5%	7%
… …	0,97 0,94 0,92 0,89 0,86 … 0,74 … 0,55	0,95 0,91 0,86 0,82 0,78 … 0,61 … 0,38	0,93 0,87 0,82 0,76 0,71 … 0,51 … 0,26

По этой таблице определяют сумму, которую нужно внести сегодня, чтобы через определенное количество лет, при установленной норме доходности получить запланированную сумму, при этом запланированная сумма умножается на дисконт.

100000*0,71=71000руб.

Таким образом, нетто ставка по страхованию жизни исчисляется исходя из современной стоимости будущих выплат, т.е. учитывается доход за определенный период времени, который страховщик получит от инвестиций страховых взносов. По методу уплаты страховых взносов тарифы подразделяются на единовременные и годичные.

Единовременная ставка предусматривает внесение всей суммы взносов в начале срока страхования. По обязательствам, связанным с дожитием застрахованного до определенного момента, страховщик должен выплатить установленную в договоре страховую сумму, при условии, что застрахованный доживет до определенного времени, если он умрет ранее наступления этого момента, то страховщик освобождается от каких-либо выплат.

40 лет на срок 5 лет 100руб.

92246 человек доживет до 40 лет.

Если они все будут застрахованы на 5 лет, то до возраста 45 лет доживет 90096 человек. Число выплат 90096 чел, а сумма выплат 90096000 руб.; предположим норма доходности 7%:

9009600*0,71299=6423755 руб. - Современная стоимость будущих выплат.

Для накопления этой суммы, страховщик, при заключении договора, должен получить с каждого страхователя 6423755/92246=69,64 руб. – нетто ставка при заданных условиях.

Таким образом, чем старше застрахованные, тем дешевле страхования, т.к. с увеличением возраста уменьшается доля лиц, доживающих до окончания срока страхования. Чем длиннее срок, тем ниже ставка, поскольку больше доход от инвестиций.

По договору страхования на случай смерти, заключенному на определенный срок, страховая сумма выплачивается только в том случае, когда смерть застрахованного наступает в период действия договора.

40 лет срок 5 лет 100 руб.

Из 92246 чел, в течение I года умрет 374 человека

374*100р=37400 руб. страховщик должен выплатить в течении 1 года.

При норме доходности в 7%, современная стоимость этих выплат составит:

37400*0,93458=34953

На протяжении 2 года умрет 399 человек, современная стоимость выплат II года составит:

399*100=39900*0,87344=34850 руб.

Таким же образом определяем сумму выплат в последующие годы, суммируем их за 5 лет, получаем сумму выплат, делим ее на количество застрахованных и получаем нетто ставку на случай смерти.

34953+34850+(427*100*0,81630)+(458*100*0,76290)+(492*100*0,71299)=

=174344,94/92246=1,89руб.

Величина ставки увеличивается с ростом возраста застрахованных и уменьшается при сокращении срока страхования.

Существуют договоры пожизненного страхования, в которых не оговаривается конкретный период их действия. По каждому такому договору страховая сумма обязательно выплачивается, т.к. страховой случай наступит всегда. В этом случае при расчете тарифов выплаты определяются за каждый последующий год, вплоть до конца таблицы смертности.

На практике могут применяться договоры смешанного страхования жизни, т.е. на случай дожития до окончания срока страхования и смерти застрахованного в период действия договора. Нетто ставка определяется как сумма ставок по отдельным видам страхования. Общая нетто ставки по смешанному страхованию незначительно увеличивается при повышении возраста застрахованных. Чаще происходит уплата страховых взносов не единовременно, а в течении всего срока страхования. В этом случае применяется годичная ставка. Величина годичных нетто ставок выше единовременных, т.к.:

1) страховщик располагает лишь частью средств, поэтому получаемый доход от инвестиций будет меньше;

2) не все взносы будут уплачены, вследствие смерти застрахованных.

Таким образом, необходим специальный расчет, который бы учитывал потерю доходов от инвестиций и уменьшение числа застрахованных. Для этого используется таблица коэффициентов рассрочки.

Для расчета годичной нетто ставки по страхованию на дожитие, необходимо единовременную нетто ставку разделить на коэффициент рассрочки.

Срок уплаты взносов, лет	Возраст застрахованных лиц
	4,07	4,05	4,01	3,92
	6,92	6,85	6,72	…
	8,92	8,78	8,52	...
	10,30	10,09	9,69	…

69,64/4,01=17,37 руб.

На случай смерти, также единовременную нетто ставку делим на коэффициент рассрочки.

1,89/4,01=0,47 руб.

Тема 7. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

7.1. Классификация личного страхования

7.2. Страхование жизни.

7.3. Страхование здоровья

7.1. Классификация личного страхования

При наступление в жизни граждан неблагоприятных событий: болезнь, инвалидность, смерть, заботу по поддержке берет на себя государство, выплачивая соответствующие пособия и пенсии, однако размер пособия не в полной мере покрывает существующие потребности.

Дополнительная страховая защита населения может быть организована как в индивидуальном порядке-накопления на банковском счете, так и в коллективной форме по средствам заключения договора личного страхования. Так же личное страхование позволяет накопить необходимые суммы к определенному моменту указанному в договоре страхования. В личном страховании выделяют:

1.Страхование жизни. Для него характерны страховые выплаты при дожитии до определенного момента или в случае его смерти в период действия договора.

Страхование на случай смерти предусматривает страховую выплату только в случае смерти.

Страхование на дожитие предусматривает страховую выплату в случае определенного момента(дожития до определенного возраста, бракосочетания и т. п.)

2.Страхование здоровья. Выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного.

Страхование от несчастных случаев и болезни предусматривает выплаты в результате несчастного случая или болезни.

Медицинское страхование предусматривает выплаты равные стоимости лечения при обращении застрахованного за медицинской помощью.

3. Смешанное страхование жизни это страхование на случай смерти, страхование на дожитие, и страхование от несчастных случаев.

7.2. Страхование жизни.

ÄДоговоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида:

1. Пожизненное страхование. Договор действует до наступления смерти застрахованного. Страховая сумма будет обязательно выплачена, только не известна точная дата. Застрахованными могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. В заявлении для заключения договора содержатся вопросы о здоровье застрахованного, что бы страховщик смог оценить степень принимаемого на себя риска. Не принимаются на страхование инвалиды и тяжелобольные люди. Размер страховых тарифов зависит от возраста, пола, профессии, состояния здоровья человека.

2. Срочное страхование. Страховая компания выплачивает страховую сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил, то никаких выплат не полагается. Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании.

Виды срочного страхования на случай смерти:

Þ Страхование с неизменной страховой суммой.

Þ Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой. По таким договорам страховая сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к росту уплачиваемых страховых взносов.

Þ Страхование с постоянно убывающей страховой суммой. Данный вид используется при страховании на случай смерти заемщика физического лица. Заемщик страхуется на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. В случае смерти заемщика страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.

Þ Страхование с правом возобновления договора. Вместо заключения договора страхования на определенную дату, заключается возобновляемый пятилетний договор, который продлевается каждые пять лет, при этом страховая сумма остается неизменной, но увеличиваются тарифы и взносы.

Þ Страхование с возвратом страховых взносов. Застрахованному при дожитии до окончания срока страхования уплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора.

ÄСтрахование на дожитие. Страховая сумма выплачивается если застрахованный доживет до срока окончания договора. В случае смерти застрахованного во время срока действия договора, наследникам возвращаются только уплаченные взносы. Страхование на дожитие подразделяется:

ü Страхование капитала – данный вид страхования позволяет накопить некоторую сумму за счет взносов, которые выплачиваются в течении некоторого времени (сберегательное страхование).

ü Страхование к бракосочетанию – страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования или наступления обусловленного события. Застрахованный получит сумму даже в случае смерти страхователя.

ü Страхование детей – страховыми случаями являются:

Fдожитие застрахованного до окончания срока страхования;

Fсмерть в течении действия договора;

Fполучение травмы, а так же некоторые виды заболеваний.

ÄСтрахование ренты. Предусматривает постепенное расходование внесенных взносов в виду регулярных выплат. Страховым случаем является дожитие застрахованного до установленного пенсионного возраста. Дополнительная пенсия выплачивается пожизненно при условии уплаты. Величина страховых взносов устанавливается в зависимости от пола, срока и размера пенсии.

Страхование жизни с условием выплаты страховой ренты предусматривает следующие страховые случаи:

h дожитие до установленного договором срока;

h дожитие до установленной даты окончания срока договора;

h смерть застрахованного в период действия договора, кроме умысла, опьянения и самоубийства.

Страховая сумма устанавливается отдельно по дожитию и по смерти.

7.3. Страхование здоровья

Страхование здоровья от несчастных случаев проводится как в обязательной, так и в добровольной форме.

К обязательной форме страхования относят:

1) Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих.

Застрахованными лицами считаются военнослужащие; граждане, призванные на военные сборы; сотрудники органов уголовно-исправительной системы; сотрудники государственной налоговой службы и сотрудники таможенных органов. Финансирование страхования осуществляется из соответствующих бюджетов. Жизнь и здоровье указанных лиц подлежат страхованию со дня начала службы и по день ее окончания. Военнослужащие считаются застрахованными еще и в течение года после окончания службы. Размеры страховых сумм определяются исходя из окладов застрахованных. Для проведения таких операций, страховщики выбираются на конкурсной основе.

Страховые выплаты производятся при наступлении следующих страховых случаях:

- в случае гибели - производится выплата 25-ти окладов каждому выгодополучателю (супруг, родители, дети);

- в случае получения инвалидности – при получении инвалидности 1 группы производится выплата 75-ти окладов; при получении инвалидности 2 группы производится выплата 50-ти окладов; при получении инвалидности 3 группы производится выплата 25-ти окладов;

- при получении увечья – 50 окладов в случае получения тяжелого увечья; 10 окладов в случае получения легкого увечья.

2) Обязательное личное страхование пассажиров.

Данный вид страхования распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, водного и автомобильного транспорта; также распространяется на туристов, совершающих международные экскурсии на время поездки, полетов (кроме путешествий на городских маршрутах).

Страхователем здесь выступает перевозчик. Пассажиры являются застрахованным лицом. Страховая сумма определяется в размере 120 минимальных размеров оплаты труда (мрот).

Дата добавления: 2017-01-13