Понятие и функции банковского кредита

Банковский кредит как экономическая категория является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются организациям, а также гражданам на условиях возвратности. Банковское кредитование создает все необходимые условия для того, чтобы за счет средств других субъектов компенсировать недостаток собственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных капитальных вложений.

Переход к рыночной экономике в России очень сильно изменил отношения в области банковского кредитования. Была аннулирована государственная монополия и в данной сфере общественной жизни. Банковское кредитование, т.е. размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц, стали осуществлять различные кредитные организации независимо от форм собственности. Упразднение государственной монополии при осуществлении банковского кредитования и других банковских операций не исключала, а подразумевала сохранение государственного регулирования банковской деятельности, но другими методами и в иных формах, чем это было в условиях плановой экономики. Финансовый кризис, одолевший Россию в августе 1998 г., пошатнувший, ослабивший банковскую систему и доверие граждан к ней и к государству в целом, засвидетельствовал бесспорность положения о необходимости усиления государственного регулирования экономикой страны, в том числе и банковской деятельности.

Общественные отношения по банковскому кредитованию регламентируются нормами права и поэтому приобретают правовую форму. Воздействие права на общественные отношения применяются различными способами, в совокупности создав метод правового регулирования тех или иных общественных отношений.

Сложность, разноплановость общественных отношений, возникающих в банковском кредитовании, требуют применения при их правовом регулировании разнородных методов, принадлежащих различным отраслям российского права. При регулировании общественных отношений, появляющихся в области банковского кредитования, применяется метод юридического равенства сторон, характерный гражданскому праву, и метод «власти и подчинения», используемый (с определенной спецификой) административным и финансовым правом.

Общественные отношения, появляющиеся в банковском кредитовании, в зависимости от их сущности, требующей применения подходящего метода правового регулирования, регулируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права, которые в совокупности образуют комплексный межотраслевой правовой институт.

Конституционные основы банковской деятельности закреплены в п. «ж» ст. 71 Конституции РФ, согласно которой кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации.

Правовое регулирование банковской деятельности, в том числе и кредитования, осуществляется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

В регулировании банковского кредитования особое место принадлежит также деловым обыкновениям и банковским обычаям.

Банковское кредитование приводится в исполнение в соответствии с определенными принципами — основными руководящими положениями, закрепленными в нормах права. Главными принципами банковского кредитования являются: срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целенаправленность.

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» отмечено, что банк имеет право от своего имени и за свой счет распределять привлеченные во вклады денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Предоставление банковского кредита под разные формы обеспечения возвратности кредитов предусмотрено в ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в которой указано, что кредиты могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Реализация принципа возвратности банковского кредита обозначает, что денежные средства, принятые в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кредитной организации.

Из принципа возвратности банковского кредита выходит принцип его срочности. Ссуды должны быть возвращены в установленные сроки, нарушение которых может повлечь за собой определенные санкции.

Осуществление принципа платности банковского кредитования базируется на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды взимается определенная плата в виде некоторого процента. Размер процентной ставки оговаривается сторонами по кредитному договору самостоятельно. В условиях рыночных отношений размер процентной ставки за банковский кредит в конце зависит от спроса и предложения денег на кредитном рынке. Законодательством Российской Федерации положено только одно ограничение предельного размера процента за пользование банковским кредитом. При предоставлении кредитной организацией клиенту кредита за счет централизованных кредитных ресурсов она не должна повышать процентную ставку Банка России более чем на 3% (так называемая принудительная маржа). Деньги, полученные кредитными организациями в виде процента за кредит, служат источником образования их собственных доходов.

Законодательство предусматривает возможность предоставления кредита без подходящего обеспечения (так называемый бланковый кредит).

Бланковые кредиты получают клиенты, которые имеют тесные связи с банком, осуществляющие все свои банковские операции через данный банк.

Банковский кредит выделяется строго на определенные цели, использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и может повлечь за собой применение соответствующих санкций.

В юридической литературе к названным принципам банковского кредитования предлагается другой принцип, как дифференцированность, что означает необходимость при выдаче кредита принимать во внимание кредитоспособность клиента, его финансовое положение, создающее у банка уверенность в том, что заемщик сможет вернуть кредит в установленный договором срок.

Принципы банковского кредитования, указанные в нормах права, отражают сущность кредитных отношений, соответствуют объективным экономическим законам, действующим в сфере движения ссудного капитала.

В зависимости от срока, на который выдан кредит, и объекта кредитования банковский кредит подразделяется на два вида:

· краткосрочный;

· долгосрочный.

При краткосрочном кредите объектами кредитования являются потребности текущей деятельности хозяйствующего субъекта, определяемые по укрупненным показателям. Убрана лишняя детализация объектов кредитования, существовавшая раньше. Банковский кредит выдается на совокупность материальных запасов и производственных затрат, а не дифференцированно, как прежде: под запасы сырья, топлива, готовой продукции, расчетные документы в пути, незавершенное производство и т.д. Совокупность материальных запасов и производственных затрат, как объект краткосрочного кредитования, используется в промышленности, на транспорте, в строительстве, предприятиями связи. Для торговых и снабженческо-сбытовых организаций объектом краткосрочного кредитования является совокупность товаров текущей реализации, сезонного и временного накопления товарно-материальных ценностей.

Долгосрочный кредит выдается на один год и более длительное время. Объектами долгосрочного кредитования чаще всего являются затраты на строительство предприятий, техническое перевооружение и реконструкцию действующих предприятий, выпуск новой продукции; затраты по жилищному строительству и строительству объектов социально-культурного назначения и т.д.

В условиях спада производства, инфляции и других отрицательных тенденций в экономике России банки в основном предоставляют краткосрочный кредит.

Дата добавления: 2015-07-13