Контроль за исполнением нормативов ведет БР на основе ежемесячных балансов. Эти нормативы должны соблюдатся на любой операционный день

К

Крси

К

Кскр

К

Крз

Кредитная политика разрабатывается с учетом нормативов, установленных БР в 110-И: Н6, Н7, Н 9.1, Н10.1. Данные нормативы ограничивают размер кредитного риска для банка.

Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6).

Н6 = ––––– x 100% =< 25% (максимальное значение)

где Крз – кредит на крупного заемщика; совокупная сумма требований банка к заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков по кредитам (в том числе по МБК), размещенным депозитам (в том числе по межбанковским), учтенным векселям, займам, по кредитам и депозитам в драгоценных металлах и суммы, не взысканные банком по своим гарантиям. Указанные требования включаются в расчет с учетом степени риска (в соответствии с порядком расчета Ар).

В величину Крз также включаются также вложения банка в акции (доли), учитываемые в торговом портфеле (включая те, по которым рассчитывается рыночный риск) и в инвестиционном портфеле.

К – величина капитала банка

Коэффициенты риска по ссудам определяются БР в 110-И, т.к. в активах, которые взвешены по риску выделены ссуды с 10%риском, 20%, 100%.

БР ограничивает не абсолютную сумму выдаваемого кредита, а размер риска по нему.

Например: К = 32 млн руб. Соответственно банк может предоставить кредит со 100% риском 8 млн руб.

Но если кредит выдан под гарантию Правительства РФ, то он увеличивается в 10 раз, так как коэффициент риска по данному кредиту – 10%.

Н6 считают и по акционерам КБ, доля которых в УК не более 5%. В отношении заимствований акционеров (участников) банка, вклад (доля) которых в уставный капитал превышает 5% от его величины, применяется норматив Н9.1.

Кредитный риск банки несут не только при выдаче ссуд, но и по вложениям в ценные бумаги поэтому Н6 касается вложений в ценные бумаги.

В 1-И определено понятие крупного кредитного риска, который составляет 5% и более от капитала банка и максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7)

Н7 = –––––––– x 100% =< 800% (максимальный размер)

где Кскр - совокупная величина крупных кредитных рисков (код 8998). Крупный кредитный риск – риск, превышающий 5% от величины капитала банка.

Например: Капитал банка 10 млн. руб.

Ссуда 500 тыс. – это крупный кредитный риск и таких кредитов банки не могут выдать в сумме превышающей 8 раз капитал банка, то есть в сумме не более 80млн. рублей.

Решение о выдаче крупных кредитов и займов должно приниматься коллегиальным исполнительным органом банка либо кредитным советом (комитетом) с учетом заключения кредитного отдела банка. Решение о выдаче должно быть оформлено соответствующими документами.

В 110-И БР ограничивает размер кредитного риска на всех акционеров (участников), вклад которых в УК более 5%.(Н9.1)

х100%=< 50% (мах. значение)

где Кра - значение показателя Крз в отношении тех акционеров (участников), вклад (доля) которых в уставный капитал банка превышает 5% от его зарегистрированной Банком России величины. Крса – совокупный кредитный риск.

Подобные ограничения по размеру кредитного риска установлены и по инсайдерам, к числу которых относят физ.лица: члены Совета Директоров, другие руководители и лица, которые могут оказать влияние на принятие решения о выдаче кредита и их родственники.

Максимальный размер кредитов, займов, предоставленных своим инсайдерам (Н10.1), а также гарантий и поручительств, выданных в их пользу:

Н10.1. = ––––––– ´ 100% =<3% (мах.значение)

где Кри - совокупная сумма требований банка (включая забалансовые), взвешенных с учетом риска, в отношении инсайдера банка и связанных с ним лиц.

Инсайдер – менеджер банка (члены правления, руководители кредитного управления, сотрудники и их родственники.

Этапы кредитования:

0) выбор клиента, в какой банк обратиться

1) подготовка заявки на кредит

2) анализ кредитоспособности заемщика

3) подготовка кредитного договора

4) оформление кредита

1) подготовка заявки на кредит (у каждого банка своя заявка):

Основные поля заявки: цель кредита, сумма, валюта, срок, метод погашения задолженности, предлагаемое обеспечение, доход заемщика, состав семьи, наличие кредитной истории.

К заявке прилагается пакет документов:

• Для физ. лиц – паспорт, копия трудовой книжки (от 500т.р.), справка о доходах (2-ндфл или справка с подписью руководства), документы о собственности (машина, акции), документ об образовании.
• Для юр. лиц – финансовая отчетность (баланс и отчет о прибылях и убытках) за насколько отчетных дат, отчетность о дебиторах и кредиторах, декларация об оплате налогов, список основных средств, справка о готовой продукции, запрашивается выручка об отгрузке, документы о расходах, расходы по аренда, транспортным расходам, копии договоров, затрагивающих деятельность предприятия, информация в обслуживающих банках, справка о наличии или отсутствии картотеки №2 (госсчета, неоплата налогов, пенсионных взносов и др.), справка о движении ден. средств, наличие просроченной задолженности другому банку.

В обязательном порядке запрашивается пакет учредительных документов – устав, учр. Договор, ИНН, копия письма из статистики, выписка из единого реестра регистрации юр.лиц, копия лицензии на осуществление деятельности, копия решения о назначении директора, бухгалтера и др.

Дата добавления: 2013-12-12