Банк может запросить дополнительные документы

2)Анализ кредитоспособности заемщика:

Кредитоспособность – способность юридических и физических лиц в срок рассчитываться с банком по своим долговым обязательствам.

Элементы кредитоспособности:

*правоспособность (способность заниматься определенным видом деятельности и могут получить кредит)

*финансовая устойчивость – эффективность текущей деятельности предприятия.

*платежеспособность – предприятие способно выполнять свои финансовые обязательства.

*эффективность использования ресурсов.

2. Методы кредитования

Методы кредитования – способы размещения денежных средств в соответствие с принципами кредитования (срочность, платность, возвратность, обеспеченность). В 54-П определены способы размещения денежных средств через заключение кредитного договора:

Юр. Лицам только в безналичном порядке на основании открытия банковского счета

Физ. лицам наличными или безналично.

1. Разовым начислением денежных средств на расчетный счет клиента или выдача наличных денег (если это физ.лица и кредит в рублях). Разовое зачисление оформляется кредитным договором, и если клиенту потребуется дополнительные суммы, то заключается новый кредитный договор.

2. Открытие кредитной линии, т.е. заключение договора о максимальной сумме кредита (лимита), которую клиент может получить в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий договора, частями или полностью. Условия могут быть разными, поэтому есть разные кредитные линии(не превышение максимального лимита, установленного соглашением; размер единовременной задолженности клиента заемщику не превышает установленный лимит)

Виды кредитных линий:

· отзывные – КБ может закрыть кредитную линию в случае ухудшения финансового положения заемщика или снизить лимит кредитования.

· безотзывные – таких действий со стороны банка не предполагают

* возобновляемые, при которых возращенные суммы в рамках срока действия кредитной линии, восстанавливаются в ее лимите;

* невозобновляемые – возвращенные суммы в лимите не восстанавливаются. Клиент получает и возвращает средства траншами.

· Рамочные кредитные линии, при которых заключается генеральное соглашение, где определены условия кредитования, а в рамках него заключаются отдельные кредитные договора на выплату определенных сумм. Они заключаются, как привило, в рамках какого-либо контракта (например, на поставку оборудования).

Сумма открытой кредитной линии отражается на внебалансовых счетах, т.к. открытие кредитной линии не влечет за собой передвижение денег от банка клиенту, а также может быть вообще не связано с движением денег.

На балансе отражается только реальное движение денег, а кредитная линия это обязательство банка перед клиентом, за которое он берет, как правило, комиссионное вознаграждение.

Данный способ кредитования несет для банка повышенный риск, т.к. банк не всегда знает в какой момент и в каком объеме клиенты используют свои кредитные линии.

Размер риска зависит от вида кредитной линии и он включается в расчет норматива Н1. Банк России установил в 110-И в приложении №6 коэффициент риска для кредитной линии: отзывной – 50%, безотзывной –100%.

Дата добавления: 2013-12-12