Договор страхования»

Регламент страховой деятельности

Гражданский кодекс РФ, глава 48:

• Классификация договоров страхования
• Субъекты страховых отношений и их права и обязанности
• Существенные условия договора страхования
• Страховой случай и его урегулирование.

Закон «Об организации страхового дела в РФ»

Государственный надзор в сфере страхования

1. объекты страхования и участники страховых отношений
2. существенные условия страхования (регламент)
3. лицензирование страховой деятельности
4. обеспечение финансовой устойчивости

Надзор за страховой деятельностью:

Федеральная служба по финансовым рынкам создана в соответствии с Указом Президента РФ №314 от 09.03.2004 и постановлением Правительства РФ №326 от 26.04.2011, а также положением о Федеральной службе по финансовым рынкам, утвержденного Постановлением Правительства РФ 29.08.2011 за №717.

Надзор за страховой деятельностью:

1. 3 управления по работе со страховым рынком
1. Управление предварительного контроля рынка страхования

i. Выдача лицензий, ведение реестра страховщиков, обобщение практики страхования.

1. Управление экономического анализа и контроля за достоверностью отчетности

i. Бухгалтерское, аудиторское направление, которое ведет отчетность и статистику, создает таблицы, проверяет отчетность.

1. Управление страхового надзора и контроля процедур восстановления платежеспособности

i. Контрольно-ревизионное направление, контролирование, проверки, выдача документов, предписания с целью возможной остановки или даже отзыва лицензии на страхование.

Задачи и функции страхового надзора:

1. государственное регулирование страховой деятельности
2. создание условий для эффективного развития страхового рынка:
1. лицензирование деятельности субъектов
2. аттестация страховых актуариев
3. контроль за соблюдением страхового законодательства
4. контроль за финансовой устойчивостью страховщиков и др.

все участники страховых правоотношений делятся на группы:

1. субъекты страхования – они подвержены страховому надзору, их контролирует государство (все они подлежат лицензированию и аттестации):
1. все страховые и перестраховочные организации
2. общество взаимного страхования
3. страховой брокер
4. страховой актуарий
2. объекты страхования

Вопрос 2:

• договор страхования отражает экономические и юридические принципы страховых отношений и зависит от волеизъявления сторон
• базисом договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя.
• Страхование противоправных интересов не допускается.

СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС – интерес в сохранении и защите любых имущественных и неимущественных прав, которыми владеет, использует, управляет физическое или юридическое лицо.

Содержание договора страхования:

Условия договора страхования:

1. существенные:
1. объект страхования
2. перечень страховых событий
3. размер страховой суммы
4. срок страхования
2. дополнительные:
1. размер страховой премии
2. франшиза
3. порядок и условия выплаты
4. порядок изменения договора
5. территория и др.

страховая защита:

1. начало действия страховой защиты – с даты уплаты первого страхового вноса
2. договор страхования вступает в силу с даты подписания
3. страховая выплата осуществляется после признания наступившего события страховым:
1. заявление о выплате
2. осмотр объекта
3. составление страхового акта

Лекция 3:«ОСНОВНЫ ПОСТРОЕНИЯ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ»

1. Страховая премия и страховой тариф. Структура страхового тарифа.

2. Дифференциация страховых тарифов.

3. Убыточность страховой суммы.

4. Особенности расчетов страховых тарифов по накопительным видам страхования.

Понятие и основные элементы:

1. страховая премия – плата за риск или первоначальная акция в договоре страхования
2. страховой тариф – относительное выражение страховой премии в процентах
1. нетто-ставка
2. нагрузка

Основные элементы нетто-ставки:

• Рисковая составляющая базируется на расчетной вероятности наступления риска и носит название рисковая премия
• Влияние случайности приводит к отклонению расчетной вероятности от фактической, что компенсируется надбавкой к рисковой премии и называется рисковая надбавка

СТРАХОВОЙ ПОРТФЕЛЬ – это количество заключенных и действующих договоров страхования. Измерение страхового портфеля происходит либо в количественных, либо в суммарных терминах. Особенности этого показателя: есть зависимость между устойчивостью и размером страхового портфеля – прямая.

Рисковая надбавка:

Причины использования надбавки:

1. риск случайности отклонения фактической вероятности реализации страхового риска от расчетного
2. риск оценки прогнозируемых убытков
3. риск прогноза уровня опасности во времени
4. случайная величина стремится принять иное значение в 50%

принципы расчета рисковой надбавки:

1. математического ожидания
2. среднеквадратичного отклонения
3. дисперсии

Размер рисковой надбавки зависит от однородности портфеля, его величины, заданного уровня безопасности (наличия дополнительных ресурсов), территории и времени распространения риска.

Однородный портфель – портфель, где риски одинаковые по стоимости.

Нагрузка к нетто-ставке:

Назначение нагрузки – финансирования расходов на управление страховым фондом.

1. комиссионное вознаграждение
2. административно-хозяйственные расходы
3. плановая прибыль

Брутто-ставка:

• брутто-ставка = нетто-ставка + нагрузка

100%50-85%50-15%

• f – доля нагрузки в брутто-премии
• Брутто-ставка = нетто-ставка(Т_н)/1-f
• Ставка страховой премии с единицы страховой суммы называется страховым тарифом
• Страховой тариф применяется и в абсолютной величине (например, в день или на человека)
• Доля покрытия при расчете ставки – коэффициент безопасности.

·

Дифференциация страхового тарифа – применение различных коэффициентов, приближающих стоимость страхования к реальной величине страхового риска:

1. в страховании жизни – возраст, пол, территория, профессия и т.д.
2. в страховании имущества – материал постройки, срок эксплуатации, территория и т.д.

Кумуляция риска – один страховой случай затрагивает множество объектов.

Селекция риска – выбор благоприятных рисков и отказ от неблагоприятных.

Антиселекция риска – неблагоприятный результат селекции.

Убыточность страховой суммы:

Рисковые виды страхования отсутствует выплата по окончании действия договора страхования; отсутствует накопление страховой суммы в течение действия договора страхования:[АЛ1]

1. массовые виды страхования
2. страхование крупных рисков и редких событий.

Убыточность страховой суммы – совокупность следующих показателей:

1. частота страховых событий =
2. коэффициент кумуляции =
3. степень уничтожения =
4. тяжесть риска =

N – число действующих и заключенных договоров страхования.

n’ – число страховых случаев.

n – количество пострадавших объектов

Sn– сумма страховых выплат по объектам, которые пострадали.

Sb– сумма выплат.

S – сумма выплат.

Если перемножить все эти показатели, то получится страховая сумма делить на страховую сумму всего портфеля – это убыточность страховой суммы.

Нетто-ставка состоит из двух частей: тарифная ставка рисков и надбавка.

, где q – это частота страховых случаев.

Показатель коэффициента безопасности, который заказывает страховщик. Этот показатель меняющейся и зависит от страховщика.

Диспашер определяет событие общей аварии и распределяет ответственность между участниками страхового случая.

Дата добавления: 2014-01-05