Вопрос 2. Сущность кредитного процесса

Вопрос1. Сущность кредитной политики

Скоринговая модель управления кредитными рисками

Сущность кредитного процесса

Сущность кредитной политики

Тема 7. Кредитная политика и кредитный процесс

1. Кредитная политика — это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики — финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса.

Принципы кредитования — это основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику. Такими принципами кредитования являются:

• срочность;

• возвратность;

• платность.

Принцип срочности означает, что кредит выдается на четко указанный срок. Этот срок оговаривается в кредитном договоре. Существует несколько способов указания срока погашения кредита

Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банки; имеющие в своем аппарате квалифицированных и профессиональных работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчета кредитоспособности заемщиков, правил кредитования. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объема производства продукции, удовлетворяющей потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли. Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.

2. Кредитный процесс — это прием и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности и принятых данным банком. Совокупность этих приемов как частных действий по организаций кредитного Процесса, его регулирования в соответствии с принципами кредитования называется механизмом кредитования.

В качестве ключевых составляющих элементов механизм кредитования включает в себя:

• анализ кредитоспособности заемщика;

• методы кредитования и формы ссудных счетов;.

• подготовку и заключение кредитного договора.

1. Кредитный анализ — это процесс принятия решения о предоставлении или непредоставлении коммерческого кредита данному потенциальному клиенту. Порядок проведения анализа:

• оценка делового риска кредитуемого мероприятия;

• оценка менеджмента ссудополучателя;

• оценка финансовой устойчивости клиента (например, на основе системы коэффициентов);

• анализ денежного потока заемщика;

• сбор информации о клиенте, получение психологического портрета заемщика, используя для этого личное интервью с ним и прочую доступную информацию;

• составление заключения о работе клиента путем выезда на предприятие-ссудополучатель.

Определяются юридический статус и финансовое положение клиента, назначение ссуды и источники ее погашения, способы гарантирования возврата кредита, наличие долгов перед другими банками и др. Как правило, кредиты выдаются под залог недвижимости, товарных запасов, ценных бумаг, поручительства банков.

Платежеспособность — это способность и возможность юридического или физического лица своевременно погасить все виды задолженности. Кредитоспособность — это возможность погашения ссудной задолженности.

2. На основе проведенного анализа требуется выбрать наиболее оптимальный метод кредитования. Метод кредитования обусловливает форму, вид ссудного счета, используемого для выдачи и погашения кредита в зависимости от потребностей клиента и интересов банка. В каждом конкретном случае клиенту могут быть открыты:

• обычные (простые) ссудные счета;

• специальный ссудный счет;

• контокоррентный (расчетно-ссудный) счет.

Устанавливается срок кредитования, проводятся переговоры о величине и виде ссудной ставки, о способе погашения ссуды.

Основные способы предоставления коммерческого кредита:

• вексельный;

• открытый счет;

• скидка при условии оплаты в определенный срок;

• сезонный кредит; •консигнация.

Основные виды обеспечения обязательств:

• залог;

• банковская гарантия;

• поручительство.

Залог как способ обеспечения возврата кредита означает, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требования погашения ссуды и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества, в случае если заемщик не выполнил обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором.

Поручительство — это договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика. Договор поручительства является дополнением к кредитному соглашению.

Гарантия — это обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного случая. Гарантия в отличие от поручительства не является актом, дополняющим кредитное соглашение. Она оформляется гарантийным письмом.

3. Важнейшей завершающей процедурой стадии предоставления кредита является подготовка и заключение кредитного договора. Кредитный договор — главный правовой документ, регулирующий кредитные отношения заемщика и банка, защищающий экономические интересы сторон и определяющий их права, обязанности, степень материальной ответственности за нарушение его основных условий.

4. Банковский контроль за исполнением кредитного договора (кредитный мониторинг) — это обеспечение регулярной выплаты процентов по долгу и погашения ссуды. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

Кредитный риск — риск непогашения основного долга и процентов по выданной ссуде. Он обусловливается факторами, лежащими как на стороне клиента (кредитоспособность и характер кредитной сделки), так и на стороне банка {организация банком кредитного процесса). Составить формализованную систему оценки внешних рисков нельзя, и здесь должны работать интуиция банковских служащих, их прошлый опыт, анализ и работа со статистикой.

5. Возврат банковской ссуды — обратный приток денежных средств в банк и уплата соответствующей суммы процентов. Возврат ссуд является итогом всей проведенной работы кредитного подразделения и ответом на вопрос, насколько качественно и профессионально сработали сотрудники на предшествующих стадиях кредитного процесса.

Дата добавления: 2014-01-07