Вопрос 3. Статья 139 БК определяет, что кредитный договор может быть заключен только в письменной форме

Статья 139 БК определяет, что кредитный договор может быть заключен только в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 402 ГК договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. К существенным условиям кредитного договора согласно ст. 140 БК относятся условия:

1) о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредита) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

2) о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита. В договоре должен быть указан не только срок возврата, но и срок предоставления кредита. Срок может быть определен календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. В кредитном договоре может быть указана конкретная дата предоставления кредита, а может быть указано, например, что кредит предоставляется не позднее определенного количества дней после предоставления кредитополучателем необходимых для оплаты документов. Погашение кредита может осуществляться как по окончании его срока, так и равномерными (либо в ином согласованном сторонами размере) взносами в период действия договора;

3) о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь. Размер процентов за пользование кредитом, как правило, устанавливается в абсолютном выражении (например, 19% годовых), однако законодательству не противоречит и установление размера процентов посредством "привязки" к какой-то общеизвестной либо установленной нормативно величине, так называемой референтной ставке (например, 1/2 ставки рефинансирования, установленной Национальным банком Республики Беларусь). Проценты уплачиваются, как правило, ежемесячно. До октября 2006 г. БК и иные акты законодательства Республики Беларусь указывали на проценты за пользование кредитом как единственную форму вознаграждения банка по данному договору. Действующая редакция БК четко урегулировала данный вопрос - теперь в БК указано, что кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом;

4) о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита), - в случае, если кредитный договор предусматривает предоставление кредита под гарантию Правительства Республики Беларусь, гарантию (поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа. Однако и в иных случаях в договоре может быть определена цель предоставления кредита, если стороны придут к такому соглашению;

5) о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Действующее законодательство не ограничивает стороны в регламентации данного условия. Они могут предусмотреть способы обеспечения, как прямо закрепленные законодательством (гарантия, поручительство, залог, перевод правового титула, гарантийный депозит), так и иные способы, которые они сочтут возможными и которые не будут нарушать законодательство. Так, в качестве обеспечения могут использоваться, например, резервные обязательства банков, а также иные способы;

6) об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору. Следует подчеркнуть, что в договоре должна быть определена ответственность обеих сторон за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств;

7) иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В качестве иных условий в кредитный договор, как правило, включают условия о контроле кредитодателя за целевым использованием кредита, дополнительных основаниях досрочного расторжения договора и т.п.

Основная обязанность банка состоит в предоставлении кредита. Однако в ряде случаев кредитодатель вправе отказаться либо от заключения кредитного договора, либо от предоставления кредита по действующему кредитному договору.

Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора:

· при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок;

· при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

· при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя;

· при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору:

· при неисполнении кредитополучателем условий кредитного договора о целевом использовании кредита и (или) если кредитный договор был заключен с условием о целевом использовании кредита и кредитополучатель не обеспечивает возможность осуществления кредитодателем контроля за целевым использованием кредита;

· в иных случаях, предусмотренных кредитным договором.

Запрещается выдача банком кредита кредитополучателю, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам, кроме случаев кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

· предусмотренных Указом Президента Республики Беларусь от 12.11.2003 N 508 "О некоторых вопросах экономической несостоятельности (банкротства)" для осуществления досудебного оздоровления, реализации планов завершения досудебного оздоровления в защитном периоде и планов санации;

· в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 17.07.2006 N 448 "Об оказании государственной поддержки организациям, осуществляющим строительство, реконструкцию и техническое переоснащение объектов агропромышленного комплекса";

· при разработке мероприятий по улучшению деятельности кредитополучателя и погашению просроченных кредитов, утвержденных государственным заказчиком при финансировании государственных региональных и отраслевых программ в соответствии с Положением о порядке формирования, финансирования и контроля за выполнением государственных, региональных и отраслевых программ, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 31.03.2009 N 404 "Об утверждении Положения о порядке формирования, финансирования и контроля за выполнением государственных, региональных и отраслевых программ и признании утратившими силу отдельных постановлений Совета Министров Республики Беларусь";

· по экономически обоснованному заключению представителей банка, направленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридического лица;

· на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья.

Законодательством предусмотрена возможность досрочного погашения кредита по инициативе как кредитополучателя, так и кредитодателя.

С учетом того что кредитный договор является возмездной сделкой и для кредитодателя ее цель состоит в получении дохода в виде процентов, досрочное погашение кредита по инициативе кредитополучателя допускается только с согласия кредитодателя. Такое согласие может быть выражено изначально в кредитном договоре, но может быть дано и в процессе его действия. Очевидно, что проценты при этом должны уплачиваться за время фактического пользования кредитом.

Первоначальная редакция БК закрепляла необходимость целевого использования кредита, рассматривая его в качестве одного из основополагающих принципов кредитования. Действующая редакция БК в качестве общего правила предусматривает отсутствие указания цели в кредитном договоре, за исключением случаев, определенных частью второй статьи 144 БК.

Однако и в иных случаях в договоре может быть определена цель предоставления кредита, если стороны придут к такому соглашению. При этом, если иное не будет определено нормативными правовыми актами Национального банка Республики Беларусь, целевое использование кредита может устанавливаться в кредитном договоре следующими способами: на кредитополучателя возлагается обязанность использовать предоставленные денежные средства на приобретение определенных вещей, включая ценные бумаги и иное имущество, в том числе имущественные права, оплату работ и (или) услуг и любые иные цели, не запрещенные законодательством Республики Беларусь; для кредитополучателя устанавливается запрет на вложение предоставленных денежных средств в определенные виды деятельности. Возможно комбинированное установление целевого использования кредита с одновременным использованием обоих способов.

Помимо общей нормы о неисполнении условий кредитного договора, предусмотренной ст. 143 БК, статья 144 БК в качестве основания для предъявления требований о досрочном погашении кредита рассматривает нецелевое использование кредита, а также нарушение кредитополучателем обязанности обеспечить кредитодателю возможность осуществления контроля за целевым использованием кредита. Указанное нарушение может выразиться в непредставлении банку первичных документов бухгалтерского учета либо необеспечении допуска сотрудников банка к этим документам и т.п. В случае, если к моменту выявления указанных нарушений кредит еще не предоставлен в полном объеме, банк вправе отказаться от дальнейшего исполнения обязательств по кредитному договору.

Одна из важных обязанностей кредитополучателя состоит в уплате процентов за пользование кредитом.

Под процентом применительно к кредитному договору следует понимать денежное вознаграждение за возможность использования кредита, которое определяется в размере, зависимом от срока его предоставления и независимом от результатов использования кредита.

При заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем кредитодатель самостоятельно определяет размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

В соответствии с Инструкцией о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 13.11.2008 N 173 "Об утверждении Инструкции о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом", банк обязан до заключения кредитного договора предоставить клиенту в письменной форме информацию об условиях кредитования, в том числе о размере полной процентной ставки за пользование кредитом.

Полная процентная ставка за пользование кредитом - это процентная ставка, рассчитанная с учетом расходов кредитополучателя, связанных с предоставлением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, включающих в себя проценты и плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом, иные платежи кредитополучателя, подлежащие уплате банку.

Не только перед заключением договора, но и до заключения дополнительного соглашения к кредитному договору, связанного с изменением суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя и (или) срока их уплаты, банк обязан предоставить заявителю (кредитополучателю) в письменной форме информацию об условиях кредитования, в которой содержатся:

· сумма кредита с указанием валюты кредита;

· срок, на который кредит может быть получен;

· размер процентной ставки за пользование кредитом;

· суммы (размер) иных расходов кредитополучателя по срокам их уплаты, связанных с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором и иными договорами, заключенными (которые необходимо заключить) между банком и кредитополучателем, либо в соответствии с установленным банком вознаграждением и (или) платой за услуги банка (осуществление банковских операций);

· цель использования кредита, если предусматривается целевое использование кредита;

· способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

· суммы платежей кредитополучателя по срокам уплаты в соответствии с кредитным договором, включая платежи по возврату (погашению) кредита, уплате процентов и платы (комиссионных и иных платежей) за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором;

· размер полной процентной ставки, если расходы кредитополучателя, связанные с получением, обслуживанием и возвратом (погашением) кредита, включают иную плату помимо платежей по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом, учитываемую при расчете полной процентной ставки;

· перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной процентной ставки;

· перечень и размеры платежей, которые необходимо уплатить при несоблюдении кредитополучателем условий кредитного договора;

· возможность и условия досрочного погашения кредита.

Заявитель (кредитополучатель) представляет банку письменное датированное подтверждение, подписанное собственноручно или уполномоченным им лицом, об ознакомлении с вышеуказанной информацией.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными взносами в период его возврата (погашения). Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается.

Можно выделить, по меньшей мере, следующие возможные сроки уплаты процентов:

а) полностью в день возврата кредита - такая форма уплаты процентов может быть удобной лишь при краткосрочном кредитовании на незначительный период времени (1 - 2 месяца);

б) ежемесячно - данная форма уплаты процентов представляется наиболее удобной и практикуемой. Она позволяет как банку, так и клиенту ежемесячно планировать свои доходы и расходы. Кроме того, при ежемесячной уплате процентов их размер, как правило, позволяет своевременно их уплачивать;

в) равномерными взносами - полагаем, что это форма уплаты процентов, отличная от ежемесячного погашения. Равномерные взносы имеют место, когда вся сумма процентов, начисленных за предполагаемый период пользования кредитом, делится на число, составляющее предполагаемое количество выплат кредита (в силу чего выплачиваемая ежемесячно (либо с иной периодичностью, например, один раз в десять дней, еженедельно) сумма будет одинаковой при каждой выплате, в отличие от традиционного ежемесячного погашения, когда проценты уплачиваются от остатка суммы кредита, - в начале кредитования сумма процентов велика, а затем с каждым месяцем уменьшается).

Помимо процентов кредитополучатель обязан уплатить плату за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь.

Законодательство устанавливает специальные правила на случай неисполнения обязательств кредитополучателем. В соответствии с частью пятой статьи 145 БК кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

Как правило, в кредитном договоре определяется размер повышенных процентов. Повышенные проценты включают в себя:

а) плату за пользование кредитом (в размере установленной договором ставки);

б) проценты как форму ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору (то есть если договором предусмотрено, что проценты за пользование кредитом составляют 20% годовых, а при несвоевременном погашении кредита они составляют 35% годовых, то 15% и есть мера ответственности).

Это обусловлено следующим. При несвоевременном возврате кредита заемщик продолжает пользоваться денежными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. Помимо этого, кредитополучатель нарушил обязательство и должен нести за это ответственность.

Следует также отметить, что начисление процентов может прекращаться не только в случае, когда кредит погашен, но в ряде случаев по решению органов управления банка. Так, согласно п. 25 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 N 226 "Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата", по решению уполномоченного органа банка начисление процентов за пользование кредитом может быть прекращено:

· при наличии судебного постановления о принудительном взыскании долга;

· в случае смерти кредитополучателя - физического лица или индивидуального предпринимателя;

· в случае ликвидации кредитополучателя - юридического лица.

Статья 145 БК устанавливает очередность погашения обязательств в случае, если направляемых банку средств недостаточно для полного исполнения обязательств по кредитному договору:

- в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства;

- во вторую очередь - основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им;

- в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

Лекция 2 КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА (2 ЧАСА)

Содержание:

1. Сущность кредитной политики, ее значение и функции

Дата добавления: 2014-01-07