Вопрос 1

Анализ кредитной политики банков Республики Беларусь

Основные цели, задачи кредитной политики и процесс ее реализации

Кредитная политика – это определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков. Она является неотъемлемым элементом стратегии деятель­ности банка и включает в себя подходы по организации кредитных взаимоотно­шений с юридическими и физическими лицами, индивидуальными предприни­мателями, другими банками, постановку задач в области кредитования народ­ного хозяйства и населения, проведение практических мер по их осуществлению

Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика – это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.

Каждый банк должен четко формулировать политику предоставления кредитов, которая позволяла бы определять направления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем кредитного портфеля, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно предоставлять кредит. Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка, который делегирует функции по практическому предоставлению кредитов на более низкие уровни и формулирует общие принципы и ограничения кредитной политики.

В последнее время все больше крупных банков письменно фиксирует эти принципы, составляя Меморандум о кредитной политике, структура которого различна для разных банков, но основные моменты содержат следующую информацию:

• формулируется общая цель политики, определяются предельные суммы кредитов, выдачу которых администрация банка считает желательной, а также кредиты, от которых рекомендуется воздержаться;

• определяются географические районы, где желательна кредитная экспансия банка;

• содержатся правила о порядке выдачи кредитов, о контроле качества кредитов, о процедуре взыскания просроченной задолженности и т.д.

При формировании кредитной политики банку следует тщательно проанализировать следующие факторы:

• наличие собственного капитала (чем больше капитал, тем более длительные и рискованные кредиты может предоставить банк);

• степень рискованности и прибыльности различных видов кредитов;

• стабильность депозитов (банк вправе предоставлять кредиты после того, как образованы достаточные первичные и вторичные резервы. Учет стабильности депозитов важен в случае не предсказуемых колебаний спроса, если вдруг все вкладчики за хотят ликвидировать свои депозиты);

• состояние экономики страны в целом, т.к. экономические спады и подъемы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам;

• денежно-кредитная и фискальная политика правительства, сокращающая или расширяющая кредитные возможности банков (самостоятельно подготовить основные тезисы денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2012 и 20131 гг.);

• квалификация и опыт банковского персонала (от него зависит разнообразие направлений и эффективность кредитной политики банка).

Таким образом, кредитная политика определяет приоритетные направления деятельности банка, его стратегию и тактику в области осуществления кредитования физических и юридических лиц, межбанковского кредитования, повышения эффективности кредитного процесса с целью максимального снижения рисков, обеспечения прибыльности работы банка с учетом состояния экономики и потребностей рынка. Вместе с тем, на макроэкономическом уровне следует подчеркнуть важное значение кредитной политики в процессах формирования, распределения национального дохода, в организации планирования и регулирования денежного оборота, а на микроэкономическом уровне – уровне конкретного банка – в обеспечении стабильности и надежности банка, его рентабельности и ликвидности, адекватности его деятельности потребностям клиентов. Роль кредитной политики банков в экономике определяется ее важным значением в процессе перераспределения денежных средств между отраслями и сферами экономики через банки; финансирования и кредитования потребностей экономики и населения.

Дата добавления: 2014-01-07