Кредит инсайдеру

Кредит на депо

Кредиты по кругу

Искажения показателей

СТРАТЕГИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РОССИИ

НА РЫНКЕ КРЕДИТОВ

Введение

В современных экономических условиях одним из основных

источников прибыли для коммерческих банков являются операции

на рынке кредитов. Для России переход к рыночным отношениям на

этом постоянно активном сегменте финансового рынка делает опе-

рации рискованными, способными принести вместо ожидаемой прибы-

ли - убытки. Причиной высокого уровня кредитного риска

российских банков помимо общей политической и экономической

нестабильности в стране являются также несовершенство законо-

дательства, ухудшение экономического положения некоторых от-

раслей промышленности и сельского хозяйства, обострение фи-

нансовых проблем предприятий. В то же время риски коммерческих

банков связаны с уровнем кредитного менеджмента, ограничен-

ностью возможности межбанковского информационного обмена в

кредитной сфере.

Финансовый кризис осени 1998 года показал, что большинство

российских коммерческих банков способны работать на рынке кре-

дитов только в стабильных условиях, в то же время налицо несо-

вершенство самой системы кредитных взаимоотношений между ком-

мерческими банками и их клиентами. Проблемы, возникшие в про-

цессе становления банковской системы России, обусловлены проти-

воречивым ходом политических, социальных и экономических преоб-

разований в стране, отсутствием достаточно обоснованной обще-

принятой концепции развития отечественной банковской системы и

её правового обеспечения, отсутствием современного отечествен-

ного опыта построения и правового регулирования кредитно-бан-

ковской системы, адекватной рыночным преобразованиям.

Экономическое поведение банков в этот кризисный период

подчинено их корпоративным интересам. Деятельность банков нап-

равляется на получение высоких доходов и прибылей. Эта мотива-

ция учредителей и менеджеров естественно приводит к отбору

высокодоходных проектов с высокой степенью оборота средств, то

есть в области торгово-посреднических операций. Предпочтение в

кредитной политике сложилось в пользу краткосрочных проек-

тов, так как:

-привлечение банком краткосрочных кредитных ресурсов об-

ходится коммерческому банку дешевле;

-капитализация процентов в банке возрастает с уменьшением

сроков кредитования;

-уменьшение сроков кредитования в свою очередь повышает

надёжность гарантий, залогов, поручительств;

-краткосрочные кредиты легче подвергаются банковскому мо-

ниторингу.

Ссудный капитал, аккумулированный банковской системой, иг-

рает энергетическую роль, образуя базис кредитной системы. Рабо-

тая объективно на развитие экономимки, сам банковский кредит

становится рискованным инструментом кредитно-банковской систе-

мы.

Для преодоления последствий финансового кризиса требуется

новый методологический подход к формированию теоретических и

практических основ кредитной политики и банковской деятель-

ности на рынке кредитов, поскольку стихийно сложившаяся старая

концепция кредитной политики коммерческих банков неизбежно

приведёт к повторению кризисных явлений,объективно препятствуя

развитию реальной экономики.

Однако условия становления рыночной экономики требуют

осмысления и методологического оформления функционирования

системы кредитования в государстве. Такая система, подкреплённая

соответствующими федеральными законами в сфере организации

кредитных операций и нормативными актами Банка России, должна

выполнять регулирующую и контролирующую функции в отношении

деятельности коммерческих банков по организации кредитова-

ния. Вместе с тем регуляция рынка кредитов делает необходимым

формирование в коммерческих банках на микроэкономическом уров-

не формирование системы кредитования, обеспечивющей организацию

кредитного процесса в банке и эффективное управление этим про-

цессом с минимально возможным кредитным риском в условиях

функционирования коммерческого банка.

В современной отечественной и зарубежной экономической

литературе в достаточной мере уделено внимание различным

аспектам банковского кредитования, таким как оценка креди-

тоспособности заёмщиков, порядок проведения кредитных опера-

ций, требования к кредитной документации, построение кредитного

процесса применительно к конкретным видам кредита (потреби-

тельский, ипотечный, финансовый лизинг) и т.д.

В данном курсе лекций обсуждаются методологические подхо-

ды к системе кредитования и обоснование практических рекомен-

даций по её совершенствованию, направленных на снижение кредит-

ных рисков и расширение кредитных связей коммерческих банков с

предприятиями реального сектора экономики.

Для достижения поставленной цели в публикации изложены

следующие основные задачи:

1.Установление взаимосвязи между системой кредитования

коммерческого банка и кредитным процессом.

2.Определение экономической сущности системы кредитования

коммерческого банка в переходный период.

3.Определение структуры, функций и свойств системы креди-

тования коммерческого банка, тенденции в развитии системы кре-

дитования коммерческого банка.

4.Проведение анализа основных элементов системы кредито-

вания коммерческого банка.

5.Обоснование рекомендаций и предложений мер, направленных

на совершенствование системы кредитования и использования кре-

дитных технологий.

Объектом исследования явились экономические отноше-

ния, возникающие между коммерческими банками и другими субъек-

тами хозяйственной деятельности по поводу предоставления кре-

дита.

Предметом исследования являются кредитный процесс и сов-

ременные коммерческие банки, организующие этот процесс.

Общетеоретической базой исследования 3 0послужили работы отечест-

венных и зарубежных авторов.

Важное значение для обоснования ряда выводов и анализа

явлений на рынке кредитов имели работы отечественных авторов:

Лаврушина О.И.,Белоглазовой Г.Н.,Пановой Г.С.,Колесникова

В.И.,Львова Ю.И.,Усоскина В.М.,Киселёва В.В.,Кроливецкой

Л.П.,Соколинской Н.Э.,Ольшаного А.И.,Масленченкова Ю.С.,Челно-

кова В.А.,Ширинской Е.Б., и др.

В курсе лекций по новому освещён подход к системе креди-

тования коммерческого банка,а также комплекс практических ре-

комендаций по совершенствованию организации кредитного про-

цесса:

* с целью повышения эффективности кредитования отраслей

реальной экономики выполнен анализ взаимосвязей между кредит-

ным процессом в кредитно-банковской сфере и системой кредито-

вания коммерческих банков;

* структурный анализ системы кредитования позволяет уточ-

нить функции этой системы и определить их свойства;

* определён методологический подход к формированию основ-

ных элементов кредитной политики коммерческих банков,к анализу

кредитоспособности заёмщиков,оценке их бизнес-планов и бан-

ковскому кредитному мониторингу;

* с целью повышения эффективности функционирования ком-

мерческих банков разработаны рекомендации по оперативному пре-

дотвращению ошибок при осуществлении кредитных операций;

Изложенные результаты могут быть использованы в формиро-

вании кредитной политики в сфере реальной экономики и кредит-

ной системы коммерческих банков в тех отраслях,где она тради-

ционно необходима - машиностроении,сельском хозяйстве,пищевой

и лёгкой промышленности.Хроническая нехватка оборотных

средств,отсутствие капитальных вложений в предприятия этих от-

раслей объективно тормозит их развитие,не позволяет использо-

вать долгосрочные инвестиции для модернизации производства и

приобретения новых технологий,что приводит к неконкурент-

носпособности предприятий,усугубляя их отсталость.Коммерческие

банки как чисто коммерческие предприятия на рынке кредитов

ориентируются прежде всего на получение максимальных доходов и

прибыли в условиях

стабильной инфляции,принимая к кредитованию лишь высокопри-

быльные проекты в сфере торговли и экспортно-импортных опера-

ций при минимальных кредитных рисках под безупречное обеспече-

ние.Однако исторический опыт как самой России так и зарубеж-

ный показывает,что при разумной кредитной системе уровень кре-

дитного риска может быть снижен при соблюдении интересов ком-

мерческих банков в инвестировании предприятий.Таким обра-

зом,лекции направлены на совершенствование системы кредитова-

ния в коммерческих банках России и улучшение организации кре-

дитного процесса,на расширение кредитных связей коммерческих

банков с предприятиями реальной экономики,на совершенствование

банковской системы государства.

Дата добавления: 2014-01-20