В России в переходный период

Становление кредитно- банковской системы

Ретроспективный анализ процесса становления кредитной и

банковской системы России показывает,что в соответствии с

историческими и экономическими условиями в стране формирова-

лись многообразные по структуре и назначению кредитные учреж-

дения,становясь участниками кредитного рынка,занимая свои ниши

на финансовом рынке.Активное вмешательство государства (прави-

тельства,госаппарата) происходило в разные эпохи реформирова-

ния:либо стимулируя ускоренное создание кредитных учреждений

на основе широких возможностей учредительства,либо осуществляя

торможение организации новых учреждений и активное вмеша-

тельство в их деятельность.И положительная и отрицательная ак-

тивность государства привносила коррупцию и злоупотребления в

кредитные операции.

В первые годы реформ процесс формирования коммерческих

банков как акционерных финансовых учреждений проходил высокими

темпами:за год создавалось до 240 банков,к концу 1993 года их

число достигает 2000.В следующем году число кредитных органи-

заций создано 540, к середине 1995 года их число становится

более2500 (однако в их числе много таких как печально извест-

ные АО МММ,Хопёр-инвест и им подобные мошеннические банки,фон-

ды,финансовые пирамиды).Значительно растёт филиальная сеть

банков(более чем в 2,5 раза).Многие предприятия,желая выйти из

под финансового диктата государственного банка,создают в своих

отраслях собственные банки,поскольку требования к уставному

капиталу банка при регистрации весьма скромные.

Реформы в банковсой сфере проходили на фоне крупных поли-

тических преобразований,тоже оказывающих негативное влияние на

становление кредитно-банковской системы.Хотя роль Центробанка

входила в цивилизованные рамки банковского законодательст-

ва,приемлемого для цивилизованного общества,кризис в экономике

породил гиперинфляцию и распад единой системы безналичных

расчётов,переход бывших советских республик на национальные

валюты и финансовый неконтролируемый произвол в кредитной по-

литике в отношении клиентов.

После нескольких кризисов 90-х годов и вынужденного и за-

поздалого ужесточения кредитной политики Центробанка к 1999

году резко сокращается число кредитных организаций и бан-

ков,сокращая и без того скудные золото-валютные запасы.Насту-

пает период концентрации и централизации капиталов у одних

банков (примерно у 10 % от общего их числа)и превращения

основной массы банков(около 60%) в ординарные расчётно-платёж-

ные организации.

Таблица 1

Динамика численности кредитных учреждений

¦1991г.¦1992г.¦1993г.¦1994г.¦1995г.¦1996г.¦

Кол-во зарегистри- ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

рованных кред.учрежд ¦1360 ¦1713 ¦ 2019 ¦2517 ¦2598 ¦2603 ¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

Кол-во убыточных ¦ ¦ 82 ¦199 ¦582 ¦525 ¦477 ¦

банков всего,(%) ¦ ¦ (5,3)¦(10,7)¦(26) ¦(22,1)¦(18,3)¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

Число отозванных ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

Центробанком лицензий¦ 10 ¦ 10 ¦ 21 ¦ 65 ¦ 225 ¦ 289 ¦

Политика государственных органов управления приводит к

формированию промежуточного слоя привилегированных коммер-

ческих банков из двух десятков головных банков крупных много-

отраслевых промышленно-финансовых групп;эти банки официально

включены в число "социально значимых"(Сбербанк,Российский кре-

дит,Инкомбанк и др.).При наступлении кризиса ликвидности эти

банки могут рассчитывать на поддержку Центробанка.Залоговые

аукционы предоставили банкам из этого ряда(Мена-

теп,ОНЭКСИМ-банк,ТОКО-банк и др.) крупные и контрольные пакеты

акций наиболее рентабельных и перспективных предприятий.Трид-

цать крупнейших банков контролируют более половины активов

банковской системы,поэтому повышаются входные барьеры для бан-

ков на фондовой бирже.

Ряд крупнейших универсальных банков сформулировали ин-

вестиционное направление как одно из важнейших в своей дея-

тельности(Менатеп,ОНЭКСИМ,МФК,Внешторгбанк).

Концентрация банковского капитала объективно связана с

особенностью экономики России,сложившейся к началу ХХI века:

-ориентация экономики на ресурсодобывающие предприятия;

-в экспорте товаров преобладают продукты топливно-энер-

гетического комплекса;

-ориентация крупных банков на предприятия,приносящих

экспортную выручку.

Подводя итоги анализу кредитно-банковской системы,выделим

системообразующие элементы её (см.рис.5):

Экономический базис российской экономики составлен из

топливно-энергетического комплекса и высокодоходных отраслей с

продукцией слабоконкурирующей на мировом рынке.В связи с изно-

шенностью основных средств этим отраслям необходимы большие

инвестиции. Цены на энергоносители на мировом рынке дают высо-

кие доходы от их экспорта, что позволяет небольшому числу ком-

мерческих банков, обслуживая счета своих богатых учредите-

лей, концентрировать значительные капиталы для кредитных

ресурсов.

Из этого положительного фактора следует первая проблема с возможными отрицательными последствиями в отношениях

между коммерческими банками и Центробанком: финансовая власть

будет принадлежать очень узкому кругу отраслевых банков с да-

леко идущими политическими последствиями. Следовательно, бан-

ковский кодекс России обязан предусмотреть эту объективно

складывающуюся однобокую монополизацию экономики страны и не-

обходимость баланса между финансовой силой одного уровня и по-

литической силой другого уровня банковской системы.

Потенциальные возможности этих ресурсов могут быть

использованы, как видно из этой простой схемы, либо для креди-

тов Центробанку, либо для инвестиций в реальную экономику. По

первому пути кредитные потоки уже шли до 1998 года, до момента

обвала пирамиды из ГКО. Второй путь - путь финансовой санации

топливно-энергетического комплекса и ресурсодобывающих от-

раслей. Поэтому следующая проблема состоит в необходимости нап-

равить потенциал монополий из спекулятивного сектора финансо-

вого рынка в сектор реальной экономики.

Отсутствие простых, аналитически и юридически оправданных

решений по этим двум проблемам не позволяет пока решить Ми-

нистерству Финанасов третью проблему рационального использования кредита МВФ и построения оптимальной стратегии возврата кредитов и процентов по ним.

Решение перечисленных трёх проблем становления кредит-

но-банковской системы России длительно и методом проб и ошибок

может оказаться (как показывает десятилетний отрицательный ре-

зультат реформ) всё туже затягивающимся узлом на горле фи-

нансовой системы.

Альтернативой такому способу решения проблем может быть

использование в ускоренном темпе опыта демократических госу-

дарств по построению современного эффективного финансового

рынка,лишённого негативных национальных особенностей:

1.Создание условий для построения кредитно-банковской

системы, основанной двухуровневой организационной системой бан-

ков(рис.6) и трёхуровневой ситемой банков по правам собствен-

ности и методам государственного антимонопольного регулирова-

ния деятельности этих банков.

2.Создание по существу эффективного рынка ценных бумаг

для банков-портфельных инвесторов:

-рынок с равными правами всех его участников;

-всем участникам торгов в равной мере известна обширная и

легкодоступная информация о финансовом товаре торгов;

-всякая значимая и достоверная информация отражена в це-

нах на ценные бумаги.

Выводы к главе 1.

Кредитный процесс как последовательность кредитных опера-

ций в кредитной банковской управляемой системе представлен

схемой формализованных процедур(рис.1), его формы и организа-

ция мало зависят от видов,условий и времени кредитования.

Цели и мотивация коммерческих банков содержат задачи,сто-

ящие повседневно перед банком и заставляющие в конкурентной

борьбе за клиентуру совершенствовать не только кредитный про-

цесс,ужесточая критерии выполнения процедур,но и совершенство-

вать кредитную стратегию на рынке кредитов,сосредотачивая вни-

мание на совершенствовании долгосрочной кредитной политике.

Кредитный механизм,сложившийся в современной России переходно-

го периода,представляет классический набор элементов(рис.3.):

-объекты кредитования;

-заёмщики;

-коммерческие классические универсальные банки;

-инвесторы.

В 1996-1998 годах банки переключаются в зарабатывании при-

были на спекуляции на валютном и фондовом рынках,доля кредитов

предоставленных частному сектору в общей сумме кредитов нацио-

нальной экономике сократились в три раза.

Функционирование и развитие рынка ценных бумаг и расшире-

ние его участников(рис.4) существенно меняет отношения между

заёмщиком и инвестором. Отношения между эмитентами и инвесто-

рами через торговлю на фондовой бирже и посредников лишаются

влияния субъективных факторов,и особое влияние начинают оказы-

вать макроэкономические факторы и прежде всего место эмитента

и инвестора в экономике своего государства и мировой торговле.

Стабильность показателей экономической деятельности ин-

весторов и заёмщиков-эмитентов,стабильность соотношений валют-

ных курсов,в силу большого числа участников биржевых торгов,

делает инвестиционную деятельность стабильной,предсказуемой,и

предсказуемой возможность убытка или ущерба,поэтому кредитная

система из сферы стратегического кредитования (банк - кли-

ент)переходит в сферу портфельного кредитования (эмитент -

фондовая биржа - портфельный инвестор)(рис.7).

Небольшое число коммерческих банков,обслуживая счета

своих богатых учредителей,концентрирует значительные капита-

лы для кредитных ресурсов. Следовательно,банковский кодекс

России обязан предусмотреть эту объективно складывающуюся од-

нобокую монополизацию экономики страны и необходимость баланса

между финансовой силой одного уровня и политической силой дру-

гого уровня банковской системы. Возникает необходимость напра-

вить потенциал монополий и крупных инвестиционных банков из

спекулятивного сектора финансового рынка в сектор реальной

экономики. Для России путь построения современного эффективно-

го финансового рынка,лишённого негативных национальных особен-

ностей,лежит через:

1.Создание условий для построения кредитно-банковской

системы,основанной двухуровневой организационной системой бан-

ков(рис.6) и трёхуровневой ситемой банков по правам собствен-

ности, методам государственного антимонопольного регулирова-

ния деятельности этих банков,и,главное,по объёмам кредитных

ресурсов.

2.Создание по существу эффективного рынка ценных бумаг

для банков-портфельных инвесторов:

-рынок с равными правами всех его участников;

-всем участникам торгов в равной мере известна обширная и

легкодоступная информация о финансовом товаре торгов;

-всякая значимая и достоверная информация отражена в це-

нах на ценные бумаги.

Глава 2.Формирование кредитно-банковской системы

Дата добавления: 2014-01-20