Страховая терминология

Классификация страхования

Классификация страхования представляется собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхова-ния, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения.

В мировой практике существует несколько основных группировок страхования. Рассмотрим основные их них.

1. По форме проведения различают обязательное и добровольное страхование.

В обязательном страховании,инициатором выступает государство.Для его проведения не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем (страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик – выплатить страховое возмещение во всех преду-смотренных страховых случаях).

Принципы обязательной формы страхования:

− наличие законодательных актов, предусматривающих перечень подлежащих страхованию объектов, объем страховой ответственности,

уровень или нормы страхового обеспечения, основные права и обязанно-сти участвующих в страховании сторон, порядок установления страховых тарифов, круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования и некоторые другие вопросы;

− сплошной охват объектов;

− автоматичность страховой ответственности;

− нормирование страхового обеспечения;

− срочность.

В основе организации добровольного страхования лежит желание и на-личие свободных денежных средств для заключения договора страхования.

Принципы добровольного страхования:

− добровольный характер страховых отношений;

− действие договора зависит от уплаты разовых или периодических страховых взносов;

− страхование ограничено определенным сроком, который указы-вается в договоре;

− непрерывность страхования обеспечивается только путем по-вторного перезаключения договоров на новый срок.

2. Исходя их объектов страхования, различают три отрасли: личное,

имущественное страхование и страхование ответственности.

Отрасль страхования – это звено классификации страхования, характе-ризующее в широком смысле страхование жизни и здоровья человека, мате-риальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.

В отрасли личного страхования в качестве объектов страхования вы-ступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. По договору лично-го страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачивае-мую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периоди-чески обусловленную договором сумму в случаях причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого застрахованного лица, достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного преду-смотренного договором страхового случая.

Личное страхование подразделяется на две подотрасли: страхование жизни, страхование от несчастных случаев.

Страхование жизни предусматривает выплаты в случаях смерти за-страхованного, а также дожития его до окончания срока страхования или до возраста определенного договором страхования. Страхование от несча-стных случаев предусматривает обязанности страховщика произвести

страховые выплаты в оговоренных размерах при нанесении вреда здоро-вью застрахованного лица вследствие несчастного случая.

Подотрасль личного страхования делится на виды.

Вид страхования – это страхование однородных объектов от харак-терных для них рисков в определенном объеме страховой ответственности.

Видами личного страхования являются: страхование детей, страхо-вание к бракосочетанию, смешанное страхование жизни, страхование дополнительной пенсии, страхование медицинских расходов и т. д.

Экономическое назначение отрасли имущественного страхования за-ключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая относительно имущества субъектов хозяйствования и отдельных граждан. По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обу-словленную договором страховую премию при наступлении предусмотрен-ного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному вы-годоприобретателю причиненные убытки в пределах страховой суммы.

Страхование имущества делится на две подотрасли: страхование имущества и страхование финансовых рисков. Объектом страхования имущества являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества. По договору страхования финансовых рисков могут быть застрахованы имущественные интересы, связанные с риском убытков или неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентом или изменения условий предпринимательской деятельности, не зависящим от воли пред-принимателя. В свою очередь подотрасли делятся на следующие виды: страхование строений, животных, основных и оборотных фондов, домаш-него имущества, средств транспорта и др.

В страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности в основном подразделяется на такие подот-расли, как страхование гражданской ответственности, страхование про-фессиональной ответственности, страхование ответственности за качество продукции.

Страхование ответственности подразделяется на виды: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхо-

вание гражданской ответственности предприятий, создающих повышен-ную опасность для окружающих и др.

В свою очередь отрасли страхования классифицируются по различ-ным критериям:

а) по объектам страхования (видам риска). Объектами страхования мо-

гут быть человек (его жизнь и здоровье), имущество и денежное состояние; б) по видам страховых выплат. Обязательства страховой компании

по отношению к страхователю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной суммы. На этом основа-нии различают отрасли страхования ущерба и страхования суммы. В от-раслях страхования ущерба страховая выплата по договору называется страховым возмещением, в отраслях страхования суммы — страховым обеспечением;

в) балансовая классификация отраслей страхования. Такая класси-

фикация имеет значение в риск-менеджменте при формировании програм-мы страховой защиты для предприятия. С этой точки зрения различается страхование активов и страхование пассивов.

К страхованию активов относятся все важнейшие отрасли страхова-ния ущерба. Это страхование материальных ценностей, вещей в узком смысле этого слова. К ним относятся основные средства, производствен-ные запасы, незавершенное производство, готовая продукция и товары. К страхованию активов относится страхование возможных потерь по долго-вым обязательствам партнеров (дебиторской задолженности). В основе страхования активов лежит страховой интерес застрахованного лица в ве-щи или в имущественном праве.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. К страхованию пассивов относятся: страхование законодательно определен-ных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения необоснованных претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

3. По форме организации страхование бывает государственное, ак-ционерное, взаимное, кооперативное, кэптивное.

4. В зависимости от типов страхового покрытия: услуги в натураль-ной форме, услуги в виде денежных выплат, денежное возмещение потерь, возмещение потери дохода.

5. В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, выделяют еще сострахование, двойное страхова-

ние, перестрахование и самострахование.

Сострахование представляет собой вид страхования,при которомдва страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

Двойное страхование – это страхование у нескольких страховщиководного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. При двойном страхова-нии страховщики несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страхо-вой сумме по заключенному ими договору страхования.

Перестрахование представляет собой страхование одним страхов-щиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у дру-гого страховщика (перестраховщика).

Самострахование –это создание страхового(резервного)фонданепосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (ак-ционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добро-вольном (товарищество и др.) порядке.

6. По характеру страховых рисков выделяют страхование от стихий-ных бедствий и неблагоприятных погодных условий, страхование от по-жаров, страхование от взрывов и других техногенных катастроф, страхо-вание оборудования от технических неисправностей и воздействия элек-трического тока, страхование от воздействия воды, страхование от зло-умышленных действий третьих лиц, страхование от аварий со средствами транспорта, страхование от болезней и несчастных случаев, страхование от коммерческих рисков, страхование от политических и военных рисков.

7. По группам страхователей различают страховые операции с физи-ческими лицами и страховые операции с юридическими лицами.

8. По срокам проведения страховых операций, как правило, выделя-ют краткосрочное страхование до 1 года, среднесрочное – от года до пяти лет и долгосрочное от пяти лет и более.

9. Классификация по числу застрахованных лиц характерна для лич-ного страхования. С этой точки зрения можно выделить договоры индиви-дуального страхования, которые заключаются, как правило, в отношении

одного застрахованного, и договоры коллективного страхования, застрахо-ванными по которым может быть одновременно большое число лиц.

10. По порядку заключения договоров страхования различают массо-вые виды страхования и виды страхования, требующие индивидуального подхода. Договоры по массовым видам страхования обычно заключаются в большом количестве и на сравнительно невысокие страховые суммы. Ус-ловия договоров такого страхования являются, как правило, стандартными, а страхователи могут лишь согласиться с ними и заключить договор на предлагаемых условиях либо отказаться от его заключения. Виды страхо-вания, требующие индивидуального подхода, заключаются на крупные страховые суммы. При этом условия страхования определяются в резуль-тате переговоров.

Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании, со-

ставляют профессиональную страховую терминологию. Слово или сочета-

ние слов, обозначающее понятие, применяемое в страховом деле, называ-

ется страховым термином.

Основные термины принято разделять на четыре группы. Первую группу страховых отношений составляют термины, выражающие наиболее

общие условия страхования:

страхователь –юридическое или дееспособное физическое лицо,выражающее страховой интерес, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону ли на основе договора страхования по-лучить денежную сумму при наступлении страхового случая;

страховщик –юридическое лицо любой организационно-правовойформы предусмотренной законодательством Украины, созданное для осуществления страховой деятельности, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховое обеспечение за счет средств сформированного страхового фонда;

застрахованное лицо –в личном страховании–физическое лицо,чьяжизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты. Застрахованный является второстепенным субъектом договора страхования;

выгодоприобретатель –третье лицо(юридическое или чаще физи-ческое лицо), назначенное страхователем в договоре или являющееся по закону получателем страховой суммы;

страховой интерес –мера материальной заинтересованности юри-дического или физического лица в страховании; носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные;

объект страхования –жизнь,здоровье,трудоспособность–в лич-ном страховании, и здания, сооружения, материальные ценности – в иму-щественном страховании;

страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страхователю сумму (или страховое возмещение), в связи с последствиями страхового случая. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определённым объёмом страховой ответственности, т. е. перечнем определённых страховых рисков (страховых случаев), при на-ступлении которых производится выплата. Различают ограниченную и расширенную страховую ответственность.

Ограниченная страховая ответственность предлагает узкий и кон-кретный перечень страховых рисков, при наступлении которых произво-дятся выплаты. Расширенная – предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев особым образом заранее оговорённых в законе или в договоре страхования;

страховая защита –совокупность отношений по распределениюущерба, причиненного страхователю, между всеми клиентами страховой организации через сформированный, посредством уплаты данными лица-ми страховой премии (взноса), страховой фонд;

индоссамент –передача страхового полиса лицу,к которому пере-шли права на застрахованное имущество.

Вторая группа – термины, связанные с процессом формирования страхового фонда:

договор страхования –соглашение между страховщиком и страхова-телем, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховые выплаты страхователю или иному лицу, в соответствии с условиями страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки;

страховая сумма –денежная сумма,адекватная страховому интересуи страховому риску, указывающая пределы страховой ответственности страховщика на застрахованный объект. В обязательном страховании величина страховой суммы определяется законом, в добровольном – зависит от желания и финансовых возможностей страхователя;

страховой полис (страховой сертификат,страховое свидетельство) –документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования;

страховая оценка (страховая стоимость) –представляет собой дей-ствительную стоимость страхуемого имущества на момент заключения до-говора страхования;

объем страховой ответственности –страховая сумма,обусловлен-

ная договором страхования и предусматривающая перечень конкретных рисковых событий;

система пропорциональной ответственности –организационнаяформа страхового обеспечения, которая предусматривает выплату страхо-вого возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции);

система первого риска –организационная форма страхового обеспе-чения, которая предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не более размера установленной страховой сум-мы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) ком-пенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) во-обще не возмещается;

система предельной ответственности –организационная формастрахового обеспечения, при которой убытки возмещаются в твердо уста-новленных границах;

страховое поле –максимальное количество объектов страхования,которые могут быть охвачены тем или иным видом страхования;

страховой портфель –совокупность застрахованных объектов илидоговоров страхования, характеризующий объем принятой страховой от-ветственности;

страховой тариф –ставка страхового взноса с единицы страховойсуммы или объекта страхования. По экономическому содержанию, это це-на страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования);

страховой фонд (фонд страховщика) –фонд,создаваемый за счетфиксированных платежей страхователей и используемый для выплаты страхового возмещения (обеспечения, выкупной суммы);

страховой взнос (страховая премия) –сумма которую уплачиваетстрахователь страховщику за обязательство произвести выплату при на-ступлении страхового случая, оговоренного в договоре; оплаченный стра-ховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме;

срок страхования –временной интервал,в течение которого застра-хованы объекты страхования; период времени, в течение которого дейст-вует обязательство страховщика произвести страховую выплату в связи с наступлением оговоренного в договоре страхового случая.

Третья группа – термины, связанные с расходованием страхового фонда: страховой риск –предполагаемое событие,на случай которого про-водится страхование; конкретный объект страхования с учетом его стои-мости и вероятности наступления страхового случая; ответственность страховщика за конкретные опасности, угрожающие объекту страхования; страховой случай –фактически произошедшее страховое событие,всвязи с наступлением которого возникает обязанность страховщика выпла-

тить страховое возмещение (обеспечение, выкупную сумму); несчастный случай –наступившее вопреки воле человека внезапное

кратковременное событие (происшествие), повлекшее за собой смерть или вред здоровью. Следует отметить, границы определения несчастного слу-чая не имеют общепринятых критериев. По общему правилу перечень не-счастных случаев отражён в договоре страхования;

стихийное бедствие –это внезапно возникшая локальная ситуация,обладающая вредоносным воздействием. По степени распространения стихийные бедствия могут быть: мгновенными (например, землетрясение); постепенными (например, наводнение);

чрезвычайная ситуация –обстановка на определённой территории,сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастро-фы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или уже по-влекли человеческие жертвы, ущерб здоровью, материальные потери и т. д.; страховое событие –это потенциальный,возможный страховой слу-

чай, в отношении которого производится страхование; форс-мажор –обозначение причин освобождения страховщика от

страховой выплаты в случаях, которые не могут быть предусмотрены (об-стоятельства непреодолимой силы, независящие от воли и сознания людей); страховой акт –документ или группа документов,оформленных вустановленном порядке, подтверждающих факт обстоятельства и практику страхового случая. На основании составленного страхового акта и других документов (экспертного заключения) производится выплата или отказ от

выплаты страхового возмещения; страховой ущерб –материальный или иной урон,нанесенный страхователю в результате страхового случая; стоимость полностью погибшего имущества или обесцененной его части по страховой оценке. Различают прямой и косвенный ущерб. Прямой ущерб – это первичный, видимый

ущерб, связанный с гибелью или повреждением застрахованного имущест-ва, а также расходами страхователя по спасению этого имущества. Кос-венный ущерб связан со скрытыми убытками, которые проявляются уже после страхового случая;

франшиза –определенная договором страхования сумма ущерба,неподлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают условную и безусловную франшизу. При условной франшизе ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то ущерб возмещается в полном объеме (без учета франшизы) в пределах страховой суммы. При безусловной франшизе страховое возмещение уплачивается в размере ущерба, в пределах страховой суммы за вычетом франшизы;

страховая выплата –оплаченный страховой ущерб.Может бытьосуществлена в наличной и безналичной форме;

страховое возмещение –сумма выплат для покрытия ущерба в иму-щественном страховании и страховании ответственности;

страховое обеспечение –выплата по договору личного страхования;

убыточность страховой суммы –экономический показатель деятель-ности страховщика, характеризующийся отношением объема выплат к объ-ему страховой суммы застрахованных объектов. Позволяет сопоставить расходы страховщика на выплаты с объёмом ответственности страховщика; выкупная сумма –стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащая выплате страхователю при досрочном расторжении их договора.

Четвёртая группа – термины, связанные с функционированием и ор-ганизацией страхового рынка:

страховой рынок –это особая социально-экономическая структура,определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга;

прямые страховщики –страховые компании,продающие страхова-телям страховые услуги. Если в сделке прямого страхования участвуют две и более страховые компании, то речь идет о состраховании;

сострахование –распределение риска между двумя и более стра-ховщиками в рамках одного и того же договора страхования, в котором содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого стра-ховщика;

двойное страхование –страхование одного и того же объекта от ана-логичных рисков у двух или более страховщиков. В имущественном стра-ховании такая ситуация недопустима, если общая страховая сумма превы-шает действительную стоимость имущества;

перестрахование –способ обеспечения финансовой устойчивостистраховщиков. В законодательстве закреплены размеры максимальной от-ветственности по одному риску. В том случае, если ответственность по вновь принимаемому риску превышает эти ограничения, то прямой стра-ховщик страхует данный объект в полном объеме, но превышение отдает в перестрахование;

страховые посредники –страховые агенты и страховые брокеры,яв-ляющиеся посредниками между страхователями и прямыми страховщика-ми, реже – между прямыми страховщиками и перестраховщиками и полу-чающие за свои услуги комиссионное вознаграждение;

страховой агент –юридическое или физическое лицо,действующееот имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленны-ми полномочиями. Страховой агент занимается продажей страховых про-дуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документа-цию. Основная функция – продажа страховых продуктов;

страховой брокер –независимое юридическое или физическое лицо,зарегистрированное в установленном порядке и осуществляющее посред-ническую деятельность по страхованию от своего имени по поручению страховщика либо страхователя;

сюрвейер (аварийный комиссар) –уполномоченное физическое илиюридическое лицо страховщика, которое занимается установлением при-чин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам;

Объединения страховщиков на страховом рынке представлены их ассоциациями и страховыми пулами. Ассоциации страховщиков представ-ляют интересы страховщиков в органах государственной власти, разраба-тывают предложения по совершенствованию страхового законодательства, решают вопросы, связанные с обменом информацией, координацией дея-тельности на страховом рынке. Страховые пулы создаются при приеме на страхование особо опасных, особо крупных или новых, неизвестных рис-ков. Деятельность страховых пулов строится на принципах сострахования.

Организации страховой инфраструктуры –консалтинговые фирмы,рей-

тинг-бюро и т. п.

Дата добавления: 2014-10-17