Понятие и виды риска

ТЕМА 2. РИСКИ В СТРАХОВАНИИ

1. Понятие и виды риска.

2. Управление риском.

Риск – понятие многоплановое. В научной литературе и на практике существует большое количество формулировок категории «риск».

Приведем некоторые из них:

− вероятностное распределение результатов хозяйственных дейст-вий субъекта;

− непредвиденное обстоятельство, которое может произойти, а мо-жет не произойти;

− риск как распределение вероятностей неблагоприятных результатов;

− отклонение фактических результатов от плановых ожиданий;

− событие с отрицательными последствиями, которые могут насту-пить в неопределенный момент и в неизвестных размерах;

− размер ответственности страховщика;

− одно или совокупность явлений, при наступлении которых про-изводятся выплаты из страхового фонда;

− явление, сопряженное с вероятностью гибели или повреждения объекта, принятого на страхование (чем меньше вероятность риска, тем дешевле его страхование) и др.

По своей сущности риск является событием с отрицательными, не-выгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят

в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах. Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятно-стей и закона больших чисел.

Уровень риска увеличивается, если:

− поставлены новые задачи, не соответствующие прошлому опыту коммерческой организации;

− проблемы возникают внезапно и вопреки ожиданиям;

− руководство компаний не в состоянии принять необходимые и срочные меры, что может привести к финансовому ущербу;

− существующий порядок деятельности компаний или несовершен-ство законодательства мешает принятию некоторых оптимальных для кон-кретной ситуации мер.

Риск как любая экономическая категория имеет свои функции: Аналитическая функция обусловлена тем,что хозяйствующий

субъект выбирает наиболее эффективные и наименее рискованные ре-шения, анализируя возможные варианты хозяйственной деятельности, инвестиций.

Инновационная функция связана со стимулированием нововведений в целях предупреждения рисковых ситуаций.

Регулятивная функция выступает в двух формах:конструктивнойи деструктивной. Конструктивная форма означает влияние риска на ак-тивизацию хозяйствующего субъекта в поиске новых идей. Деструк-тивная проявляется в том, что принятие новых решений и проектов свя-зано с риском.

Защитная функция отражает обеспечение права на риск,проявляю-щееся в уголовном, хозяйственном и трудовом законодательстве.

Классификация рисков:

1. При оценке риска выделяют:

− риски, которые возможно застраховать;

− риски, которые невозможно застраховать;

− благоприятные и неблагоприятные риски.

Страховым является риск, который может быть оценен с точки зре-ния вероятности наступления страхового случая и количественных разме-ров ущерба.

Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

− риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возмещен;

− риск должен быть возможен и носить случайный характер;

− последствия риска должны быть объективно измеримы и иметь денежное выражение;

− факт наступления страхового случая неизвестен во времени и пространстве;

− случайность проявления данного риска следует соотносить с мас-сой однородных объектов;

− риск должен быть чистым и конкретным;

− страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, то есть не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

− возможность применения к конкретному риску закона больших чисел;

− наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заин-тересованного лица;

− вредоносные последствия реализации риска необходимо объек-тивно измерить и оценить;

− возможность оценки распределения ущерба;

− независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга;

− однозначность распределения ущерба;

− страховая защита должна производится в общественных интересах. К рискам, не подлежащим страхованию, относятся риски форс-

мажорного характера (военные действия, бунты, забастовки, ядерные взрывы, арест и уничтожение имущества по решению властей и т. д.).

Благоприятные риски – изученные статистические риски, частота проявления которых стабильна и невелика.

Неблагоприятные – часто повторяемые и с большим размером ущерба.

2. В зависимости от источника опасности выделяют риски:

− связанные с проявлением стихийных сил природы – землетрясе-ния, наводнения, сели, цунами и другие природные явления;

− связанные с целенаправленным воздействием человека в процес-се присвоения материальных благ – кражи, ограбления, акты вандализма и другие противоправные действия.

3. По объему ответственности страховщика риски делят на инди-

видуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи на время его перевозки и экспо-зиции на случай актов вандализма. Универсальный риск, который включа-ется в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, – это кража.

4. Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относятся риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.

Катастрофические риски составляют значительную группу,котораяохватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Эти риски связаны с проявлением стихийных сил природы, а также с преобра-

зующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например, аварии на АЭС).

5. С риском предприниматель сталкивается на разных этапах своей деятельности, и причин возникновения конкретной рисковой ситуации может быть очень много. Под причиной возникновения подразумевается какое-то условие, вызывающее неопределенность исхода ситуации. Для риска такими источниками являются: непосредственно хозяйственная дея-тельность фирмы; деятельность самого предпринимателя; недостаток ин-формации о состоянии внешней среды, оказывающей влияние на результат предпринимательской деятельности, и т. д.

Исходя из этого, следует различать:

− риск, связанный с хозяйственной деятельностью;

− риск, связанный с личностью предпринимателя;

− риск, связанный с недостатком информации о состоянии внеш-ней среды.

6. Выделяют еще две большие группы рисков:

− статистические (простые);

− динамические (спекулятивные).

Особенность статистических рисков заключается в том, что они практи-чески всегда несут в себе потери для предпринимательской деятельности.

В отличие от статистического риска динамический риск несет в себе либо потери, либо прибыль для компании. Кроме того, динамические рис-ки, ведущие к убыткам для отдельной фирмы, могут одновременно при-нести выигрыш для общества в целом.

7. Важное значение имеют объективные и субъективные риски.

Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтро-лируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека.

Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли

и сознания человека.

8. В общей классификации рисков принято различать:

− политический риск;

− производственный риск;

− коммерческий риск;

− финансовый риск;

− технический риск;

− отраслевой риск;

− инновационный риск.

Политический риск –это возможность возникновения убытковили сокращения размеров прибыли, являющихся следствием государст-венной политики.

Производственный риск связан:

− с производством продукции, товаров и услуг;

− с осуществлением любых видов производственной деятельно-сти, в процессе которой предприниматели сталкиваются с проблемами неадекватного использования сырья, роста себестоимости, увеличения потерь рабочего времени, использования новых методов производства.

Коммерческий риск –это риск,возникающий в процессе реализа-ции товаров и услуг, произведенных или купленных предпринимателем.

Коммерческий риск включает в себя риски, связанные:

− с реализацией товара (услуг) на рынке;

− с транспортировкой товара (транспортный);

− с приемкой товара (услуг) покупателем;

− с платежеспособностью покупателя;

− с форс-мажорными обстоятельствами.

Под финансовым понимается риск, возникающий при осуществле-нии финансового предпринимательства или финансовых сделок.

К финансовому риску относятся:

− валютный риск;

− кредитный риск;

− инвестиционный риск.

Валютный риск –это вероятность финансовых потерь в результатеизменения курса валют, которое может произойти в период между за-ключением контракта и фактическим производством расчетов по нему.

Кредитный риск связан с возможностью невыполнения фирмойсвоих финансовых обязательств перед инвестором в результате исполь-зования для финансирования своей деятельности внешнего займа.

Инвестиционный риск связан со спецификой вложения фирмой денежных средств в различные проекты. В отечественной экономиче-ской литературе часто под инвестиционными подразумеваются риски, связанные с вложением средств в ценные бумаги.

К техническим рискам относятся:

− вероятность потерь вследствие отрицательных результатов науч-но-исследовательских работ;

− вероятность потерь в результате недостижения запланированных тех-нических параметров в ходе конструкторских и технологических разработок;

− вероятность потерь в результате низких технологических воз-можностей производства, что не позволяет освоить результаты новых раз-работок;

− вероятность потерь в результате возникновения при использова-нии новых технологий и продуктов побочных или отсроченных во времени проблем;

− вероятность потерь в результате сбоев и поломки оборудования и т. д. Отраслевой риск –это вероятность потерь в результате изменений в

экономическом состоянии отрасли и степени этих изменений как внутри отрасли, так и по сравнению с другими отраслями.

С уровнем отраслевого риска непосредственно связаны стадия жиз-ненного цикла отрасли и состояние внутриотраслевой конкуренции.

Инновационный риск –это вероятность потерь,возникающих привложении фирмой средств в производство новых товаров и услуг, которые, возможно, не найдут ожидаемого спроса на рынке.

Дата добавления: 2014-10-17