Особенности имущественного страхования

ТЕМА 6. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

1. Особенности имущественного страхования.

2. Общая характеристика основных видов имущественного страхо-вания юридических лиц.

3. Страхование транспортных средств, страхование грузов.

4. Прочие виды имущественного страхования.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по обеспечению страховой защиты имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользо-ванием или распоряжением имуществом, а также его иными имуществен-ными интересами. Экономическим и финансовым назначением имущест-венного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая:

− гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

− неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нару-шения партнерами своих обязательств или по другим внешним причинам (страхование предпринимательских рисков).

Объектами страхования в данной отрасли являются различные мате-риальные ценности. Застрахованным может быть как собственное имуще-ство страхователя, так и имущество, находящееся в его владении, пользо-вании, распоряжении.

Имущественному страхованию как отрасли присуща своя внутрен-няя классификация.

Основой ее является деление имущественного страхования на виды (добровольное страхование имущества граждан, добровольное страхова-ние транспорта, добровольное страхование ценностей касс и т. д.).

По роду угрожающих имуществу опасностей предусматривается страхование от стихийных бедствий, огня, кражи, аварий, на случай паде-жа или вынужденного убоя животных и др.

Различают также выборочное страхование, когда со страхователем заключают договор страхования части имущества (только здания, отдель-

ные объекты, машины, оборудование и т. п.) и сплошное – охватывающее все имеющееся имущество.

Существуют две формы страхования: обязательная – в силу приня-тия государством соответствующего закона и добровольная – на основе взаимного соглашения сторон.

Договор страхования имущества, может быть заключен по его пол-ной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости.

При страховании имущества предусмотрены следующие виды договоров: основной –договор страхования всего имущества,принадлежащегоюридическому лицу; при страховании имущества граждан используют

термин «общий договор»; дополнительный –договор страхования имущества,полученного

страхователем по договору имущественного найма или принятого от дру-гих организаций и населения для переработки, хранения, ремонта, пере-возки и т. д.;

специальный –договор страхования имущества на время проведенияэкспериментальных, исследовательских работ; экспонатов выставок. У на-селения по специальному договору на страхование принимаются коллек-ции, изделия из драгоценных металлов, картины и др.

Особое значение при заключении договора имущественного страхо-вания имеет определение размера страховой суммы. Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответствен-ность по договору. Исходя из размеров страховой суммы, рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Максимальная величина страховой суммы в имущественном страхо-вании определяется стоимостью страхового интереса ко времени наступ-ления страхового случая. Как правило, оценка страхового интереса совпа-дает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в ко-тором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость –это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа.

Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. Однако в настоящее время в страховании домашнего имущества часто используется принцип «новое за старое» и имущество физических лиц страхуется по восстановительной стоимости.

При страховании имущества предпринимателей основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стоимость. В противном случае создается ситуация стимулирования клиента к проти-

воправным действиям для получения страховки, намного превышающей реальную стоимость имущества.

Если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается в том же проценте от суммы убытков, какой составила страховая сумма к страховой стоимости на день заключения до-говора страхования.

Страховой взнос в имущественном страховании зависит от объекта страхования, набора учитываемых рисков (варианта), срока действия дого-вора, размера страховых сумм. Исходя из вероятности и тяжести последст-вий наступления страховых событий, к основному тарифу могут приме-няться повышающие или понижающие коэффициенты.

Имущество считается застрахованным только на территории страхо-вой защиты, оговоренной в договоре. Если страховой случай произошел вне этой территории, то он является нестраховым и страховое возмещение не выплачивается.

Срок страхования до 1 года включительно.

Уплата взноса может производиться либо единовременно, либо в рассрочку (при сроке страхования 1 год).

В соответствии с международной практикой к имущественному страхованию принято применять все классические принципы страхования:

− принцип высшей добросовестности;

− принцип страхового интереса;

− принцип реальной оценки страховой суммы по договору;

− принцип возмещения ущерба;

− принцип непосредственной причины;

− исключение двойного страхования;

− принцип контрибуции;

− принцип суброгации.

Дата добавления: 2014-10-17