Роль страхования в рыночной экономике

Становление и основные этапы развития страхового дела в Республике Беларусь

История нашего государства неразрывно связана с Россией и развитие страхования в России оказало существенное влияние на страхование в Беларуси. Следует отметить, что страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики.

Страхование в своем развитии прошло несколько этапов:

I этап – с античных времен до XIV века.

II этап (XIV – XVII вв.) связан с эпохой первоначального накопления капитала, с возникновением коммерческого страхования.

III этап (конец XVII – XIX вв.) связывается с эпохой развития свободного предпринимательства и конкуренции.

IV этап (конец XIX – начало XX вв.) связан с эпохой бурного развития капитализма, с концентрацией капитала.

V этап (начало XX в., 1917 г. – конец XX в., 1991 г.) на территории России и Беларуси связан с монополией советского государства на страховую деятельность.

VI этап (конец XX в., 1991 г., до настоящего времени) период демонополизации страхования в условиях независимой суверенной Беларуси.

На первоначальном этапе развития страхования основной формой страхования была страховая взаимопомощь. Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области странствующей торговли, как сухопутной, так и морской. Тогда не было еще регулярно вносимых в общую кассу страховых платежей, но предусматривалась одна цель – возмещение убытков от стихийных и других опасностей каждого из участников торгового коллектива сообща, за счет всех его членов.

Позже стали появляться страховые общества, которые создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них – Рижское общество взаимного страхования от пожаров, которое было создано в 1765 г. Постепенно в эту сферу деятельности стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых взносов достиг настолько ощутимых размеров (более 10 млн. руб. золотом), что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.

С этой целью в 1786 г. был издан Манифест об учреждении Государственного заемного банка, запрещающего страховать имущество у иностранных страховщиков. В этом же году при банке была создана страховая экспедиция, на которую возлагалась обязанность страхования от огня имущества и строений российских граждан. Однако ее деятельность оказалась убыточной и была прекращена. Государственное страхование уступило место частному.

В 1827 г. бароном Штиглицем и другими российскими предпринимателями было учреждено «Российское страховое от огня общество», получившее благодаря Указу императора Николая I освобождение от налогов и монополию на проведение страхования имущества в течение 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и некоторых других городах. Уставный капитал общества составлял 4 млн. руб., а председателем правления стал адмирал Н.С. Мордвинов, который убедил императора и его правительство в преимуществах частной формы организации страховых обществ. Позднее это общество было переименовано в «Первое российское страховое общество». Николай I лично курировал создание и других страховых обществ.

В 1835 г. было создано «Второе Российское страховое от огня общество», страховое общество «Жизнь», которое начало заниматься личным страхованием, а в 1846 г. страховое общество «Саламандра».

Ускоренное развитие российского страхования началось после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения целого ряда экономических реформ в области земельных отношений, денежно-кредитной системы и т.д. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании. В 1874 г. владельцы акционерных страховых обществ заключили специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые общества были связаны общим тарифом, но деятельность каждого из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью.

Всего к концу XIX в. в России работали свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали акционерные общества, общества взаимного страхования и земские страховые организации. Земское страхование от огня было введено в 1864 г. Александром II, с утверждением Положения о Земском страховании. В 1902 г. земствам было предоставлено право заключать между собой договоры перестрахования. Позднее был создан Земский страховой союз.

На территории Беларуси одним из первых в 1881 г. в Витебской губернии было создано Динабургское городское общество взаимного страхования от огня. Успешная деятельность этого общества способствовала созданию в 1883 г. в Минске городского общества взаимного страхования от огня.

В 1890 г. только на территории Минской губернии страхование имущества граждан от огня осуществляли: Санкт-Петербургское страховое общество, страховые общества «Якорь», «Москва», «Россия», «Русское», «Варшавское», «Коммерческое», «Северное», «Российское», «Балтийское», «Второе Российское страховое общество».

Операции по страхованию жизни проводило Северо-Западное общество взаимного страхования жизни, которое создало свои представительства в Витебской, Минской и Могилевской губерниях. Страхование жизни проводилось исключительно среди буржуазии, помещиков и крупных чиновников.

В годы Первой мировой войны страховые общества вынуждены были прекратить свои операции на значительной территории Беларуси, оказавшейся в театре военных действий.

После Октябрьской революции страхование претерпело существенные изменения. Декретом Совнаркома от 28.11.1918 г. «Об организации страхового дела в Российской республике» страховые общества были ликвидированы, а их имущество – национализировано. Страхование стало государственной монополией.

В нашей республике начало организации государственного страхования было положено постановлением СНК БССР от 03.12.1921 г., в соответствии с данным документом было образовано Управление государственного страхования при Наркомфине БССР.

В первые годы введения государственного страхования в Беларуси проводились три формы страхования:

1) обязательное окладное в минимальных страховых суммах – строений от огня, животных от падежа, посевов от градобития;

2) обязательное неокладное на максимальные страховые суммы – имущества государственных предприятий, сдаваемых в аренду частным лицам;

3) добровольное страхование имущества.

Начались проводиться также операции по добровольному страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев.

В связи с оккупацией территории нашей республики немецко-фашистскими захватчиками со второй половины 1941 г. до второй половины 1944 г. страхование не проводилось. После освобождения от оккупантов операции по государственному страхованию в республике возобновилось. В основном страховались риски гибели сельскохозяйственных угодий, имущество предприятий, осуществлялось личное страхование граждан к совершеннолетию, бракосочетанию и прочие виды страхования.

В период перестройки экономической системы в исполкомах местных советов с 1989 г. начали регистрироваться первые кооперативы и общества с ограниченной ответственностью, в уставах которых одним из видов деятельности было предусмотрено и страхование. Этому благоприятствовало принятие в 1988 г. союзного закона «О кооперации», утвержденное Советом Министерств СССР, «Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью», а также принятие в августе 1990 г. постановления «О демонополизации народного хозяйства». Последнее прямо ориентировало на создание обществ различных форм собственности, способных конкурировать между собой на рынке.

Ускорил процесс демонополизации страхования и распад СССР. Белгосстрах был выделен из состава Министерства финансов Республики Беларусь и стал самостоятельным субъектом хозяйствования, а созданный в октябре 1991 г. Госстрахнадзор при Совете Министров Республики Беларусь зарегистрировал к концу 1992 г. 37 страховых организаций негосударственной формы собственности и выдал им более 300 лицензий на осуществление страховой деятельности.

Значимым событием в развитии страхового рынка является принятие 03.07.1993 г. сессией Верховного Совета Закона Республики Беларусь «О страховании».

Развитие белорусского страхования за прошедшие 15 лет происходило в непростых условиях преодоления экономического кризиса, отсутствия реальных стимулов к развитию страхования, низкого платежеспособного спроса населения и предприятий на страховые услуги. Тот факт, что из примерно 120 зарегистрированных в страховом надзоре страховых организаций 100 прекратили свою деятельность свидетельствует о правильности этого вывода.

Однако, бесспорно и другое утверждение: экономические преобразования в Республике Беларусь невозможны без повсеместного применения страхования, и в этом главный источник развития национального страхового рынка.

Страхование, как известно, представляет собой один из видов предпринимательской деятельности, основной целью которого является защита имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных неблагоприятных событий и получение на этой основе прибыли. Имея давнюю историю, страхование в современной экономике играет роль стабилизатора и основного гаранта непрерывности общественного воспроизводства, обеспечивая выплаты пострадавшим, в совокупности составляющие более триллиона долларов США ежегодно. Видимо, не случайно многие экономисты оценивают уровень рыночных преобразований в экономике страны по уровню развития в ней страхования. Считается, что если есть собственность у граждан, субъектов хозяйствования, если экономика развивается, то развивается параллельно и страховой бизнес.

События последних лет и статистические данные позволяют сделать вывод о том, что стихийные бедствия, которые пока не подвластны воли и разуму человека, могут нанести существенный ущерб, устранить который без помощи страхования крайне трудная, почти невыполнимая задача.

К сожалению, современная экономика больше подвержена рискам, опасностям, чем 20 – 30 лет назад. И потери от стихийных бедствий и техногенных катастроф также несоизмеримо большие. Прежде всего потому, что строятся в основном крупные и дорогостоящие объекты, заводы-гиганты, современные морские и воздушные лайнеры, атомные электростанции, суперсовременные развлекательные, культурные, оздоровительные центры и т.д. Причем в крупных городах допускается большая концентрация дорогостоящих объектов, а при возникновении стихийных бедствий это приводит к крупномасштабным авариям и кумуляции убытков. Кроме того, на современных производствах применяются новые, сложные, неизученные, полностью неопробированные технологии, связанные с повышенной степенью риска. Это увеличивает опасность взрывов, пожаров, аварий.

В либеральной рыночной экономике более успешно развивается малый и средний бизнес, составляющий основу всей экономики развитых стран. В условиях жесткой конкуренции существует множество предпринимательских рисков, вызванных разными причинами: от халатности самого предпринимателя или его контрагента до действительно непредвиденных обстоятельств. Например, предпринимательские риски, связанные с инвестированием капитала в новые производства и неполучением дохода, экологические или хозяйственные риски, связанные с осуществлением производственной деятельности или возникающие в ходе проведения торговых, финансовых и иных операций или, например, риски, носящие характер несчастного случая и не зависящие от воли субъекта хозяйствования или предпринимателя. Естественно предположить, что любой предприниматель заинтересован в предоставлении ему страховой защиты при наступлении этих непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

В странах с развитой экономикой рыночного типа отдельные граждане и семьи лучше материально обеспечены, чем в других странах. У них нередко в семье имеется дорогостоящий загородный дом, несколько автомобилей, роскошная мебель, дорогая бытовая техника, другие виды личной собственности. Это совершенно другое качество жизни, к которому люди привыкли и от которого не собираются отказываться. Однако обладание собственностью означает помимо блага еще и риск случайной гибели или повреждения имущества, а также утраты имущественных прав. Поэтому собственнику приходится задумываться над тем, как снизить степень возможного риска. Кроме того, обладание собственностью, а также ее использование (например, поездка на автомобиле, выполнение любой работы) может обернуться причинением вреда третьим лицам и возникновением обязанности возместить нанесенный им ущерб.

И, наконец, наша жизнь и здоровье также подвержены опасности. Стоимость жизни постоянно увеличивается, так как растут цены на товары народного потребления, цены на медицинское обслуживание, появляются новые виды дорогостоящих услуг – платное образование, ритуальные услуги. В этих условиях все более сложно надеяться только на государственную поддержку в старости, в случаях нетрудоспособности или безработицы.

На современном этапе популярны экстремальные виды отдыха, связанные с повышенным риском для здоровья – горные лыжи, альпинизм, мото и автогонки, подводная охота и т.д. Можно, конечно, накопить деньги, вещи, ценности, чтобы самому справиться с возникшими финансовыми проблемами при утрате здоровья. Но накопления могут в один момент безвозвратно пропасть, они отвлекают средства из текущего оборота и тем самым ухудшают сегодняшнее материальное положение любого человека или хозяйства, не позволяют его расширять. Вот тут-то и необходимо вспомнить о страховании как о способе возмещения соответствующих потерь во многих неблагоприятных жизненных ситуациях.

Видимо, неслучайно в цивилизованных странах у людей застраховано практически все: и дома, и квартиры, и яхты, и машины, и домашнее имущество. Пальцы музыканта, ноги балерины и футбольного форварда, голосовые связки певца как орудия их профессиональной деятельности наряду с музыкальными инструментами стали объектами страхования, так как их повреждение или полная потеря приводит к ощутимым имущественным потерям.

К сожалению, у современного общества есть немало и пороков, неизлечимых болезней, жестокости и нетерпимого отношения к окружающим. Среди них можно назвать атипичную пневмонию, птичий грипп, СПИД, терроризм, ксенофобию, антиглобализм, спортивный и религиозный фанатизм, вандализм и т.д. Все они и каждый в отдельности наносят не только огромный материальный ущерб, но и уносят тысячи, десятки тысяч человеческих жизней. Многие из этих рисков также можно минимизировать с помощью механизма страхования.

Уплата страховых взносов, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме из собственных средств.

Однако страхование выгодно не только отдельным лицам – богатым и бедным, но и государству в целом. До тех пор пока не заключен договор страхования, только очень состоятельные люди могут начинать предпринимательскую деятельность, только они могут подвергнуть риску вложенный в дело собственный капитал и только они могут покрыть за счет собственных средств значительные убытки. С появлением страхования даже менее обеспеченные люди в состоянии «открыть свое дело», т.е. принять участие в бизнесе. Чем шире распространено страхование, тем легче участие в мелком и среднем бизнесе становится доступным большему количеству лиц в данной стране.

Таким образом, страхование не может считаться излишним как для богачей, так и для самых бедных категорий населения; чем беднее участники, тем ценнее должно казаться каждому из них страхование. Между тем, как в жизни отдельных людей, так и во всем народном хозяйстве многое зависит от случая, но при использовании эффективного механизма страхования можно с уверенностью рассчитывать на благополучное состояние всех сторон экономической жизни страны.

Экономисты, да и практики уже давно доказали, что страхование является мощным фактором положительного воздействия на экономику страны, одним из элементов ее экономической безопасности.

Так, в западной экономической теории принято считать, что в отсутствие возможности страхования определенные сектора экономики не получили бы своего современного развития. В частности, развитие строительства во многом обязано получению банковских кредитов. Выдача их оказалась бы невозможной без страхования строений и страхования жизни заемщика. Такое страхование предоставляет гарантии банку, что кредит будет возвращен даже при наступлении неблагоприятных последствий, связанных с указанными рисками. Другой пример – классическое страхование от пожаров. Без такого страхования при наличии колоссальных по стоимости объектов было бы невозможно обеспечить непрерывность общественного воспроизводства.

В современной белорусской экономике такое понимание роли страхования только формируется. Отношения собственности, являющиеся основополагающими для формирования потребности в страховании и появление риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением имуществом, принадлежащим обособленным субъектам хозяйствования и лицам, неизбежно влекут за собой появление интереса к страхованию, как важнейшему методу управления рисками. Достаточно часто для оценки уровня развития страхового рынка используют показатель доли страхования в валовом внутреннем продукте. Он составляет в экономически развитых странах около 8 – 10 %, в России – 2,3 %, в Республике Беларусь – 0,7 %. По мнению зарубежных экономистов, чем более экономически развито государство, тем больше средств у них расходуется на страхование.

В настоящее время в нашей республике застраховано примерно 5 % национального богатства. Это означает, что при наличии катастрофических убытков, вызванных неблагоприятными природными явлениями, страховые организации смогут возместить только небольшую часть ущерба. Основная часть убытков ляжет тяжелым бременем на государственный бюджет, возможности которого весьма ограничены.

Если первоначально страхование было призвано обеспечить материальные интересы, связанные преимущественно с владением различными видами имущественных объектов, то в настоящее время страхование все в большей степени становится элементом государственных концепций управления социальными рисками.

Например, в Республике Беларусь с 01.07.1999 г. введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а с 01.01.2004 г. – обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Кроме того, в республике введены обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам, обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажирами и др.

В настоящее время в Республике Беларусь действует большое число законодательных актов, которые вводят, а некоторые из них и регулируют обязательное государственное личное страхование в отношении некоторых категорий государственных служащих (контролирующих и правоохранительных органов, судей, военнослужащих, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, Министерства по чрезвычайным ситуациям и т.д.).

Постепенно в республике развивается добровольное пенсионное и медицинское страхование. Последние тенденции развития стран Европейского Союза показывают: если в начале XX в. преобладающими являлись государственные системы социального страхования, то современные экономики в силу различных причин все в большей степени ориентированы на развитие частных систем страхования социальных рисков.

Страхование, как уникальная отрасль экономики, профессионально связанная с управлением рисками существенно влияет на развитие безопасности производства и жизнедеятельности. Стоимость страхования оказывается тем выше, чем в меньшей степени на предприятиях уделяют внимание превентивным мероприятиям по снижению степени риска наступления основных неблагоприятных событий. Перечень таких мероприятий достаточно широк и связан с особенностями производства и профессиональной деятельности в различных отраслях народного хозяйства. Противопожарные мероприятия, противопаводковые меры, массовые вакцинации населения и животных на случай эпидемических заболеваний, меры, направленные на снижение возможных убытков от эксплуатации источников повышенной опасности, загрязнения окружающей среды и т.д. существенно снижают вероятность массовых экономических потерь. Появление этих методов снижения рисков и последующий контроль за рисками во многом обязаны страхованию.

Повсеместное развитие страховых операций – особенно появление долгосрочных видов страхования жизни, сосредоточение в управлении страховыми организациями огромных по размеру капиталов – стали причиной появления в страховании другой общественно значимой функции – институционального инвестора. Совокупные размеры страховых резервов в странах ЕС составляют более 3 трлн. евро, более 80 % из которых приходится на страхование жизни. Кроме того, согласно требованиям к платежеспособности в странах ЕС минимальный размер гарантийного фонда у отдельно взятой страховой организации не может быть меньше, чем 2 млн. евро. Особенность инвестиционных активов страховых организаций состоит в долгосрочности возможных вложений. Именно поэтому многие считают, что только благодаря страховщикам стало возможным осуществление таких масштабных инвестиций, как создание делового центра – Манхэттена в Нью-Йорке, и проведение других дорогостоящих строительных программ.

Таким образом, роль страховых организаций состоит и в концентрации незначительных средств, уплачиваемых каждым страхователем в отдельности по договорам страхования в колоссальные по размерам инвестиционные фонды. По своей финансовой мощи страховые организации успешно конкурируют с банками и инвестиционными компаниями.

В Республике Беларусь инвестиционный капитал страховых организаций, конечно, намного скромнее, но и он служит хорошей основой для выполнения социально значимых государственных программ.

В этой связи следует отметить, что стабильность в работе страховых компаний, их платежеспособность – предмет особой заботы со стороны государства, поскольку банкротство страховщика означает не только прекращение страховой защиты, но и потерю всех сбережений, инвестированных страхователями в уплату страховых взносов. Кроме того, хорошо работающая страховая компания выгодна для государства. Во-первых, страховщикам не требуется никакой финансовой поддержки со стороны государства. Во-вторых, принимая на себя тяжесть последствий стихийных бедствий, они тем самым уменьшают нагрузку на государственный и местный бюджеты. В-третьих, страховщики, являясь налогоплательщиками, сами участвуют в формировании доходной части бюджета. В-четвертых, страхование выполняет важнейшую социальную функцию, в частности, через страхование гражданской ответственности перед третьими лицами решается важная социальная задача – защита жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих транспортных катастроф, аварий на производстве. Наконец, сектор частного страхования обеспечивает работой большое количество населения.

Однако несмотря на широкое использование страхования как элемента экономической безопасности государства, его нельзя рассматривать как единственное и исключительное средство покрытия убытков, особенно имеющих катастрофический характер.

Страхование – гениальное изобретение человечества. Лучшего способа компенсации убытков при возникновении непредвиденных неблагоприятных событий люди пока не придумали.

Важно, однако, понять, что предпринимая конкретные шаги в разработке и реализации мер по формированию цивилизованного отечественного страхового рынка, мы постоянно должны помнить, что ни одна, даже самая замечательная идея не может быть воплощена в жизнь, если не будет грамотных специалистов. Следовательно, нужны глубокие, прочные, профессиональные знания в организации страхового дела.

Дата добавления: 2014-11-18