Страхование депозитов

Система депозитного страхования – это комплекс мер, обеспечивающих защиту от их потери владельцем в случае банкротства коммерческого банка. Создание депозитного страхования неизбежно вытекает из логики становления двухуровневой банковской системы в стране. Страхование депозитов в той или иной форме существует практически во всех странах с рыночной экономикой и стало неотъемлемой частью банковской системы.

Многие страны принимали решение о создании системы депозитного страхования в периоды кризисов банковской системы: в США – в период Великой депрессии, в Великобритании – во время банковского кризиса 40-х годов, в Италии – в связи с крахом крупного банка Амброзиано. В нашей республике банковская система переживает в настоящее время не лучшие времена, поэтому развитие данного вида страхования является более чем актуальной задачей. Ее решение позволит: создать гарантии, главным образом, мелким вкладчикам; сформировать на основе страхования реальный механизм предотвращения кризиса банковской ликвидности и массового изъятия средств с депозитных счетов в случае неблагоприятной экономической конъюнктуры и банковских банкротств; создать более отработанный механизм разграничения сфер компетенции и ответственности основных субъектов банковской системы: коммерческих банков и их клиентов. Основу этого механизма составляет разделение риска сторон. При этом особое внимание следует уделять сохранению баланса ответственности коммерческого банка за рискованность совершаемых им операций и потенциальных клиентов за выбор достойного банка.

При этом следует иметь в виду, что банкротство банка, особенного крупного, может иметь серьезные макроэкономические последствия. Поэтому кроме соблюдения прав собственности владельцев и партнеров коммерческих банков, в процессе разрешения банкротства важно учитывать общеэкономические интересы.

Объектом страхования при проведении страхования депозитов являются денежные вклады физических и юридических лиц в целях защиты интересов вкладчиков и обеспечения сохранности их средств в случае банкротства страхователя (банка).

Страховым случаем признается невыполнение банком обязательств перед вкладчиками вследствие признания его банкротом в соответствии с действующим законодательством.

Договор страхования депозитов заключается на основании письменного заявления страхователя с приложением следующих документов: годового бухгалтерского баланса; отчета о прибылях и убытках; документов, подтверждающих размер заявленной страховой суммы; другие документы, необходимые для изучения финансового состояния страхователя.

Факт заключения договора страхования подтверждается выпиской страхового полиса, который в день заключения договора страхования вручается страхователю. Договор вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты первоначального страхового взноса. Срок действия договора страхования – один год.

Страхователь обязан немедленно, как только это станет ему известно, сообщить страховщику обо всех существенных изменениях степени риска. Изменения, произошедшие в риске после заключения договора страхования и увеличивающие его степень, дают право страховщику изменить условия страхования и потребовать уплаты дополнительного взноса. Если страхователь не согласится на изменение условий страхования и откажется от уплаты дополнительного взноса, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в степени риска.

Страховая сумма устанавливается в размере переходящих на следующий месяц остатков по видам вкладов, подлежащих страхованию, заявленная и подтвержденная страхователем документально.

Страховой тариф может быть установлен следующим образом. Страховщиком определяется годовой страховой тариф. На основании данного тарифа и размера страховой суммы рассчитывается сумма годового страхового взноса, который уплачивается единовременно в течение 3-х дней с момента заключения договора страхования. Ежемесячно страхователь производит перерасчет страховой суммы и в случае ее увеличения отправляет страховщику уведомление с указанием новых размеров страховой суммы и взноса, а также уплачивает дополнительный страховой взнос в виде разницы между вновь рассчитанным страховым взносом и суммой ранее уплаченного взноса, не позднее 5-го числа каждого месяца.

Возможен и второй вариант. Сначала устанавливается базовый страховой тариф – годовой 2,5% от суммы вкладов или месячный тариф – 0,22%. Затем исходя из степени риска в каждом конкретном случае он корректируется с помощью повышающих или понижающих коэффициентов.

При наступлении страхового случая страхователь обязан в течении 3-х дней сообщить об этом страховщику заявлением в письменной форме. Получив извещение, страховщик направляет своего представителя для участия в работе ликвидационной комиссии с целью получения наиболее точной информации о финансовом состоянии страхователя и определения размера страхового возмещения, подлежащего выплате.

После окончания работы ликвидационной комиссии председатель комиссии и представитель страховщика подписывают акт оценки финансового состояния страхователя, в котором указываются полная сумма обязательств страхователя перед вкладчиками и сумма, направляемая ликвидационной комиссией на расчеты с вкладчиками.

Выплата страхового возмещения производится в течение 30 дней после подписания акта оценки финансового состояния страхователя, либо в этот срок направляется письменное уведомление об отказе в выплате с указанием причин отказа. За несвоевременную выплату страхового возмещения по вине страховщика он выплачивает за каждый день просрочки пеню страхователю.

На основании Правил страхования депозитов, согласованных со страховым надзором, между страховщиком и страхователем может заключаться генеральной соглашение, согласно которому страхователь передает на страхование, а страховщик принимает все (либо определенного типа) вклады на протяжении срока действия генерального соглашения. Генеральное соглашение вступает в силу с момента его подписания и продолжает действовать из года в год, если за два месяца до истечения года одной из сторон не будет подано письменное заявление о пересмотре или прекращении его.

Дата добавления: 2014-11-18