Страхование грузов

Страхование грузов – один из основных видов имущественного страхования. Повреждение и гибель, кража и недопоставка – эти риски сопровождают перевозку грузов с незапамятных времен. В современных условиях страхование грузов непосредственно связано с рядом других не менее сложных видов коммерческой деятельности и, в первую очередь, с мировой транспортной системой. Поэтому при страховании грузов необходимо прежде всего иметь общее представление о транспортной системе и принципах ее функционирования.

Основными участниками транспортной перевозки являются: грузоотправитель, грузополучатель, перевозчик и экспедитор. Для страхования грузов используются, в основном, два вида страховых полисов. Первый применяется для страхования грузов (карго). Термин “карго” обозначает, что на страхование грузы принимаются без указания их точного наименования.

Страхователь может перевозить собственные грузы самостоятельно или доставлять чужие в соответствии с законом и договором перевозки, выступая, таким образом, в качестве перевозчика. Следовательно, второй вид полиса применяется при страховании ответственности перевозчика.

Страхование грузов в Республике Беларусь в последнее время развивается быстрыми темпами. Условия страхования различаются в зависимости от того, каким способом осуществляется доставка груза: автомобильным, железнодорожным, морским, речным, воздушным транспортом или по почте. Однако принимаемые на страхование риски схожи с рисками, которые покрываются Условиями морского страхования Института лондонских андеррайтеров.

Условия А – это наиболее полное страховое покрытие убытков, так называемое страхование “от всех рисков”. Однако покрытие полиса страхования “от всех рисков” не означает “все риски” в буквальном смысле слова, но действительно охватывает большое их количество. Данный вариант предусматривает оплату убытков от повреждения или полной гибели груза, произошедших по любой причине (включая кражу, грабеж, недопоставку груза), а также убытков по общей аварии и расходов по спасению груза.

При аварии общей подлежат страхованию убытки, понесенные вследствие произведенных намерений и разумно чрезвычайных расходов или пожертвований в целях спасения судна, перевозимого на нем груза и фрахта, в частности, убытки, вызванные выбрасываем за борт груза, тушением пожара, преднамеренной посадки судна на мель, повреждением машины и котлов при их форсировании, повреждением или гибелью груза, топлива или другого имущества в связи с их перемещением на судне, выгрузкой и т.д.

Суть договора страхования состоит в том, чтобы гарантировать страхователю защиту от наступления случайных непредвиденных обстоятельств. Поэтому из всех условий страхования исключаются убытки от гибели и повреждения грузов, вызванные нарушениями условий транспортировки, упаковки, складирования вследствие соответствующих действий грузоотправителя или его представителей. Исключаются из страхового покрытия традиционные форс-мажорные обстоятельства (непреодолимая сила, чрезвычайное событие, наносящее катастрофический ущерб, например, землетрясение, наводнение, шторм и другие стихийные бедствия), освобождающие, как правило, от имущественной ответственности за неисполнение обязательств по договору или за причинение вреда, а также приостанавливающие течение срока исковой давности. Эти виды исключений, как правило, относят к безусловным, которые страховщик не может взять на свою ответственность даже за дополнительную плату (премию).

Перечень рисков, убытки от которых возмещаются страховщиком или, наоборот, которые исключаются из покрытия по договору страхования, чрезвычайно широк. Он обычно определяется по взаимной договоренности сторон.

Условия B – страхование “с ответственностью за частную аварию”.

При страховании рисков по условию авария частная компесируются убытки, которые несут исключительно владельцы судна, потерпевшего аварию во время шторма, или владельцы груза, которому был нанесен ущерб. Убытки по частной аварии несет тот, кто их потерпел, или тот, на кого падает ответственность за их причинение

При страховании на условиях B страховому покрытию подлежат риски, перечень которых значительно ограничен, по сравнению с условиями A. В свою очередь, условия B также не покрывают убытки по рискам, указанным в оговорках.

Условия C – страхование “без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения” представляют ограниченную страховую защиту. По этому варианту страховщик обязан возместить убытки только от полной гибели всего или части груза, происшедшие вследствие стихийных бедствий, пропажи транспортного средства без вести и аварий при погрузке, укладке и выгрузке груза и приеме топлива транспортным средством. При крушении транспортного средства ущербом считается не только полная гибель груза, но и его повреждение. Страховые организации компенсируют также убытки по общей аварии и произведенные расходы по спасению груза, уменьшению убытка и установлению его размера.

Перечисленные условия в отдельных случаях могут быть дополнены по согласованию сторон. При подготовке договора страхования грузов страхователю следует выбрать необходимый ему набор рисков (вариант страхования). При этом следует иметь в виду, что при перевозках грузов в странах СНГ, пожалуй, одним из основных рисков является риск кражи, грабежа, мошенничества с грузом. Поэтому в договоре страхования эти риски должны быть изложены достаточно четко, ясно и понятно.

Договоры страхования заключаются как на разовую перевозку, так и на перевозки в течение определенного периода (обычно до одного года). В заявлении на страхование груза страхователь указывает наименование груза, вес и стоимость, род упаковки, номера и даты перевозочных документов, вид транспорта, на котором перевозится груз, пункты отправления, назначения, перевозки груза, дату и способ его отправки (навалом, насыпью, в контейнерах и т.д.), наличие охраны или сопровождения груза, а также условия (варианты) страхования. В частности, заявленная страхователем страховая сумма не должна быть выше стоимости груза, указанной в перевозочных документах, сопровождающих груз. Страховая сумма может устанавливаться как в национальной, так и в иностранной валюте.

Страховая премия по договору добровольного страхования грузов определяется страховщиком исходя из страховой суммы, страхового тарифа и срока страхования.

Страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы и дифференцирован в зависимости от вида транспортировки, географической зоны, вида страхуемого груза с учетом скидок и надбавок к страховому тарифу.

Договор страхования может быть заключен с применением франшизы (условной и безусловной), ограниченной в размере до 30 процентов. При установлении страховой суммы в иностранной валюте и уплате страховой премии в рублях, страховая премия увеличивается на 30 процентов.

После сбора необходимой информации, ее анализа, определения и оценки риска, согласования существенных условий страхователь и страховщик заключают договор страхования в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового полиса страхователю. Страховой полис – это документ, подтверждающий факт страхования груза, и к его оформлению обычно предъявляют достаточно жесткие требования. Еще более жесткие требования предъявляют к полисам при страховании внешнеторговых перевозок, так как в практике внешнеторговых расчетов страховой полис – один из основных документов, по которым банк производит расчеты. Поэтому в полисе необходимо идентифицировать каждую отправку груза, указав номер товарно-транспортной накладной, или номер инвойса (счета), или номер накладной на отпуск товара со склада.

В последнее время страховые организации республики при страховании грузов часто используют так называемый генеральный полис. Он представляет собой соглашение долгосрочного характера и применяется для систематического страхования разных партий однородного груза. По нему застрахованными считаются все указанные в договоре страхования грузы, отправленные в течение срока действия генерального полиса. В полисе, кроме характеристик принимаемых на страхование грузов, указываются примерный оборот и график поставок, страховая сумма по одному транспортному средству, особенности уплаты страховой премии и т.д. Во время действия генерального полиса страховщик выполняет обязательства только за своевременно заявленные перевозки грузов. Поэтому по каждой отправке, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан представлять в страховую организацию предусмотренные договором сведения. В свою очередь, по требованию страхователя страховщик обязан выдавать отдельные страховые полисы по конкретным партиям груза, на которые распространяется действие генерального полиса. При несоответствии содержания отдельного страхового полиса генеральному предпочтение отдается первому. Но в любом случае, как при страховании единичной перевозки, так и по генеральному полису, обязанность страховой организации по возмещению убытков обычно начинается с момента передачи груза для перевозки, продолжается в течение всей перевозки по установленному маршруту (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузки и перевалки) и оканчивается в момент доставки груза на склад грузополучателя или другой, указанный в договоре склад в пункт назначения.

Генеральный полис имеет ряд преимуществ перед обычным: сокращаются административные расходы на ведение дел, упрощаются расчеты по уплате страховой премии. Но его подписание возможно только при условии, что страхователь нуждается в постоянной страховой защите, имеет большое количество отгрузок и твердые заказы, установившийся оборот и номенклатуру грузов и может представить график поставок или примерный месячный оборот.

При наступлении страхового случая (т.е. при повреждении, уничтожении или утрате груза) страхователь обязан:

- сообщить страховщику и компетентным органам (пожарным, милиции, ГАИ и т.д.) о случившемся, как только ему стало об этом известно;

- оформить это сообщение письменным заявлением в установленный договором срок с указанием обстоятельств наступления страхового случая;

- представить страховщику страховой полис, другие документы, доказывающие его право на застрахованных груз (коносаменты, счета-фактуры и другие перевозочные документы) и наличие страхового случая (выписки из судового журнала, протокол о дорожно-транспортном происшествии, коммерческий акт, накладную с отметкой об убытке и т.д.). Для определения размера ущерба используются акты осмотра груза, экспертизы, оценки и другие документы, а также счета на произведенные расходы;

- принять необходимые меры к спасению груза и уменьшению возможного ущерба, следую указаниям страховщика;

- предъявить страховщику для осмотра поврежденный груз в том виде, в котором он оказался после страхового случая;

- обеспечить передачу права требования к виновной стороне, т.е. страхователь обязан передать страховщику все необходимые документы для подготовки искового заявления в суд.

Страховщик не позднее пяти дней со дня получения письменного сообщения о факте повреждения, уничтожения груза составляет акт об уничтожении (повреждении, похищении) груза, а после получения всех необходимых документов – акт о страховом случае, который является основанием для выплаты страхового возмещения.

Страховое возмещение выплачивается в течение 20 дней с момента составления акта о страховом случае в размер фактического ущерба за вычетом франшизы, но не выше страховой суммы, установленной по договору страхования. Если груз застрахован в размере его действительной стоимости, ущербом считается:

а) в случае уничтожения или хищения части груза – часть страховой суммы, соответствующая стоимости уничтоженной или похищенной части груза в ценах на момент заключения договора страхования, а при полном уничтожении или хищении всего груза – страховая сумма, указанная в договоре страхования;

б) при повреждении всего груза – разница между действительной стоимостью груза (страховой суммой) на день заключения договора страхования и стоимостью поврежденного груза с учетом обесценения (потери качества) в результате страхового случая;

в) при повреждении части груза – разница между стоимостью поврежденного груза на день заключения договора страхования и его стоимостью с учетом обесценения в результате страхового случая.

Если груз застрахован в размере ниже его действительной стоимости на день заключения договора страхования, то при наступлении страхового случая размер страхового возмещения исчисляется в таком проценте от суммы ущерба, в каком груз был застрахован исходя из его действительной стоимости.

Страховщик возмещает также расходы, понесенные страхователем в целях уменьшения ущерба, подлежащие возмещению, если такие расходы были необходимы или были произведены по указанию страховщика. Такие расходы возмещаются на основании подлинных документов пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением другого ущерба они могут превысить страховую сумму. Страховщик не возмещает косвенные убытки.

Выплата страхового возмещения производится в валюте уплаты страховой премии.

Если страхователю был возвращен похищенный груз, то он обязан вернуть страховщику в месячный срок страховое возмещение за вычетом расходов на ремонт (приведение в порядок) груза. Если страхователь получил страховое возмещение за ущерб от третьих лиц, страховщик оплачивает только разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям договора страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.

Все спорные вопросы, возникающие между страховщиком и страхователем по заключенному договору страхования, разрешаются в судебном порядке.

Дата добавления: 2014-11-18