Новые виды страхования банковских рисков

Как уже было отмечено, спектр страхования банковских рисков достаточно широкий в последнее время, однако страховщики предлагают банкам еще более новые страховые продукты.

Так, впервые на страховом рынке появилось страхование банка от простоя. Объектами страхования при этом виде страхования являются неполученный доход (или прибыль) и непредвиденные расходы банка в течение периода, установленного договором страхования в результате простоя по страховым причинам. Кроме того, по дополнительному соглашению объектом страхования могут быть дополнительные затраты банка для снижения сроков простоя (оплата сверхурочных, покупка дополнительного оборудования, затраты на ремонт, наладку банковской компьютерной системы и т.д.).

При определении полученного дохода используются отчетные банковские документы и специальные расчеты. По договору страхования от простоя может быть застрахован либо весь банк, либо отдельно взятый объект (обменный пункт валюты или отделение банка).

В настоящее время разработаны условия страхования банковских автоматов (банкоматов), по которым банки, а также иные кредитные учреждения, осуществляющие операции с пластиковыми карточками, могут застраховать свой имущественный интерес, связанный с владением и пользованием банковским автоматами. На страхование принимаются банковские автоматы – бронированные сейфы специального назначения, установленные по месту их эксплуатации, кассеты, предназначенные для денег, и наличные деньги, находящиеся в банкоматах.

По этому виду страхования страховщик возмещает убытки, возникшие при повреждении или полной утрате застрахованных объектов в результате стихийных бедствий, взрыва, пожара, аварии, кражи со взломом, грабежа и разбоя.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон с учетом действительной стоимости банковских автоматов, кассет и среднедневного оборота наличных денег в той валюте, в которой предусмотрена их выдача.

Размер страховой премии определяется в зависимости от объекта и срока страхования, объема обязательств страховщика и степени страхового риска.

Новым видом страхования является страхование ответственности банковских служащих. Банки заинтересованы в страховании ответственности служащих, не только работающих на данный период, но и уволившихся. Такое страхование предусматривает компенсацию расходов банка, связанных с удовлетворением претензий клиентов, которые возникли из-за ошибок или недобросовестности служащих. Деньги, принадлежащие нанимателю, могут временно находиться у кассира, представителей, сборщиков арендной платы, страховых агентов, топ-менеджеров и многих других лиц. Может проводиться страхование как отдельных лиц – служащих, так и целых коллективов. Страховой полис получил название “коллективный полис”. Такой полис предоставляет возмещение в ситуациях, когда один или несколько служащих незаконно растрачивают или присваивают деньги или ценные бумаги застрахованного. Для таких полисов могут быть установлены отдельные лимиты ответственности по каждому служащему или группе служащих, т.е. сумма “плавает” по всему штату работников, незначительно отклоняясь от среднеустановленной. По этому виду страхования можно застраховать риски интеллектуальные, связанные с работой компьютерной сети банка. Достаточно случаев, когда программист высокой квалификации вторгается в базу данных банка и наносит существенный материальный урон. Оценка таких рисков позволяет выявить самые скрытые из них, устранить многообразные причины возможных потерь в каждом конкретном случае.

«Московская страховая компания» на основе правил страхования брокерской фирмы «Виллис Кору» (Великобритания) разработала и предлагает страхование на случай похищения служащих банка. По одному договору обеспечивается защита от нескольких рисков. В первую очередь страхуется возможный убыток банка, возникший в связи с требованием выкупа похитителями. Страховая сумма определяется по желанию клиента и может составлять от 10 тыс. до 1 млн. долларов США. По одному договору можно застраховать семь человек, фамилии которых необходимо указать в полисе. Во избежание инсценировок страховщики не обещают своим клиентам предоставить сумму выкупа немедленно по требованию преступников. Все расходы клиента возмещаются только после урегулирования ситуации.

В последнее время ряд страховых компаний успешно сотрудничают с коммерческими банками в области страхования залогового имущества. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик в обеспечение выданного кредита предоставляет банку в залог принадлежащее ему имущество. Стоимость этого имущества оценивается сторонами по взаимному согласию. Основой тесного сотрудничества банков и страховых компаний является вытекающая из ст. 324 ГК РБ обязанность залогодателя и залогодержателя, в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, страховать его за счет залогодателя в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, – на сумму не ниже размера требования. При этом страхователь представляет в страховую компанию согласованную с банком опись имущества, являющегося предметом залога, оформленного в установленном порядке. Указанное в описи имущество принимается на страхование по действующим правилам страхования имущества. Если заемщиком является физическое лицо, то может быть заключен договор страхования на случай смерти заемщика. При этом выгодоприобретателем является банк-кредитор. Договор заключается на срок до полного погашения кредита. Первоначальная страховая сумма соответствует размеру выданного кредита вместе с процентами за пользование им. По мере возврата кредита величина страховой суммы уменьшается таким образом, чтобы в любой момент она равнялась размеру долга, числящегося за застрахованным. В случае смерти застрахованного страховая выплата обеспечивает банку погашение долга.

Страхование банковских рисков становится все более актуальным в связи с развитием технических средств копирования и их все большей доступностью, что, в свою очередь, приводит к росту числа преступлений, связанных с подделкой документов, ценных бумаг, денежных знаков. Так, страхование от убытков, вызванных проведением банком операций на основании поддельных документов, возмещает потери, которые понес банк в связи с тем, что он выдал кредиты, произвел переводы денежных средств, какие-либо выплаты или осуществил иные операции на основании:

а) поддельных документов (в том числе с подделанной подписью) или подменных чеков, кассовых ордеров, платежных поручений, векселей и других платежных документов;

б) полученных страхователем (банком) по телеграфу, телетайпу, факсу и другим средствам связи фиктивных инструкций, якобы посланных от лица клиента банка, брокера, другого банка или финансового учреждения, но на самом деле ими не передававшихся или передававшихся, но с другим содержанием.

Страхование от убытков, понесенных банком в связи с приемом фальшивой валюты, производится на случай принятия кассиром банка фальшивых, поддельных или неплатежеспособных бумажных денег или монет при условии, что стандартные детекторы подлинности валют, используемые страхователем, не смогли выявить подделку и что банкноты (монеты) не вышли из обращения.

По договору страхования личных сейфов, расположенных в банковских помещениях, возмещается ущерб, причиненный клиентам банков, арендовавшим у них сейфы или сейфовые ячейки, в связи с утратой или повреждением находящихся в них ценностей в результате пожара, противоправных действий третьих лиц и других страховых случаев.

Страхование рисков, связанных с использованием пластиковых карт, обеспечивает возмещение следующих потерь банков:

1. ущерб, понесенный в результате незаконного использования посторонним лицом утерянной, украденной или поддельной карточки страхователя с целью получения наличных денег, товаров или услуг;

2. ущерб, понесенный страхователем в результате нечестных действий своих сотрудников при операциях с карточками (получение конфиденциальной информации и использование ее в незаконных целях, изготовление дубликатов уже выпущенных карт и т.д.);

3. убытков в связи с ошибками операторов;

4. убытков, связанных с мошенничеством в торговой сети, обслуживающей карты банка;

5. судебные издержки, понесенные страхователем в процессе судебной защиты по любому иску, возбужденному против страхователя с целью заставить его оплатить счета по поддельной карточке или покрыть ущерб в результате нечестных действий персонала. Издержки компенсируются только в том случае, если страхователь отказывается оплатить данный ущерб и при условии, что страхователь полностью выполнял все условия и правила выдачи карточки.

Исключениями из страхового покрытия являются:

· убытки в результате действия властей, военных действий;

· убытки, возникшие от использования карточек, приобретенных не у страхователя или уполномоченного им лица;

· убытки, возникшие от использования карточки, выданной пользователю без предварительного заявления этого пользователя;

· убытки, возникшие в результате использования аутентичной карточки уполномоченным лицом с целью обмана страхователя;

· убытки, возникшие в результате скидки, которую предоставила организация, принявшая карточку страхователя в качестве средства оплаты;

· косвенные убытки, в том числе из-за приостановки деятельности, утраты клиентов, затрат на замену или повторный выпуск карточки.

По договору страхования на случай утраты наличных денег и других ценностей в процессе транспортировки возмещаются убытки, связанные с утратой данных объектов по любым причинам во время их нахождения в пути. Такое страхование проводится в основном на условиях, аналогичных применяемым при страховании грузов. При этом выделяют два типа страхового обеспечения:

1) на случай, когда перевозчиком является банк-страхователь и имущество находится под присмотром служащего страхователя или иного лица, назначенного страхователем выполнять обязанности курьера;

2) когда перевозчиком по поручению страхователя выступает организация, специализирующаяся на перевозках ценных грузов и имущество находится под присмотром ее служб безопасности (здесь договор страхования предусматривает возмещение той части убытков, которые не покрываются по страхованию ответственности перевозчиков). Условием выплаты страхового возмещения является то, что ценное имущество перевозилось на специально оборудованных (бронированных) средствах автотранспорта и по поручению страхователя.

Страховщиками разработаны условия страхования финансовых учреждений (в том числе банков) от электронных и компьютерных преступлений, совершенных третьими лицами. Необходимость в таком страховании вызвана резким ростом преступности в сфере использования электронной техники. По оценкам Британской федерации предпринимателей, ущерб от мошенничества с использованием компьютерных систем составляет в среднем 500 тыс. долларов США на один случай, а общая ежегодная величина потерь, например, в США оценивается в 3-5 млрд. долларов. Договоры такого страхования предоставляют страховую защиту от следующих страховых рисков:

а) перевода страхователем каких-либо средств, предоставления им кредита или осуществления любой другой выплаты в результате несанкционированного входа посторонних лиц в компьютерную систему страхователя либо обслуживающего банк вычислительного центра и введения туда мошеннической электронной информации либо искажения такой информации;

б) перевода страхователем каких-либо средств, предоставления им кредита, оплаты счета или осуществления других выплат на основании получения мошеннического поручения на осуществление этих операций по телексу, факсу и другим средствам электронной связи;

в) перевода страхователем каких-либо средств или осуществление им какой-либо иной выплаты по причине порчи данных, находящихся в его компьютерной сети, в результате умышленного заражения или попытки заражения их посредством компьютерного вируса;

г) мошенничества при операциях с переводом денег по телефонным инструкциям (выполнение служащим банка телефонного распоряжения, переданного злоумышленником);

д) мошеннических действий с компьютерными программами лиц, выполняющих работу для страхователя на основании временных контрактов;

е) умышленного уничтожения или попытки уничтожения информации, находящейся на магнитных носителях;

ж) повреждения или уничтожения принадлежащих страхователю или находящихся у него на хранении ценных бумаг на электронных носителях;

з) ответственности страхователя в результате осуществления его клиентом или другим финансовым институтом перевода денежных средств или любой другой выплаты, а также поставки имущества на основании получения якобы от имени страхователя мошеннического поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, поставки или получения средств (имущества).

Дата добавления: 2014-11-18