Страхование автотранспортных средств граждан

Транспортные средства граждан могут быть застрахованы от следующих рисков:

1) повреждение или гибель в результате дорожно-транспортного происшествия, аварии, природных катаклизмов, пожаров, самовозгорания, стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц;

2) угон, хищение транспортного средства, а также его частей;

3) повреждение дополнительного оборудования.

Выплата возмещения по фактам дорожно-транспортных происшествий или повреждений производится без наличия вины. Вне зависимости от того, является страхователь виновником или нет, он имеет право на получение страхового возмещения. Правда, за исключением случаев, когда находится под воздействием алкогольных напитков, наркотических, токсических или сильнодействующих медицинских препаратов.

Выделяют следующие варианты Автокаско:

1) Автокаско классический сроком на один год: на полную стоимость с учетом износа – при наступлении страхового случая выплата производится за вычетом суммы износа транспортного средства; без учета износа – выплата за заменяемые части будет произведена в полном объеме; на неполную стоимость – автомобиль можно застраховать на определенный процент от действительной стоимости транспортного средства. По желанию страхователя автомобиль может быть застрахован от всех возможных страховых рисков – гибель, повреждение, угон, хищение;

2) Автокаско «Летний» – данный вариант страхования наиболее интересен для тех автолюбителей, которые используют свой автомобиль не весь год, а лишь в так называемый «дачный сезон», не пользуясь им в осенне-зимний период. Договор заключается на срок не более 6 месяцев, в период с 1 апреля по 31 октября, и предусматривает страхование от повреждения автомобиля и угона;

3) Автокаско «На выходной день» предназначен для автовладельцев, которые пользуются автомобилем, прежде всего, в праздничные и выходные дни. Автомобиль считается застрахованным с 12.00 пятницы до 24.00 воскресенья, а также с 00.00 до 24.00 праздничного дня. Автомобиль по данному виду можно застраховать от наступления любых страховых рисков, включая угон и хищение, на срок один год;

4) Автокаско «На один случай» рассчитан на единственный страховой случай, затем договор прекращается. У страхователя есть выбор: обращаться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба. Срок действия договора – один год, однако он прекращается с момента наступления страхового случая и выплаты по нему. Страховой взнос по договору уплачивается единовременно, является фиксированным – от 27 до 48 евро в зависимости от страны производства транспортного средства. По этому виду автомобиль страхуется только от повреждений.

Условия страхования могут предусматривать (при уплате дополнительной страховой премии) возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате предусмотренных событий. В этом случае ущербом считается стоимость восстановительного ремонта (без учета стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от года выпуска транспортного средства. Например, при сроке эксплуатации до одного года коэффициент может составлять 1,5, до двух лет – 1,3, до трех лет – 1,1, до четырех лет – 1,0, до пяти лет – 0,9. Утрата товарного вида при сроке эксплуатации автомобиля свыше пяти лет, как правило, не устанавливается.

Автовладельцы, застраховавшие свои автомобили по полному Автокаско в БРУСП «Белгосстрах», имеют возможность произвести противоугонную маркировку автомобиля за счет страховой компании.

При маркировке на узлы автомобиля наносятся явные и скрытые обозначения, которые позволяют правоохранительным органам в случае угона обнаружить автомобиль. Информация о промаркированных транспортных средствах на срок действия страхового договора вносится в базы данных Министерства внутренних дел Республики Беларусь и Министерства внутренних дел Российской Федерации. Видимая часть маркировки наносится на стекла автомобиля и сразу же предупреждает преступников, что при попытке угона им предстоят большие траты по замене промаркированных частей. Скрытая маркировка наносится на внутренние детали салона и невооруженным глазом не видна. Обнаружить такую маркировку можно только при использовании специального оборудования.

Размер страхового тарифа зависит от страны происхождения транспортного средства, условий страхования и т.д. и может находиться в пределах от 2 до 6% от страховой суммы.

При заключении договора страхователь представляет сведения о транспортном средстве: марка, модель, год выпуска, мощность и объем двигателя, государственный регистрационный номер и т.д. Страховщик выясняет, кем, как часто и в каких целях используется автомобиль, место его постоянной стоянки, наличие сигнализации и другие обстоятельства, необходимые для оценки риска. Транспортные средства, принимаемые на страхование, подлежат обязательному осмотру, в ходе которого представитель страховщика фиксирует внешний вид автомобиля, сверяет соответствие номеров, кузова и двигателя номерам, указанным в предъявленных страхователем документах. В основе определения страховой стоимости автомобиля лежит его первоначальная стоимость. Последняя устанавливается на основании счет-фактуры завода-изготовителя или дилера либо справки-счета торгового предприятия. Если страхователь не может документально подтвердить первоначальную стоимость, она определяется на основании прейскурантов и каталогов цен. Страховая сумма по автомобилям (особенно иностранного производства) часто устанавливается в свободно конвертируемой валюте. В этом случае уплата страховой премии и выплата страхового возмещения производятся с учетом требований законодательства о валютном регулировании.

При повреждении застрахованного автомобиля представитель страховщика в присутствии страхователя производит осмотр транспортного средства (до ремонта или восстановления) и составляет акт. На осмотр также приглашается и виновное дорожно-транспортном происшествии лицо, если им является не страхователь. Каждый страховой случай должен быть подтвержден справкой, оформленной соответствующими органами (ГАИ, МЧС). При незначительных повреждениях (стекол, декоративных элементов кузова, приборов наружного освещения и т.д.) наличие справки, как правило, необязательно. При повреждении ущерб равен стоимости ремонта (восстановления) средства транспорта, а при уничтожении – его страховой стоимости за вычетом остатков, если таковые имеются. Стоимость работ, не связанных со страховых случаев (замена изношенных и бракованных деталей, техобслуживание, замена поврежденных деталей вместо их ремонта и т.д.), в ущерб не включается.

Страховщики используют три варианта организации выплат страхового возмещения. Страхователь после осмотра поврежденного автомобиля сам организует его ремонт, оплачивает счет за ремонтные услуги и представляет в страховую компанию для получения возмещения документы, подтверждающие расходы. Страховщик проверяет соответствие произведенных работ и использованных запчастей по счету характеру повреждений, отраженных в акте осмотра, и после этого производит выплату страхового возмещения. При втором варианте страховая организация заключает договоры с рядом авторемонтных предприятий на оказание услуг по ремонту застрахованных средств транспорта. Ремонт поврежденных автомобилей осуществляется, как правило, вне очереди и без оплаты страхователями возникших расходов. Все денежные расчеты производятся непосредственно между страховщиком и автосервисом. Если страхователь намерен отремонтировать автомобиль своими силами, то страховое возмещение выплачивается в соответствии с калькуляцией стоимости ремонта, составленной страховой компанией или другой организацией (станцией технического обслуживания, бюро товарных экспертиз и т.д.).

Обращаясь за страховым возмещением при хищении автомобиля, страхователь вместе с заявлением представляет документ, подтверждающий факт его обращения в милицию, копию постановления о возбуждении уголовного дела, полный комплект оригинальных ключей от похищенного средства транспорта. Некоторые страховые компании производят выплату сразу в период следствия, тогда как другие оплачивают убытки исключительно после закрытия уголовного дела. В случае розыска похищенного автомобиля выплаченное страховое возмещение должно быть возвращено. Однако некоторые страховщики не требуют возврата денежных средств при условии передачи им найденного средства транспорта.

По страхованию автотранспортных средств кроме общих существуют и специфические основания отказа в выплате страхового возмещения. Это управление транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или без соответствующего удостоверения на право управления транспортным средством данной категории, использование автомобиля в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях.

Дата добавления: 2014-11-18