Понятие и виды страхового рынка

ТЕМА 3 СТРАХОВОЙ РЫНОК И ЕГО СТРУКТУРА

Страховой рынок – система экономических отношений, составляющих сферу деятельности страховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям.

Страховой рынок определяют и как социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики, удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы, биржи, органы страхового надзора и пр.).

В широком понимании страховой рынок – это вся совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.

Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Обязательные условия функционирования страхового рынка:

• самостоятельность рыночных отношений;
• наличие потребности в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности;
• равное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги; развитая система горизонтальных и вертикальных связей;
• конкуренция;
• наличие страхового законодательства;
• наличие методологии построения тарифов, формирования резервов, инвестиционной деятельности, мер социальной защиты страхователей;
• повышение страховой культуры населения.

Различают следующие виды страховых рынков:

По отраслям:

• рынок личного страхования;
• рынок имущественного страхования;
• рынок страхования ответственности;
• рынок страхования предпринимательских рисков;
• рынок перестрахования.

В рамках каждого отраслевого рынка рассматривают отдельные видовые рынки, например, рынок страхования жизни, рынок ДМС, рынок ОСАГО, рынок страхования вкладов физических лиц и т.д.

По масштабам:

• национальный страховой рынок;
• региональный страховой рынок;
• международный страховой рынок.

По субъектам:

• рынок страховщиков (страховых компаний);
• рынок специализированных перестраховщиков (перестраховочных организаций);
• рынок страховых посредников (страховых брокеров, страховых агентов, сюрвейеров).

В развитии страхового рынка выделяют три наиболее существенных этапа, повторяющихся в большинстве стран:

1) Монополистический или регулируемый рынок, в рамках которого конкуренция отсутствует или имеет минимальную степень развития. Страхователям предлагается ограниченный объем страховых услуг. Деятельность страховщиков ограничена директивными указаниями, включая размер тарифов, не развивается предпринимательство, низким является уровень платежеспособности страховщиков, и, как результат, создается негативное отношение к ним со стороны потенциальных клиентов.

2) Страховой рынок в фазе созревания, характеризуется ростом числа страховых компаний, расширением страховых продуктов, улучшением их качества, уменьшением регулирования, повышением финансовой стабильности страховщиков. Именно в этот период страховщики расширяют предложение разнообразных услуг, а для привлечения большего количества страхователей решающее значение начинают приобретать инвестиции страховщиков в сервис.

3) Развитый страховой рынок характеризуется замедлением роста числа страховых компаний, полной свободой в выборе тарифов и видов страхования. Основной задачей страховщиков становится диверсификация страховых продуктов и их удешевление.

Участники страхового рынка:

1) Страховщики, продающие страховые услуги; Согласно страховому законодательству РФ на страховом рынке России как равноправные действуют государственные, акционерные и взаимные страховые общества (компании), соперничающие за достижение высоких конечных финансовых результатов

2) Страхователи (физические и юридические лица), нуждающиеся в страховой защите;

3) Посредники между продавцами страховых услуг (страховщиками) и их покупателями (страхователями) – страховые агенты и страховые брокеры, сюрвейеры (оценщики), консалтинговые фирмы.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика.

Главное отличие страхового брокера от агента в том, что он выступает в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя.

Страховые брокеры выполняют следующие основные функции:

• оценивают предмет страхования, выявляют в каком именно страховании, нуждается страхователь;
• подбирают клиенту наиболее выгодного страховщика;
• оформляют договоры страхования;
• осуществляют контроль за своевременным поступлением страховых взносов;
• консультируют и содействуют страхователям в получении страховых сумм и страховых возмещений при наступлении страхового случая.

Сегмент рынка – это потребители страховых услуг, одинаково реагирующие на те, или иные предложения страховых компаний.

Сегментирование рынка – это процесс разбивки потребителей на группы по какому-либо актуальному для реализации страховой услуги признаку (полу, возрасту материальному достатку, профессии).

Сегментация рынка и ориентация на определенный специфический сегмент рынка позволяет страховой компании с небольшими ресурсами эффективно конкурировать с более мощными компаниями на специализированных рынках.

Среди проблем взаимодействия российских страховщиков и страхователей следует выделить:

1) наличие условий в договорах, ущемляющих интересы страхователей;

2) сложный и длительный процесс расследования и оформления обстоятельств, связанных со страховым случаем;

3) высокие размеры тарифных ставок по многим видам страхования;

4) деятельность «карманных» страховых организаций, имеющих поддержку органов власти, заключающих договоры, наличие которых является условием выдачи лицензий, кредитов, разрешений, оформления каких-либо документов и т.п.

Дата добавления: 2014-12-29