Общая характеристика страхового рынка

Деятельность страховых организаций в условиях перехода к рынку

Страховой рынок – это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга – страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи по­страдавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страхо­вом рынке происходит формирование и распределение страхового фонда для обеспечения защиты общества. Субъектами страхового рынка являются страховые организации (стра­ховщики), которые в той или иной степени принимают участие в оказании страховой ус­луги, страхователи и застрахованные.

Формирование страхового рынка происходит в ходе развития товарно-денежных отноше­ний и соответствует общему уровню «товарности» в стране.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему. Первичное звено страхо­вого рынка – страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появля­ются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания – основное звено страхового рынка, исторически определенная общественная форма функционирова­ния страхового фонда, представляющая собой обособленную структуру, осуществляю­щую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойст­венны технико-организационное единство и экономическая обособленность, которая за­ключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятель­ного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и страхования. Они могут объеди­няться в союзы, ассоциации, пулы и другие объединения для координации деятельности, защите интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит законодательству Украины.

Действующий страховой рынок представляет собой сложную, систему, включающую различные структурные звенья. Здесь в результате экономических отноше­ний формируется и используется страховой фонд, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы.

Элементами рынка, в том числе и страхового, являются продавец, покупатель, товар (или услуга) и реальная свобода покупателя в выборе товара (услуги).

Категории продавцов страховой услуги:

- страховщики, те, кто непосредственно заключают договоры страхования;

- перестраховочные организации, которые принимают на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение;

- посредники между страховщиками и страхователями;

- различные объединения страховщиков, создаваемые с какой-то конкретной целью (обмен информацией, разработка перспективных программ, координация условий страхования и т.п.).

В зависимости от форм собственности страховые организации бывают государственные, акционерные, коопера­тивные.

Посредниками в проведении страхования являются броке­ры (брокерские фирмы) и стра­ховые агенты. Страховые агенты заключают договоры добровольного страхования со страхователями от лица страховщика, разъясняют правила и условия страхования, помо­гают страхователю оформить соот­ветствующие документы при наступлении страхового события для получения страховой суммы. Брокеры, в отличие от стра­ховых агентов, вы­ступают от лица и в интересах страхова­теля. Брокеры могут работать одновременно с не­сколькими страховыми организациями.

Страховая услуга может быть на основе до­говора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании).

Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Условия реализации страховой услуги, складывающейся в конкретном регионе в данное время, называется конъюнктурой страхового рынка. Конъюнктура характеризует в пер­вую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в за­висимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страхов­щика, так и для страхователя.

Положение на страховом рынке определяется действием множества факторов, важнейшим из которых являются рисковая ситуация, денежные доходы страхователей, страховой тариф, предложение страховых услуг (не только объем, но и структура) и т.д.

Перестрахование, которое в условиях развитого рынка проводится настолько широко, что формируется самостоятельный перестраховочный рынок, в Украине находится в зачаточ­ном состоянии.

Дата добавления: 2014-12-29