Системы платежей в электронной коммерции

С целью осуществления различных способов электронной оплаты за товары че­рез Интернет были разработаны специальные системы электронных платежей. Системы электронных платежей через Интернет включают системы оплаты че­рез кредитные карточки, электронные деньги и бумажники, системы платежей «клиент—клиент», кредитные карточки с микропроцессором, электронные чеки и электронные платежи по векселям.

Чем более совершенно программное обеспечение для электронной коммерции (см. гл. 9), тем больше покупок в Сети совершается по кредитным карточкам. Ком­пании могут также заключать контракты с такими службами, как PC Authorize, Web Authorize и 1С Verify, для проведения своих операций с кредитными карточ­ками. Эти службы осуществляют торговые операции, содержащие информацию о владельцах кредитных карточек.

Благодаря электронным бумажникам оплата за покупки через Интернет про­исходит более эффективно, поскольку при этом покупателям при совершении очередной покупки не нужно вносить информацию о своем адресе и кредитной карточке. Электронный бумажник хранит информацию о кредитной карточке, электронных деньгах, а также сведения, идентифицирующие пользователя, пре­доставляя эту информацию счетчикам количества посещений сайта электронной коммерции. Электронный бумажник автоматически вносит информацию об име­ни покупателя, номере его кредитной карточки и информацию о доставке при активизации для завершения покупки. Быстрые покупки, совершаемые на сайте Amazon.com, дающие возможность покупателю автоматически заполнить инфор­мацию о кредитной карточке и о доставке одним щелчком мыши, используют тех­нологию электронного бумажника. Другие системы электронных бумажников включают Microsoft Passport, Gator и America Online's Quick Checkout.

Системы микроплатежей были созданы для совершения оплаты за покупки стоимостью менее $10, которые слишком малы для обычной оплаты кредитными карточками. Если кому-нибудь для поиска определенной информации понадо­бится заплатить за услуги Интернет в размере $1,5 или несколько долларов для перепечатки статьи, то для этих целей вполне подойдут электронные деньги или

Electronic payment system (система электронных платежей)

Использование компьютерных технологий, реализованных в виде кредитных карточек, кредитных карточек с микропроцессором, платежных карточек и си­стемы платежей через Интернет, при совершении оплаты за товары и услуги в электронном виде.

Digital wallet (электронный бумажник)

Программа, которая хранит информацию о кредитной карточке, электронных деньгах, сведения о пользователе и его адрес и предоставляет эти данные автоматически в ходе электронных операций купли-продажи.

кредитные карточки с микропроцессором. Электронные деньги, или е-деньги (на­зываемые также цифровыми деньгами), — это электронная форма денег, которая не входит в обычную денежную сеть (бумажные деньги, монеты, чеки, кредитные карточки). Пользователи обеспечиваются клиентскими программами, благодаря чему могут обмениваться деньгами друг с другом или с продавцом через Интер­нет, принимающий е-деньги. Такие web-сайты, как CyberCash, e-Coin, Flooz.com, и InremetCash.com, предлагают услуги цифровых денег. В дополнение к осуще­ствлению микроплатежей цифровые деньги могут использоваться покупателя­ми, у которых нет кредитных карточек, но которые хотят совершать покупки в Се­ти. Или же теми покупателями, которые хотят подарить кому-либо деньги для совершения интерактивных покупок.

Кредитные карточки с микропроцессором предлагают альтернативную систе­му совершения микроплатежей, поскольку микрочипы этих карточек могут со­держать наряду с другой информацией сведения об электронных деньгах. Кре­дитная карточка с микропроцессором представляет собой пластиковую карточку размером с кредитную карточку, которая хранит цифровую информацию. Такая карточка может содержать информацию о здоровье, идентификационные данные, телефонные номера или может служить «электронным бумажником» вместо на­личных денег. Кредитная карточка с микропроцессором «Mondex» содержит электронные деньги и может быть использована для передачи средств продавцам в реальных магазинах и продавцам в Интернете. Mondex-карточки могут прини­мать электронные деньги, переведенные с банковских счетов пользователя. Для этой карточки требуется специальное устройство считывания и записи, необхо­димое в тех случаях, когда ее нужно «перезарядить» деньгами или перевести деньги интерактивному или реальному продавцу. Для использования такой кар­точки пользователи Интернет в свои компьютеры должны встраивать считыва­ющее устройство «Mondex». Чтобы заплатить за web-покупку, пользователь дол­жен пропустить эту карточку через такое считывающее устройство.

Системы микроплатежей были разработаны для того, чтобы счета на незначи­тельные покупки могли вноситься в кредитные карточки или телефонные счета покупателей. Система Qpass вносит все незначительные покупки в ежемесячный счет на кредитной карточке. Газета «New York Times» использует Qpass для со­здания счетов пользователей, которые желают читать статьи, размещенные на web-сайте NYTimes.com. ECharge и Trivnet позволяют покупателям вносить стои­мость небольших покупок в их ежемесячные телефонные счета.

Micropayment (микроплатежи)

Оплата очень небольшой суммы денег, от $10 или меньше. Electronic cash (e-cash) (электронные деньги)

Электронная форма денег, которыми пользователи могут обмениваться друг

с другом или с продавцами через Интернет.

Smart card (кредитная карточка с микропроцессором)

Пластиковая карточка размером с кредитную карточку, в которой хранится цифровая информация и которая может использоваться при совершении электронных платежей вместо наличных денег.

Person-to-person payment system (система платежей «клиент—клиент»)

Система электронных платежей, разработанная для пользователей, которые хотят переслать деньги продавцам или отдельным пользователям, не имею­щим возможности принимать платежи по кредитным карточкам.

Для обслуживания клиентов, которые хотят пересылать деньги разработчи­кам или пользователям, не имеющим возможности принимать платежи через кре­дитные карточки, были разработаны новые системы платежей «клиент—клиент», осуществляемых через Интернет. Сторона, отправляющая деньги, использует свою кредитную карточку для создания счета с назначенным платежом на web-страницу, предназначенную для осуществления платежа. Получатель принимает оплату при посещении этой страницы, уточняя, каким образом необходимо за­вершить оплату (через банковский счет или физический адрес). Наиболее попу­лярными системами платежей «клиент—клиент» являются PayPal, Billpoint и Pay-Direct от Yahoo.

Продавцы и компании финансовых служб, работающие в интерактивном ре­жиме, наряду с услугами осуществления платежей по векселям и по оплате через Сеть предлагают также совершение оплаты через свои коммерческие сети. Эти службы предоставляют также услуги по оплате продуктов или услуг, приобре­тенных в интерактивном или реальном магазине после совершения покупки. Они информируют покупателей о счетах к оплате, векселях к оплате, а также процессе платежей. Некоторые из этих служб, как, например, CheckFree, собирают счета покупателей из различных источников с целью их одновременной оплаты.

Кроме того, покупатели могут воспользоваться такими системами платежей, как NetChex, в которых используются электронные чеки. Такие чеки защищены подтверждаемой цифровой подписью и могут использоваться для осуществления платежей в электронной коммерции. В табл. 4.3 подытожены характеристики всех вышеупомянутых систем платежей.

		Таблица 4.3
Примеры систем электронных платежей в электронной коммерции
Система платежей	Описание	Коммерческий пример
Кредитные карточки	Безопасные услуги по совершению платежей по кредитным карточкам в Интернете, которые защищают инфор- мацию, передаваемую пользователями web-страниц, продавцами и банками при работе с документами	PC Authorize Web Authorize 1С Verify
Электронные деньги (е-деньги)	Цифровые деньги, которые могут использоваться при осуществлении микроплатежей	Flooz.com e-Coin
Система оплаты «клиент—клиент»	Пересылает деньги через Сеть тем пользователям, которые не могут принимать платежи яо кредитным карточкам	PayPal BillPoint Yahoo PayDirect
Окончание табл. 4.3
Система платежей	Описание	Коммерческий пример
Электронный бумажник	Программа, которая хранит информацию о кредитных карточках и другую инфор- мацию при осуществлении платежей за товары, приобретенные через Сеть	Passport, Gator, AOL Quick Checkout
Электронный чек	Чек с безопасной (защищенной) цифро- вой подписью	NetChex
Кредитная карточка с микропроцес-сором	Микропроцессор, на котором хранятся электронные деньги для осуществления интерактивных и реальных микропла- тежей	Mondex
Электронные платежи по векселям	Поддерживает электронные платежи при совершении интерактивных покупок товаров и услуг и таких же покупок в реальных магазинах после совершения покупки	CheckFree Billserve.com

Процесс оплаты за товары и услуги, приобретенные в Интернете, очень сложен и поэтому заслуживает дополнительного рассмотрения. Более подробно безопас­ность электронной коммерции будет рассмотрена в гл. 14. На рис. 4.8 представ­лен обзор основных информационных потоков в электронной коммерции.

Пользователи могут покупать товары и услуги электронным способом у интерактивных продавцов, которые, в свою очередь, могут использовать технологии электронной ком­мерции для непосредственного подключения к своим поставщикам и дистрибьюторам. Системы электронных платежей используются как в электронной коммерции типа «компания—потребитель», так и в «компания—компания»

Дата добавления: 2015-04-29