Банковская сберегательная книжка на предъявителя

II.

I.

Договор банковского вклада м.б. оформлен путем:

Ø составления развернутого договора,

Ø выдачи вкладчику банковского сертификата.

Банковские сертификаты в соответствии со ст. 143 ГК РФ признаются ценными бумагами:

1) депозитный - выдаваемый вкладчикам - юридическим лицам;

2) сберегательный - выдаваемый вкладчикам - фи­зическим лицам;

Сберегатель­ный (депозитный) сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в серти­фикате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка (ст. 844 ГК РФ). Анало­гичное определение содержится в письме ЦБ РФ от 10.02.1992г. № 14-3-20 в редакции от 29.11.2000г., к-ым утверждено Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций.

Бланк сертификата д. содержать следующие обязательные реквизиты:

ü наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»;

ü номер и серия сертификата;

ü дата внесения вклада или депозита;

ü размер вклада или депозита, оформленного сертификатом;

ü безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся %-ы;

ü дата востребования суммы по сертификату,

ü ставка процента за пользование депозитом или вкладом;

ü сумма причитающихся процентов;

ü ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;

ü наименование, местонахождение и корр. счет кредитной организации, открытый в ЦБР;

ü для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика-ЮЛ и ФИО и паспортные данные вкладчика-ФЛ;

ü подписи 2 лиц, уполномоченных кредитной организа­цией на подписание такого рода обязательств, скрепленные пе­чатью кредитной организации.

Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обя­зательных реквизитов делает этот сертификат недействитель­ным. Кредитная организация может включить дополнительные реквизиты, появление которых не порочит сертификата.

Ныне действующая редакция вышеуказанного письма ЦБ России установила, что и сберегательные, и депозитные серти­фикаты, как именные, так и предъявительские, д.б. оформлены на специальных бланках, изготовленных полигра­фическими предприятиями, имеющими соответствующую ли­цензию Мин.фина РФ.

Виды сертификатов:

1) именные – удостоверенные ими права передаются в порядке, установленном для уступки требования (цессии). Уступка тре­бования оформляется на оборотной стороне сертификата или на дополнительных листах соглашени­ем цедента и цессионария. Исправление ошибок при оформле­нии цессии именного депозитного сертификата заверяется под­писями и печатями цедента и цессионария. Ошибки, допущен­ные при оформлении цессии именного сберегательного серти­фиката, исправляются нотариально либо в кредитной организа­ции, выдавшей сертификат.

2) предъявительские – удостоверенные ими права пе­реходят к другому лицу путем вручения сертификата.

Сертификат - срочная ц.б., поэтому по наступлении указанного срока кредитная организация обязана произвести платеж. Процентные ставки определяются кредит­ной организацией, к-ая не м.в одностороннем порядке изменить ставку, установленную при выдаче сертификата.

В случае досрочного предъявления сертификата к оплате %-ы выплачиваются в размере, установленном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер %-в.

Банки получают право выдачи сберегательных сертификатов при соблюдении сле­дующих условий:

v осуществление банковской деятельности не менее 2 лет;

v публикация годовой отчетности, подтвержденной аудиторскими фирмами;

v соблюдение банковского законодательства и нормативных актов ЦБР;

v выполнение обязательных экономических нормативов;

v наличие резервного фонда в размере не менее 15% от фактически оплаченного уставного капитала;

v выполнение обязательных резервных требований.

v кредитная организация вправе размещать сберегательные (депозитные) сертификаты только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов в территориальных учреж­дениях ЦБР и внесения в Реестр условий выпуска и обращения сберегательных и депозитных сертификатов кредит­ных организаций в Департаменте контроля за деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках ЦБР.

О возможности выпуска данного вида ценных бумаг упоминают ст. 143 и 843 ГК; в последней также говорится, что существуют два вида сбере­гательных книжек - именная и на предъявителя - каждая из к-ых удостоверяет факт заключения договора банковско­го вклада на сумму, исчисляемую как остаток (сальдо) при­ходных и расходных операций по банковскому (сберегатель­ному) счету, а сберегательная книжка на предъявителя яв­ляется, кроме того, еще и ценной бумагой.

При этом абз. 3 ч.1 ст.843 ГК для сберкнижки на предъявителя сдела­но очень важное изъятие из общих правил о ценных бумагах: данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу м/д банком и вкладчиком только в том случае, когда «не доказано иное состояние вклада». Реальной же возможностью доказать иное состояние вклада обладает только банк (Д. по бумаге), но никак не вкладчик (К.) + банк заинтересован доказывать только лишь уменьшение суммы остатка по книж­ке => содержание сберегательных книжек не яв­ляется, а лишь предполагается публично достоверным, при­чем, эта презумпция м. опровергаться Д-ом в его отношениях с любым законным держателем книжки, независимо от степени его добросовестности.

Соответственно очевидно, что отнесение при таких условиях банковской сберегательной книжки к числу ц.б. носит в большей мере, характер условный, чем соответствующий действительности. Руковод­ствуясь этим соображением, а также тем фактом, что в совре­менной (не только российской, но и зарубежной) банковской практике банковские сберегательные книжки н а предъявите­ля почти не применяются, ограничимся лишь самыми общими вопросами.

Банковская сберегательная книжка па предъявителя – ц.б., выдаваемая банком-эмитентом против внесения денежных средств и удостове­ряющую право ФЛ-ее предъявителя распоряжаться средствами, внесенными на открытый под данную книжку счет, вносить денежные средства на этот счет, а так­же право получать процентное вознаграждение, начисляе­мое банком за пользование денежными средствами с обуслов­ленной периодичностью и по обусловленной ставке.

Внешне сберегательная книжка на предъявителя пред­ставляет собой сложенный пополам лист плотной бумаги, име­ющий точно такое же внутреннее графление, как и всем знакомая именная сберкнижка.

Существенное внешнее отличи­е - приложение к сберкнижке на предъявителя дополнительного легитимирующего документа - контрольно­го листа, талона или вкладыша. Обязательным условием проведения операций по счету, открытому под сберкнижку на предъявителя, является одновременное предъявление банку-эмитенту как самой сберкнижки, так и контрольного листа к ней. Цель контрольного листа - усложнить неправомерное за­владение сберегательной книжкой. Утрата любой составляющей сберкнижки влечет необходимость ее восстановления, осуществляемого в порядке, предусмотренном гл. 34 ГПК РФ; при этом ни вла­делец одной только самой книжки (без контрольного листа), ни владелец одного только контрольного листа (без книжки), не м.ничего получить от банка-эмитента, пока не выяснят? о своих правах на каждый из документов в суд. порядке.

Л. Ю. Добрынина отмечает, что правовой режим сберегательных книжек на предъяви­теля во многом схож с правовым режимом других ценных бумаг, выпускаемых банками, депозитных и сберегатель­ных сертификатов.

Вместе с тем ею выделятся и «весь­ма значительные различия, к-ые находят своё выраже­ние в различных требованиях, предъявляемых к самим цен­ным бумагам и к лицам, их выпускающим, а также в различных процедурах выпуска этих документов»:

Ø выпуск сберегательных книжек на предъявителя не имеет подробного нормативного регулирования;

Ø сберегательные книжки относятся к числу тор­говых (а не эмиссионных) ценных бумаг;

Ø факты вы­дачи сберкнижек не подлежат государственной регистра­ции;

Ø держателями сберкнижек могут быть исключитель­но граждане;

Ø вклад, оформленный сберкнижкой, допус­кает совершение операций с ним с внесением вызванных ими изменений в содержание книжки;

Ø законодательство не предъявляет специальных требований к банкам, прак­тикующим выпуск сберегательных книжек на предъявите­ля;

Ø сберкнижки на предъявителя могут оформлять как срочные вклады, так и вклады до востребования.

Дата добавления: 2015-05-31