Виды страхования. Обязательное страхование

Страхование (в собственно смысле) в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли – имущественное и личное. В законодательстве выделяются следующие основные виды страхования: страхование имущества, личное страхование, страхование юридической ответственности и, наконец предпринимательский риск. Кроме того, особо выделяются специальные виды страхования: пенсионное, медицинское, морское, вкладов и иностранных инвестиций от некоммерческих рисков.

Объектами имущественного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные, в частности, с:

а) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

б) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

в) осуществлением предпринимательской деятельности, т.е. страхование предпринимательских рисков (ст. 929, 931, 932 ГК РФ, п. 2 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью (п. 1 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). На страхование некоторых интересов государством наложен запрет (например, противоправных, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников).

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3), как и ГК РФ (ст. 927), предусматривают две формы страхования: добровольную и обязательную.

Добровольная форма страхования осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством. Конкретные условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора страхования в соответствии с ГК РФ. Вопросы, касающиеся порядка формирования и использования резерва предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования, регулируются нормами финансового права (см. Примерное положение о резерве предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования, утвержденное Росстрахнадзором 18 января 1995 г. Экономика и жизнь. 1995. № 5; 1996. № 34.).

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. По каждому конкретному виду обязательного страхования должен быть принят федеральный закон, содержащий установленные законом элементы, в том числе: субъекты; объекты, подлежащие страхованию; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения и др.

Обязательное страхование может выступать в виде: обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета, и обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей.

Обязательное страхование подразделяется на обязательное государственное и обязательное (негосударственное) страхование. В первом случае страховые взносы уплачиваются за счет средств соответствующего бюджета (либо внебюджетных фондов), во втором – за счет средств страхователя либо иных лиц.

Обязательное (негосударственное) страхование, в свою очередь, может быть имущественным и личным, а также платным и бесплатным.

К основным видам обязательного и обязательного государственного страхования относится следующее.

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, введенное на территории Российской федерации с 1 января 2004 г. Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (СЗ РФ. 2002. № 18. Ст. 1720; 2003. № 26. Ст. 2566).

2. Разновидностью обязательного страхования имущества является противопожарное страхование имущества, находящегося в ведении, пользовании либо распоряжении предприятий (в том числе иностранных юридических лиц), осуществляющих на территории России предпринимательскую деятельность, за счет средств названных предприятий (ст. 28 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. «О пожарной безопасности. СЗ РФ. 1994. № 35. Ст. 3649; 2004. № 27. Ст. 2711.).

3. Основными видами обязательного личного страхования является обязательное личное страхование пассажиров, осуществляемое на основании Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров (в редакции от 22 июля 1998 г. САПП РФ. 1992. № 2. Ст. 35; СЗ РФ. 1998. № 30. Ст. 3757.).

За счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажирского воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристических или экскурсионных организаций на время поездки или полета.

Страховая сумма установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда на дату приобретения проездных документов. В некоторых случаях предусмотрено бесплатное обязательное страхование. Например, обязательному страхованию за счет средств соответствующего предприятия (объединения) на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с осуществлением сыскных и охранных действий подлежат граждане, занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью, работающие по найму (ст. 19 Закона РФ от 11 марта 1992 г. «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» (Ведомости РФ. 1992. № 17. Ст. 888; СЗ РФ. 2002. № 12. Ст. 1093; Ст. 1839. 2003. № 2. Ст. 167.).

Обязательное заключение договоров страхования предусмотрено законом в ряде случаев. К ним относятся:

1) страхование определенных видов деятельности, предусмотренное в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения его третьим лицам в процессе деятельности страхователя: например, нотариусы, таможенный перевозчик (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате; ст. 95, 140 ТК РФ);

2) обязательное заключение договора страхования в пользу других лиц: например, обязательному страхованию за счет средств службы крови подлежит донор на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской функции (ст. 8 Закона РФ от 9 июня 1993 г. «О донорской крови и ее компонентов». Ведомости РФ. 1993. № 28. Ст. 1064; СЗ РФ 2002. № 52. Ст. 5132.);

3) обязательное страхование некоторых культурных ценностей и иного имущества: например, при временном вывозе культурных ценностей государственными музеями и т.п. (ст. 30 Закона РФ от 15 апреля 1993 г. «О вывозе и ввозе культурных ценностей». Ведомости РФ. 1993. № 20. Ст. 718.).

Законодательством предусмотрено обязательное как личное, так и имущественное государственное страхование. Перечень случаев обязательного личного страхования более широк по сравнению с обязательным имущественным страхованием. Обязательное государственное страхование, помимо общей классификации на личное и имущественное, можно подразделить на:

1) установленное для лиц, находящихся на государственной службе (см. ст. 15 Федерального закона от 31 июля 1995 г. «Об основах государственной службы» (СЗ РФ. 1995. № 31. Ст. 2990; 2003. № 22. Ст. 2063. – действовало до вступления в силу 1 февраля 2005 г. Федерального закона от 27 июля 2004 г. «государственной гражданской службе Российской Федерации. СЗ РФ. 2004. № 31. Ст. 3215. и Федеральный закон от 28 марта 1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции». СЗ РФ. 1998. № 13. Ст. 1474; 2004. № 26. Ст. 2606.);

2) установленное для лиц, пострадавших от радиационных аварий на объектах гражданского и военного назначения, от экологических и иных чрезвычайных катастроф (ст. 28 Закона РФ от 15 мая 1991 г. «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС». Ведомости РФ. 1991. № 21. Ст. 699; 1992. № 32. Ст. 1861; СЗ РФ. 2004. № 18. Ст. 1689.);

3) установленное для лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасательных работ (ст. 22 Закона РФ от 2 июля 1992 г. «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании». Ведомости РФ. 1992. № 33. Ст. 1913; СЗ РФ. 2004. № 27. Ст. 2711.).

Все названные виды обязательного страхования (в том числе и государственного) производятся вне зависимости от соглашения сторон (страховщика и страхователя) на условиях, установленных государством. Значение обязательного страхования заключается в том, что оно дает возможность оказания существенной материальной помощи. Широкий круг лиц, участвующий в правоотношениях по обязательному страхованию, гарантирует использование части страховых взносов на создание резервов, для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев.

Дата добавления: 2015-05-31