Рынок страховых услуг

Рынок страховых услуг – совокупность отношений страховой организации (страховщика), физического и юридического лица (страхователя) по поводу оказания и использования страховых услуг. Услуги по страхованию законных интересов юридических и физических лиц связаны с возможностью: гибели или повреждения имущества, наступления гражданской ответственности, наступления договорной ответственности, угрозы жизни и здоровью, неполучения ожидаемого дохода. Главная предпосылка возникновения рынка страховых услуг – риски предпринимательской деятельности и риски (имущественные и личные) жизнедеятельности граждан. Любая деятельность связана с неопределенным числом известных и неизвестных событий, находящихся вне контроля человека, которые могут наступить или не наступить, а если обязательно наступят (смерть), то неизвестно время их наступления. Эти события несут существенные имущественные потери для людей.

С позиции частного интереса страхование означает передачу отдельных рисков страховой компании посредством заключения контракта. С позиции общественного интереса значение рынка страховых услуг сводится к макроэкономическому требованию стабильности оборота, который может быть нарушен в отдельных звеньях экономической системы возникновением вредоносных событий.

Например, в случае стихийных бедствий (засухи, пожаров, паводков) целые секторы экономики страны или отдельные регионы могут оказаться в тяжелой ситуации. В случае отсутствия страховых услуг государство будет вынуждено отвлекать средства государственного бюджета на ликвидацию последствий стихийных бедствий. С этой позиции рынок страховых услуг является механизмом равномерного распределения рисков наступления значительных катастроф и стихийных бедствий между многими лицами для обеспечения стабильности оборота. Это достигается созданием страховых фондов за счет уплачиваемых страхователями страховщикам страховых премий и использованием страховых выплат по страховым случаям.

Рынок страховых услуг в России не получил необходимого развития. В России страхуется менее 10% потенциальных рисков, против 90-95% в большинстве развитых стран. Весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичным показателем лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших страховых компаний мира. 90% собственности предприятий не обеспечено страховой защитой. В результате основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет.

Поскольку страховое правоотношение может возникать на основе закона и договора, постольку развитие рынка страховых услуг предполагает создание соответствующего законодательства (обязательное медицинское страхование, обязательное страхование автовладельцев, обязательное страхование жизни в определенных случаях) и выработки интереса у страхователей к добровольному заключению договора страхования.

Дата добавления: 2015-07-02