Страхования по формам1

Основополагающие принципы формального распределения

Принципы обязательного страхования	Принципы добровольного страхования
Законодательное регламентирование на основе соответствующего закона	Законодательное регулирование на осно- ве договора и правил страхования
Начало страхования не всегда зави- сит от поданного заявления	Любой охват страховых объектов (сплошной, выборочный)

1 Гомеля В. Б. Страхование: Учебное пособие. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Мар- кет ДС, 2006. С. 206.

Принципы обязательного страхования	Принципы добровольного страхования
Страхование не всегда зависит от уплаты страховых премий	Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности потре- бителя
Бессрочность страхования	Договор заключается на определенный срок страхования
Нормирование страховых выплат за- конодательными актами	Присутствие страхового интереса
Сплошной охват страховых объектов, указанных в законе	Начало страхового отношения предва- ряется заявлением потенциального по- требителя и обязательностью уплаты им страховых премий
Независимость страхового обеспече- ния от желания и платежеспособно- сти потребителя	Прекращение действия страхования в результате неуплаты страховых премий

Инициатором обязательного страхования является государство, ко- торое на законодательной основе обязывает страхователей заключить страховой договор. В страховых продуктах, реализуемых на доброволь- ной основе, инициатором выступают любые заинтересованные в стра- ховании лица — страхователи.

Рынок страховых услуг, его структура и функции

Современный страховой рынок — это совокупность денежных отноше- ний между страховщиком и страхователем по поводу удовлетворения потребностей страхователя, во-первых, в страховой защите при насту- плении страховых случаев и, во-вторых, как в сбережениях, так и в удо- влетворении потребностей страховщика в капитализации страхового фонда и получении дохода.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся ин- тегрированную систему.

По охвату деятельности страховой рынок подразделяется на меж- дународный и национальный, который, в свою очередь, подразделяет- ся на региональный и окружной.

Региональный страховой рынок — это рынок области, республики, района. Национальный страховой рынок представляет собой совокуп- ность региональных рынков всей страны, а международный страховой рынок — это наднациональная страховая и перестраховочная деятель- ность в масштабах мирового хозяйства.

По форме организации можно говорить о рынках обязательного

и добровольного страхования.

Обязательное страхование осуществляется на основе требований законодательства страны в рамках установленного перечня и условий страхования. Добровольное — по взаимной договоренности страховщи- ка и страхователя. При этом виды и условия страхования определяются самими страховщиками исходя из возможностей, спроса на страховые продукты при соблюдении действующего законодательства1.

По форме заключения сделок страховой рынок разделяют на ры- нок коллективного и индивидуального страхования.

Коллективное страхование — это заключение контракта с опреде- ленным количеством страхователей. Индивидуальное страхование — заключение контракта с конкретным страхователем.

В соответствии с отраслевым признаком страховой рынок включа- ет два крупных сегмента — личное страхование и имущественное стра- хование. В свою очередь каждый из них делится на более мелкие, про- изводные сегменты страхового рынка

По продуктовому признаку страховой рынок подразделяется на ры- нок по реализации традиционных и нетрадиционных, стандартизиро- ванных (коробочных) и нестандартизированных, простых и сложных (комплексных) продуктов.

Традиционные страховые продукты — это природные (родовые) стра- ховые продукты страховой компании. Нетрадиционные продукты мо- гут реализовываться и другими финансовыми посредниками.

Стандартизированные страховые продукты — это типовые варианты страховых контрактов, а персонализированные — индивидуализирован- ные продукты, учитывающие потребности конкретного клиента.

Комплексные страховые продукты (в отличие от простых) совмеща- ют в одном контракте несколько видов страхования или могут быть на- целены на удовлетворение нескольких потребностей одного вида.

Страхование в рыночной экономике выполняет следующие специ- фические функции, выражающие общественное назначение данной ка- тегории: рисковую, предупредительную, сберегательную, инвестицион- ную, социальную и контрольную.

Страховой риск непосредственно связан с главным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам, поэтому данная функция является главной. В этом слу-

1 Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. М.: Фи- нансы и статистика, 2008.

чае происходит перераспределение денежных ресурсов между участ- никами страховых отношений при наступлении определенного стра- хового случая.

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхо- вого риска.

Инвестиционная функция состоит в том, что за счет временно сво- бодных средств страховых фондов происходит финансирование эко- номики. Страховые компании накапливают большие суммы денеж- ных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть времен- но инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и т. д. Эта деятельность страховых организаций находится под контролем государства.

Социальная функция связана с оказанием материальной помощи застрахованным лицам в случае расстройства здоровья, утраты тру- доспособности в результате заболеваний или несчастных случаев. За счет обязательного или добровольного медицинского страхования фи- нансируются медицинские расходы на лечение и восстановление здо- ровья застрахованных лиц. Страхование также может обеспечить ком- пенсацию утраченных доходов в связи с заболеванием, инвалидностью страхователя.

Сберегательная функция заключается в том, что при помощи страхо- вания сберегаются денежные суммы на дожития. Эта функция связана с накоплением денежных сумм по договорам личного страхования.

Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Эта функ- ция вытекает из вышеназванных функций и проявляется одновремен- но с ними в конкретных страховых отношениях. В соответствии с кон- трольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый контроль за правильным про- ведением страховых операций. Кроме этого, контрольная функция реа- лизуется при установлении факта страхового случая и связанных с этим рисковых обстоятельств и обеспечивается условиями заключения до- говора страхования с привлечением экспертов и компетентных органов в вопросах страховой экспертизы.

Исходя из перечисленных функций, можно сделать вывод, что основ- ными целями развития страхования являются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите государства, предприятия и граждан.

Помимо специфических функций страховой рынок выполняет сле- дующие общерыночные функции: ценообразующую, информационную, регулирующую, посредническую и санирующую. Охарактеризуем об- щерыночные функции страхового рынка.

Ценообразующая функция. В результате взаимодействия спроса и предложения на страховые продукты формируется их рыночная цена, которая представляет собой своего рода итог, баланс сопоставления за- трат страховщика и полезности (ценности) данного продукта для стра- хователя. В основе цены страховщика лежат издержки производства, в основе цены страхователя — полезность данного продукта.

Цена страхового продукта определяется, с одной стороны, потреб- ностями страховщика (цена предложения), а с другой — полезностью страхового продукта для страхователя (цена спроса). Уровень цены предложения зависит от величины расходов на ведение дела, качества инвестиционной деятельности, от нормы рентабельности, убыточно- сти, т. е. от состояния дел у страховой компании. Последняя, предлагая свой продукт, должна доказать потенциальному страхователю эконо- мическую целесообразность его приобретения. Это цена спроса. В ре- зультате взаимодействия цены предложения и цены спроса складыва- ется реальная рыночная цена страхового продукта, которая находит выражение в страховом тарифе, доступном для потребителей страхо- вого продукта.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавли- ваются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. По договорам добровольного страхования страховые тарифы устанавливаются по соглашению сторон. Кроме того, тарифные ставки связаны с объемом страховой ответственности (т. е. чем выше ответственность по сделке, тем выше тариф, и наоборот). За- вышение тарифов приводит к перераспределению через страховой фонд излишних средств, а их занижение, напротив, ведет к образованию де- фицита финансовых ресурсов в страховом фонде и к невыполнению страховщиком своих обязательств перед страхователями.

Информационная функция. Концентрируемая страховым рынком ин- формация позволяет каждому участнику хозяйственной деятельности сверить собственное положение с рыночной конъюнктурой, приспоса- бливая к запросам рынка свои расчеты и действия. Эффективность стра- хового рынка обусловливается его информационной прозрачностью, поэтому в современных компаниях информация организована в виде баз данных страхователей. При необходимости сведения из баз данных объединяются. В базе данных страхователей страхового продукта со-

держатся наименование лица (юридического или физического), адрес, история покупки и все необходимые сведения по каждому страховате- лю. Компания проводит оценку своих клиентов по таким критериям, как дата последней покупки, частота покупок, их стоимость. Предложение направляется только тем, кто набирает достаточно высокий балл. По- мимо экономии почтовых расходов такой подход обеспечивает и дву- значный процент откликов1.

Регулирующую функцию страховой рынок выполняет при условии существования конкуренции, которая стимулирует страховщика к по- иску новых потенциальных клиентов, к совершенствованию методов и форм страхового обслуживания. В то же время, являясь регулятором хозяйственной жизни, страховой рынок не всегда обеспечивает соблю- дение интересов общества. Для поддержания баланса интересов нужен контроль за деятельностью страховых компаний. Его осуществляет Фе- деральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Цели ФСФР со- стоят в соблюдении требований законодательства, эффективном разви- тии страхового рынка, защите интересов страховщика и страхователей и иных заинтересованных лиц, а также государства. Задачей данного ведомства на основе гласности, законности и организационного един- ства является, с одной стороны, проведение единой государственной политики в сфере страхования, а с другой — установление принци- пов, механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безо- пасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Россий- ской Федерации.

Посредническая функция позволяет страховщику и страхователю най- ти друг друга, заключить наиболее выгодный вариант купли-продажи страхового продукта. В условиях развитой рыночной экономики страхо- ватель имеет возможность выбора оптимального страховщика. Страхов- щик со своих позиций стремится найти и заключить сделку с наиболее устраивающим его страхователем. Посредническая функция развива- ется благодаря посредникам первого уровня (генеральным страховым агентам), а также их агентам, действующим от их имени и в рамках уста- новленных им полномочий. Многоуровневое посредничество на стра- ховом рынке наиболее характерно для рынка США.

Санирующая функция проявляется в «естественном отборе» участ- ников страхового рынка. В результате конкуренции рынок «очищает» экономику от неэффективно функционирующих страховых компаний.

1 Котлер Ф., Келлер К. Л. Маркетинг менеджмент. 12-е изд. СПб.: Питер, 2007. С. 98.

Вследствие этого меняется институциональная структура страхового рынка, непрерывно повышается уровень его устойчивости и надежно- сти. Рост конкуренции приводит к тому, что часть участников страхо- вого рынка прекращает свою деятельность, а другая часть становится крупнее и надежнее.

Участники страхового рынка

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Рос- сийской Федерации» участниками страховых отношений (и, соответ- ственно, участниками страхового рынка) являются: страхователи, за- страхованные, выгодоприобретатели, страховые организации, общество взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страхо- вые актуарии и федеральные органы исполнительной власти, к компе- тенции которых относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела и объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации1.

Кроме того, на страховом рынке действуют организации, обслужи- вающие этот рынок: диспашер, сюрвейеры2 и др.

Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Россий- ской Федерации» страховые организации, общества взаимного страхо- вания, страховые брокеры и страховые актуарии являются основными субъектами страхового рынка; их деятельность подлежит лицензиро- ванию (за исключением деятельности актуариев)3.

Развернутая структура страхового рынка с точки зрения участни- ков представлена на рис. 5.2.

Основным страховщиком на рынке выступают страховые организа- ции. Они создают страховые продукты, определяют условия их реализа- ции потенциальным страхователям. Из рис. 5.2 следует, что страховые

1 Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Феде- рации» от 30 октября 2009 г. № 243-ФЗ. Ст. 4.1.

2 Сюрвейер — эксперт, осуществляющий по просьбе страхователя или страхов- щика осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов и грузов; дает заключение о состоянии осматриваемого имущества, определяет харак- тер и размер его повреждения и т. п. Диспашер — официальный эксперт в об- ласти морского права, производящий диспашу — расчет убытков по общей аварии и распределение их между судном, фрахтом и грузом.

3 Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Феде- рации» от 30 октября 2009 г. № 243-ФЗ. Ст. 4.

Рис. 5.2. Структура участников страхового рынка

организации подразделяются: по форме собственности; по характеру предоставляемых услуг; по сфере деятельности; по организационно- правовой форме; по характеру выполняемых операций; по величине уставного капитала и объему собранных страховых премий и выплат; по числу филиалов; по организационно-экономической форме.

По форме собственности страховые компании подразделяются на го- сударственные, частные, смешанные и страховые компании с участием иностранных инвестиций.

Как и годом ранее (рис. 5.3), наибольшие объемы прямых иностран- ных инвестиций в уставные капиталы российских страховщиков при- надлежали организациям — резидентам Австрийской Республики, Ко- ролевства Нидерландов, Республики Кипр и Федеративной Республики Германия.

Однако структура таких вложений существенно изменилась.

Наиболее значимым изменением в структуре иностранного участия в уставных капиталах российских страховщиков явился девятикратный рост вложений австрийских инвесторов. В основном это обусловлено изменением структуры собственников группы Allianz и переходом доли в 5,1 млрд руб. в уставном капитале СК «РОСНО» из компании, заре- гистрированной в Германии, в австрийскую организацию, а также уве- личением уставного капитала СК «Альянс РОСНО Жизнь» из-за ро- ста вложений австрийских инвесторов с 111 млн руб. до 240 млн руб. Другой значимой сделкой, повлекшей увеличение доли вложений Ав- стрии в российский страховой рынок, явилась передача 5% уставно- го капитала Страховой Группы МСК российскими учредителями ав- стрийским (330 млн руб.).

Инвестиции организаций, зарегистрированных в Королевстве Ни- дерландов, на протяжении нескольких лет остаются практически не- изменными (4,1 млрд руб. в 2009 г.; 4,4 млрд руб. — в 2010), однако доля участия нидерландских инвесторов в капитализации российского страхового рынка за счет роста вложений инвесторов из других стран снизилась до 24%. Наибольшие вложения организаций, зарегистри- рованных в этих странах, принадлежат следующим страховым ком- паниям: «РЕСО-Гарантия», «Оранта», «Интач Страхование», «Дже- нерали ППФ Общее Страхование» и «Дженерали ППФ Страхова- ние Жизни»1.

1 Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Феде- рации» от 30 октября 2009 г. № 243-ФЗ. Ст. 4.

I zUvOT8nMS7dVCg1x07VQUiguScxLSczJz0u1VapMLVayt+PlAgAAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAh AK2MSpDFAAAA3QAAAA8AAABkcnMvZG93bnJldi54bWxEj09rwkAUxO+FfoflFXqrmzZWSnQVEape PNQ/PT+zz2xo9m3IPjX99m6h4HGYmd8wk1nvG3WhLtaBDbwOMlDEZbA1Vwb2u8+XD1BRkC02gcnA L0WYTR8fJljYcOUvumylUgnCsUADTqQttI6lI49xEFri5J1C51GS7CptO7wmuG/0W5aNtMea04LD lhaOyp/t2Ruwh3yxGn6vnCzdfN+fcsmPuDHm+amfj0EJ9XIP/7fX1kD+no3g7016Anp6AwAA//8D AFBLAQItABQABgAIAAAAIQAEqzleAAEAAOYBAAATAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAABbQ29udGVudF9U eXBlc10ueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAAjDGKTUAAAAkwEAAAsAAAAAAAAAAAAAAAAAMQEAAF9y ZWxzLy5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhADMvBZ5BAAAAOQAAABIAAAAAAAAAAAAAAAAALgIAAGRy cy9waWN0dXJleG1sLnhtbFBLAQItABQABgAIAAAAIQCtjEqQxQAAAN0AAAAPAAAAAAAAAAAAAAAA AJ8CAABkcnMvZG93bnJldi54bWxQSwUGAAAAAAQABAD3AAAAkQMAAAAA ">

h Z2UzLnBuZ1BLAQItAAoAAAAAAAAAIQCjjNb6NgkAADYJAAAUAAAAAAAAAAAAAAAAAKd2AABkcnMv bWVkaWEvaW1hZ2UyLnBuZ1BLAQItAAoAAAAAAAAAIQBZ3/ewoQQAAKEEAAAUAAAAAAAAAAAAAAAA AA+AAABkcnMvbWVkaWEvaW1hZ2UxLnBuZ1BLAQItABQABgAIAAAAIQCZ8d9x4AAAAAsBAAAPAAAA AAAAAAAAAAAAAOKEAABkcnMvZG93bnJldi54bWxQSwUGAAAAAAgACAAAAgAA74UAAAAA ">

Рис. 5.3. Структура инвестиций в уставные капиталы российских страховщиков1

1 По данным ФСФР.

Почти в три раза выросли инвестиции кипрских компаний: доли ин- весторов из этой страны увеличились у таких страховщиков, как «Пер- вая Страховая Компания», «Юнити Ре», «РЕСО-Мед» и др. С учетом налогового статуса Кипра нельзя уверенно говорить о том, что реаль- ными инвесторами этих страховых компаний являются иностранцы. Скорее всего, фактическими владельцами являются российские участ- ники, которые по тем или иным причинам так структурировали свои инвестиции.

По организационно-правовой форме выделяют страховые компа- нии, зарегистрированные в форме: открытого акционерного общества, закрытого акционерного общества, общества с ограниченной ответ- ственностью и общества взаимного страхования. В 2010 г. распределе- ние страховых компаний по формам по сравнению с предыдущим го- дом не изменилась. Основную долю страховых компаний составляют общества с ограниченной ответственностью, их доля равна 63%. Доля закрытых акционерных обществ составляет 20%, открытых акционер- ных обществ — 16%. Общества взаимного страхования составляют 1% от общего количества страховых компаний.

По страновой принадлежности следует выделить национальные и иностранные страховые компании. Иностранные страховые компа- нии имеют право осуществлять в РФ страховую деятельность толь- ко в том случае, если иностранный инвестор (основная организация) в течение не менее 15 лет является страховой организацией, осущест- вляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соот- ветствующего государства, не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ. Законодатель- ством РФ установлены ограничения на деятельность страховых ком- паний с участием иностранных инвестиций на страховом рынке РФ. Так, иностранные страховые компании, которые являются дочерни- ми обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеют долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале 49%, не мо- гут осуществлять в РФ: страхование отдельных объектов личного стра- хования (в частности, страхование жизни); обязательное страхование; обязательное государственное страхование; имущественное страхова- ние, связанное с осуществлением поставок или выполнением подряд- ных работ для государственных нужд, а также страхование имуществен- ных интересов государственных и муниципальных организаций. Кроме того, если размер участия иностранного капитала в уставных капита- лах страховых организаций, действующих на российском рынке стра- хования, ограничен 25%, то в случае превышения квоты ФСФР пре-

кращает выдачу лицензий на осуществление деятельности страховым компаниям, являющимся дочерними обществами по отношению к ино- странным инвесторам либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%1.

По характеру предоставляемых услуг выделяют:

● страховые компании, непосредственно заключающие договоры пря- мого страхования с физическими и юридическими лицами. На нача- ло 2011 г. количество учтенных страховых компаний, осуществляю- щих прямое страхование, составило 191;

● страховые компании, заключающие договоры перестрахования. Осо- бенность их деятельности состоит в том, что их клиентами могут быть только страховщики, которые являются в данном случае страхова- телями крупных рисков, взятых ими на страхование.

По характеру выполняемых страховых операций на рынке действу-

ют: универсальные страховые компании, которые характеризуются ши- роким объемом страховых операций, и специализированные компании, которые специализируются в конкретной сфере страхового дела. На конец 2010 г. число страховых компаний, осуществляющих ОМС, со- ставило 104 единицы; 70 компаний занимаются исключительно стра- хованием жизни2.

Количество компаний, осуществляющих перестраховочную дея- тельность, продолжает сокращаться: за 2010 г. их число сократилось на 11% и составило 161 — против 177 в 2009 г. Количество специали- зированных перестраховщиков также уменьшается: в 2008 г. их было 30, в 2009 — 27, в 2010 г. — 23.

По величине уставного капитала, по объему собранных премий и по объему выплат страховые компании могут быть мелкие, средние и круп- ные.

По числу филиалов выделяют бесфилиальные и многофилиальные страховые компании. Многофилиальная страховая компания — это стра- ховая компания, имеющая головную компанию с отделениями (фили- алами) по всей стране.

Помимо страховых организаций значительную роль на рынке вы- полняют страховые брокеры. Страховые брокеры — это граждане, по- стоянно проживающие на территории Российской Федерации и зареги- стрированные в установленном законом Российской Федерации порядке

1 Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Феде- рации» от 30 октября 2009 г. № 243-ФЗ. Ст. 6.

2 По данным ФСФР.

в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юриди- ческие лица (коммерческие организации), представляющие страховате- ля в отношениях со страховщиком по получению услуг, связанных с за- ключением договора страхования или договоров перестрахования1.

Страховые брокеры подразделяются по форме организации, по субъ- ектам заключенных договоров. На начало 2010 г. в Едином государ- ственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 144 страховых брокера. По форме организации это: закрытое акционер- ное общество (13%); открытое акционерное общество (2%); общество с ограниченной ответственностью (84%) и индивидуальный предпри- ниматель (1%). По субъектам заключенных договоров: с физическими лицами заключено 92% всех договоров на оказание брокерских услуг (29,8 тыс. договоров), с юридическими лицами — 8% (2,6 тыс. догово- ров), из них со страховыми организациями — 3% (859 договоров). При этом 20 страховых брокеров не заключили ни одного договора на ока- зание брокерских услуг.

Страховые актуарии — это граждане Российской Федерации, име- ющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщи- ком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов2.

Следующим участником страхового рынка являются страховые аген-

ты.

Страховые агенты — граждане Российской Федерации, осуществля-

ющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщи- ка в соответствии с предоставленными полномочиями.

Они делятся на:

● прямых страховых агентов, которые состоят в штате страховой ком- пании;

● мономандатных страховых агентов, которые работают на основе кон- тракта. Оплата их работы производится в форме комиссионного воз- награждения;

1 Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Феде- рации» от 30 октября 2009 г. № 243-ФЗ. Ст. 8.

2 Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Феде- рации» от 30 октября 2009 г. № 243-ФЗ. Ст. 8.1.

● многомандатных страховых агентов, которые работают с нескольки- ми страховыми компаниями. Они специализируются, как правило, на одном или нескольких видах страхования.

В мировой практике выработано три основных типа агентских се-

тей: простое агентство, пирамидальная структура, многоуровневая сеть и метод прямых продаж.

Простое агентство имеет место в случае, когда агент заключает дого- вор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников страховой компании. Обычно агенты продают не- сколько относительно простых страховых продуктов, и страховая ком- пания готовит агента для продажи именно этих видов продукта. Сюда же относятся агенты, которые одновременно работают с несколькими страховыми компаниями.

Пирамидальная структура применяется большинством страховых компаний. В этом случае страховая компания заключает договор с ге- неральным агентом — физическим лицом, имеющим право самостоя- тельно формировать систему страховых агентов. Последние, в свою оче- редь, формируют систему субагентов1.

При многоуровневой сети агентами являются сами страхователи — физические лица. Приобретая полис, как правило, долгосрочного лич- ного страхования, они одновременно приобретают право продавать по- лисы другим страхователям.

Страхователь — это юридическое или физическое лицо, обладаю- щее полной гражданской дееспособностью, лицо, которое страхует свой собственный интерес или интерес третьей стороны, уплачивает для это- го страховые премии и имеет право по закону или по договору страхо- вания получить страховое возмещение

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспо- собность которого выступают объектом страховой защиты и в пользу которого заключен договор страхования (подразделяются по доходам, по полу, по возрасту и т. д.).

Еще одним типом категории участников страхового рынка являются общества взаимного страхования (ОВС), деятельность которых регу- лируется Федеральным законом «О взаимном страховании» от 29 нояб- ря 2007 г. № 286-ФЗ. Общество взаимного страхования (ОВС) — это

1 Субагенты могут проживать в сельской местности, работать на крупном пред- приятии и т. д. Они лучше ориентируются в страховых интересах своих од- носельчан или коллег по работе. Субагент информирует страхового агента о новостях в данной среде.

некоммерческая организация, которая создается для страхования иму- щественных интересов и несет солидарные обязательства за результа- ты проведения страхования и деятельность общества. ОВС не пресле- дует целей извлечения прибыли. Это крупная организационная форма проведения страхования. Она создается на основе добровольного со- глашения по инициативе не менее пяти физических лиц, но не более чем 2 тыс. физических лиц либо по инициативе не менее трех, но не бо- лее 500 юридических лиц. Преимущество ОВС состоит в том, что все участники страхового процесса являются одновременно и страховате- лями и страховщиками, что позволяет им самостоятельно определять свою страховую политику. В Едином государственном реестре субъек- тов страхового дела на начало 2012 г. было зарегистрировано семь об- ществ взаимного страхования.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, на- значенное страхователем для получения страховых выплат по догово- ру страхования. Фиксируется в страховом контракте.

Важным участником страхового рынка является Федеральная служ- ба по финансовым рынкам (ФСФР), которая осуществляет контроль и надзор за страховым рынком.

Федеральная служба по финансовым рынкам является федераль- ным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (за исключением банковской и аудиторской дея- тельности), в том числе по контролю и надзору в сфере страховой де- ятельности.

Объединения страховщиков. В соответствии с п. 1 ст. 14 Закона

«Об организации страхового дела» субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих ин- тересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

На сегодняшний день в реестре ФСФР насчитывается 54 различ- ных объединения страховщиков1, представленных тремя группами со- юзов:

● общероссийские профессиональные объединения, крупнейшее из которых — Всероссийский союз страховщиков (ВСС);

● региональные союзы и ассоциации, образуемые, как правило, в рам- ках федеральных округов (например, «Союз страховщиков Санкт-

1 По данным ФСФР.

Петербурга и Северо-Запада», «Союз страховщиков Татарстана»,

«Сибирская межрегиональная ассоциация страховщиков» и т. д.);

● специализированные союзы, созданные в соответствии с требования- ми законодательства для регулирования деятельности страховщиков, осуществляющих обязательные виды страхования (примером явля- ется в настоящее время Российский союз автостраховщиков — РСА), либо в силу отраслевой специфики бизнеса (например, Ассоциация страховщиков топливно-энергетического комплекса — АСТЭК, Ас- социация медицинских страховых организаций — РАМСО)1.

Следует отметить, что объединения не являются страховщиками

и страхователь не может заключать с ними договор страхования. Одна- ко объединение страховщиков может облегчить разрешение спора стра- хователя по договору страхования с конкретной страховой компанией. Иную экономическую и правовую природу имеет объединение стра- ховщиков в страховой пул. На основании договора простого товарище- ства страховщики могут совместно действовать без образования юриди- ческого лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования. Цель такого объединения — улучшение финансовых возможностей страховщиков с точки зрения

принятия на себя особо крупных и опасных рисков.

Страховые продукты и технологии работы страховых компаний

Спрос на продукты страхования в основном предъявляют три потен- циальных потребителя.

Первая группа — это бывшие государственные предприятия, на кото- рых произошла смена собственника. Изменение отношений собственно- сти коренным образом изменило форму ее защиты. Теперь государство свободно от обязательств по обеспечению непрерывности производ- ства и финансовой поддержки пострадавших. Эта функция перешла к акционерам и менеджерам, которые стали активно заключать стра- ховые сделки.

Вторая группа потребителей — население. За годы рыночных пре- образований повысились доходы населения, произошло наполнение рынка товарами, стало развиваться жилищное и потребительское кре- дитование населения и одновременно значительно снизились государ-

1 Страхование: Учебник / Под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. М.: Юрайт; Высшее образование, 2010.

ственные социальные гарантии, частично платным стало образование и лечение. Граждане современной России теперь вынуждены рассчи- тывать на свои финансовые возможности. Все это обусловило спрос на новые виды страховых продуктов. Возникла потребность в продуктах страхования имущества, в медицинском страховании и пр.

Третья группа потребителей страховых продуктов — это лица, став- шие страхователями из-за внедрения обязательного страхования.

Конкуренция на страховом рынке побуждает страховые компании наряду с традиционными продуктами предлагать новые и модернизи- ровать старые (табл. 5.3).

Таблица 5.3

Дата добавления: 2017-01-13