Модернизированные страховые продукты

Страховой продукт	Преимущества	Основа создания
для страхователя	для страховщика
Персона- лизиро- ванный продукт	Сохранность страхуемо- го объекта в полном объеме страховой ответственности; получение достаточно пол- ной информации по воз- можным событиям и по кон- кретному объекту страхова- ния за счет предупредитель- ных мер	Тщательный и объек- тивный подход к оценке страхуемого продукта; доходный продукт; индивидуальный подход к оценке объекта страхо- вания	Индивиду- альность страхового продукта
Стандар-	Приобретение «продукта»	Сокращает затраты как	Макси-
тизиро-	не предполагает осмотра	на оформление догово-	мальная
ванный	имущества;	ра, так и на ведение дела	типизация
продукт	клиенту необязательно высчитывать стоимость	(экономичный продукт); страхуются потребители	страхового продукта
	страхуемого имущества;	со средним достатком;
	цена гораздо ниже других	принятие объекта страхо-
	продуктов страхового	вания без осмотра;
	рынка;	установление предела от-
	экономия времени в оформ-	ветственности
	лении договора
Ком-	В одном контракте сочета-	Реализация в одном кон-	Разнообра-
плексный	ются услуги разных отрас-	тракте несколько страхо-	зие стра-
продукт	лей страхования;	вых продуктов;	ховых про-
	экономия на цене;	экономия на плате агенту	дуктов
	экономия времени в оформ-
	лении договора

Отношения страховой компании и ее клиента должны быть равно- правными. Исходя из равноправия отношений, клиент должен быть таким же профессиональным страхователем, как и страховщик. Ква- лификация страховой компании по определению всегда будет выше по- купательской квалификации страхователя. Поэтому на смену принципу равноправия страховщика и его клиента приходит принцип социальной защищенности страхователя. Данному принципу соответствуют стан- дартизированные страховые продукты, которые, с одной стороны, спо- собствуют защите страхователя, а с другой — ведут к упрощению про- цесса продаж для страховщика.

Поскольку решение о покупке принимает страхователь, обеспечивая тем самым страховой компании оборот страхового продукта и прибыль страховщику, то в зависимости от потребительского спроса (рис. 5.4) страховые продукты классифицируются на:

● продукты повседневного спроса — страховые продукты, которые по- требитель покупает без особых раздумий (например, обязательные виды страхования);

● продукты предварительного выбора — страховые продукты, при вы- боре и покупке которых потребитель сравнивает их по степени при- годности, качеству, цене;

● продукты пассивного спроса — страховые продукты, о которых по- требитель либо не знает, либо знает, но не задумывается об их при- обретении (например, страхование ответственности и страхование жизни);

● экстренные — это страховые продукты, приобретаемые при возник- новении острой нужды в них (например, страхование профессио- нальной ответственности врача, добровольное медицинское стра- хование и др.);

● продукты кратковременного пользования — страховые продукты, по- требляемые потребителем в короткий период времени (к ним мож- но отнести добровольные виды страхования сроком менее одного года);

● продукты длительного пользования — страховые продукты, кото- рые обычно используются в течение достаточно длительного вре- мени (например, страхование жизни и др.).

По привлекательности для страховщика страховые продукты подраз-

деляются на продукты-лидеры, продукты-магниты и легкореализуемые продукты, а также на продукты будущего и тактические продукты.

Рис. 5.4. Классификация страхового продукта по потребительскому спросу

Классификация страховых продуктов по привлекательности для страховщика представлена на рис. 5.5.

Рис. 5.5. Классификация страховых продуктов по привлекательности для страховщика

Продукты-лидеры обеспечивают страховщику наибольшую часть заключаемых договоров (страхование наземного транспорта, ОМС, ДМС и др.).

Продукты-магниты — это продукты, направленные на то, чтобы при- влечь внимание потребителя к данной страховой компании и обеспе- чить осуществление первой покупки (ОСАГО и др.).

Легкореализуемые продукты — это ликвидные продукты, пользую- щиеся спросом на рынке в данный момент.

Тактические продукты направлены на противостояние атакам кон- курентов или более быструю реакцию на их действия, а также на эво- люцию рынка (модернизированные страховые продукты и др.).

Продукты будущего — это еще не востребованные рынком на данный момент страховые продукты, имеющие, однако, по мнению страховщи- ков, большие перспективы (страхование жизни и др.).

Страхователь может заключить страховой договор, обратившись не- посредственно в страховую компанию, используя метод прямых про- даж. В последнее время используются также новые способы продаж страховых продуктов, к которым относятся почтовая рассылка, теле- фон, Интернет.

Государственное регулирование страховой деятельности в РФ

Многолетняя дискуссия о создании мегарегулятора на российском фи- нансовом рынке завершилась присоединением Федеральной службы страхового надзора (ФССН) к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР)1.

Данное решение является итогом противостояния Минфина и ФСФР, взявшихся за передел полномочий по регулированию финансового рын- ка накануне создания в Москве международного финансового центра.

Объединенное ведомство получило функции по нормативно-право- вому регулированию, контролю и надзору в сфере финансового рынка, за исключением банковской и аудиторской деятельности, что приведет к усилению регулирования и надзора на финансовом рынке.

Следует отметить, что ФССН находился в подчинении у Минфи- на, в то время как ФСФР — у правительства. В Указе Президента вы- полнение функций нормативно-правового регулирования закреплено как за ФСФР, так и за Минфином. Соотношение этих функций будет определяться в рамках установленных правительством процедур. По- становлением Правительства РФ от 26 апреля 2011 г. № 326 «О некото- рых вопросах деятельности федеральных органов исполнительной вла- сти в сфере финансовых рынков» были определены основные функции

1 Указ Президента РФ от 4 марта 2011 г. № 270 «О мерах по совершенствова- нию государственного регулирования в сфере финансового рынка Россий- ской Федерации».

Федеральной службы по финансовым рынкам в сфере страховой дея- тельности (страхового дела). К ним относятся1:

1) контроль и надзор за:

* соблюдением субъектами страхового дела (страховыми организа- циями, обществами взаимного страхования, страховыми брокера- ми и страховыми актуариями) страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;

* выполнением иными юридическими и физическими лицами тре- бований страхового законодательства в пределах компетенции Службы;

* предоставлением субъектами страхового дела, в отношении ко- торых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекра- щении их деятельности или ликвидации;

* достоверностью представляемой субъектами страхового дела от- четности;

* обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резер- вов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного со- отношения собственных средств страховщика и принятых обя- зательств;

* составом и структурой активов, принимаемых для покрытия соб- ственных средств страховщика;

* выдачей страховщиками банковских гарантий;

* соблюдением страховыми организациями требований законо- дательства Российской Федерации о противодействии легали- зации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компе- тенции Службы;

* исполнением плана восстановления платежеспособности стра- ховой организации;

* деятельностью временной администрации страховой организа- ции;

2) принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий (аннули- ровании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия

1 Постановление Правительства РФ от 26 апреля 2011 г. № 326 «О некоторых вопросах деятельности федеральных органов исполнительной власти в сфе- ре финансовых рынков».

и отзыве лицензий) субъектам страхового дела, за исключением стра- ховых актуариев;

3) проведение аттестации страховых актуариев;

4) ведение Единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела;

5) получение, обработка и анализ отчетности и иных сведений, предо- ставляемых субъектами страхового дела;

6) выдача в соответствии с законодательством Российской Федерации предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

7) обращение в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела — юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела — физическим лицом де- ятельности в качестве индивидуального предпринимателя;

8) обобщение практики страхового надзора, разработка и представле- ние в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление стра- хового надзора;

9) осуществление расчета размера (квоты) участия иностранного капи- тала в уставных капиталах страховых организаций и выдача разре- шений на увеличение размеров уставных капиталов страховых ор- ганизаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, бро- керских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфе- ре страховой деятельности (страхового дела), а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

10) выдача предварительного разрешения субъектам страхового дела на открытие представительств и филиалов в период ограничения или приостановления действия лицензии;

11) выдача предварительного разрешения на изменение наименования (фирменного наименования), места нахождения и почтового адреса субъекта страхового дела, а также на реорганизацию субъекта стра- хового дела в период ограничения или приостановления действия лицензии;

12) принятие решения о назначении временной администрации страхо- вой организации или нецелесообразности такого назначения, продле-

нии срока деятельности, досрочном прекращении деятельности вре- менной администрации страховой организации и назначении новой временной администрации;

13) осуществление выбора кандидатуры руководителя временной адми- нистрации страховой организации и ее членов, утверждение состава временной администрации страховой организации, порядка и осно- ваний изменения ее состава;

14) принятие решения об отстранении руководителя временной адми- нистрации страховой организации от исполнения возложенных на него обязанностей;

15) осуществление согласования продажи и передачи страхового порт- феля страховой организации;

16) представление в арбитражный суд кандидатуры арбитражного управ- ляющего или саморегулируемой организации, из числа членов ко- торой должен быть утвержден арбитражный управляющий;

17) согласование программы подготовки арбитражных управляющих в делах о банкротстве страховых организаций;

18) принятие решения о проведении выездной проверки деятельности страховой организации по результатам анализа плана восстановле- ния ее платежеспособности;

19) принятие решения об ограничении и приостановлении полномочий исполнительного органа страховой организации;

20)принятие решения об обращении временной администрации стра- ховой организации в арбитражный суд с заявлением о признании страховой организации банкротом или о проверке временной адми- нистрацией обеспечения исполнения обязательств страховой орга- низации и последующей подготовке мер по предупреждению ее бан- кротства при поступлении документов об обеспечении исполнения обязательств страховой организацией;

21) подача заявления о признании страховой организации банкротом, участие в деле о банкротстве страховой организации;

22) направление в страховую организацию своих представителей в це- лях осуществления контроля за деятельностью страховой органи- зации и временной администрации страховой организации;

23) публикация в печатном органе информационных материалов по пра- воприменительной практике в установленной сфере деятельности, справочных и иных материалов по вопросам, отнесенным к компе- тенции Службы, а также Единого государственного реестра субъек- тов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела,

информации о приостановлении, ограничении, возобновлении дей- ствия или отзыве лицензии (исключении сведений о субъектах стра- хового дела из Единого государственного реестра субъектов страхо- вого дела);

24) представление Российской Федерации по поручению Правительства Российской Федерации в международных организациях по вопросам страхового надзора, участие в установленном порядке в деятельно- сти международных организаций в сфере страхового надзора;

25) участие в установленном порядке в разработке и осуществлении программ международного сотрудничества по вопросам страхово- го надзора;

26) привлечение в установленном порядке для проработки вопросов, отнесенных к установленной сфере деятельности Службы, а также для участия в проведении проверок деятельности субъектов страхо- вого дела научных и иных организаций, ученых и специалистов;

27) ежегодное опубликование статистических данных об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспорт- ных средств;

28)обращение в суд с иском о признании правил профессиональной де- ятельности, установленных профессиональным объединением стра- ховщиков, недействительными или требующими внесения измене- ний;

29) установление требований в отношении минимальной суммы средств для финансирования компенсационных выплат, находящихся на бан- ковском счете профессионального объединения страховщиков, соз- данного по обязательному страхованию гражданской ответственно- сти владельцев транспортных средств;

30)согласование порядка предоставления сведений о заключенных, продленных, недействительных и прекративших свое действие до- говорах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

31) рассмотрение дел об административных правонарушениях, отнесен- ных в соответствии с Кодексом Российской Федерации об админи- стративных правонарушениях к компетенции федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

Страховые компании не ожидают дополнительных сложностей в свя- зи с передачей регуляторных функций ФСФР. Вряд ли страховой ры-

нок может что-либо потерять от присоединения ФССН к ФСФР; воз- можно, он что-либо даже и приобретет, поскольку ФСФР обладает более широкими полномочиями.

Современное состояние российского страхового рынка и перспективы его развития

Оценку состояния и перспектив развития российского страхового рын- ка целесообразно начать с анализа ряда показателей, характеризую- щих динамику развития этого сектора экономики, которая представ- лена в табл. 5.4.

Данные табл. 5.4 свидетельствуют о формировании снижающегося тренда количества страховых компаний на российском рынке. При этом рис. 5.6 наглядно показывает, что на начальном этапе развитие россий- ского страхового рынка шло по экстенсивному пути. Количество стра- ховых компаний, предлагающих рынку простой ассортимент страхо- вых продуктов, росло до 1996 г. После «страхового бума» (1992–1996) число страховщиков стало заметно снижаться. Это особенно характер- но для экономически слабых регионов России. Так, за период с 1996 по 2011 г. на страховом рынке России количество страховых компаний из- за отзыва лицензий и реорганизации сократилось в 3,8 раза. Сокраще- ние числа участников страхового рынка в первую очередь обусловлено отзывом лицензий, зачисткой «схемных» компаний, финансовой несо- стоятельностью ряда компаний.

Недостаточная капитализация страхового бизнеса обусловила кон- центрацию и централизацию в следующих формах: слияние мелких ком- паний с крупными; переход ряда страховщиков, особенно региональных дочерних компаний, на положение филиалов «московских» компаний1; активное создание страховых групп, холдингов.

Объединение многих страховых компаний в страховые группы зна- чительно ускорилось в связи с активным внедрением в страховой бизнес промышленно-финансового капитала. Этот фактор обусловил увели- чение числа кэптивных страховщиков, учрежденных промышленными и банковскими структурами. К их числу относятся «Военно-страховая компания», «Энергогарант», «РОСНО» и ряд других. Используя корпо-

1 Как по причине появления обязательного страхования ответственности вла- дельцев автотранспортных средств, так и повышения требования к величине уставного капитала страховых организаций.

Таблица 5.4

Основные показатели развития страхового рынка России за 2002–2010 гг.

Год Показатели
Число страховых ком- паний, ед.
Количество страховых агентов, чел.	114 657	138 328	170 496	204 369	239 915	227 899	214 508	218 008	206 661
Число заключенных договоров, млн	99,7	106,4	108,0	138,1	133,4	147,2	157,8	120,0	128,1
Страховая сумма по за- ключенным договорам, млрд руб.	32 322,9	53 675,7	65 519,8	107 945,4	134 030,1	159 848,3	196 258,0	216 739,2	332 802,1
Доля страхования в ВВП, %	3,0	3,4	2,8	2,3	2,28	2,34	2,3	2,2	2,3
Доля в мировом стра- ховом рынке, %	0,36	0,54	0,5	0,51	0,6	0,73	0,91	0,97	0,96

Источник: www.qks.Ru.

Рис. 5.6. Динамика числа страховых компаний в РФ за 1995–2011 гг. 1

ративные связи и групповые интересы, они превалируют в финансово- промышленных объединениях и их структурных подразделениях, обе- спечивают концентрацию капитала в федеральном центре и не всегда учитывают интересы региональной экономики.

Среди различных федеральных министерств, управлений и ведомств создавались уполномоченные страховые компании с целью страхова- ния либо отраслевых, либо корпоративных интересов. Несовершенство российского антимонопольного законодательства позволяло им прово- дить «конкурсы» с заранее неприемлемыми для региональных страхов- щиков критериями. Именно поэтому столичные страховщики — побе- дители таких отборов расширяли деятельность по линии федеральных министерств во многих регионах России.

Централизации страхового бизнеса способствовало формирование страховых групп, которые создавались по причине:

● выгодности рекламного хода при проведении PR-кампании;

● «неформального» подписания отдельных соглашений о сотрудни- честве;

● отягощенного процесса присоединения с ликвидацией юридическо- го лица по сравнению с созданием страховой группы;

● большей вероятности интеграции бизнеса новых участников стра- ховой группы в компанию-лидера.

На конец 2010 г. увеличилось число заключенных договоров стра-

хования. Темп роста составил 106,8% по сравнению с 2009 г. (см. табл. 5.4). Из них 74 млн договоров было заключено с физическими лицами (+6,7%). При этом большая часть действующих договоров, за-

1 См.: www.gks.ru.

ключенных с физическими лицами, пришлась на такие виды страхо- вания, как ОСАГО — 33,9 млн договоров (+1,5%), страхование от не- счастных случаев и болезней — 19 млн договоров (+8,3%), имущества граждан — 8,8 млн договоров (+11,1%), страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступле- ния иного события — 4,5 млн договоров (+35,5%)1.

Пережитый российским страховым рынком кризисный период по- ставил перед регуляторами немало вопросов, одним из наиболее острых стала проблема обеспечения финансовой устойчивости и платежеспо- собности страховщиков.

Совокупный уставный капитал российских страховщиков на конец 2010 г. составил 185,1 млрд руб., а страховые резервы — 488,7 млрд руб. Это свидетельствует о невысоком финансовом потенциале страхового бизнеса, который снижает надежность страховых компаний и сужает их операционные возможности, в результате чего в апреле 2010 г. в рам- ках изменений к Федеральному закону от 30 октября 2009 г. № 243-ФЗ

«Об организации страхового дела в Российской Федерации» было за- фиксировано увеличение с 1 января 2012 г. требований к минимально- му уставному капиталу страховщиков: страхование иное, чем страхо- вание жизни, — до 120 млн руб.; страхование жизни — до 240 млн руб.; перестрахование — до 480 млн руб. 29 ноября 2010 г. был принят Фе- деральный закон Российской Федерации № 313-ФЗ «О внесении из- менений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» в связи с принятием Федерального закона «Об обязательном медицин- ском страховании в Российской Федерации», в соответствии с которым также увеличивается минимальный размер уставного капитала страхов- щиков, осуществляющих исключительно медицинское страхование, до 60 млн руб. Следовательно, налицо тенденция роста уставного капита- ла и повышения капиталоемкости российских страховщиков, причем целый ряд страховых компаний превысили миллиардную отметку по уставному капиталу. Таким образом, на 1 января 2012 г. 34% компаний имеют уставный капитал в пределах от 120 до 500 млн руб. и 9% — свы- ше 500 млн руб.

За период с 2010 по 2011 г. наблюдалось увеличение страховых пре- мий по обязательному страхованию по сравнению с добровольным на 2%. Страховые выплаты увеличились по добровольному страхованию на 6,2%, а по обязательному — на 19%. Следует отметить, что если до кризиса продукты добровольного страхования превалировали над про-

1 По данным ФСФР.

Таблица 5.5

Динамика добровольного и обязательного страхования в общем объеме страховых премий и выплат за 9 месяцев 2007–2011 гг. (темп роста, %)

Mлрд руб.

Показа- тели	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Темп роста, %
2008 г. к 2007 г.	2009 г. к 2008 г.	2010 г. к 2009 г.	2011 г. к 2010 г.
Стра- ховые премии (всего)	563,5	699,9	722,3	779,4	936,34	124,2	103,2	107,9	120,1
Добро- вольное страхо- вание	306,4	359,0	322,2	347,4	417,19	117,1	89,7	107,8	120,0
Обяза- тельное страхо- вание	257,1	340,9	400,1	432,0	519,15	132,5	117,4	108,0	120,2
Страхо- вые вы- платы (всего)	332,6	428,8	533,7	558,2	643,19	128,9	124,5	104,6	115,2
Добро- вольное страхо- вание	110,8	133,0	167,7	166,2	176,56	120,0	126,1	99,1	106,2
Обяза- тельное страхо- вание	221,8	295,8	366,0	392,0	466,63	133,3	123,7	107,1	119,0

дуктами обязательного страхования, то во время кризиса ситуация по- менялась с точностью до наоборот. Было выявлено, что у 58 страховых компаний сократились сборы страховых премий, что было обусловле- но снижением доходов1, увеличением числа безработных2, падением доступности страховых продуктов, ростом недоверия страхователей к страховым компаниям.

1 Доходы россиян в январе 2009 г. (по сравнению с январем 2008 г.) снизились на 6,7%.

2 Уровень безработицы в 2009 г. составил около 2 млн чел.

Принятие Закона «Об обязательном страховании гражданской от- ветственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г.

№ 40-ФЗ способствовало заметному приросту поступлений премий по продуктам обязательного страхования, а также общего числа заключен- ных страховых договоров. Указанный закон позволил расширить ас- сортимент продуктов обязательного страхования, которое в основном включало продукты обязательного медицинского страхования. Хотя страховые премии по обязательному страхованию гражданской ответ- ственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) намного мень- ше, чем по ОМС, однако ОСАГО — это по-настоящему рисковый, вы- сококонкурентный страховой продукт, охватывающий экономически активную часть потребителей. Более того, ОСАГО практически знако- мит каждого владельца полиса со страховой компанией, а это хорошая реклама для продукции компании.

Рассмотрим динамику развития страховых премий и выплат на рос- сийском страховом рынке (рис. 5.7).

Рис. 5.7. Динамика страховых премий и выплат в РФ за 2000–2011 гг., млрд руб.

Заметный рост поступлений страховых премий и произведенных вы- плат начался с 2005 г. За одиннадцать последних лет темп роста стра- ховых поступлений вырос на 745,8%, а выплат — на 641%.

Активизация экономических процессов, происходящих в стране, и рост доходов населения отразились на состоянии страхового рынка. Спрос на страховые услуги постепенно начал восстанавливаться. Это свидетельствует о повышении страховой культуры населения в Рос- сии, но на мировом страховом рынке Россия занимает очень низкую долю (0,96%).

Разразившийся в сентябре 2008 г. экономический кризис хотя и не привел к обвалу российского страхового рынка (табл. 5.6), однако обу- словил тревожные тенденции в его дальнейшем развитии.

Показатели развития страхового бизнеса в отраслевом аспекте пред- ставлены в табл. 5.6.

Таблица 5.6

Дата добавления: 2017-01-13