Цена кредита

Ссудный банковский % - денежная сумма, уплачиваемая за пользование кредитом - процентные платежи (абсолютная величина)

Процентная ставка - относительная величина

I= процентные платежи/ сумма кредита * 100%

Факторы, влияющие на % ставку:

1) Общие, макроэкономические

Ø соотношение спроса и предложения кредитных ресурсов

Ø регулирующая политика ЦБ

Ø инфляция

2) Частные

Ø определяются условиями функционирования банка на кредитном рынке

Ø положением на кредитном рынке

Ø проводимой кредитной политики банка(круп – пост клиенты, партнерские отношения -часто)

Ø степень рисковоности осуществляемых операций

3) Внутренние - определяют конечную кредитную ставку по конкретной кредитной ставке

Ø стоимость привлечённых банком ресурсов

Ø кредитоспособность заёмщика

Ø сроки предоставления кредитов(увеличение срока-увеличение % ставки)

Ø качество и способы обеспечения возврата = по степени обеспечения кредита

Ø издержки, связанные с выдачей кредита

Ø админ расходы (зп, аморт, оплата доп услуг и тд)

Ø учет механизма рынка (% ставка должна быть конкурентноспособна)

Методы установления % ставки

1) Модель «стоимость плюс»

i = стоимость привлечённых средств + операционные расходы + оценочная маржа кредитного риска + желаемая маржа прибыли

Задача:

Компания просит кредит – 5 млн чековых депозитов под 10%, 2% опер расх, риски 2%, жел прибыль 1%.

2) Модель «ценового лидерства»

I = базовая % ставка + надбавка (премия за риск неисполнения обязательств + премия за риск, связанный со сроком кредита)

Базовые процентные ставки:

prime-rate (mosprime-rate);

MIBOR;

LIBOR.

2 способа установления % ставки:

Prime rate (плюс) +

Prime rate (умножить) *

Пример:

Prime rate -10%

Банк определил 12% по своей кредитной сделке

По первому способу: 10+2=12%

По второму: 10*1,2=12% - хорошо для плавающей ставки, потому что сама ставка будет увеличиваться быстрее.

Если ставка растет, то лучше * для банка, а для заемщика наоборот,если уменьшается, то заемщику выгодно +.

Дата добавления: 2013-12-12