Методы кредитования

Методы кредитования – способы выдачи и погашения кредитов в соответствии с принципами кредитования.

1)Метод срочной ссуды – вопрос о предоставлении кредита решается каждый раз в индив порядке на конкт срок в конткр сумме и связан с удовлет конкрет целевой потребности заемщика.

Открывается простой ссудный счет, на кот потом поступают % и основная сумма долга.

2)Кредитная линия – банк устанавливает заемщику предел или лимит кредитования, те определяет конкрет ден сумму. Заемщик пользуется по мере надобности, в теч опред периода времени, % только за исп суммы и за период времени---минимизация % выпла+ комиссия банку за открытие кред линии(можно открыть и не пользоваться). Некот банки определяет миним остаток.

% начисляются не на всю сумму кредита, а только на использованную

Кр линии:

Возобновляемая-открытая

Невозобновляемая – заемщик не может пользоваться кредитом больше установленного лимита в теч всего периода.

Открываются для ФЛ (кред карта) и ЮЛ.

3)Кредит контокоррента – совмещение актив и пассив операций

4)Кредит в форме овердрафта

5)Кредит Stand-By – реализация права заемщика обратиться к кредитору за получением кредита заранее оговоренной сумме – условия позже.

Оформление кредита – сложная процедура, но при этом не всегда можно определиться понадобиться кредит или нет, поэтому клиент проходит заранее процедуру о выдаче кредита.

Банк берет комиссию.

6)Векселевые кредиты:

1)Учет векселя – покупка банком векселей с дисконтом у заемщика. Когда заемщик

Владеет коммерческим векселем, при эом не имеет ден средств банк покупает этот вексель с дисконтом.

Дисконт по векселю – ден сумма, кот банк взимает за пользование кредитом (за кот стоит реальная сделка)

D=B*t*i/360

B – валюта векселя, сумма погашения векселя

t – кол дней до погаения векселя

i – учет ставка/на 100%

Во всем мире возможен переучет векселей – когда банк кот приобрел вексель перепродает его ЦБ(поэтому и называется учетная ставка, а не ставка рефинансирования). Но в Р этого нет, были пилотные проекты по переучету ком векселей, но так и не прежился.

2) Кредит под залог векселя – вексель передается в заклад банку до окончания срока кредита и выполнения заемщиком своих обязательств и служит обеспечение возврата кредита. 60-80% возврата от векселя.

Для заемщика удобней тк покупая вексель банк берет риски неплатежа по векселю на себя.

Лекция 12.04.2012г

Влияние схем погашения кредита на процентные платежи.

Если кредит погашается в конце срока и проценты тоже уплачиваются в конце, то проблемы не возникают – проценты на всю сумму.

Схемы погашения кредита и способы начисления %

· Метод простых процентов

· М годовой % ставки – APR (annual percentage rate)

· Метод накидки

· Дисконтной процентной ставки

· Аннуитентов

· «Срочных платежей»

· «Дифференцированных платежей»

Как считать врем базу Т:

1)По обыкновенным или коммерч %: в каждом мес 30 дней, значит Т=12*30=360

2)По фактич кол дней в году: 365/366

Число дней ссуды t:

1)Приближенно: в кажд месс 30 дн и высчит кол-во дней кредита, сч что день погашения и получения сч как один день

2)ск-ко дней в каждом месяце

В зависимости от того, как сч T и t выделяют три вида системы:

1)Английская: t-точно и T-точно 366/365

2)Французская или банковская t-точно, T-по коммерч %------365/360 -----использует большинство ком банков при кредитовании клиентов.

3)Германская(редко-в основном немецкие банки):t-приближенно,T- по коммерч % ---360/360.

ДЗ: Задача:

Кредит в размере 1 млн р выдан 20.01 по 5.10 окт включительно, номин ставка 18%. Какую сумму должен заемщик вернуть банку. (точно сч дни ссуды – 258дн, если приближ -255дня). Поссчитать тремя способами и ответить почему ЦБ-анг, а ком банки-франц

Когда население берет кредит и малый бизнес- банки просят погашать кредит ежемес и уплачивать % ежемес ---возникают коллизии.

Метод годовой % ставки = метод фактич % ставок

«-«самая плохая схема, тк сильно увеличивает годовую % ставку, если еще есть комиссионные то еще больше.

Кредит погашается ежемес, но % начисляют на первонач сумму кредита.

APR – ставка доходности – отношение совокупных выплат к сумме кредита и учитывает насколько быстро погашается кредит и какую сумму фактически использует кредита использует заемщик в течении использования кредита.

APR>i,где –номинальная годовая % ставка, указанная в кред договоре.

Задача:

L=2000р

n=1год

i=12%

Какую факт заплатили? APR-?

Банк начисляет % на всю сумму кредита, а в погашаете ежемес.

I = 2000р*12%=240р- заемщик платит за пользование кредитом.

Годовая сч с учетом насколько быстро погашается кредит

i=%платежи/на сумму кредита*100%.

В среднем за год пользовались суммой 1000р: в первом полугодии чуть больше 10.??????

APR=240/1000*100%=24%

Процент на всю сумму, а погашаем ежемес и выплачиваем % - то факт и год не совпадают, а она явл разновидностью эффективной % ставки = по факту заплатили в 2 раза больше и % ставка увеличилась в 2 раза.

Jэф

Особенность: учет скорости погашения кредита! Реально пользовались суммой меньшей и мы ее соотносим со средней суммой кредита, кот использовали в теч года.

Сред сумма кредита:

2000/12=166р

1 мес=2000

2 м=2000-166

3 м = 1834-166

4м=1668-166.

---------

6 м=1000р

По есть в первом полугодии отдали уже половину суммы. --- Сред сумма кредита – 1000р.

Метод дисконтной % ставки

Банк начислив % на всю сумму кредита, при выдачи кредита он сразу же вычитает эту сумму

Авансовая уплата % платежей банку:

Банк начисляет % на всю сумму кредита

Кредит может погашаться как в конце срока. Так и равными долями в равные промежутки времени

Заемщик получает от банка сумму за вычетом % платежей

Факт сумма кредита, кот пользовался заемщик, меньше, указанной в договоре

Факт сумма % будет выше номинальной

Зал:

L=2000р

n=1год

i=12%

I = 2000р*12%=240р- заемщик платит за пользование кредитом.

Pl(сумма кредита кот реально получил заемщик)=2000-240=1760р

Кредит одной суммой в конце срока

Jэф = 240/1760*100%=13%

Кредит погашаем ежемес

Jэф=240/880*100%=27%

Дата добавления: 2013-12-12