Отличие банковского кредитования от небанковского

Понятие банковского кредитования.

Экономические интересы в банковском кредитовании и его правовое регулирование.

Кредит известен законодательству до­вольно давно. Современная наука позво­ляет выделить множество классификаций кредитных отношений в зависимости от раз­личных оснований. Наиболее распростра­ненной является деление кредита на товар­ный (предоставляемый в виде определенных предметов, вещей) и денежный (в рамках ко­торого заемщику предоставляются исключи­тельно денежные средства).

В зависимости от сроков использования кредиты подразделяются на долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные.

В зависимости от наличия обеспечения — на обеспеченные и необеспеченные.

Ряд авторов, в частности, Ефимова Л.Г.¹ в зависимости от статуса заемщиков и цели использования кредита подразделяет кредиты на государственные, потребительские, промышленные, инвестиционные, межбанковские и т.д. В зависимости статуса от кредитора (заимодавца) кредит может быть:

• банковским;
• коммерческим (кредит, предоставляемый одним лицом друго­му, осуществляемый в рамках основного договора, заключенному между контрагентами);
• государственным (предоставляемым одним государством дру­гому);
• кредитом частных лиц (заключаемым между гражданами и но­сящим потребительский характер)².

Банковским кредитованием признается самостоятельная, осуще­ствляемая на свой страх и риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность банка; со­стоящая в размещении привлеченных денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, платности.

Отличительными особенностями банковского кредитования явля­ются следующие:

• осуществление за счет привлеченных денежных средств;
• прямой характер;
• использование специальных норм, представленных норматив-ными актами Центрального Банка РФ;
• наличие специального субъекта, участвующего в кредитных от­ношениях - кредитной организации, которой такое право предостав­лено ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельнос­ти» и лицензией на совершение банковской деятельности. В данном случае банки выступают посредниками в хозяйственном обороте, привлекая временно свободные денежные средства одних лиц и пре­доставляя их другим на условиях возвратности, срочности, платности;
• предоставление кредита кредитной организацией есть профес­сиональная деятельность, осуществляемая на свой страх и риск с це­лью извлечения прибыли;
• предоставление банковского кредита только в денежной форме;
• консенсуальный характер кредитного договора (обязанность банка предоставить кредит возникает с момента достижения согласия сторон по всем существенным вопросам данного договора);
• правовая форма банковского кредитования — кредитный дого­вор, на основании которого клиенту открывается лицевой счет;
• предоставление банковского кредита как путем разового пере­числения денежных средств, так и путем открытия клиенту кредит­ной линии;
• самостоятельное определение процентной ставки по банковско­му кредиту кредитной организацией и клиентом на основе ставки ре­финансирования ЦБ РФ;
• осуществление банковского кредитования при наличии опреде­ленного обеспечения (залога, поручительства, банковской гарантии).

Основными принципами банковского кредитования являются:

• возвратность — возврат переданных в кредит денежных средств. Сумма кредита может быть возвращена либо путем разового платежа, произведенного по истечении срока кредитного договора либо путем возврата кредита по частям (если такая возможность предоставлена кредитным договором);
• срочность — кредит предоставляется на определенный в кредит­ном договоре срок, по истечении которого он подлежит возвраще­нию;
• возмездность — уплата клиентом процентов за пользование пре­доставленными в кредит денежными средствами;
• рядом автором допускается определение в качестве принципа банковского кредитования его целевой характер.

2. Учебный вопрос:

Содержание и форма кредитного договора.

Дата добавления: 2014-01-05