Современная научная картина мира

3.

2.

1.

Виды и формы страховой деятельности.

Страховой рынок, его структура и принципы функционирования.

Экономическая сущность страхования, его классификация.

Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно потребуют надёжной системы гарантий, предшествующей страхованию. Страхование – экономическая категория, входящая в категорию финансов. Суть связана с созданием целевых денежных фондов, формируемых за счёт взносов заинтересованных физических и юридических лиц с последующим их использованием на возмещение ущерба. Это значит, что создание целевых фондов, компенсация материальных потерь хозяйствующих субъектов и граждан производится посредством денежных отношений через оборот денежных средств. Перераспределительные отношения, возникающие в процессе формирования и использования по назначению указанных денежных фондов, выражаются через страхование как финансовую категорию, т.е. страхование представляет собой особую сферу перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических и для возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий. Важная роль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сфер страхования услуг соответствующих типу экономического развития государства. В условиях рыночного хозяйства наряду с традиционным использованием возможности страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера и техногенных рисков резко возрастает потребность в страховом покрытии ущерба; возмещении при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатёжеспособности контрагентов и при действии других экономических факторов ведущих к потере прибыли. Сущность и роль страхования наиболее полно находит своё выражение в его функциях:

1. Рисковая функция, призванная возмещать риск, обеспечивает перераспределение денежной стоимости между участниками страхования при наступлении страховых событий.

2. Предупредительная функция предполагает своевременное заключение договора страхования и перечисления страховых взносов с целью обеспечения финансирования мероприятий связанных с сокращением страхового риска. Если рисковая функция связана с оказанием денежной помощи уже пострадавшим от страхового события, то предупредительная функция направлена на финансирование мероприятий по снижению вероятности наступления страхового события.

3. Сберегательная функция призвана обеспечивать с помощью страхования накопления определенных договором страховых сумм.

4. Контрольная функция позволяет обеспечивать целевое формирование и использование средств страхового фонда. Эта функция страхования аналогична контрольной функции, присущей всей категории финансов.

Страховой рынок – составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Страховой рынок – сложная развивающая система, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков и объединения страхователей.

Страховая организация – конкретная форма организации страхового фонда страховщика, которая осуществляет заключение договоров и их обслуживание. Она экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной независимости её ресурсов и самостоятельности в осуществлении страхования и других видов деятельности. Страховые организации различаются на акционерные, частные, государственные и общества взаимного страхования.

Акционерная организация – негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде АО.

Частная страховая компания принадлежит одному собственнику или его семье.

В государственных страховых компаниях в качестве страховщиков выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путём их учреждения со стороны государства или национализации акционерных компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка.

Общество взаимного страхования – особая негосударственная организационная форма, выражающая договорённость между группой лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определённых долях в соответствии с установленными правилами страхования.

По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные проводят отдельные виды страхования; универсальные предлагают большой перечень страховых услуг.

Страховой продукт – центральное понятие страхового рынка. Потребительская стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. цена страхового продукта определяется затратами на возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размера прибыли страховщика. Продвижение страховых продуктов на рынке и их реализацию осуществляют страховые посредники: страховые брокеры и страховые агенты. Страховые агенты – лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии исполнения договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают аджастеры и сюрвейеры.

Сюрвейеры – инспектора или агенты страховых организаций, осуществляющих осмотр имущества, принимаемого на страхование.

Аджастеры – уполномоченные лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершении и развитии страхового законодательства.

Принципы функционирования страхового рынка:

· принцип демонополизации страхового дела – страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности;

· принцип конкуренции страховых организаций по предоставлению услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды;

· принцип сотрудничества страховщиков – прежде всего при перестраховании особо крупных или опасных рисков.

· принцип свободы выбора для страховщиков условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования.

· принцип надёжности и гарантии страховой защиты.

По форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование осуществляется в силу закона с позиций общественной целесообразности. К сфере обязательного страхования относятся медицинское страхование граждан, страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы, обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом, страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы, страхование пассажиров от несчастных случаев на всех видах транспорта. Добровольное страхование регулируется законом и осуществляется на добровольной основе. Законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения регулируются правилами, установленными в страховом договоре.

Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, составляющие основу классификации страхования. Выделяют личное, имущественное страхование и страхование ответственности.

Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты: жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. В Советские времена было распространено страхование школьников.

Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями.

Страхование ответственности защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других третьих лиц, которыми гарантируются выплаты за ущерб, причинённый вследствие действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов. Например, страхование ответственности заёмщика за непогашение кредита.

Курс лекций

Лесосибирск 2012

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ФГБОУ ВПО «Сибирский государственный технологический университет»

Лесосибирский филиал

Кафедра фундаментальной подготовки

А.Н. Девятловская

Дата добавления: 2014-01-06